農(nóng)信社如何防范大聯(lián)保體貸款風(fēng)險

近年來，不少地方的農(nóng)村信用社針對農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保導(dǎo)致貸款難而自身“難貸款”的問題，創(chuàng)新信貸品種，開辦了大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)。相對來說，大聯(lián)保體貸款有其獨特優(yōu)勢，能夠在一定程度上緩解抵質(zhì)押品匱乏的局面，利用金融創(chuàng)新的形式來擴(kuò)大金融投放量。但是，大聯(lián)保體業(yè)務(wù)也具有一定的風(fēng)險，需要進(jìn)行風(fēng)險控制。

大聯(lián)保體貸款的優(yōu)勢

我們主要從以下三個視角考察大聯(lián)保貸款的優(yōu)勢。

一、聯(lián)保體貸款可利用自我甄別機(jī)制和內(nèi)部相互制約解決信息不對稱問題。就金融市場來說，借款者對自身的財務(wù)狀況、資金使用、還貸能力無疑處于信息優(yōu)勢地位，農(nóng)村信用社在做出貸與不貸的抉擇前主要任務(wù)就是通過盡可能地了解借款者的相關(guān)信息，從而達(dá)到獲得利潤、控制風(fēng)險的目的。借款者也會通過修改財務(wù)報表等各種粉飾技術(shù)來掩蓋對自己不利的信息，爭取獲得資金的更大可能性。

在大聯(lián)保體貸款這項創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，我們發(fā)現(xiàn)同時存在兩種信息甄別機(jī)制。一是傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社對借款者的信息甄別，主要是通過貸前調(diào)查來完成，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營情況、財產(chǎn)狀況獲取借款者的風(fēng)險指數(shù)，繼而決定是否發(fā)放貸款以及額度大小。二是大聯(lián)保體內(nèi)部的自我甄別。在大聯(lián)保體的組建過程中，每位成員出于個體的利益考慮，通過掌握的分散的、私人化的信息將不守信用者、還貸能力差的人排除除外，以免承擔(dān)連帶責(zé)任?？陀^上講，這就將劣等客戶隱匿的信息暴露出來，代替農(nóng)村信用社完成了篩選工作。由于風(fēng)險共擔(dān)的連帶作用，借款者又勢必要互相監(jiān)督資金的使用狀況，及時督促聯(lián)保成員遠(yuǎn)離高風(fēng)險的交易。如此，農(nóng)村信用社就能從內(nèi)外兩個視角獲得信息支持，利用聯(lián)保體內(nèi)部成員的相互制約機(jī)制，全程監(jiān)控信貸風(fēng)險，避免由信息不對稱帶來的損失。

二、大聯(lián)保體貸款降可低交易費用，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造。九十年代以來，國有商業(yè)銀行相繼撤離農(nóng)村金融市場，一個重要的原因就是農(nóng)村金融所面對的市場規(guī)模小、個體分散，由此導(dǎo)致的交易成本十分高昂，因此做出了棄鄉(xiāng)返城的戰(zhàn)略抉擇。農(nóng)村信用社作為專門為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在扎根基層的基礎(chǔ)上，卻要全盤接受這個特殊市場帶來的挑戰(zhàn)。由于資金與客戶群的限制，農(nóng)村信用社在經(jīng)營上無法達(dá)到規(guī)模效益，多以小額零售業(yè)務(wù)為主，勢必造成運營成本居高不下的局面。大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)的出臺意義在于整合資源，調(diào)整信貸流程，從“客戶經(jīng)理——單個農(nóng)戶”的信貸模式轉(zhuǎn)化為“信用評定——聯(lián)戶聯(lián)?！w授信”的模式，簡化其中過于分散且繁絮的手續(xù)，降低交易費用，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，促進(jìn)內(nèi)部組織效率的提高。

三、大聯(lián)保體貸款可讓農(nóng)信社抓住合作化的先機(jī)，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。市場的未來趨勢決定著一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新的生命力，這一點無論對那一個行業(yè)來說都是適用的。我們所面對的農(nóng)村市場就面臨著一個重要特征——合作化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨著一個重新統(tǒng)合的過程，那就是走再合作化道路，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)有著不可克服的先天局限，這與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)是背道而馳的，也不利于新農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)。如果說解放后的合作化運動乃是由行政力量推動，實質(zhì)上是一場社會主義大實驗，如今的農(nóng)業(yè)再合作化則是由市場力量內(nèi)在規(guī)律引導(dǎo)所至，是符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的。農(nóng)村信用社必須把握住這場經(jīng)濟(jì)變革的脈絡(luò)，因時而動，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式來服務(wù)并推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。而實際上，我們傳統(tǒng)的信貸支農(nóng)模式已經(jīng)不能滿足發(fā)展較快金融需求，“大聯(lián)保體”這一新貸款模式卻能解決客戶分散、缺乏抵質(zhì)押品的困境，做到增加授信額度和簡化貸款手續(xù)，切實為新形勢下的農(nóng)民貸款需求服務(wù)。農(nóng)民在一定的組織依托下，能夠及時得到相關(guān)信息與技術(shù)，再加上獲得相關(guān)的資金支持，往往能發(fā)揮專業(yè)化分工的優(yōu)勢，精細(xì)操作，獲得比較好的經(jīng)濟(jì)效益，從而達(dá)到社農(nóng)雙贏的局面。

大聯(lián)保體貸款的風(fēng)險特征

新生事物總是伴隨著一定的風(fēng)險與不確定性，從開展大聯(lián)保貸款較早的地區(qū)經(jīng)驗來看，大聯(lián)保體貸款也受多方面因素影響，有的甚至出現(xiàn)不同比例的不良資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)引起農(nóng)村信用社的高度重視。

一、經(jīng)濟(jì)同質(zhì)性較強(qiáng)，容易導(dǎo)致風(fēng)險連鎖反應(yīng)。大聯(lián)保體的建立必須要有一定的專業(yè)組織作為依托，不論是專業(yè)合作社還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但是，這些機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的相關(guān)性太強(qiáng)，基本上是同一行業(yè)，面臨同樣的市場風(fēng)險。近些年，隨著市場競爭的逐步加劇和全球經(jīng)濟(jì)相互影響的加深，市場波動較為劇烈，商業(yè)風(fēng)險大增。由于經(jīng)濟(jì)同質(zhì)性較強(qiáng)，聯(lián)保體內(nèi)部沒有一個風(fēng)險平衡機(jī)制，風(fēng)險集中敏感度過大，容易出現(xiàn)“一榮具榮，一損具損”的局面。而農(nóng)民由于知識、視野的局限往往不可能準(zhǔn)確預(yù)見風(fēng)險狀況，就會出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家，一般利用農(nóng)業(yè)保險和約彌補(bǔ)自然風(fēng)險帶來的損失，然后通過期貨市場轉(zhuǎn)移市場風(fēng)險帶來的損失。對于我國來說，既缺乏健全的農(nóng)業(yè)保險市場，相關(guān)從業(yè)人員也沒有現(xiàn)代風(fēng)險管理的視野，無法利用期貨市場轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險，這就造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對脆弱，當(dāng)農(nóng)村信用社涉足此類貸款時往往也會遭受相當(dāng)大的損失。

二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱，信用意識較為淡薄。近代以前的農(nóng)村社會深受儒家文化的影響，宗族血緣關(guān)系以及仁、義、禮、智、信等道德教化規(guī)范著人的行為，包括經(jīng)濟(jì)行為。擴(kuò)展到市場交換領(lǐng)域，人們做出的選擇被嵌入到社會意義系統(tǒng)中，要接受整個社會的道德評判。基于這種因素產(chǎn)生的信用是內(nèi)生于傳統(tǒng)社會的，它依靠不斷博弈、演化所產(chǎn)生的禮俗支配而不需要任何制度刻意維持。但是，這種封閉的鄉(xiāng)土社會特有的信用意識已經(jīng)隨市場化的進(jìn)一步拓展而消失殆盡。部分人唯利是圖，社會價值體系變得混亂起來，再加上轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)體中法制建設(shè)相對落后的局面，一些企業(yè)和農(nóng)戶逃廢金融債務(wù)的情況還比較嚴(yán)重，信用社依法維護(hù)債權(quán)難度較大。由于一些不良社會風(fēng)氣影響，大聯(lián)保體成員之間容易出現(xiàn)連鎖賴賬的局面，一戶不還，戶戶不還，相互推諉，不能真正落實聯(lián)保連帶責(zé)任。

三、互助金比例較小，缺乏真正抵御風(fēng)險的能力。按大聯(lián)保體貸款指引規(guī)定收取的互助金比例為3-5%，從已經(jīng)推行聯(lián)保貸款的地方實際經(jīng)驗來看，有些地區(qū)聯(lián)保貸款不良率已達(dá)至20%。進(jìn)一步來看，這種互助金的收取形式并不能起到風(fēng)險防控的作用，缺乏可靠模型的實際測算。

四、大聯(lián)保體貸款資金運用風(fēng)險。大聯(lián)保體主要由農(nóng)戶自愿組成，或采取“農(nóng)戶+專業(yè)合作社”、“農(nóng)戶+公司”等形式組成，但農(nóng)民思想保守封閉很難自發(fā)組成大聯(lián)保體，多以專業(yè)合作社和公司為依托組織農(nóng)民組成大聯(lián)保體，但一些專業(yè)合作社和公司財務(wù)管理不規(guī)范，資金運作不易管理，而農(nóng)戶信用意識淡薄，信用社不易監(jiān)督資金使用情況，造成信息不對稱，易發(fā)生貸款資金運用風(fēng)險。

防范大聯(lián)保體貸款的策建議

只有制定相關(guān)工作流程與細(xì)則，利用多種宣傳與激勵措施，才能把大聯(lián)保體貸款工作持續(xù)健康的開展下去，使這項金融創(chuàng)新工程切實的為新農(nóng)村建設(shè)提供有效的金融支持。

一、規(guī)范大聯(lián)保體貸款操作流程，是大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)開展的保障。嚴(yán)格參照銀監(jiān)會《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款及農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》、省聯(lián)社《大聯(lián)保體貸款指引》的文件精神，制定詳細(xì)而又具有操作性的系統(tǒng)流程。首先就是要搞好貸前調(diào)查，對農(nóng)戶經(jīng)營項目與經(jīng)濟(jì)狀況有細(xì)致的了解；二是堅持信用評定標(biāo)準(zhǔn)，禁止弄虛作假與逆程序操作；三是建立完善的農(nóng)戶聯(lián)保體檔案，跟蹤農(nóng)戶經(jīng)營狀況，有效防止信貸風(fēng)險。大聯(lián)保體貸款中，必須以相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度為原則，嚴(yán)格執(zhí)行各項貸款程序，確保無合規(guī)風(fēng)險發(fā)生。一旦違規(guī)操作極容易導(dǎo)致信息失真，風(fēng)險集中，出現(xiàn)不可挽回的損失，而且影響惡劣，規(guī)模較大。

二、扎實推進(jìn)三信評定建設(shè)搞好信用建設(shè)，是大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)開展的基石。

充分認(rèn)識到三信評定的重要意義，把信用建設(shè)做好做實，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，為聯(lián)保貸款開展提供有效支持。農(nóng)村信用社只有針對當(dāng)前信用建設(shè)遇到的一些實際問題，創(chuàng)新工作形式，才能把信用工程建設(shè)與引導(dǎo)教育農(nóng)民的緊密結(jié)合，在解決農(nóng)民實際問題的同時，將誠信教育與農(nóng)民的切身利益掛鉤，逐步引導(dǎo)群眾自覺強(qiáng)化誠信觀念和信用意識，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。三信工程的建設(shè)是大聯(lián)保體貸款開展的根基，下一步工作中，因時因地，轉(zhuǎn)化思路，強(qiáng)化作風(fēng)，把開展三信評定與組建大聯(lián)保體工作有效地結(jié)合起來是今后發(fā)展的必由之路。

三、溝通協(xié)調(diào)地方政府爭取政策性扶持，是大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)開展的有力補(bǔ)充。針對目前農(nóng)村缺乏可抵押物的局面，聯(lián)社可積極引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社尋求政府部門組建的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在專業(yè)合作社融資擔(dān)保中的作用，通過和擔(dān)保公司的合作，構(gòu)建信貸風(fēng)險保障機(jī)制，降低貸款風(fēng)險。另外，可申請建立相關(guān)涉農(nóng)貸款的減稅與貼息機(jī)制，促進(jìn)信貸投放增長。

四、培育合格市場主體，優(yōu)化外部環(huán)境。充分意識到市場推廣工作的重要性。運用利率優(yōu)惠、合理期限管理、差別授信、獎優(yōu)懲劣等方式完善對客戶的激勵，引導(dǎo)客戶合理用信、積極創(chuàng)收、按時還款，培育信用意識。同時，借助成功范例，加大宣傳力度，樹立良好的支農(nóng)信貸品牌形象，為今后開展工作打下堅實基礎(chǔ)。

五、保持“批發(fā)”與“零售”的平衡。大聯(lián)保體貸款屬貸款的“批發(fā)”形式，可在短時間內(nèi)達(dá)到客戶與貸款余額的快速增長；農(nóng)戶單戶貸款屬貸款的“零售”形式，便于管理，可有效防范和化解信貸風(fēng)險，保證貸款質(zhì)量?！芭l(fā)”和“零售”二者之間不是對立的，是可以達(dá)到平衡的，用管理“零售”貸款的模式來管理“批發(fā)”貸款，將三查制度做到位，根據(jù)客戶生產(chǎn)實際情況合理設(shè)定貸款期限，達(dá)到貸款量與質(zhì)的同步提升。