農(nóng)信社信用環(huán)境建設(shè)亟需改善—基于山東某縣的調(diào)查分析

　　近年來，農(nóng)村信用社持續(xù)開展信用工程建設(shè)和陽光信貸活動，大力推廣《農(nóng)戶貸款證》和聯(lián)保聯(lián)戶貸款，不斷擴大信貸覆蓋面，有效滿足了農(nóng)戶、個體工商戶的信貸需求，支持了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。但據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，山東部分地方出現(xiàn)了個別村不良貸款占比過高的現(xiàn)象，本文將就出現(xiàn)這一想象的原因及化解方法進行探討。
　　個別村不良貸款占比過高，情況嚴重
　　截至2011年3月底，山東某縣貸款29.05億元，其中：農(nóng)戶貸款21.91億元，占全部貸款的75.4%；按五級分類，不良貸款2.71億元，占各項貸款的9.31%，其中農(nóng)戶不良貸款2.17億元，占全部不良貸款的80.35%，占農(nóng)戶貸款的9.93%。農(nóng)戶貸款不良率高于全部貸款，高于公司類貸款。
　　從新發(fā)放農(nóng)戶貸款情況看，2011年1～3月份，該縣新發(fā)放農(nóng)戶貸款15724筆11.92億元，其中：“收回再貸”貸款1760筆1.77億元，分別占新發(fā)放農(nóng)戶貸款筆數(shù)和金額的11.19%、14.87%；“借新還舊”貸款1446筆1.66億元，分別占新發(fā)放農(nóng)戶貸款筆數(shù)和金額的9.2%、13.97%。這說明在新發(fā)放的貸款中，9.2%的農(nóng)戶還貸能力差，不能到期償還貸款，辦理了“借新還舊”。通過對該縣518村98678戶調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有不良記錄的5004戶，有“借新還舊”貸款的6720戶，這兩種情況的農(nóng)戶占調(diào)查戶數(shù)的11.88%。同時，個別村不良貸款占比過高，遠遠超過這一比例。下面重點選擇五個村進行了調(diào)查分析，情況如下：
　　以上5個村有不良貸款181戶，占貸款戶數(shù)的33.21%；不良貸款余額827萬元，占貸款總額的30.02%，其中：D村最差，不良貸款68戶107萬元，分別占全村貸款戶數(shù)和金額的74.73%和51.94%；A村不良貸款12戶81萬元，分別占全村貸款戶數(shù)和金額的9.09%和32.27%；B村不良貸款53戶269萬元，分別占全村貸款戶數(shù)和金額的45.30%和39.27%；C村不良貸款25戶257萬元，分別占全村貸款戶數(shù)和金額的15.24%和20.05%；E村不良貸款23戶113萬元，分別占全村貸款戶數(shù)和金額的56.10%和34.14%。
　　截至2011年3月底，該縣農(nóng)戶關(guān)注類、可疑類、損失類不良貸款分別為1675萬元、20001萬元和70萬元，分別占農(nóng)戶貸款的0.76%、9.12%和0.03%，而這5個村的關(guān)注類、可疑類、損失類不良貸款分別占5個村貸款總額的3.61%、25.56%和0.84%，遠高于全縣平均水平。
　　個別村農(nóng)戶不良貸款占比過高的原因
　　民風差，信用環(huán)境差
　　一是個別村時常出現(xiàn)打架斗毆和上訪鬧事現(xiàn)象，部分村民游手好閑和玩牌賭博，出現(xiàn)過“村民因相互借貸、互相賴賬而引發(fā)的打仗斗毆”現(xiàn)象，是當?shù)卣畳焯柕摹皢栴}村”、“頭痛村”。二是部分農(nóng)戶信用意識淡薄，在申請貸款之日起就沒有打算還。三是呆賬核銷使一些農(nóng)戶產(chǎn)生了賴賬心理。特別是20世紀80年代，信用社與農(nóng)行合署辦公時，對一些村集體貸款分劈到戶、落實到戶，最后對沒有償還的這些貸款進行了核銷，使那些還貸的農(nóng)戶感到“吃虧了”，使沒有還貸的農(nóng)戶感到“沾光了”。這種“依賴路徑”使農(nóng)戶產(chǎn)生了“早晚被豁免”、“還貸是傻瓜”、“賴賬不還”的心理，有錢也不還信用社貸款。四是部分村民認為信用社和其他國有銀行一樣，都是“公家”的，國家早晚會處理。
　　“執(zhí)行難”誘導了多數(shù)農(nóng)戶不還貸款
　　該縣2010年通過法院執(zhí)行只收回759萬元。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某釘子戶1996年在信用社貸款5萬元，雖然早已被起訴，但法院執(zhí)行力度不夠，只上門催收，不嚴格執(zhí)行判決，使其至今分文沒還，照樣住“小洋樓”、開著小轎車，甚至對周圍村民說：“我就是不還，能把我怎么樣！”這種的執(zhí)法環(huán)境對農(nóng)戶產(chǎn)生了強烈的暗示性和誘導性，很多村民紛紛效仿，有錢也不還信用社貸款，從而出現(xiàn)了個別村“一戶不還，其他戶觀望”的現(xiàn)象，造成了個別村不良貸款集中出現(xiàn)。
　　個別行業(yè)存在很大風險
　　通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在這5個村運輸戶較多，絕大多數(shù)貸款是為了購車，在181戶不良貸款戶中購車的106戶，占不良貸款戶的58.56%，且單戶貸款額度高，平均達到6.3萬元。農(nóng)村運輸業(yè)貸款風險高的原因主要有：一是個別農(nóng)民司機法律意識淡薄，不遵守交通規(guī)則，加之不注意車輛維修與保養(yǎng)，不注意休息，疲勞駕駛，發(fā)生了交通事故。二是這些農(nóng)戶購買的車輛多數(shù)是大噸位運輸車，超速超載，容易發(fā)生交通事故，而一出現(xiàn)交通事故都是大事故。雖然購買了保險，但給對方的賠付遠遠超過保險額度，致使個別運輸戶因賠付而傾家蕩產(chǎn)，更無力償還信用社貸款。三是很多農(nóng)戶購買車輛，運送沙石等建筑材料，或在工地施工，因建筑行業(yè)拖欠工程款嚴重，不能收回款項，致使不能償還信用社貸款。
　　信貸管理粗放
　　一是個別客戶經(jīng)理信貸管理能力差，不會測算農(nóng)戶的實際貸款需求，不會測算農(nóng)戶的實際承貸能力，想當然評級授信。二是個別客戶經(jīng)理沒有充分認識到運輸行業(yè)的高風險性，沒有規(guī)避措施，沒有防范化解風險的方案。三是考察不嚴，特別缺乏對擔保人資格的審查，出現(xiàn)了從事高風險行業(yè)的擔保人為高風險貸款擔保、互保和循環(huán)擔保現(xiàn)象，致使擔保流于形式。如果一戶貸款形成不良，出于自身承擔連帶責任的考慮，其余戶跟著不還，集中形成不良。四是部分客戶經(jīng)理催收不及時。特別存在“已訟了之”的錯誤認識，對已起訴、已核銷、已置換貸款不管不問。不催收原不良貸款戶，必然引發(fā)“羊群效應(yīng)”，正常貸款戶紛紛效仿，不還貸款，從而出現(xiàn)個別村不良貸款戶增加。
　　國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整、市場經(jīng)濟的波動
　　一是自2010年以來，國家連續(xù)出臺政策打壓高房價，致使多數(shù)開發(fā)商觀望徘徊，當?shù)亟ㄖI(yè)發(fā)展速度驟減，致使很多運輸車輛停運。二是當?shù)匦×饔蛑卫?，禁止采石洗沙，也影響了運輸業(yè)。三是市場經(jīng)濟的自發(fā)調(diào)節(jié)，每年都會對一定行業(yè)造成嚴重影響，特別是農(nóng)產(chǎn)品價格對農(nóng)戶影響較大。例如：當?shù)匮笫[、大蒜、地瓜和生產(chǎn)淀粉的專業(yè)戶曾在不同的年份受到較大影響，在個別村、個別區(qū)域集中形成了不良貸款。
　　對策和建議
　　注重客戶經(jīng)