芻議后金融危機(jī)時(shí)期的縣域農(nóng)行經(jīng)營(yíng)取向

美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)，不僅對(duì)全球的金融造成了重創(chuàng)，而且對(duì)我國(guó)內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融未來(lái)走勢(shì)帶來(lái)更為復(fù)雜的元素。目前，全球雖已進(jìn)入后金融危機(jī)時(shí)代，金融危機(jī)沖擊烈度逐漸趨緩，世界經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)已進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)的平穩(wěn)期，但由于危機(jī)的根源并沒(méi)有或是不可能徹底革除，經(jīng)濟(jì)、金融等方面仍存在著很多的不確定性和不穩(wěn)定性。因此，我們目前仍處于一種整體的緩和與未知的動(dòng)蕩并存的狀態(tài)，這對(duì)我們農(nóng)行全面實(shí)施IPO、加快實(shí)現(xiàn)“3510”發(fā)展規(guī)劃帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文將就金融海嘯對(duì)縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所構(gòu)成的影響作一剖析，以探求在后金融危機(jī)時(shí)代加快農(nóng)行現(xiàn)代商業(yè)化改革的新思路和新舉措。

一、后金融危機(jī)對(duì)縣域農(nóng)行的影響：

1、對(duì)外向型企業(yè)的影響。在全球經(jīng)濟(jì)放緩或動(dòng)蕩的陰影下，我國(guó)外向型企業(yè)還將受到嚴(yán)重沖擊，一方面由于需求不足、產(chǎn)能過(guò)剩、企業(yè)效益下降而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，另一方面由于受國(guó)家的信貸緊縮的貨幣政策影響，各金融機(jī)構(gòu)將大幅度減少信貸支持力度，導(dǎo)致部分企業(yè)因運(yùn)營(yíng)資金斷鏈而引發(fā)新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2、對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的影響。次貸危機(jī)始于美國(guó)的房地產(chǎn)價(jià)格下跌，縣域農(nóng)行對(duì)于房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)暴露也不容忽視。在房地產(chǎn)繁榮時(shí)期，各商業(yè)銀行都把房地產(chǎn)作為一種優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行大力支持，大幅增加房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)融資、購(gòu)房政策進(jìn)行調(diào)控，房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入階段性調(diào)整。近一段時(shí)間以來(lái)，住房銷售在各大城市均出現(xiàn)萎縮姿態(tài)，許多城市的價(jià)格也出現(xiàn)不同程度的回落。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商也開(kāi)始通過(guò)降價(jià)來(lái)刺激消費(fèi)，然而降價(jià)未必能使開(kāi)發(fā)商馬上收回現(xiàn)金，因?yàn)橄M(fèi)者在調(diào)控和經(jīng)濟(jì)放緩的時(shí)期更趨于謹(jǐn)慎，投資需求亦會(huì)有所降低。

3、對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的影響。全球金融風(fēng)暴及全球經(jīng)濟(jì)下滑會(huì)引起人們對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)前景的擔(dān)憂，證券市場(chǎng)行情會(huì)急轉(zhuǎn)直下，代銷基金等中間業(yè)務(wù)收入將大大減少。同時(shí)，在國(guó)內(nèi)社會(huì)保障程度仍然較為欠缺的背景下，居民的消費(fèi)需求和投資意愿將受到極大抑制，銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)正在加大，對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)造成一定影響。

二、縣域農(nóng)行應(yīng)對(duì)金融危機(jī)所應(yīng)采取的措施：

面對(duì)后金融危機(jī)下的各種形態(tài)，作為四大國(guó)有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行來(lái)講，既要按照現(xiàn)代商業(yè)銀行游戲規(guī)則處理好各項(xiàng)事務(wù)，也要有高度的責(zé)任感和政治使命感，勇于在“危中抓機(jī)、危中擇機(jī)”，積極順應(yīng)宏觀政策走勢(shì)，主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以積極心態(tài)迎接各種挑戰(zhàn)。

1、緊跟國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策，全力增加有效信貸投放。一是要直接介入政府投資項(xiàng)目。政府投資項(xiàng)目一般都是優(yōu)良項(xiàng)目，尤其是在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，政府投資項(xiàng)目更是風(fēng)險(xiǎn)較低而收益比較有保證的優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目。因此縣域農(nóng)行要強(qiáng)化與財(cái)政、稅務(wù)、煙草、供電、科技、教育、信息、衛(wèi)生、文廣等政府部門合作的層次和深度，加大政府投融資平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的拓展力度，重點(diǎn)支持自身現(xiàn)金流充足、經(jīng)濟(jì)前景良好、還款來(lái)源有保障的經(jīng)營(yíng)性政府投資項(xiàng)目。二是要積極介入政策支持領(lǐng)域。當(dāng)前，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較嚴(yán)峻，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，“三農(nóng)”問(wèn)題等比較突出，農(nóng)行作為服務(wù)“三農(nóng)”的主辦行，既要從自身穩(wěn)健型經(jīng)營(yíng)的考慮，重點(diǎn)支持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、發(fā)展前景好的地方龍頭骨干企業(yè)，又要全力履行農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨。要清醒地看到，隨著中央關(guān)于“改善民生，支持新農(nóng)村建設(shè)”的配套措施的陸續(xù)到位，會(huì)吸引更多的民間資本進(jìn)入，對(duì)金融的需求將會(huì)大幅增加，這將為縣域農(nóng)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)部分商機(jī)，為此我們必須謹(jǐn)慎的、有選擇的介入這些領(lǐng)域，通過(guò)提供全方位的金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)。三是大力拓展政策扶植行業(yè)業(yè)務(wù)。生態(tài)環(huán)境建設(shè)、節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等行業(yè)，業(yè)已作為政策重點(diǎn)扶植的對(duì)象，各項(xiàng)優(yōu)惠的財(cái)稅和金融政策將陸續(xù)出臺(tái)。就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這些行業(yè)雖然當(dāng)前在我過(guò)屬于薄弱行業(yè)，但是在政策扶持和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的預(yù)期下，這些行業(yè)有著相當(dāng)廣闊的發(fā)展前景，有著巨大的市場(chǎng)影響力。縣域農(nóng)行介入這些朝陽(yáng)行業(yè)不但可以實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模的擴(kuò)張，而且會(huì)培育更多的潛力客戶，為我行未來(lái)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、確立“品牌”意識(shí)，全面提升縣域農(nóng)行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是堅(jiān)持特色定位?？h域農(nóng)行處在金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿，如果沒(méi)有建立獨(dú)具特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的話，就難以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的大潮中經(jīng)受考驗(yàn)。尤其在當(dāng)前后金融危機(jī)時(shí)期，更應(yīng)注重服務(wù)品位的提升，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我特，人特我超”，時(shí)時(shí)處處以先人一步、超人一拍的氣勢(shì)和膽略應(yīng)對(duì)各種競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，全方位地確立起縣域農(nóng)行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)。同時(shí)要結(jié)合自身的特點(diǎn)，明確界定自己的目標(biāo)客戶群體和目標(biāo)市場(chǎng)，形成自己的品牌特色和經(jīng)營(yíng)定位，探尋適合自己的發(fā)展空間。二是要提供特色產(chǎn)品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)吸引客戶，搶占資源極為重要，只有提供符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)才能夠在競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的市場(chǎng)中贏得并留住客戶。在金融危機(jī)影響下，客戶對(duì)購(gòu)買銀行產(chǎn)品更加謹(jǐn)慎、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的要求也更高，縣域農(nóng)行只有結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力開(kāi)發(fā)一些符合金融危機(jī)下客戶需求的特色產(chǎn)品，才能彌補(bǔ)中間業(yè)務(wù)和客戶金融需求不足的消極影響，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)增長(zhǎng)。三是要拓展特色業(yè)務(wù)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速下滑的形勢(shì)下，銀行業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也在加大，縣域農(nóng)行不應(yīng)該盲目的擴(kuò)張業(yè)務(wù)，而是要根據(jù)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，拓展符合自己市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)偏好的特色業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)自己所熟悉行業(yè)和領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這樣才能夠在危機(jī)中既保持業(yè)績(jī)的平穩(wěn)增長(zhǎng)，又可以有效防范經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如當(dāng)前我們可以建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)為契機(jī)，以建立小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”為抓手，努力創(chuàng)新支持小企業(yè)發(fā)展的信貸品種、服務(wù)方式，為小企業(yè)提供便利快捷的金融服務(wù)；以創(chuàng)新適合“三農(nóng)”特點(diǎn)金融產(chǎn)品為契機(jī)，在貸款期限、貸款種類、還款期限、貸款利率上進(jìn)行探索，以滿足縣域“三農(nóng)”多樣化的金融需求；同時(shí)還可針對(duì)當(dāng)前存貸利差縮小的大背景，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息透明原則，適時(shí)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品、金融工具或創(chuàng)新新的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)手段，以在不斷滿足客戶多樣化金融服務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)行業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)發(fā)展后勁等。

3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，全面構(gòu)建平安和諧農(nóng)行。一是要有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。席卷全球的金融危機(jī)歸根結(jié)底是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別出了問(wèn)題，忽視了金融衍生產(chǎn)品所帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，金融危機(jī)的爆發(fā)也使我國(guó)銀行業(yè)深刻認(rèn)識(shí)到有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的重要性，因此縣域農(nóng)行要科學(xué)、能動(dòng)地做好貸款“三查”工作，學(xué)習(xí)和掌握國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別理念和知識(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)和能力，以及時(shí)識(shí)別和規(guī)避各類金融風(fēng)險(xiǎn)。二是要持續(xù)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。從最初的次級(jí)債券到后來(lái)的金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，可以看出風(fēng)險(xiǎn)是有一定的迷惑性和潛伏期的。因此縣域農(nóng)行要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)的變化，持續(xù)監(jiān)測(cè)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，及早發(fā)現(xiàn)及早處置。要全面推行風(fēng)險(xiǎn)管理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各個(gè)崗位、各個(gè)方面都要努力實(shí)現(xiàn)從現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理向潛在風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)事后處置向風(fēng)險(xiǎn)事前控制轉(zhuǎn)變，從短期風(fēng)險(xiǎn)防范向長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)防范轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)部門防范向全行全員防范轉(zhuǎn)變；要嚴(yán)格實(shí)施貸后管理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)放款審核、賬戶監(jiān)管和押品管理，強(qiáng)化對(duì)集團(tuán)客戶、大額授信客戶及高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)排查，全力做好信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，并要通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。三是要牢固確立“安全就是經(jīng)營(yíng)、安全就是效益”的經(jīng)營(yíng)理念。收益必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，銀行不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)而不經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，而是要科學(xué)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前形勢(shì)下，縣域農(nóng)行更應(yīng)該強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、完善風(fēng)險(xiǎn)制度、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)流程，通過(guò)金融危機(jī)的外部壓力提高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在危機(jī)中積蓄未來(lái)發(fā)展的力量。另外要深入推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，樹(shù)立“細(xì)節(jié)決定成敗、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、責(zé)任成就事業(yè)”、“違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)、安全就是效益”和“有規(guī)必行、違規(guī)必究”的合規(guī)理念，扎實(shí)推進(jìn)員工遵章守紀(jì)教育和員工思想行為排查，同時(shí)要加強(qiáng)“家園文化”建設(shè)，注重人文關(guān)懷，讓更多的員工從不敢違規(guī)轉(zhuǎn)變?yōu)椴辉高`規(guī)，切實(shí)將各類風(fēng)險(xiǎn)隱患消除在萌芽狀態(tài)。

盡管后金融危機(jī)會(huì)讓縣域農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)管理面臨諸多的困難和不確定性，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本態(tài)勢(shì)并沒(méi)有發(fā)生根本性變化，縣域農(nóng)行只要準(zhǔn)確把握宏觀政策，努力塑造特色品牌，持續(xù)關(guān)注經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就一定能克服重重困難，迎來(lái)又一個(gè)發(fā)展春天。