農發(fā)行房縣支行 切實加大支農支小信貸投入力度

今年以來，農發(fā)行房縣支行認真貫徹國家強農惠農政策，切實加大支農支小信貸投入力度，以促進“三農”經(jīng)濟發(fā)展和農業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。該行在工作中積極參與縣域經(jīng)濟發(fā)展，業(yè)務發(fā)展由重中長期大額信貸投入向支持企業(yè)短期流動資金需求轉變，風險防控由怕風險少發(fā)展向在發(fā)展中主動規(guī)避風險轉變。到9月底，該行支持的農業(yè)中小企業(yè)客戶已達9家，貸款余額4548萬元，分別占全行貸款客戶和余額的69%、23%，客戶涉及糧油收購加工、香菇木耳收購加工、中藥材收購加工、紡織調銷加工、農村小水電等領域。取得了業(yè)務發(fā)展、企業(yè)滿意、農民增收、社會關注的顯著成效。

一、立足當?shù)貙嶋H，創(chuàng)新工作思路。 該行在多年對房縣涉農企業(yè)的走訪調查中，了解到農業(yè)中小企業(yè)普遍存在發(fā)展缺少流動資金支持的現(xiàn)實困難，為了充分發(fā)揮農業(yè)政策性銀行特殊職能作用，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，支持農業(yè)中小企業(yè)做強做大，根據(jù)多年支持小企業(yè)由小做大的經(jīng)驗，確定了穩(wěn)步支持農業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展思路，并實行“三優(yōu)先”的農業(yè)小企業(yè)信貸策略，即：優(yōu)先支持縣委縣政府關心關注的重點企業(yè)；優(yōu)先支持效益好、對農民增收帶動作用明顯的優(yōu)勢企業(yè)；優(yōu)先支持信用狀況良好、現(xiàn)金流充足、市場前景好的成長型企業(yè)。

為了更好的了解涉農中小企業(yè)的實際困難，做到有的放矢，該行按照政府推介、獨立調查、多方咨詢、行業(yè)對比等方式獲取全縣農業(yè)小企業(yè)信息，將具有地方特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、吸納就業(yè)能力強、政府重點關注、社會形象好、高成長型的農業(yè)小企業(yè)納入項目儲備庫，確定擇優(yōu)扶持對象。該行通過這種方式，支持房縣古月香糧油購銷公司從收入不足百萬的“小作坊式”企業(yè)發(fā)展成為收入過千萬管理規(guī)范的市級重點農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；通過對湖北恒達紡織有限公司5年的信貸支持，累計發(fā)放貸款6600萬元，促進企業(yè)發(fā)展一年一個新臺階，扶持企業(yè)發(fā)展成為收入過億的縣域支柱企業(yè)、十堰市“雙億工程”企業(yè)。

二、突出支持重點，改進服務措施。通過對房縣當?shù)剞r業(yè)優(yōu)勢和農村特色產(chǎn)業(yè)的了解和把握，立足“中華藥庫”、“房燕木耳”、“房縣黃酒”等資源及品牌優(yōu)勢，該行突出支持重點，改進服務措施，創(chuàng)新支持手段。一是把具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的香菇、木耳、中藥材等作為支持的重點，優(yōu)先支持采用“公司＋基地＋農戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式的房縣聚達食品有限公司、湖北神農本草有限公司等4家公司，在發(fā)展壯大成為億元企業(yè)的同時，也帶動了地方農副產(chǎn)品種植業(yè)的蓬勃發(fā)展。二是創(chuàng)新支持手段，積極黃酒產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為了支持房縣黃酒產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，幫助企業(yè)落實與農民簽訂的糯谷訂單，該行主動營銷，在了解到黃酒生產(chǎn)企業(yè)無法擔保、糧食收儲企業(yè)抵押不足的實際情況時，充分研究信貸政策，建議縣政府將糯谷列為政府調控收購的糧食品種，財政落實兜底責任，由房縣糧食儲備庫執(zhí)行糯谷調控收購任務，采取以信用貸款方式向企業(yè)發(fā)放政策性糧食收購貸款，現(xiàn)已給企業(yè)授信4533萬元，及時為糯谷收購籌措了收購資金。三是針對農業(yè)小企業(yè)資金需求的特點，制訂個性化的金融服務方案，一企一策，以客戶為中心，有效滿足企業(yè)融資需求；貸款營銷在獲得上級行認可后，挑選經(jīng)驗豐富的信貸人員擔任客戶經(jīng)理，在上級行委派的主調查人進入貸款調查前，做好企業(yè)的基礎資料收集、客戶信用等級評定、客戶最高內部授信額度認定等各項基礎工作，有效確保了貸款調查程序的順利進行。

三、規(guī)范操作流程，有效防控風險。

在業(yè)務發(fā)展的同時，該行積極防控信貸風險，初步形成了風險管控的長效機制。一是采取組合擔保等方式，破解農業(yè)小企業(yè)融資擔保瓶頸。針對農業(yè)小企業(yè)自身擔保能力弱的實際，該行在貸款時采用由融資性擔保公司保證擔保、出口退稅質押擔保、企業(yè)法人代表無限連帶責任保證擔保等組合擔保方式，完善擔保手續(xù)，合理增加企業(yè)融資額度。二是落實貸款風險保證金制度，為縮小貸款風險敞口，落實貸款利息備付金和還款準備金，該行堅持執(zhí)行風險保證金制度，根據(jù)貸款風險度高低，在貸款發(fā)放前要求按貸款額的5%-10%存入風險保證金，降低貸款風險系數(shù)。三是落實貸款新規(guī)，按照“三個辦法，一個指引”的規(guī)定，嚴格貸款資金支取手續(xù)，確保借款人按照貸款批復用途分批使用貸款。四是切實貸款管理責任制，每筆貸款發(fā)放時，該行每個客戶經(jīng)理都與支行簽訂《農發(fā)行房縣支行客戶經(jīng)理管戶信貸管理責任書》，明確責任目標、責任內容、獎懲措施等內容，確保責任落實到位。

四、做好貸后管理，促進銀企共贏。

該行不僅積極營銷貸款，更加注重貸后管理，防患于未然，將風險防控寓于信貸服務中。貸款發(fā)放后一是針對農業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不同特點實施差異化的信貸管理，與不同企業(yè)的法人代表、行管人員、生產(chǎn)工人分別座談，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，為每個企業(yè)制定不同種類的監(jiān)測臺帳，確保貸后管理落到實處；二是針對小企業(yè)普遍存在的財務管理不規(guī)范問題，站在促進企業(yè)發(fā)展、規(guī)避法規(guī)風險和提高誠信經(jīng)營的角度，向企業(yè)法人灌輸合規(guī)合法經(jīng)營的理念，并定期進行會計輔導，促進企業(yè)財務信息反映真實全面，財務體系建全規(guī)范；三是開展咨詢業(yè)務，協(xié)助企業(yè)用足政策，享受國家優(yōu)惠政策，降低生產(chǎn)成本。該行根據(jù)國家惠農政策，編寫了《國家農業(yè)綜合開發(fā)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貼息貸款項目指導》，輔導符合條件的企業(yè)申報項目，爭取早日享受貸款貼息的優(yōu)惠政策。四是加強內控實行ＡＢ角信貸管理制度，該行在加強在對信貸人員業(yè)務能力、職業(yè)道德教育的同時，定期實行信貸輪崗，年初下發(fā)了《農發(fā)行房縣支行關于客戶經(jīng)理輪崗和進一步明確工作職責的通知》，實行信貸輪崗和ＡＢ角信貸管理制度，進一步明確各客戶經(jīng)理崗位工作職責。