濟(jì)南潤豐農(nóng)村合作銀行“商會擔(dān)保貸款”業(yè)務(wù)探析

濟(jì)南潤豐農(nóng)村合作銀行立足于“地方性、社區(qū)性”零售銀行的市場定位，積極服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，確立了支持中小企業(yè)發(fā)展、滿足中小企業(yè)資金需求的發(fā)展戰(zhàn)略并寫入章程。圍繞中小企業(yè)金融服務(wù)，潤豐農(nóng)村合作銀行積極致力于信貸產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，針對中小企業(yè)和生命周期和融資特點(diǎn)，開展擔(dān)保方式創(chuàng)新，滿足企業(yè)融資需求，解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題。

在市場調(diào)查中，該行了解到外省商會企業(yè)是一個優(yōu)質(zhì)客戶群體，并通過接洽，與溫州、江蘇等商會達(dá)成合作，為其量身打造了“商會會員”貸款，構(gòu)建了“商會+企業(yè)+銀行”的全新融資平臺，為中小企業(yè)融資這一“老大難”的問題探索出了一條全新捷徑。

信用低 風(fēng)險高

中小企業(yè)融資難在哪

伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)“融資難”已成為世界性問題，特別是由于我國金融市場體系尚不健全，中小企業(yè)管理體系不成熟等問題，這一情況顯得更為突出。

目前國內(nèi)中小企業(yè)的投融資渠道狹窄，主要還是依靠銀行的信貸來獲得，而小企業(yè)卻往往很難通過傳統(tǒng)的銀行信貸渠道獲得充分的融資支持。中小企業(yè)從銀行獲得信貸的難度相對較大，其主要原因是：首先許多人在觀念上依然把中小企業(yè)放在從屬于大企業(yè)的被動地位，造成不少銀行管理者及業(yè)務(wù)人員對民營中小企業(yè)存在著不重視、不信任的舊觀念。其次中小企業(yè)自身的發(fā)展不成熟，信譽(yù)不高，缺乏抵押物，無法取得銀行資信。同時中小企業(yè)對金融知識匱乏，當(dāng)前銀行信息透明度較低，造成銀行與中小企業(yè)之間的信息嚴(yán)重不對稱。

民間商會成信用中介

為中小企業(yè)打開融資之窗

“如何創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)及渠道一直是我們所關(guān)注的重要領(lǐng)域?！睗?jì)南潤豐農(nóng)村合作銀行在日常的業(yè)務(wù)往來中發(fā)現(xiàn)外省商會在濟(jì)南如雨后春筍一樣快速成長。“我們經(jīng)過市場走訪和調(diào)研，發(fā)現(xiàn)這些民間的外省商會可以發(fā)揮銀企合作的橋梁作用，能夠填平銀企之間不對稱的信息鴻溝?！?/p>

“商會打破了部門、行業(yè)之間的界限，擁有廣泛的信息渠道，并集中了大量可供參考的信息。同時因?yàn)樯虝芰私庾约簳T企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，可以為銀行提供優(yōu)質(zhì)企業(yè)的篩選服務(wù)，而且商會會員企業(yè)都是借助商會這一平臺搞營銷的?！鄙綎|省江蘇商會會長表示，正因?yàn)樯虝倪@種特殊地位，使它能夠更直接更方便的接觸到企業(yè)，讓商會內(nèi)部企業(yè)之間的信任關(guān)系更加緊密，再加上商會的約束，風(fēng)險就會降低很多。“因此，可以說民間商會作為第三方信用服務(wù)中介的引入，真正為中小企業(yè)打開了一扇投融資之窗?！?/p>

“銀行+商會+企業(yè)”

創(chuàng)新型融資模式彰顯生機(jī)與活力

商會擔(dān)保貸款主要適用于企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營情況良好、所參加的商會整體發(fā)展較好、但缺乏足額有效擔(dān)保的企業(yè)。商會擔(dān)保貸款是在構(gòu)建“商會+企業(yè)+銀行”的融資平臺基礎(chǔ)上，由商會在商戶中進(jìn)行優(yōu)選，并出面牽頭，商戶申請貸款，并為其他商戶貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。依托商會將企業(yè)合并做一個聯(lián)戶聯(lián)保小組，設(shè)立小組組長對貸款進(jìn)行總體監(jiān)督，規(guī)范參與企業(yè)的資金運(yùn)作。各參與企業(yè)可以享受循環(huán)授信的便利，同時破解了商會會員企業(yè)缺少抵質(zhì)押物擔(dān)保的難題。

此模式的突出特點(diǎn)在于引入了民間商會組織作為信用保障的第三方，也就是在銀行與中小企業(yè)之間增加了一個新的信貸保障與服務(wù)內(nèi)容，將銀行對中小企業(yè)信貸的保障體系變得更加全面和有效。從而切實(shí)解決了銀行與中小企業(yè)之間的信貸難題，真正實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)、商會之間的多方共贏，因此這種模式將具有極強(qiáng)的生命力與適用性。