農(nóng)村微型金融發(fā)展新模式—對寧夏掌政的調(diào)研分析

　　微型金融是以低收入群體為目標(biāo)客戶，向他們提供貸款、儲蓄、保險、轉(zhuǎn)賬服務(wù)等金融產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)。長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平低，有效的金融服務(wù)不足，小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款非常困難，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。因此，探索形成多種機構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村微型金融模式，成為有效提供金融服務(wù)和緩解農(nóng)村金融抑制的重要途徑。
　　近年來，寧夏的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)發(fā)生了巨大變化，金融改革突飛猛進，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量全面提升。在農(nóng)村微型金融模式探索方面，既有商業(yè)性的小額貸款機構(gòu)，也有以扶貧為目的的非政府組織小額貸款機構(gòu)（如鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會），還有將農(nóng)村物流、農(nóng)村小額貸款和農(nóng)民資金互助相結(jié)合的創(chuàng)新型小額貸款機構(gòu)（如掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心），種類齊全，不斷創(chuàng)新，當(dāng)屬全國之最。寧夏自治區(qū)銀川市掌政鎮(zhèn)的農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心將農(nóng)民信用合作、小額貸款、農(nóng)資物流服務(wù)有機結(jié)合，是目前農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，被譽為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。本文以此為例，通過對掌政農(nóng)村物流調(diào)劑中心的調(diào)研與分析，探討我國農(nóng)村微型金融模式的創(chuàng)新與發(fā)展。
　　經(jīng)營業(yè)務(wù)
　　為解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活的基本資金需求，2007年7月23日，掌政鎮(zhèn)的196戶農(nóng)戶和當(dāng)?shù)?戶小企業(yè)共同發(fā)起、籌建寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。中心于2008年8月5日正式注冊成立，是寧夏乃至全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。
　　經(jīng)過三年多的運行和實踐，掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心發(fā)展取得了明顯成效，受到了各級政府的首肯與廣大農(nóng)戶的擁護和贊揚。截至2010年底，中心累計放款達6800多萬元，貸款覆蓋了掌政鎮(zhèn)包括2700多農(nóng)戶在內(nèi)的近萬人，有效支持了掌政鎮(zhèn)25%的農(nóng)戶進行特色農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、流通服務(wù)業(yè)的發(fā)展，所放貸款無逾期、無呆賬、零風(fēng)險。
　　資金物流調(diào)劑中心的主要業(yè)務(wù)有：
　　一是農(nóng)村資金互助業(yè)務(wù)。中心依靠聚集股東股本金，通過余缺調(diào)劑的形式，收取較低的利息或免息，滿足社員急需小額資金需求，幫助農(nóng)民生產(chǎn)和發(fā)展。該項業(yè)務(wù)具有明顯的扶貧性，如中心現(xiàn)經(jīng)營的科技興農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)特色經(jīng)濟貸款（一戶一品，一村一品，多村一品）、農(nóng)戶專業(yè)技能培訓(xùn)貸款、春耕生產(chǎn)扶持貸款等。
　　二是小額貸款業(yè)務(wù)。調(diào)劑中心的小額貸款業(yè)務(wù)主要是通過股東追加投資的形式，擴大運營資本，在滿足轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶互助需求的基礎(chǔ)上，量身定做了家庭貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款、設(shè)施農(nóng)業(yè)經(jīng)營權(quán)抵押貸款、種植和養(yǎng)殖大戶短期流動資金周轉(zhuǎn)貸款、個體經(jīng)營者流動資金周轉(zhuǎn)貸款等業(yè)務(wù)。重點扶持有強烈發(fā)展愿望（農(nóng)村資金互助業(yè)務(wù)貸款額度滿足不了），但被城市大型國有商業(yè)銀行和貸款公司拒之門外的、正處于發(fā)展創(chuàng)業(yè)初期、沒有有效抵押物的農(nóng)戶、個體工商戶和微小企業(yè)。收取略高于資金互助業(yè)務(wù)利率的利息（不高于同期銀行基準(zhǔn)利率的4倍）。
　　三是農(nóng)村資金物流信息調(diào)劑業(yè)務(wù)。主要通過中心現(xiàn)有的客戶資源和先進的信息平臺，將客戶在生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖、經(jīng)營中遇到的各種問題，通過收集、匯總，針對不同情況進行協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)、咨詢和反饋，從而達到全面服務(wù)的目的。具體開展了農(nóng)業(yè)信息咨詢（包括法律、國家農(nóng)業(yè)政策等）、農(nóng)需物資服務(wù)、科技信息服務(wù)等。
　　風(fēng)險管理經(jīng)驗
　　掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心雖然規(guī)模較小，但功能仍較齊全，在業(yè)務(wù)種類、服務(wù)流程上都類似于商業(yè)銀行的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。同時，由于中心不能吸收存款，只能依靠社員的股本金支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴張，這使得貸款流程控制和風(fēng)險管理成為中心穩(wěn)健運行的關(guān)鍵所在，也是最值得借鑒和參考的地方。
　　在風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)方面。掌政資金物流調(diào)劑中心的章程規(guī)定，在運營中按照審慎經(jīng)營原則，嚴(yán)格進行風(fēng)險管理。在資產(chǎn)負債管理上，中心要求：資本充足率不低于8%，對單一小企業(yè)及其關(guān)聯(lián)小企業(yè)、單一自然人及其在同一戶口薄上的其他關(guān)聯(lián)人貸款總額不超過資本凈額的15%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。銀監(jiān)會印發(fā)的《農(nóng)村資金互助社示范章程》要求，單一社員的貸款總額不超過資本凈額的15%，對單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)小企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不超過資本凈額的20%，但資金物流調(diào)劑中心在這兩方面的要求分別為10%和15%，由此可見其對風(fēng)險調(diào)控的重視和嚴(yán)格執(zhí)行。
　　在信用評估方面。相對于商業(yè)銀行根據(jù)征信報告，對客戶信用狀況進行同一化的評價，掌政資金物流調(diào)劑中心實行更為人性化的信用評估，更適應(yīng)農(nóng)民貸款者的自身特征。
　　由于目前中國人民銀行的征信范圍并沒有覆蓋農(nóng)村，依賴于征信報告的僵化標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)戶信用情況進行評估是行不通的。因此，中心采取的政策是：不僅考慮農(nóng)民經(jīng)濟狀況等“硬信息”，還要因地制宜地納入“軟信息”。對農(nóng)戶的征信內(nèi)容包括：一是貸款者基本信息，包括農(nóng)戶基本的家庭情況與經(jīng)營情況、農(nóng)戶資金需求的基本信息。二是評價的經(jīng)濟因素，包括農(nóng)戶可變現(xiàn)財物情況、農(nóng)戶家庭收支情況。三是評價的非經(jīng)濟因素，指農(nóng)戶以往的信用情況和品行等“軟信息”，通過對鄰居、村民或村干部的訪談獲得。在訪談過程中，中心的農(nóng)民董事發(fā)揮了重要作用。盡管“軟信息”帶有很大程度的主觀性，但從我國農(nóng)村鄰里生活的文化特點來看，這些第三方信息對于從側(cè)面評價農(nóng)戶的信用情況非常關(guān)鍵。
　　值得一提的是，與商業(yè)銀行的個人信貸檔案不同，掌政資金物流調(diào)劑中心建立的農(nóng)戶信息檔案和信貸檔案會記錄農(nóng)戶借款人的個性化特點，如性格（熱情、樂于助人、不愛說話、善于交談）、勞動狀態(tài)（有吃苦精神、滿足目前狀況、心態(tài)積極）、專業(yè)特長（有駕駛技能、有種菜經(jīng)驗、有養(yǎng)殖經(jīng)驗等）和創(chuàng)新意識等。這些檔案內(nèi)容，是中心充分結(jié)合農(nóng)戶借款人的特殊性而“量身訂做”，以獲得對農(nóng)戶評價所需的最充分信息，這也是掌政資金物流調(diào)劑中心在信用評估方面的最具特色之處。
　　在貸款申請審查方面。掌政資金物流調(diào)劑中心的操作標(biāo)準(zhǔn)中有如下風(fēng)險防范措施：一是加強現(xiàn)場跟蹤核查。對于抵、質(zhì)押貸款，必須由2名以上工作人員（至少有1名人員是信貸員）進行核對，會同抵押人到相關(guān)部門辦理抵押品登記；對于保證擔(dān)保貸款，必須由放款信貸員到擔(dān)保人經(jīng)營場所（工作單位）進行基本情況的核實。二是建立工作日志和工作計劃。三是堅持日常復(fù)核。堅持信貸員、檔案管理員、賬務(wù)柜員交叉復(fù)核。加強審貸小組成員的培訓(xùn)。四是嚴(yán)格執(zhí)行“誰貸款、誰立據(jù)、誰取款、誰歸還”的制度，堅持借款人本人親自辦理手續(xù)。五是各類柜員實行輪換制。檔案管理員、額度柜員、擔(dān)保品柜員、賬務(wù)柜員之間進行定期崗位輪換，崗位輪換時，要做好崗位交接。
　　在懲戒機制方面。在違約懲罰上：貸戶每欠息一次，其授信額度減少10%；貸款逾期一次，授信額度減少20%；惡意逾期，授信額度減少50%；對連續(xù)欠息三次，貸款逾期兩次者，在清收全部貸款本息后，取消其貸戶社員資格；如農(nóng)戶貸款人出現(xiàn)不良記錄，減少其擔(dān)保人的授信額度，并且承擔(dān)主貸人處罰的50%。在尊章獎勵上：連續(xù)一年無欠息和逾期記錄的客戶，將為其遞增授信10%；確立連續(xù)保持兩年無欠息和逾期的貸戶為優(yōu)質(zhì)客戶，享受優(yōu)惠貸款利率，在同期同檔次貸款利率的基礎(chǔ)上下浮10%；確立連續(xù)保持三年的貸戶為黃金客戶，在享受利率優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，免費享受中心設(shè)置的信息平臺網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)等服務(wù)，同時，中心還為其設(shè)計家庭理財計劃，對其家中發(fā)生的婚喪嫁娶等提供上門幫助。
　　評價與啟示
　　通過嚴(yán)格、有效的風(fēng)險管理，掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的各項業(yè)務(wù)順利開展，所放貸款無逾期、無呆賬、零風(fēng)險，應(yīng)收賬款管理能力很強，保證了中心的穩(wěn)健運行和不斷增長，在盈利能力、償債能力、營運能力及經(jīng)營增長狀況方面都得到了同業(yè)的一致認(rèn)可。
　　但掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心在發(fā)展中也存在“短板”：其物流調(diào)劑服務(wù)信息部作為以提供咨詢服務(wù)的部門，目前效益很低。但這作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新職能，在服務(wù)“三農(nóng)”中是必不可少的。作為金融業(yè)務(wù)的拓展和“三農(nóng)”服務(wù)的延伸，資金物流信息調(diào)劑業(yè)務(wù)是開發(fā)和儲備客戶的重要形式，更是調(diào)劑中心“親農(nóng)幫農(nóng)，惠民致富”服務(wù)宗旨的根本體現(xiàn)。在今后的發(fā)展過程中，要大力改進該業(yè)務(wù)的效益，以實現(xiàn)調(diào)劑中心的多樣化、可持續(xù)發(fā)展增長戰(zhàn)略。
　　應(yīng)該看到，開展小額貸款公司試點工作、加強農(nóng)村金融資金互助和資金物流信息調(diào)劑，是國家引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為的積極嘗試和探索。作為一種制度創(chuàng)新，寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心對合理配置地方金融資源、緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展面臨的資金短缺問題。以及社區(qū)經(jīng)濟融資提供了必要的資金支持。對于像掌政資金物流調(diào)劑中心這樣的新生事物，需要其自身以及政府各相關(guān)部門采取相應(yīng)的政策措施，在探索中創(chuàng)新，在創(chuàng)新中發(fā)展，推動我國農(nóng)村微型金融新模式的不斷創(chuàng)新與健康發(fā)展。
　　（作者單位：青島華豐農(nóng)村合作銀行）