談規(guī)范農村信用社信貸秩序的對策

隨著國有商業(yè)銀行的分支機構從農村金融市場的退出，農村信用社已經成為縣域金融業(yè)務的“主力軍”。在農信社信貸業(yè)務快速發(fā)展的形勢下，如何規(guī)范信貸秩序，加強貸款管理，提高信貸資產質量，有效地防范信貸資金風險，已成為事關農信社改革與發(fā)展的重中之重。

一、農村信用社信貸管理現狀

農村信用社是立足于農村，為縣域經濟發(fā)展提供金融服務的合作性金融機構。受歷史和地域因素影響，農信社信貸管理的現狀并不樂觀。下面就結合我縣農村信用社的實際從三個方面談談信貸管理現狀。

（一）信貸管理的基礎性工作薄弱

信貸管理的基礎性工作主要包括貸款的貸前調查、貸中審查和貸后檢查（簡稱貸款“三查”），和信貸檔案資料的管理工作等。

信貸“三查”制度流于形式。從貸前調查來看，信貸員的調查報告所反應的情況不夠真實、全面。有的信貸員把貸前調查當作一種形式走過場，不知道貸前調查從何入手，沒能多人組成信貸小組深入借款人經營現場展開調查。

信貸檔案管理不規(guī)范。信貸檔案是在信貸活動中形成的有保存價值的各種載體資料，是貫穿整個信貸過程始終的信息資源，是信貸管理的重要工具。建立健全信貸檔案對農村信用社有效防范信貸風險。提高貸款質量，減少貸款損失，起著非常重要作用。然而有的信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在檔案資料不齊、手續(xù)不完善、信息反應失真、沒有明確專人管理、信貸檔案丟失等問題，嚴重影響了貸款的規(guī)范管理。

（二）部分信貸人員觀念陳舊落后

長期以來，許多信貸從業(yè)人員在貸款操作過程中，形成了一些落后的思維定式，主要表現為以下兩個方面：

認為沒有到期的貸款就是正常貸款。農村信用社在很長的一段時間內，一直實行的是“一逾兩呆”的貸款分類管理模式。受其影響，很多人認為沒有到期的貸款就是正常貸款，只注重對逾期貸款的管理，放松了對正常貸款的日常管理，往往是在貸款出了問題才引起足夠的重視，形成了“亡羊補牢”的不利局面。

對貸款的調查主要側重于抵押物是否充足，而對第一還款來源是否充足認識不到位。很多信貸員將企業(yè)的利潤視為貸款的第一還款來源，這其實是不科學的。借款人能否按時足額償還貸款主要取決于借款人是否有充足的現金，而不是利潤的多少。

（三）貸款五級分類不規(guī)范

1997年中國人民銀行經國務院同意，在全國銀行業(yè)中推行貸款五級分類法，農村信用社也在近幾年內建立了貸款五級分類制度。目前農信社是貸款五級分類和四級分類雙軌運行階段，從五級分類工作運行管理情況來看，五級分類管理工作中還存在以下一些問題：

沒有充分認識風險分類的重要性。長期以來農村信用社“一逾兩呆”分類的思想已根深蒂固，對五級分類的重要性缺乏認識，沒有把五級分類同風險防范、改善信貸質量和提高自身效益聯系起來，只是把它看成是一項簡單的統計工作。

五級分類偏離度高，分類不準確。五級分類是一套動態(tài)的、綜合的信貸風險分類方法，要想準確分類就必須對借款人進行全方位、多角度的分析，還要充分理解五級分類的核心定義和分類標準。否則就會出現分類偏離度高、分類不準確的現象。

五級分類分類管理不到位。農信社對五級分類的操作人員的管理和績效考核不到位，有效的激勵機制沒有建立，造成分類從員敷衍了事，時常出現錯誤，有的干脆不進行動態(tài)調整。

二、對規(guī)范信貸秩序的幾點對策

規(guī)范信貸秩序是一項長期的系統工程。如何建立高效、安全、健康的信貸秩序，是農村信用社面臨的一項重大課題。

（一）強化風險意識，嚴把貸款審查關

對操作風險的審查。貸款操作風險是指由貸款人自身素質、業(yè)務技能和貸款操作方式不當而形成的風險。操作風險時時刻刻存在于信貸業(yè)務中。審查人員要以《貸款通則》和上級部門制定的貸款實施方案為指導，對貸款辦理過程中的各個環(huán)節(jié)進行審查，及時發(fā)現由于人員瀆職、系統失靈、內部欺詐、外部欺詐和流程不合規(guī)而可能引發(fā)的風險，確保貸款不出現操作風險。

對政策性風險的審查。政策性風險是指由于國家宏觀經濟政策和產業(yè)政策的調整，從而造成信貸資金損失的風險。

對借款人自身經營狀況風險的審查。借款人的經營狀況直接關系到信貸資金的安全。審查人員要審查借款人的財務狀況和市場狀況，以及其主要股東和經營管理者的誠信狀況，防范道德風險和信用風險。

對貸款擔保風險審查。審查人員要審查第二還款來源實現的可能性，審查保證人的保證主體資格和擔保代償能力，以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。

（二）堅持\"以人為本\"，提高信貸人員整體素質。

一是大力構建學習平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進行有效傳導和貫徹；二是建立長效的信貸培訓機制，根據新時期信貸工作要求制定培訓計劃，讓信貸人員針對性的不斷\"充電\"，以適應不斷變化的信貸工作需求；三是通過整合現有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級管理制度。通過科學設置評定信貸人員等級、建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員的工作實績得到高額回報和實現個人價值，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。

（三）推行客戶經理制

客戶經理制是現代化商業(yè)銀行管理的一種模式。在農村信用社推行客戶經理制是轉變經營觀念、開拓業(yè)務領域的有益嘗試。主動了解和熟知客戶需求，選擇適合的信貸營銷方式，這是客戶經理與傳統信貸員的區(qū)別所在。作為客戶經理要熟悉并掌握國家的金融方針、政策，掌握客戶存、貸款變化趨勢及時為客戶提供提供全方位多層面的金融服務。建立客戶經理制度應該從以下幾個方面進行：

根據客戶需要逐步擴大客戶經理的配備范圍。首先為優(yōu)質客戶配備客戶經理。針對公司類項目貸款和大額貸款應以縣級聯社為單位，建立并推行客戶經理制度，由客戶經理負責公司類項目貸款的營銷與管理。隨著經營領域的不斷擴大，再逐步推廣客戶經理配備范圍。

根據客戶類別和規(guī)模合理設置客戶經理。信用社要根據不同客戶類型和客戶規(guī)模，設置不同級別客戶經理，并建立客戶經理經營主責任人制度和經營責任終身追究制度，無論崗位如何調動，客戶經理經營責任都將終身追究。

（四）規(guī)范貸款五級分類制度

提高對貸款五級分類工作的認識。貸款五級分類法對構建良好的信貸秩序，防范信貸風險具有重要的意義。國家全面推行貸款五級分類法就是為了徹底認清貸款質量和風險程度，及時發(fā)現貸款發(fā)放、管理、催收工作中存在的問題和不足，改善信貸管理，防范和化解資產風險，提高銀行經營水平。

適時調整分類結果，降低分類偏離度。要把五級分類工作日?；?，提高五級分類的時效性。要把因分類不準確，導致偏離度過高納入考核辦法，對貸款偏離度過高的信用社予以風險提示和后續(xù)監(jiān)管措施。

(五)規(guī)范監(jiān)管保業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展

首先要認真清理整改，規(guī)范貸款檔案管理。對存量貸款進行拉網式清理，完善文本，查漏補缺，貸款信息及時錄入信貸管理系統。新增貸款一律按照江西省聯社《信貸業(yè)務標準執(zhí)行手冊》要求辦理。 其次要加強監(jiān)管，從管理上控制風險。充分發(fā)揮核心業(yè)務系統和信貸管理信息系統的“管理平臺”和“監(jiān)督平臺”作用，加強對轄內信用社執(zhí)行信貸管理制度、落實業(yè)務操作流程等情況的日常檢查，一旦發(fā)現信貸違規(guī)違紀行為，一律按照有關規(guī)定給予嚴肅處理，形成“一級抓一級，一級盯一級，層層抓落實”的機制，切實提高全體員工對信貸制度和流程的執(zhí)行力，防范操作風險和道德風險。 再次要加大清收處置力度，嚴格貸款風險問責。進一步加大不良貸款的清收處置力度，努力盤活存量。要落實信貸員“四包”責任制，嚴格執(zhí)行貸款責任終身追究制。