關(guān)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題和建議

隨著金融體制改革步伐的加快和中央、地方政府的一系列惠農(nóng)支農(nóng)政策的出臺，農(nóng)村商業(yè)銀行靠單一的信貸產(chǎn)品服務(wù)三農(nóng)，已經(jīng)很難適應(yīng)新形式下農(nóng)村經(jīng)濟的需求，發(fā)展中間業(yè)務(wù)等金融新品種已迫在眉睫。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題：

首先，廣大農(nóng)民和農(nóng)商行工作人員對中間業(yè)務(wù)接觸不多，認識不夠深刻。廣大農(nóng)民還不知道中間業(yè)務(wù)是什么，還不知道接受此種服務(wù)對其有什么好處，同時農(nóng)商行工作人員缺乏追求“利潤最大化”的競爭觀念，缺少應(yīng)有的創(chuàng)新積極性與提高經(jīng)營效益的自主性，對中間業(yè)務(wù)認識也不夠，接觸也不多，難以形成全方位的有利于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的濃厚氛圍。

另外，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的考核是把中間業(yè)務(wù)量作為考核指標，而不是將開展中間業(yè)務(wù)的收入作為考核目標，造成實際工作當中盲目追求眼前利益的短期行為。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時僅注重業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)種類的增長，忽視成本與收益的關(guān)系，致使中間業(yè)務(wù)品種多規(guī)模小，收益微薄甚至虧本。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少?，F(xiàn)存的各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要都集中在結(jié)算、代發(fā)工資、代收水電費、電信費和信用卡等籌資功能較強的業(yè)務(wù)上，擔保類、咨詢顧問類、基金托管類業(yè)務(wù)相對薄弱，業(yè)務(wù)品種相同，沒有根據(jù)自己的地理位置、自身優(yōu)勢和具備的專業(yè)人才推出特色產(chǎn)品。

最后，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境不夠優(yōu)化。受多種因素影響，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險和銀行業(yè)務(wù)的混合體，許多中間業(yè)務(wù)由各行自行開發(fā)，產(chǎn)品定價、操作各不相同，競爭無序，同時風險防范能力又不強。由于中間業(yè)務(wù)透明度較差，現(xiàn)有的會計信息很難全面反映中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與質(zhì)量，監(jiān)督與管理質(zhì)量不高。再加上金融法律不夠完善，尤其是金融衍生工具類中間業(yè)務(wù)，潛在風險較大。

針對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者有以下幾點建議：

一、加強中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。要建立科學(xué)有效的工作機制，進一步明確職責分工，將相關(guān)中間業(yè)務(wù)納入各條線管理體系，形成有關(guān)部門各司其職、分工協(xié)作、密切配合、共同推行綜合營銷模式的協(xié)同管理體系。要以依法合規(guī)經(jīng)營為前提開展中間業(yè)務(wù)，遵守相關(guān)法律法規(guī)和各級管理機構(gòu)相關(guān)政策規(guī)定，并自覺接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。要進一步加強對各流程的管理力度，規(guī)范中間業(yè)務(wù)操作，努力做到業(yè)務(wù)種類、授權(quán)權(quán)限、價格標準、財務(wù)核算“四要素”合規(guī)，保障業(yè)務(wù)運營正常、管理規(guī)范、渠道暢通。

二、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴大發(fā)展規(guī)模，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)層次。實施細化服務(wù)，充分利用現(xiàn)有的自助設(shè)備開通各種中間業(yè)務(wù)(如代收電話費、水電費等)，通過差異化服務(wù)，逐步擴大中間業(yè)務(wù)群體規(guī)模。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社本身掌握的大量豐富經(jīng)濟金融信息等優(yōu)勢，逐步推出那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、風險小、收益高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尤其是咨詢服務(wù)類、投資理財類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。充分利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等資源，創(chuàng)新產(chǎn)品品牌，開展特色業(yè)務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)。

三、具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是金融機構(gòu)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要大批知識廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。一是要引進優(yōu)秀人才，在組織招聘過程中，有重點地選擇一些投資理財、咨詢、核算等方面的優(yōu)秀大學(xué)生，充實到中間業(yè)務(wù)拓展部門，為農(nóng)村商業(yè)銀行全面開展高附加值、知識密集型中間業(yè)務(wù)奠定堅實的基礎(chǔ)。二是要重視對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，通過全員輪訓(xùn)、以會代訓(xùn)、外出學(xué)習(xí)經(jīng)驗等形式，不斷提高員工素質(zhì)，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的復(fù)合型人才。大膽選拔一批知識層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上。通過內(nèi)部專業(yè)化培訓(xùn)和外部交流性質(zhì)培訓(xùn)相結(jié)合、理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合、內(nèi)部啟用和外部引入相結(jié)合等方式加強對中間業(yè)務(wù)人員的全方位培養(yǎng)，營造良好的發(fā)展環(huán)境。

四、要牢固樹立風險防范意識，完善各項政策和法規(guī)，強化規(guī)范化和科學(xué)化的管理。規(guī)范操作程序，有效防范風險。一是要規(guī)范收入核算，加強收費檢查監(jiān)督。定期組織稽核部門對中間業(yè)務(wù)涉及的崗位進行專項稽核，要加強事后監(jiān)督，避免少收漏收，減少差錯，要嚴格按照收支兩條線原則規(guī)范核算，及時入賬，防止截留轉(zhuǎn)移，確保中間業(yè)務(wù)收入全額入賬。二是要實施中間業(yè)務(wù)崗位人員定期輪崗制度，對在一個崗位工作時間長的人員，要進行崗位輪換，杜絕事故、漏洞發(fā)生。三是制訂完善的中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，明確相關(guān)部門和崗位的責任，從源頭上杜絕風險的發(fā)生，確保中間業(yè)務(wù)快速正常開展。

五、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間。要轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)“副業(yè)”觀念，增強競爭意識，以市場為導(dǎo)向，尋找拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富中間業(yè)務(wù)的種類，使其向縱深發(fā)展。