加強(qiáng)農(nóng)行信貸檔案管理的現(xiàn)實思考

信貸檔案是在信貸活動中形成并具有保存價值的資料，是貫穿整個信貸過程的信息資源。隨著農(nóng)行貸款十二級分類工作的不斷深入，以及信貸管理系統(tǒng)和信貸檔案管理系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，農(nóng)行對信貸檔案管理和風(fēng)險防范提出了新的要求。

雖然近年來農(nóng)行的信貸檔案管理在規(guī)范化、制度化、標(biāo)準(zhǔn)化上取得了較好的成效，然而在具體的管理環(huán)節(jié)上還存在不容忽視的問題：一是信貸檔案意義重視不夠。實際操作人員意識上的“重文書、會計檔案，輕信貸檔案”的現(xiàn)象依然存在，即使整理信貸檔案，也只是由信貸人員各自保管客戶資料，結(jié)果也往往是因信貸人員調(diào)動或缺乏經(jīng)常性檢查而造成資料的散失。二是信貸檔案形成不規(guī)范。由于信貸管理存在“重信貸資料審查、輕貸款文件管理”的現(xiàn)象，致使信貸文件內(nèi)容前后不一致，甚至前后矛盾，一旦遇到糾紛將缺少第一手資料的原始法律依據(jù)，給信貸風(fēng)險防范留下安全隱患。三是信貸檔案資料收集不夠及時、完整。四是信貸檔案管理不夠嚴(yán)密，主要是檔案管理設(shè)施簡陋，資料存放零亂零散、管理職責(zé)不清等。

為此筆者認(rèn)為加強(qiáng)信貸檔案管理應(yīng)著手以下幾個方面：

一、重視檔案資源開發(fā)，提高信貸風(fēng)險防范能力。

首先要健全采購環(huán)節(jié)資料檔案管理，加強(qiáng)對借款人采購原材料或商品的質(zhì)、價、量控制，促進(jìn)借款人以銷定購、以效定購，減少盲目采購引起的經(jīng)營風(fēng)險。

其次要健全庫存資料檔案，真實、完整為管理層提供借款人的商品庫存數(shù)量、成本情況，核實賬實、賬賬、賬表，為我行及時掌握庫存商品質(zhì)量情況，督促庫存商品的勤進(jìn)快銷，減少庫存積壓的潛在風(fēng)險創(chuàng)造必備的條件。

再次要健全銷售資料檔案，及時掌握借款人銷售業(yè)績與市場態(tài)勢，督促借款人尋找誠實守信的客戶，實現(xiàn)順利銷售；同時要及時掌握銷售貨款的回籠情況，保證及時足額收回貸款本息。特別是對形成的銷售貨款的結(jié)算資金，要通過詳細(xì)記載發(fā)生的時間、金額、付款單位、形成原因等，及時幫助借款人采取催收措施，有效防范銷售環(huán)節(jié)的風(fēng)險。

最后要建立真實、完整、齊全的行業(yè)經(jīng)營資料，及時并全面地了解行業(yè)發(fā)展情況及客戶所處的位次，保證信貸資金的科學(xué)投放。同時還要通過細(xì)化檔案管理，加強(qiáng)對借款人經(jīng)營全程監(jiān)控，有效防范信貸風(fēng)險。

二、加強(qiáng)管理隊伍建設(shè)，提高操作人員業(yè)務(wù)能力。

首先要加強(qiáng)對信貸檔案專職管理人員的培養(yǎng)。通過短期培訓(xùn)、相互觀摩交流等方式，以及不定期地進(jìn)行輔導(dǎo)、檢查、監(jiān)督，使他們盡快地熟悉和熟練掌握信貸檔案管理工作。

其次要更新檔案資料管理的觀念。信貸員是信貸檔案的主要責(zé)任人，要做好信貸管理工作，首先要加強(qiáng)信貸操作人員的培養(yǎng)，提高信貸人員對信貸檔案工作重要性的認(rèn)識，其一要加強(qiáng)對信貸人員規(guī)范化操作、法律意識和法律知識的培訓(xùn)，更新觀念，化被動為主動，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心；其二要落實信貸操作人員的崗位責(zé)任制度 ，加強(qiáng)對貸款申請、貸前調(diào)查、貸時審查，貸后跟蹤等環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)控和檔案管理，建立獨立的信貸檔案，確保信貸檔案的合規(guī)形成。最后要及時做好在貸款本息按期收回或逾期貸款相關(guān)資料的立卷歸檔，提高信貸資金和信貸檔案的管理水平。

三、加大資料收集的科學(xué)管理，確保信貸檔案齊全完整。農(nóng)行信貸管理必須緊緊抓住資料收集這一重要環(huán)節(jié)，全面實施制度化、科學(xué)化管理。

首先要做好相關(guān)資料的收集：⑴要加強(qiáng)借貸運(yùn)作資料的收集，重點抓好信貸業(yè)務(wù)操作過程中所形成的各類相關(guān)貸款資料文本。⑵要加強(qiáng)對本行信貸管理資料的收集，主要是信貸操作人員在對借款人進(jìn)行信貸調(diào)查、審查、檢查過程中所形成的相關(guān)資料。⑶要加強(qiáng)對借款人基礎(chǔ)經(jīng)營資料的收集，主要是借款人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、資產(chǎn)負(fù)債表等資料。

其次要科學(xué)界定信貸檔案資料的收集時限，尤其要明確規(guī)定基礎(chǔ)、財務(wù)、運(yùn)作、擔(dān)保等相關(guān)資料的上送時限，防范因資料缺失而造成不必要的損失和信貸風(fēng)險。

最后要按照總行信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，制定系統(tǒng)的、可行的信貸檔案管理辦法，落實信貸檔案專職管理人員崗位責(zé)任制，嚴(yán)格實行信貸檔案的系統(tǒng)管理，切實扭轉(zhuǎn)因經(jīng)辦人分散保管而造成信貸資料散失的現(xiàn)象，確保信貸資料真實、齊全、完整。

四、建立科學(xué)完善的考核激勵制度，確保信貸檔案長效管理。要將信貸檔案工作納入日常管理進(jìn)行考核，并作為信貸員責(zé)任制考核內(nèi)容之一。并要及時制訂信貸檔案規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與實施辦法，修訂信貸業(yè)務(wù)檔案借閱、保密、定期統(tǒng)計、鑒定銷毀等一系列制度規(guī)定，與信貸人員的績效掛鉤，以激勵信貸從業(yè)人員做好信貸檔案工作的積極性。同時要建立專、兼職并舉、上下聯(lián)動的信貸檔案長效管理機(jī)制，做到明確分工、各司其職、互相補(bǔ)充，形成一個完整、嚴(yán)密的信貸檔案管理網(wǎng)絡(luò)，提高信貸風(fēng)險防范與化解的質(zhì)量和水平，以推動信貸檔案管理卓有成效的開展下去。另外，要根據(jù)相關(guān)的檔案制度，制定相應(yīng)的處罰辦法，建立失信懲戒機(jī)制，對未能及時完成信貸檔案歸檔的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，應(yīng)嚴(yán)格按制度執(zhí)行；對違法的并造成重大經(jīng)濟(jì)損失和風(fēng)險的，要做到“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必糾、決不姑息”。