河北銀行 再上行程

　　2011年5月28日，河北銀行迎來其成立十五周年的日子。河北銀行所歷經(jīng)的這十五年正值中國金融業(yè)飛速發(fā)展的時(shí)期，此時(shí)中國金融業(yè)規(guī)模迅速放大，金融業(yè)發(fā)展規(guī)范化市場(chǎng)化程度不斷加強(qiáng)，金融業(yè)服務(wù)水平顯著提升，金融產(chǎn)品空前豐富，金融業(yè)國際化程度、國際影響力不斷提高。在大型國有股份制銀行于這一時(shí)期紛紛完成股改上市并不斷締造出許多全球“第一”的時(shí)候，中國另一只金融生力軍——城市商業(yè)銀行也在這一時(shí)期快速崛起，并在支持地方經(jīng)濟(jì)，扶持中小企業(yè)發(fā)展，滿足群眾金融需求中發(fā)揮著不容忽視的作用，河北銀行就是其中的佼佼者。
　　
　　“弱勢(shì)”不弱
　　
　　如果說國有銀行的改革，因其為轉(zhuǎn)軌時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的貢獻(xiàn)與犧牲，以及機(jī)構(gòu)重要性等原因，使其被納入中央政府考慮層面，從而在資金、政策安排上備受“照顧”的話，同樣為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，不良資產(chǎn)和歷史包袱來源與轉(zhuǎn)軌階段的體制機(jī)制等客觀原因不無關(guān)系的城市商業(yè)銀行卻無法受到同樣的“優(yōu)待”。
　　“對(duì)于城市商業(yè)銀行在發(fā)展中所形成的歷史包袱問題，地方政府在積極的幫助我們解決，但主要還是要靠我們自己，城市商業(yè)銀行不能指望‘等靠要’，錯(cuò)失了發(fā)展的良機(jī)，代價(jià)更大。”四年前筆者第一次采訪時(shí)任河北銀行前身——石家莊市商業(yè)銀行行長、如今已是河北銀行董事長的喬志強(qiáng)，在談到城市商業(yè)銀行的歷史包袱問題如何解決時(shí)他如是說。
　　作為全國最早改制成立的城商行之一，河北銀行經(jīng)歷了最艱難乃至混亂的發(fā)展初期。1999年，喬志強(qiáng)來到正值發(fā)展危急之際的石家莊市商業(yè)銀行，12年來，一路領(lǐng)導(dǎo)并見證了這家城商行的變遷：2000年開始，河北銀行資產(chǎn)、存款、貸款爆發(fā)起一輪幾何式的增長，截至2010年末，河北銀行總資產(chǎn)達(dá)758.08億元，較成立初增加了700多億元，資本充足率13.15％，撥備覆蓋率達(dá)314.76％，不良貸款率僅為0.67％。從同業(yè)比較看，在石家莊市區(qū)20家金融機(jī)構(gòu)中，河北銀行存貸款市場(chǎng)份額分別排第五和第六位；資產(chǎn)總額、存款余額、貸款余額、利潤總額在河北省11家城市商業(yè)銀行中均列第一位。在監(jiān)管評(píng)級(jí)中，河北銀行由2008年的四級(jí)行晉級(jí)為2009年的三級(jí)行，2010年又躋身全國為數(shù)不多的二級(jí)行之一。
　　有人說“幸福來源于比較”，較之初來河北銀行時(shí)所面臨的經(jīng)營、發(fā)展、人事上的等等難題，如今喬志強(qiáng)應(yīng)該有了作為一家發(fā)展前景良好的商業(yè)銀行高管的幸福感，但他卻出乎意料地說：“我們還是弱勢(shì)群體?！眴讨緩?qiáng)對(duì)于城市商業(yè)銀行仍屬弱勢(shì)群體的感嘆或許來自于對(duì)城商行發(fā)展初期的坎坷歷程仍記憶猶新，沉重的不良資產(chǎn)包袱、薄弱的風(fēng)險(xiǎn)控制、無序的公司治理、低水平的人員素質(zhì)、狹隘的市場(chǎng)版圖、歧視性市場(chǎng)準(zhǔn)入政策均使城市商業(yè)銀行在與其主要競(jìng)爭對(duì)手——全國性商業(yè)銀行的競(jìng)爭中屢屢處于下風(fēng)。但在中國城市商業(yè)銀行經(jīng)歷十年發(fā)展黃金期后，“弱勢(shì)”的感嘆恐怕更多的是來自于對(duì)中小城市商業(yè)銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境和復(fù)雜宏觀經(jīng)濟(jì)、調(diào)控政策形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)考量。
　　為真正意義上消除“弱勢(shì)群體”的烙印，“城市商業(yè)銀行必須擺脫以往簡單、盲目，只關(guān)注點(diǎn)、不關(guān)注面的經(jīng)營作風(fēng)，轉(zhuǎn)向既考慮戰(zhàn)術(shù)更注重戰(zhàn)略，既講究效益，更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展思路上來”。喬志強(qiáng)口中的“戰(zhàn)略落實(shí)”就是河北銀行的《五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》(2009～2013年)。根據(jù)這一規(guī)劃，河北銀行確定了建設(shè)環(huán)渤海區(qū)域領(lǐng)先的公眾銀行的中期戰(zhàn)略目標(biāo)，并結(jié)合全國城商行的發(fā)展趨勢(shì)，提出河北銀行應(yīng)不斷優(yōu)化戰(zhàn)略布局，把握市場(chǎng)定位，逐步在環(huán)渤海區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增強(qiáng)自主研發(fā)能力，加快實(shí)施人才戰(zhàn)略，提高員工素質(zhì)，在經(jīng)營步伐上，每年要保持100億元以上的資產(chǎn)增加速度，資本充足率保持在12％以上，貸款撥備覆蓋率保持在150％以上，不良貸款占比控制在全國城商行平均水平以下，力爭監(jiān)管評(píng)級(jí)始終保持二級(jí)行以上水平。
　　為了保障五年規(guī)劃的順利實(shí)施與五年發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，2008年下半年，河北銀行最后一次以石家莊市商業(yè)銀行的名義召開了股東大會(huì)，完成了董事會(huì)換屆，喬志強(qiáng)任董事長。此次董事會(huì)全面修訂了公司章程，建立健全了包括股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的組織形式和議事規(guī)則。盡管對(duì)于城市商業(yè)銀行公司治理架構(gòu)歷來存在著“追求形似”與“缺乏效率”的詬病，但在喬志強(qiáng)看來，銀行不論大小，一個(gè)好的公司治理架構(gòu)是確保銀行長治久安，可持續(xù)發(fā)展的制度基礎(chǔ)，而要保證公司治理架構(gòu)的科學(xué)運(yùn)營，一個(gè)合理的多元化的股東結(jié)構(gòu)又是基礎(chǔ)。
　　河北銀行成立之初，是由石家莊市財(cái)政局、華北制藥公司等25家單位共同發(fā)起，股本總額1.6億元，1998年增資擴(kuò)股為2.6億元，隨著近年來飛快的業(yè)務(wù)發(fā)展速度，資本實(shí)力與股本結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能滿足銀行發(fā)展的需要。2008年，伴隨著新一屆董事會(huì)的召開，國電電力發(fā)展股份有限公司、中成建投控股有限公司等六家單位正式成為新的股東，這一輪的增資擴(kuò)股完成后，河北銀行的股份總額達(dá)到12.99億股，資本充足率達(dá)到10％以上，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到增強(qiáng)。
　　以2008年的股東大會(huì)的召開為標(biāo)志，河北銀行自此全面進(jìn)入大步快走的發(fā)展時(shí)代。2009年，河北銀行再次增資，資本總額增至20億元，2010年，發(fā)行8億元次級(jí)債，極大地解決了快速發(fā)展中的資本問題；2009年12月16日，經(jīng)過一年多的積極爭取與溝通協(xié)調(diào)，“河北銀行”這個(gè)企業(yè)名稱正式替代了原有的“石家莊市商業(yè)銀行”，成為國內(nèi)首家既沒有吸收重組其他省內(nèi)任何金融機(jī)構(gòu)，又無諸如少數(shù)民族區(qū)域優(yōu)惠政策，最終以省冠名的城市商業(yè)銀行。更名的成功使得河北銀行整體形象與知名度大幅上升。
　　與此同時(shí)，根據(jù)《五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》的安排，河北銀行跨區(qū)域布局的步伐也在緊鑼密鼓的進(jìn)行之中。2009年6月26日，河北銀行憑借唐山分行的設(shè)立，邁出了跨區(qū)域經(jīng)營的第一步；同年12月18日，邯鄲分行開業(yè)；12月29日，首家異地分行——天津分行開業(yè)；2010年河北銀行廊坊分行、滄州分行、保定分行相繼開業(yè)，省外第二家分行——青島分行也獲準(zhǔn)籌建；同時(shí)發(fā)起設(shè)立了首家村鎮(zhèn)銀行——平山西柏坡冀銀村鎮(zhèn)銀行。諸此種種，一個(gè)環(huán)渤海區(qū)域性商業(yè)銀行的雛形正在慢慢顯現(xiàn)出來。
　　
　　“小事”不小
　　
　　從最開始的城市信用合作社到后來偏居一隅的地方性商業(yè)銀行再到業(yè)務(wù)輻射環(huán)渤海的區(qū)域性商業(yè)銀行，無論銀行規(guī)模的小與大，有一項(xiàng)經(jīng)營宗旨河北銀行從未改變過，這就是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。倘若這一定位在城市商業(yè)銀行成立初期還頗有些和大銀行競(jìng)爭中退而求其次的意味的話，在面對(duì)中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)期，這一市場(chǎng)定位尤其是“服務(wù)中小企業(yè)”則是城商行綜合考慮自身經(jīng)營優(yōu)勢(shì)與持續(xù)經(jīng)營的黃金法則。與大型全國性銀行發(fā)展小企業(yè)金融多多少少還帶有些“政治表現(xiàn)”相比，河北銀行發(fā)展小企業(yè)絕對(duì)是關(guān)乎生存發(fā)展具有戰(zhàn)略要義的“大文章”。
　　“城商行發(fā)展中小企業(yè)金融一直有著天然的優(yōu)勢(shì)，長期以來在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控上摸索出了一條行之有效的方法，即便是我們的規(guī)模做大了，也沒有理由放棄我們擅長的小企業(yè)領(lǐng)域，相反，還要做出品牌、做出特色、做出市場(chǎng)影響力?！?009年，河北銀行在全省率先成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，針對(duì)小企業(yè)客戶融資需求特點(diǎn)，再造了業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)了審批機(jī)制，設(shè)立了獨(dú)立的小企業(yè)授信審批委員會(huì)，平均1.8個(gè)工作日召開一次授信審批會(huì)議，高效靈活的審批機(jī)制，大大提高了服務(wù)效率，較好地滿足了小企業(yè)客戶融資需求。
　　完善的服務(wù)離不開持續(xù)創(chuàng)新的小企業(yè)信貸產(chǎn)品。小企業(yè)服務(wù)中心成立后，河北銀行先后推出了小企業(yè)聯(lián)保貸款、小企業(yè)信用貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款、小企業(yè)供應(yīng)鏈融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等小企業(yè)信貸產(chǎn)品，充分利用核心擔(dān)保方式和附屬擔(dān)保方式相結(jié)合，放大貸款額度，最大限度的滿足客戶融資需求，同時(shí)根據(jù)企業(yè)旺淡季和行業(yè)周期特點(diǎn)，設(shè)定了靈活的還款方式和貸款期限，便于企業(yè)合理有效的使用信貸資金。所有這些努力全面促進(jìn)了河北銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，2008年河北銀行小企業(yè)貸款余額3.23億元，2009年末達(dá)到8.17億元，2010年末又增至23.22億元，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)兩年的翻番式的增長。按照河北銀行的《五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》，河北銀行將成立小企業(yè)金融戰(zhàn)略事業(yè)部，在所有的分行設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍覆蓋環(huán)渤海主要經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域，形成較為完善的小企業(yè)金融服務(wù)體系，打造小企業(yè)金融服務(wù)強(qiáng)勢(shì)品牌，小企業(yè)貸款余額預(yù)計(jì)在2011年達(dá)到38.2億元，2012年達(dá)到79億元，2013年達(dá)到129.6億元。
　　以往城商行發(fā)展小企業(yè)金融主要的優(yōu)勢(shì)在于“地緣優(yōu)勢(shì)”和“決策迅速”。隨著城商行跨區(qū)域步伐的加快，往日的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)是否可以在新的區(qū)域得到體現(xiàn)，在各類銀行對(duì)小企業(yè)金融重視程度日益提高，小企業(yè)金融領(lǐng)域競(jìng)爭日益激烈，本地金融市場(chǎng)面臨被越來越多的外部金融機(jī)構(gòu)所瓜分時(shí)，河北銀行又如何鍛造自身的持續(xù)競(jìng)爭力?“小企業(yè)金融市場(chǎng)是一個(gè)市場(chǎng)潛力無限廣闊的市場(chǎng)，各類金融機(jī)構(gòu)都能夠在這個(gè)市場(chǎng)內(nèi)找到自己的目標(biāo)客戶，發(fā)揮自己的作用”，至于河北銀行如何做出自己的特色打造自身的競(jìng)爭力，喬志強(qiáng)的體會(huì)是“培育市場(chǎng)、打造品牌”。培育市場(chǎng)是為了提升客戶的忠誠度，打造品牌則是為了提高銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)辨識(shí)度，豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，提升市場(chǎng)競(jìng)爭力。
　　從2007年開始河北銀行連續(xù)舉辦了三屆“小巨人”企業(yè)培育工程活動(dòng)，截至2010年末，與642家小企業(yè)建立了信貸關(guān)系，累計(jì)為小企業(yè)發(fā)放各類貸款101.19億元。河北銀行的“小巨人”企業(yè)培育工程產(chǎn)生了廣泛的社會(huì)影響，在2010年由本刊舉辦的“中國金融營銷獎(jiǎng)”上，該項(xiàng)目獲得“2009年最佳金融品牌營銷活動(dòng)獎(jiǎng)”。
　　為進(jìn)一步豐富小企業(yè)金融服務(wù)品牌的內(nèi)涵，打造河北銀行在小企業(yè)金融服務(wù)中的核心競(jìng)爭力，河北銀行創(chuàng)造性的提出“朋友金融”的理念，“朋友關(guān)系是人除了血緣關(guān)系外最重要的社會(huì)關(guān)系，我們希望通過‘朋友金融’的概念向我們的客戶傳遞出去一種熱情、友愛、溫暖、關(guān)切的服務(wù)模式，‘朋友金融’體現(xiàn)出的是河北銀行對(duì)客戶的鄭重承諾，表明我們的服務(wù)從來不是對(duì)立于我們的客戶，而始終與我們的客戶并肩”，喬志強(qiáng)是這樣闡述“朋友金融”的理念的，“朋友金融不但體現(xiàn)于我們的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，而且還體現(xiàn)于我們銀行所有的金融服務(wù)之中，它應(yīng)當(dāng)成為河北銀行品牌內(nèi)核”。2011年4月26日，河北銀行舉辦了“朋友金融，知心致行”系列品牌發(fā)布會(huì)，在這一發(fā)布會(huì)上，河北銀行根據(jù)自身“合心合力，共生共榮”的理念，鄭重推出母品牌“朋友金融，知心致行”，這一系列品牌的打造標(biāo)志著河北銀行歷經(jīng)十五年的發(fā)展歷程，品牌定位更加明確，品牌體系建設(shè)進(jìn)入一個(gè)新階段。
　　無論是小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的建立，還是小企業(yè)服務(wù)品牌的打造，河北銀行的目標(biāo)均是將小企業(yè)金融服務(wù)這樣的“小事”進(jìn)行到底。
　　
　　“穩(wěn)”中謀變
　　
　　2011年，作為中國“十二五”規(guī)劃的開局之年，也是中國的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較為復(fù)雜的年份。在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢(shì)態(tài)不穩(wěn)，國內(nèi)通脹指數(shù)攀高的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，兩次加息，四次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，緊縮性貨幣政策將中國金融業(yè)帶入嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控格局，而這其中受調(diào)控政策沖擊最大的還是諸如城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)。從風(fēng)險(xiǎn)管理能力看城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)乃至操作風(fēng)險(xiǎn)的管理水平將在這一年接受空前的檢驗(yàn)，從業(yè)務(wù)布局看，從緊貨幣政策的壓力將促使城市商業(yè)銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)盡快得到調(diào)整。喬志強(qiáng)認(rèn)為，即使不存在當(dāng)前貨幣政策緊縮性調(diào)控的問題，在利率市場(chǎng)化的大背景下，城商行的轉(zhuǎn)型改革也勢(shì)在必行。
　　“利率市場(chǎng)化背景下的銀行改革是一個(gè)中國金融業(yè)共同的課題，對(duì)于城商行來說對(duì)于這個(gè)課題的研究更有必要同時(shí)也更艱難”，在利率市場(chǎng)化背景下各銀行存貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭將導(dǎo)致息差有所縮窄，進(jìn)而擠壓利潤空間。短期內(nèi)利差的下降風(fēng)險(xiǎn)將使得單一依靠存貸利差的商業(yè)銀行面臨較大的經(jīng)營壓力。更重要的在于，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和定價(jià)能力提出了更高的要求。利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快后，存貸款利率不僅要隨著信貸需求的變化而變化，而且還要隨貨幣市場(chǎng)利率的變化而波動(dòng)，資金在金融市場(chǎng)與商業(yè)銀行之間的流動(dòng)更加隨機(jī)，因此商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理更為困難，而且易形成利率風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于大型商業(yè)銀行，那些定價(jià)能力弱、資產(chǎn)負(fù)債管理能力差的中小銀行將受到利率波動(dòng)更為明顯的沖擊。喬志強(qiáng)看來，利率市場(chǎng)化在中國還將走過一個(gè)漸進(jìn)的過程，這為中小城市商業(yè)銀行迎接利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)留出的空間。
　　2011年喬志強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下的董事會(huì)為河北銀行明確了兩個(gè)任務(wù)：業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和風(fēng)險(xiǎn)防控。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)將在中小企業(yè)客戶服務(wù)、中間業(yè)務(wù)收入增長、資金業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新四個(gè)方面謀求突破。風(fēng)險(xiǎn)防控將著力提升風(fēng)險(xiǎn)和案件防范能力?？偟卣f，就是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。只有這樣，才能真正做好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和風(fēng)險(xiǎn)防控，才能使河北銀行在利率市場(chǎng)化大背景下為確立未來競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)打下基礎(chǔ)，從而實(shí)現(xiàn)建設(shè)環(huán)渤海區(qū)域領(lǐng)先的公眾銀行的中期戰(zhàn)略目標(biāo)。這其中如何順應(yīng)環(huán)渤海區(qū)域崛起，適應(yīng)京津冀一體化進(jìn)程加快的大勢(shì)，在穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有效延伸服務(wù)將是河北銀行發(fā)展的難點(diǎn)所在?！拔覀儾蛔非笤谛袠I(yè)內(nèi)事事爭先，我們希望通過穩(wěn)健的發(fā)展道路，做出我們自己的特色。轉(zhuǎn)型是必然，但轉(zhuǎn)型的過程中還是要‘穩(wěn)’字當(dāng)先”。
　　在經(jīng)歷了十五年的發(fā)展歷程后，許多以往沒有被重視的問題重新進(jìn)入了喬志強(qiáng)的視野，諸如企業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)文化建設(shè)等。喬志強(qiáng)眼中的河北銀行企業(yè)文化是以“責(zé)任”作為企業(yè)的核心價(jià)值觀：“對(duì)社會(huì)的責(zé)任、股東的責(zé)任、對(duì)客戶的責(zé)任、對(duì)員工的責(zé)任，一個(gè)有責(zé)任感的銀行才有長久的生命力?！?br/>　　2011年，河北銀行給自己定下在這一年底資產(chǎn)規(guī)模突破千億元的目標(biāo)，以此為起點(diǎn)，河北銀行在其成立十五周年后，將邁進(jìn)的又是一個(gè)全新的征程。
　　
　　責(zé)任編輯：劉