完善“四項舉措” 實現“普惠金融”

9月7日，以“為農信增光#8226;為亞運喝彩”為主題的“金彩農信—全國農村合作金融機構服務三農和支持中小企業(yè)先進評選頒獎典禮”在廣州隆重舉行，頒獎典禮由中國銀行業(yè)協(xié)會主辦，廣東省農村信用社聯(lián)合社和農信銀資金清算中心協(xié)辦。中央農村工作領導小組、國家稅務總局、銀監(jiān)會、人民銀行等部委有關領導出席典禮，全國農村合作進入機構負責人及獲獎代表共1000余人參加典禮。壽光農村商業(yè)銀行榮獲全國農村合作金融機構“最佳服務縣域經濟貢獻獎”，山東省僅此一家金融機構獲此殊榮。

壽光農村商業(yè)銀行作為壽光市規(guī)模最大的金融機構，積極探索，進取創(chuàng)新，將農民增收、農業(yè)增效、農村經濟發(fā)展作為根本出發(fā)點，堅持“面向三農、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經濟”的市場定位不動搖，積極推進金融服務在“服務模式、產品體系、管理機制和社會責任”四個方面的創(chuàng)新，實現了縣域農村金融服務的廣覆蓋和可持續(xù)，逐步形成了具備普惠性的縣域金融模式。

一、“六步走”戰(zhàn)略，讓所有老百姓都享受到金融服務

作為新農村建設的金融主力軍，該行通過實施“六步走”戰(zhàn)略，積極推進農村金融服務體系建設，讓所有老百姓享受多層次、個性化的金融服務變成了現實。

第一步，2000年之前是最初的無信用創(chuàng)評，即誰需要貸款經申請考察直接發(fā)放階段；

第二步，2000年開始小量客戶信用創(chuàng)評，即分散評定發(fā)放小額貸款階段；

第三步，2003年開始整村整鎮(zhèn)進行大范圍信用創(chuàng)評，即全面開展支農營銷網絡建設階段；

第四步，2007年開始鄉(xiāng)村“2+1”信用互助創(chuàng)評，即在村委班子健全、信用程度高的村組建“村級大聯(lián)保體”，實現農戶貸款由“零售”到“批發(fā)”的轉變；

第五步，2009年開始純信用貸款階段，即為企事業(yè)單位公務員和優(yōu)質企業(yè)副總級以上高管人員等高端客戶群體和連續(xù)三年無不良記錄的3A級信用戶辦理“誠信通”信用貸款；

第六步，2010年開展“普惠金融工程”，即在全市所有村莊對符合條件居民進行預授信，發(fā)放“信易通卡”，覆蓋面達到100%，真正實現普惠金融。

到2010年6月末，該行已評定信用村1014個，信用村覆蓋面達到100%；評定信用戶20.69萬戶，授信額度182.7億元；已在45個村開展鄉(xiāng)村“2＋1”貸款，已發(fā)放貸款10052萬元，支持2314家農戶擴大再生產。從2003年該行開始在全市全面開展支農營銷網絡建設以來，金融酵母的巨大推動作用促進了當地經濟的快速發(fā)展，全市人民收入年年攀升，生活水平日益提高。到2009年末，全市人均純收入8274元，15年間翻了兩番多。據估算，壽光市農民每賺10元錢，至少有6元是來自蔬菜產業(yè)。該行成功的金融服務模式引起了各級領導的關注，銀監(jiān)會主席劉明康、副主席蔣定之等領導先后到壽光調研農村金融產品和服務創(chuàng)新情況。各級領導對該行敢于金融創(chuàng)新，推行“金紐帶”信用互助貸款，支持農業(yè)專業(yè)合作社和中小企業(yè)發(fā)展等工作給予了充分的肯定和高度評價。

二、完善金融產品體系，為客戶量身定做“融資解決方案”

近幾年來，在省、市聯(lián)社的指導下，該行積極適應市場變化，逐步創(chuàng)新規(guī)范了“金惠農”助農貸款、“自由薪生活”個人商務貸款、“新生活運動”個人消費貸款、“金助力”小型微型企業(yè)貸款和“聯(lián)盟金生”信用聯(lián)盟貸款等五大系列30多種信貸產品。到2010年6月末，該行共累計發(fā)放各種貸款450多億元，支持了農業(yè)產業(yè)化和各類經濟的持續(xù)快速發(fā)展。

在為客戶提供標準化的“套餐服務”的同時，該行積極研發(fā)新產品，不斷滿足社會經濟發(fā)展和老百姓的需要。同時，根據客戶需求量身定做“融資解決方案”，逐步建立起了“品種齊全、口味豐富”的金融產品體系。一是在原來農民專業(yè)合作社貸款的基礎上，創(chuàng)新研發(fā)了農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的高端信貸產品--龍頭企業(yè)+擔保公司+專業(yè)合作社+農商行+農戶的“4+1”農業(yè)產業(yè)鏈貸款，促進了農民專業(yè)合作社的規(guī)范化、標準化發(fā)展。二是緊緊抓住社會主義新農村建設的時代機遇，在山東省首推“新居樂”農民住房貸款，推動新農村建設。三是在市府金融辦和人行的指導下，抓住“土地流轉”的有利時機，推出大棚抵押和海域使用權抵押等土地流轉貸款新產品。該行還針對企業(yè)面臨原材料上漲、臨時性資金周轉不靈、民間融資背負高額利息等企業(yè)融資現狀，開辦了“三日貸”貸款、借用企業(yè)聯(lián)盟保證金貸款、商業(yè)承兌匯票貼現等新產品。

三、創(chuàng)新管理機制，讓服務不斷提速

工作中，在嚴格遵照省、市聯(lián)社制定的信貸管理制度基礎上，該行不斷優(yōu)化業(yè)務流程，提升服務效率，全面推進了資金的投放速度，有效地支持了當地經濟發(fā)展。一是用社會力量為老百姓服務。針對農戶、個體工商戶、小微企業(yè)客戶數量多、工作量大的特點，該行借助兩委和村民代表的作用，完成了信用評定、貸款考察、貸后管理等大量自身難以完成的工作。采取信用聯(lián)盟方式，借助聯(lián)盟成員的信息渠道，批量、及時地了解借款人的信息，實現貸款的批量管理，有效解決了小微企業(yè)“融資難”，資金投放實現了由“零售”向“批發(fā)”的轉變。二是實施流程再造，全面提高服務水平。近年來，該行從改革內部經營機制入手，優(yōu)化組織架構，重整信貸業(yè)務流程，通過公司業(yè)務集中管理和個人零售業(yè)務專職管理，建立了前臺營銷中心、信貸專管中心、放款中心、貸后檢查中心和客戶服務中心“五個中心”，實現了產品銷售、信貸管理、風險控制、隊伍建設和售后服務的“內部市場鏈”控制，提高了信貸業(yè)務的專業(yè)化、標準化和精細化管理水平。同時，積極推行信貸專管員制度、名單式授信、“五要素”考察法等制度辦法，減少了審批環(huán)節(jié)，縮短了辦貸時間，逐步建立起了三農客戶和中小企業(yè)“綠色信貸通道”。

四、積極回饋社會，時刻擔當“企業(yè)公民”的社會責任

在取得自身良好效益的同時，該行積極履行“企業(yè)公民”的責任，將社會履責持續(xù)化、制度化，不斷扶危濟困，回饋社會。

三年來，全行干部員工累計捐款73萬元，支持災區(qū)重建和社會公益事業(yè)。2009年，啟動“春雨助農工程—農戶小額信用貸款”項目，讓最貧困的老百姓都能“脫貧致富”。2009年，該行在壽光市侯鎮(zhèn)地溝、挑溝村進行了成功試點。2010年6月24日，正式發(fā)布了社會責任品牌—春雨助農工程，在全市推廣農戶小額信用貸款，讓更多的低收入貧困戶受益。2010年，面對壽光遭受的冰凌災害和25年一遇的雪災，該行啟動緊急救災預案，分別拿出1億元和5億元資金幫助受災企業(yè)和群眾開展自救，恢復生產，努力將損失降到最低，危難時刻彰顯大行風采。

改革生活力。隨著農商行的成立，該行還先后成功開辦了理財、黃金、保管箱和國際結算等新業(yè)務。該行遍布城鄉(xiāng)的87處網點和豐富的金融設施，使得當地居民和企業(yè)享受到了“足不出戶可繳費，身不出村存取款，田間地頭能轉賬”的便捷服務。全行干部員工的頑強拼搏和不懈努力使得全行的資產規(guī)模不斷擴大，整體形象不斷提升，社會地位不斷提高。截至2010年6月末，全行資產總額154.8億元，凈資產10.4億元；各項存款余額137億元，較年初增加23.4億元，余額、新增額分別占全市各金融機構的41.4%和71.1%；各項貸款余額98億元，較年初增加13.4億元，余額、新增額分別占全市各金融機構的40.2%和44.8%；其中涉農貸款78億元，較年初增加11.6億元，占全市各金融機構涉農貸款的95%以上；實現經營利潤2.3億元，同比增加1.4億元；資本充足率11.74%，核心資本充足率9.78%；五級分類不良貸款余額6823萬元，占比僅為0.7%，全省農信系統(tǒng)占比最低。按銀監(jiān)會監(jiān)管評級達到二級行標準，并先后被授予“中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務示范單位”、“省級文明單位”、“良好銀行”、“山東省農村信用社先進單位”、“四好領導班子先進集體”等榮耀稱號。今年8月3日，由該行投資控股設立的天津東麗村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，這標志著壽光農村商業(yè)銀行成為山東農信系統(tǒng)第一家實現跨區(qū)域經營的行社，也是山東省金融機構首家跨省設立村鎮(zhèn)銀行的金融機構。