談規(guī)范農(nóng)村信用社信貸秩序的對策

隨著國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)從農(nóng)村金融市場的退出，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為縣域金融業(yè)務(wù)的“主力軍”。在農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的形勢下，如何規(guī)范信貸秩序，加強(qiáng)貸款管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效地防范信貸資金風(fēng)險，已成為事關(guān)農(nóng)信社改革與發(fā)展的重中之重。

一、農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社是立足于農(nóng)村，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的合作性金融機(jī)構(gòu)。受歷史和地域因素影響，農(nóng)信社信貸管理的現(xiàn)狀并不樂觀。下面就結(jié)合我縣農(nóng)村信用社的實(shí)際從三個方面談?wù)勑刨J管理現(xiàn)狀。

（1）信貸管理的基礎(chǔ)性工作薄弱

信貸管理的基礎(chǔ)性工作主要包括貸款的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查（簡稱貸款“三查”），和信貸檔案資料的管理工作等。

信貸“三查”制度流于形式。從貸前調(diào)查來看，信貸員的調(diào)查報(bào)告所反應(yīng)的情況不夠真實(shí)、全面。有的信貸員把貸前調(diào)查當(dāng)作一種形式走過場，不知道貸前調(diào)查從何入手，沒能多人組成信貸小組深入借款人經(jīng)營現(xiàn)場展開調(diào)查。

信貸檔案管理不規(guī)范。信貸檔案是在信貸活動中形成的有保存價值的各種載體資料，是貫穿整個信貸過程始終的信息資源，是信貸管理的重要工具。建立健全信貸檔案對農(nóng)村信用社有效防范信貸風(fēng)險。提高貸款質(zhì)量，減少貸款損失，起著非常重要作用。然而有的信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在檔案資料不齊、手續(xù)不完善、信息反應(yīng)失真、沒有明確專人管理、信貸檔案丟失等問題，嚴(yán)重影響了貸款的規(guī)范管理。

（2）部分信貸人員觀念陳舊落后

長期以來，許多信貸從業(yè)人員在貸款操作過程中，形成了一些落后的思維定式，主要表現(xiàn)為以下兩個方面：

認(rèn)為沒有到期的貸款就是正常貸款。農(nóng)村信用社在很長的一段時間內(nèi)，一直實(shí)行的是“一逾兩呆”的貸款分類管理模式。受其影響，很多人認(rèn)為沒有到期的貸款就是正常貸款，只注重對逾期貸款的管理，放松了對正常貸款的日常管理，往往是在貸款出了問題才引起足夠的重視，形成了“亡羊補(bǔ)牢”的不利局面。

對貸款的調(diào)查主要側(cè)重于抵押物是否充足，而對第一還款來源是否充足認(rèn)識不到位。很多信貸員將企業(yè)的利潤視為貸款的第一還款來源，這其實(shí)是不科學(xué)的。借款人能否按時足額償還貸款主要取決于借款人是否有充足的現(xiàn)金，而不是利潤的多少。

（3）貸款五級分類不規(guī)范

1997年中國人民銀行經(jīng)國務(wù)院同意，在全國銀行業(yè)中推行貸款五級分類法，農(nóng)村信用社也在近幾年內(nèi)建立了貸款五級分類制度。目前農(nóng)信社是貸款五級分類和四級分類雙軌運(yùn)行階段，從五級分類工作運(yùn)行管理情況來看，五級分類管理工作中還存在以下一些問題：

沒有充分認(rèn)識風(fēng)險分類的重要性。長期以來農(nóng)村信用社“一逾兩呆”分類的思想已根深蒂固，對五級分類的重要性缺乏認(rèn)識，沒有把五級分類同風(fēng)險防范、改善信貸質(zhì)量和提高自身效益聯(lián)系起來，只是把它看成是一項(xiàng)簡單的統(tǒng)計(jì)工作。

五級分類偏離度高，分類不準(zhǔn)確。五級分類是一套動態(tài)的、綜合的信貸風(fēng)險分類方法，要想準(zhǔn)確分類就必須對借款人進(jìn)行全方位、多角度的分析，還要充分理解五級分類的核心定義和分類標(biāo)準(zhǔn)。否則就會出現(xiàn)分類偏離度高、分類不準(zhǔn)確的現(xiàn)象。

五級分類分類管理不到位。農(nóng)信社對五級分類的操作人員的管理和績效考核不到位，有效的激勵機(jī)制沒有建立，造成分類從員敷衍了事，時常出現(xiàn)錯誤，有的干脆不進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

二、對規(guī)范信貸秩序的幾點(diǎn)對策

規(guī)范信貸秩序是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)工程。如何建立高效、安全、健康的信貸秩序，是農(nóng)村信用社面臨的一項(xiàng)重大課題。

（1）強(qiáng)化風(fēng)險意識，嚴(yán)把貸款審查關(guān)

對操作風(fēng)險的審查。貸款操作風(fēng)險是指由貸款人自身素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和貸款操作方式不當(dāng)而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險時時刻刻存在于信貸業(yè)務(wù)中。審查人員要以《貸款通則》和上級部門制定的貸款實(shí)施方案為指導(dǎo)，對貸款辦理過程中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行審查，及時發(fā)現(xiàn)由于人員瀆職、系統(tǒng)失靈、內(nèi)部欺詐、外部欺詐和流程不合規(guī)而可能引發(fā)的風(fēng)險，確保貸款不出現(xiàn)操作風(fēng)險。

對政策性風(fēng)險的審查。政策性風(fēng)險是指由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，從而造成信貸資金損失的風(fēng)險。

對借款人自身經(jīng)營狀況風(fēng)險的審查。借款人的經(jīng)營狀況直接關(guān)系到信貸資金的安全。審查人員要審查借款人的財(cái)務(wù)狀況和市場狀況，以及其主要股東和經(jīng)營管理者的誠信狀況，防范道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。

對貸款擔(dān)保風(fēng)險審查。審查人員要審查第二還款來源實(shí)現(xiàn)的可能性，審查保證人的保證主體資格和擔(dān)保代償能力，以及抵押、質(zhì)押的合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性。

（2）堅(jiān)持\"以人為本\"，提高信貸人員整體素質(zhì)。

一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)新時期信貸工作要求制定培訓(xùn)計(jì)劃，讓信貸人員針對性的不斷\"充電\"，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求；三是通過整合現(xiàn)有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓(xùn)力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級管理制度。通過科學(xué)設(shè)置評定信貸人員等級、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵機(jī)制，讓信貸人員的工作實(shí)績得到高額回報(bào)和實(shí)現(xiàn)個人價值，充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。

(3)推行客戶經(jīng)理制

客戶經(jīng)理制是現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理的一種模式。在農(nóng)村信用社推行客戶經(jīng)理制是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念、開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域的有益嘗試。主動了解和熟知客戶需求，選擇適合的信貸營銷方式，這是客戶經(jīng)理與傳統(tǒng)信貸員的區(qū)別所在。作為客戶經(jīng)理要熟悉并掌握國家的金融方針、政策，掌握客戶存、貸款變化趨勢及時為客戶提供提供全方位多層面的金融服務(wù)。建立客戶經(jīng)理制度應(yīng)該從以下幾個方面進(jìn)行：

根據(jù)客戶需要逐步擴(kuò)大客戶經(jīng)理的配備范圍。首先為優(yōu)質(zhì)客戶配備客戶經(jīng)理。針對公司類項(xiàng)目貸款和大額貸款應(yīng)以縣級聯(lián)社為單位，建立并推行客戶經(jīng)理制度，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)公司類項(xiàng)目貸款的營銷與管理。隨著經(jīng)營領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，再逐步推廣客戶經(jīng)理配備范圍。

根據(jù)客戶類別和規(guī)模合理設(shè)置客戶經(jīng)理。信用社要根據(jù)不同客戶類型和客戶規(guī)模，設(shè)置不同級別客戶經(jīng)理，并建立客戶經(jīng)理經(jīng)營主責(zé)任人制度和經(jīng)營責(zé)任終身追究制度，無論崗位如何調(diào)動，客戶經(jīng)理經(jīng)營責(zé)任都將終身追究。

（4）規(guī)范貸款五級分類制度

提高對貸款五級分類工作的認(rèn)識。貸款五級分類法對構(gòu)建良好的信貸秩序，防范信貸風(fēng)險具有重要的意義。國家全面推行貸款五級分類法就是為了徹底認(rèn)清貸款質(zhì)量和風(fēng)險程度，及時發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、催收工作中存在的問題和不足，改善信貸管理，防范和化解資產(chǎn)風(fēng)險，提高銀行經(jīng)營水平。

適時調(diào)整分類結(jié)果，降低分類偏離度。要把五級分類工作日?；岣呶寮壏诸惖臅r效性。要把因分類不準(zhǔn)確，導(dǎo)致偏離度過高納入考核辦法，對貸款偏離度過高的信用社予以風(fēng)險提示和后續(xù)監(jiān)管措施。

(5)規(guī)范監(jiān)管保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

首先要認(rèn)真清理整改，規(guī)范貸款檔案管理。對存量貸款進(jìn)行拉網(wǎng)式清理，完善文本，查漏補(bǔ)缺，貸款信息及時錄入信貸管理系統(tǒng)。新增貸款一律按照江西省聯(lián)社《信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行手冊》要求辦理。 其次要加強(qiáng)監(jiān)管，從管理上控制風(fēng)險。充分發(fā)揮核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信貸管理信息系統(tǒng)的“管理平臺”和“監(jiān)督平臺”作用，加強(qiáng)對轄內(nèi)信用社執(zhí)行信貸管理制度、落實(shí)業(yè)務(wù)操作流程等情況的日常檢查，一旦發(fā)現(xiàn)信貸違規(guī)違紀(jì)行為，一律按照有關(guān)規(guī)定給予嚴(yán)肅處理，形成“一級抓一級，一級盯一級，層層抓落實(shí)”的機(jī)制，切實(shí)提高全體員工對信貸制度和流程的執(zhí)行力，防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。 再次要加大清收處置力度，嚴(yán)格貸款風(fēng)險問責(zé)。進(jìn)一步加大不良貸款的清收處置力度，努力盤活存量。要落實(shí)信貸員“四包”責(zé)任制，嚴(yán)格執(zhí)行貸款責(zé)任終身追究制。