在“支農(nóng)支小”中推動(dòng)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展

　　黨的十七屆五中全會(huì)提出要“堅(jiān)持把經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主攻方向”。作為中部老工業(yè)基地和農(nóng)業(yè)大省，湖北經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)很重、壓力很大，這主要是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中長(zhǎng)期存在的三個(gè)不平衡：即區(qū)域發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、大企業(yè)與小企業(yè)發(fā)展不平衡。例如湖北的武漢、襄陽(yáng)、宜昌“一主兩副”三個(gè)城市人口只有全省的30%，生產(chǎn)總值卻占到54%。這三個(gè)不平衡的存在，導(dǎo)致“三農(nóng)”、縣域和中小企業(yè)發(fā)展不足，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的短板和薄弱環(huán)節(jié)，為保持湖北經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展并不斷挖掘發(fā)展?jié)摿?，這種狀況必須加以改變。
　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)可以也應(yīng)當(dāng)在縣域和中小企業(yè)發(fā)展中提供更多的金融支持、發(fā)揮更大的作用。但從目前情況來(lái)看，湖北銀行業(yè)對(duì)縣域和中小企業(yè)的信貸投入明顯不足，截至2011年3月末，全省縣域貸款余額僅占全部貸款的24.2%，小企業(yè)貸款余額僅占全部企業(yè)貸款的26.2%。問(wèn)題的根源，客觀上在于在中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)收益成本不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)有一定難度；主觀上則是因?yàn)殂y行業(yè)對(duì)縣域和中小企業(yè)等新興業(yè)務(wù)不愿做、不敢做、不會(huì)做。
　　作為監(jiān)管部門，我們較早發(fā)現(xiàn)了這一問(wèn)題，在2009年初就確立了全力推進(jìn)支農(nóng)支小金融工作的思路，推動(dòng)和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，明確戰(zhàn)略定位，探索差異化的經(jīng)營(yíng)模式，加快轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方式。同時(shí)，我們希望以此為突破口，培育湖北銀行業(yè)的特色品牌和核心競(jìng)爭(zhēng)力，全面提升服務(wù)功能、發(fā)展層次和社會(huì)形象，努力打造銀行業(yè)的“湖北現(xiàn)象”。為此，湖北銀監(jiān)局在全轄開(kāi)展了深入的調(diào)研，出臺(tái)了相關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)，做了大量的組織推動(dòng)工作，并取得了一定的效果。特別是全省縣域存貸比改變了2003年以來(lái)逐年下降的趨勢(shì)，出現(xiàn)了歷史性轉(zhuǎn)折，中小企業(yè)金融服務(wù)也漸入佳境，成為全省銀行業(yè)工作的亮點(diǎn)。截至2011年3月末，全省銀行業(yè)縣域和小企業(yè)貸款余額分別達(dá)到2985億元和1957億元，同比增長(zhǎng)20.6%和23.5%。但是，支持社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展并非一朝一夕的事情，需要銀行業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行全方位的創(chuàng)新，以“供給領(lǐng)先型”的金融服務(wù)模式促進(jìn)縣域和中小企業(yè)金融服務(wù)的有效改善。
　　一是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，關(guān)鍵是要“眼睛向下、眼睛向小”。目前湖北省信貸向大項(xiàng)目、大企業(yè)、中心城市集中，如“一主兩副”三個(gè)城市貸款占全省的比重達(dá)到74.7%，其余市州僅占25.3%。這歸根到底是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分和利率機(jī)制的扭曲。但可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)和金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，社會(huì)平均利潤(rùn)率規(guī)律將發(fā)揮越來(lái)越大的作用。從銀行業(yè)角度看，對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的議價(jià)能力較之大企業(yè)、大項(xiàng)目更強(qiáng)，只要風(fēng)險(xiǎn)控制到位，盈利水平將大為提高。而且，“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)有著特殊的對(duì)象和要求，在這個(gè)過(guò)程中能夠有效地促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)鍛煉隊(duì)伍、開(kāi)發(fā)技術(shù)、創(chuàng)新產(chǎn)品，形成經(jīng)營(yíng)特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力，這樣才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地?？梢哉f(shuō)銀行抓住了縣域和中小企業(yè)，就抓住了未來(lái)。因此，必須引導(dǎo)銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和方式，準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì)和內(nèi)涵，切實(shí)增強(qiáng)支農(nóng)支小的動(dòng)力和責(zé)任感。在實(shí)踐中，我們從2009年起，三年來(lái)環(huán)環(huán)相扣、層層深入組織開(kāi)展了三大活動(dòng)，即“兩轉(zhuǎn)一落實(shí)”（轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式 落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀）、“信貸精細(xì)化管理年”和“合規(guī)文化與執(zhí)行力建設(shè)年”活動(dòng)，推動(dòng)湖北轄內(nèi)銀行業(yè)建立科學(xué)的發(fā)展理念、精細(xì)的信貸模式和審慎的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，取得了較好的效果。通過(guò)三項(xiàng)活動(dòng)的開(kāi)展，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小工作的積極性和主動(dòng)性明顯提高，經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展方式、體制機(jī)制日益改觀，正逐步朝著符合商業(yè)可持續(xù)原則和“六項(xiàng)機(jī)制”要求的方向發(fā)展。
　　二是創(chuàng)新服務(wù)體系，關(guān)鍵是要分工協(xié)作、功能互補(bǔ)。支農(nóng)支小不是某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)自承擔(dān)的任務(wù)，需要建立一個(gè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、功能健全、適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)體系，才能保證金融資源的充分供給和金融活力效率的提升，才能推動(dòng)銀行業(yè)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。為此，我們積極引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)向下延伸，提前實(shí)現(xiàn)了全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的“雙覆蓋”，在此基礎(chǔ)上，著力推動(dòng)引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)明確功能定位，探索差異化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶，找準(zhǔn)支持社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，打造專業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特色，共同滿足日益多元化多層次的縣域金融需求。對(duì)政策性銀行，引導(dǎo)其穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，適度拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)功能，向縣域金融市場(chǎng)進(jìn)行戰(zhàn)略性和實(shí)質(zhì)性滲透；對(duì)大型銀行，支持其恢復(fù)或增設(shè)具有有效貸款功能的縣域分支機(jī)構(gòu)；對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行，督促其加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)積極探索郵儲(chǔ)銀行富余資金以市場(chǎng)化手段轉(zhuǎn)入縣域銀行機(jī)構(gòu)；對(duì)股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，引導(dǎo)向縣域延伸機(jī)構(gòu)，引入適宜的微小貸款技術(shù)，提高服務(wù)的廣度和深度；對(duì)農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)深化產(chǎn)權(quán)改革和制度創(chuàng)新，調(diào)動(dòng)多方面資源和積極性化解農(nóng)信社歷史包袱，增強(qiáng)農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力，力爭(zhēng)2011年底全省組建36家農(nóng)村商業(yè)銀行、32家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，引導(dǎo)信托公司、金融租賃公司等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與縣域金融服務(wù)，發(fā)展信托融資、融資租賃、債券融資，開(kāi)展銀信合作、銀租合作，拓寬縣域企業(yè)融資渠道，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
　　三是創(chuàng)新管理模式，關(guān)鍵是要適當(dāng)放權(quán)、靈活機(jī)動(dòng)。社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)不足的重要原因之一是銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)管得太多、統(tǒng)得太死，信貸激勵(lì)約束不相容和信息決策不對(duì)稱等問(wèn)題嚴(yán)重抑制了基層機(jī)構(gòu)的積極性、創(chuàng)造性。因此，改善縣域和中小企業(yè)金融服務(wù)的關(guān)鍵在于創(chuàng)新銀行基層機(jī)構(gòu)的管理模式和運(yùn)行機(jī)制，賦予其更多的自主權(quán)和自由度，更好地發(fā)揮其“排頭兵”作用。更重要的是，我們期望通過(guò)底層的試點(diǎn)、局部的突破，通過(guò)發(fā)揮改革的示范和擴(kuò)散效應(yīng)，形成自下而上的制度變遷，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變管理體制和機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)效率和水平，增強(qiáng)發(fā)展的動(dòng)力和活力。為此，我們探索在全省深入開(kāi)展百家大型商業(yè)銀行縣支行和百家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“信貸資金回流雙百工程”，努力擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，逐步覆蓋縣域所有機(jī)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)商業(yè)銀行普遍實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理的現(xiàn)實(shí)情況，創(chuàng)新性地推廣欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)資本管理優(yōu)化模型，擴(kuò)大縣域機(jī)構(gòu)授權(quán)授信額度，保證縣域機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化流程，提高效率。全面推進(jìn)農(nóng)行“三農(nóng)事業(yè)部”改革試點(diǎn)，按照“六個(gè)單獨(dú)”的要求，探索大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式，并力圖總結(jié)一套可復(fù)制、可移植的經(jīng)驗(yàn)加以推廣。在加快推進(jìn)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)(目前全省組建17家)、發(fā)揮其體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，創(chuàng)新性地推動(dòng)“小企業(yè)金融服務(wù)俱樂(lè)部”在全省12個(gè)市州實(shí)現(xiàn)全覆蓋，發(fā)揮中小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)、服務(wù)超市的平臺(tái)功能，開(kāi)展形式多樣的銀企交流活動(dòng)，提高小企業(yè)貸款滿足率、覆蓋率和服務(wù)滿意率。通過(guò)以上多種手段，努力推動(dòng)湖北縣域存貸比每年提高2～3個(gè)百分點(diǎn)。
　　四是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，關(guān)鍵是要因地制宜、突出特色。辯證地看，社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展既對(duì)金融創(chuàng)新提出了更高的要求，也為金融創(chuàng)新提供了廣闊舞臺(tái)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分把握和利用這一機(jī)會(huì)，在支農(nóng)支小的實(shí)踐中提高金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)能力，提高對(duì)金融要素的優(yōu)化整合能力，提高適應(yīng)客戶需求的能力，最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力的明顯提升。為此，我們引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)立足實(shí)際，認(rèn)真研究縣域金融服務(wù)需求的特點(diǎn)和趨勢(shì)，按照“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息透明”的原則，積極開(kāi)發(fā)和引入多樣化、有特點(diǎn)、適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品，盡快將成熟的金融產(chǎn)品推廣到縣域。同時(shí)，積極探索山林、水域?yàn)┩?、土地?jīng)營(yíng)承包權(quán)、農(nóng)戶宅基地、集體用地等為標(biāo)的的抵押貸款，緩解“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。目前，全省銀行業(yè)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)了170多種創(chuàng)新性支農(nóng)貸款品種，其中武農(nóng)商的“農(nóng)易富業(yè)貸”、丹江口聯(lián)社的移民后扶持資金擔(dān)保貸款、黃岡聯(lián)社的漁民聯(lián)保貸款等均得到社會(huì)各界的積極評(píng)價(jià)。對(duì)中小企業(yè)，不斷開(kāi)發(fā)和推出多層次、有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，提供更加高效、便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)。同時(shí)根據(jù)湖北深入推進(jìn)東湖國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)的時(shí)機(jī)，大力開(kāi)展科技金融創(chuàng)新，通過(guò)組建“東湖金融超市”、設(shè)立科技專營(yíng)支行、探索專利和商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等多種方式，支持科技型、成長(zhǎng)型小企業(yè)發(fā)展壯大。
　　五是創(chuàng)新聯(lián)動(dòng)機(jī)制，關(guān)鍵是要協(xié)調(diào)配合、形成合力。改善社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要銀行自身的努力，同時(shí)也需要政府、企業(yè)和社會(huì)各界的大力支持。為此，我們努力發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)和指導(dǎo)作用，發(fā)揮差別監(jiān)管的激勵(lì)約束功能，調(diào)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小工作的積極性。通過(guò)深入開(kāi)展公眾金融教育，組織送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園和送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等活動(dòng)，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融工具的了解和運(yùn)用能力。推動(dòng)各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)扎實(shí)開(kāi)展銀行業(yè)“文明規(guī)范服務(wù)創(chuàng)建”活動(dòng)，配合有關(guān)部門開(kāi)展銀行業(yè)行風(fēng)評(píng)議活動(dòng)，扭轉(zhuǎn)銀行“嫌貧愛(ài)富”的現(xiàn)象，推進(jìn)服務(wù)的精細(xì)化和人性化。同時(shí)，注重提高監(jiān)管藝術(shù)，努力尋找貫徹中央精神和開(kāi)展地方工作的結(jié)合點(diǎn)、平衡點(diǎn)，持續(xù)加強(qiáng)與地方黨政和有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)樹(shù)立“金融產(chǎn)業(yè)觀”，通過(guò)落實(shí)優(yōu)惠政策創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，通過(guò)建立多層次的擔(dān)保體系創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)環(huán)境，通過(guò)推進(jìn)信用文化和信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境等，形成改善縣域和中小企業(yè)金融服務(wù)的強(qiáng)大合力。
　　總而言之，在“十二五”期間，我們將引導(dǎo)湖北銀行業(yè)按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，致力于加強(qiáng)支農(nóng)支小金融工作，并以此為突破口，提升銀行業(yè)整體服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高風(fēng)控能力、創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，在推動(dòng)湖北經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)自身的科學(xué)發(fā)展。
　　(作者系湖北銀監(jiān)局局長(zhǎng))