山區(qū)信貸支農(nóng)的瓶頸及破解路徑

農(nóng)信社作為農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中發(fā)揮了主力軍的作用。由于貧困山區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、基礎(chǔ)設(shè)施差、資源開(kāi)發(fā)利用不足等諸多原因，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民增收困難，為農(nóng)信社信貸支農(nóng)工作帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，現(xiàn)以鄂西北貧困山區(qū)十堰市為例，就當(dāng)前信貸支農(nóng)存在的瓶頸制約提出破解策略。

一、山區(qū)信貸支農(nóng)的“瓶頸”

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)缺乏規(guī)模實(shí)力。目前十堰地區(qū)的204家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和加工大戶普遍經(jīng)營(yíng)實(shí)力較弱：資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3000萬(wàn)元的只有3家，出口創(chuàng)匯能信貸支農(nóng)房縣聚達(dá)食品有限公司，年出口創(chuàng)匯最高額度只有1200萬(wàn)美元，與荊州等江漢平原地區(qū)資產(chǎn)規(guī)模動(dòng)輒過(guò)5000萬(wàn)甚至上億、出口創(chuàng)匯收入過(guò)5000萬(wàn)元的強(qiáng)勢(shì)形成鮮明對(duì)比。龍頭企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)小，不僅其自身有效信貸需求小，農(nóng)信社無(wú)法實(shí)施大手筆投放，而且對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)副產(chǎn)品的加工轉(zhuǎn)化能力也較弱，當(dāng)?shù)氐恼麄€(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程都缺乏足夠的“牽引力”。

（二）農(nóng)戶總體上分散經(jīng)營(yíng)狀態(tài)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。十堰地區(qū)蘊(yùn)藏著豐富的農(nóng)特產(chǎn)品資源，最具代表性的是兩竹地區(qū)的茶葉，丹江、武當(dāng)山和鄖縣的柑橘，房縣的香菇、木耳和鄖西的畜業(yè)資源。但是，目前除了“兩竹”地區(qū)的茶葉龍頭企業(yè)“公司+基地+農(nóng)戶”模式運(yùn)作成效較明顯外，其他縣市的農(nóng)特產(chǎn)品仍然處于分散經(jīng)營(yíng)狀態(tài)：丹江、武當(dāng)山、鄖縣等地零星存在幾家柑橘打蠟企業(yè)，基本上都停留在手工作坊狀態(tài)，缺乏有效的保存和深加工技術(shù)；房縣的香菇、木耳加工經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不過(guò)最大也不過(guò)2200萬(wàn)元，且多是等貨上門(mén)狀態(tài)，無(wú)力帶動(dòng)更多的基地經(jīng)營(yíng)；而鄖西數(shù)十萬(wàn)只馬頭羊散養(yǎng)在農(nóng)戶手中，既沒(méi)有一家成規(guī)模的專(zhuān)業(yè)化工廠加工，也沒(méi)有大型的經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)責(zé)將其集中向各大酒店和專(zhuān)業(yè)工廠銷(xiāo)售。農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)，既使其難以擺脫“高成本、低收益”的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，又因?yàn)檩^高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大了農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，進(jìn)而強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式的約束，反過(guò)來(lái)又加重了農(nóng)戶“貸款難”問(wèn)題，進(jìn)一步削弱了其發(fā)展基礎(chǔ)。

（三）非國(guó)有土地不能有效實(shí)現(xiàn)債權(quán)擔(dān)保。目前十堰地區(qū)由于山大人稀，連片耕地不多，“四荒”地貧瘠，因此土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押需求不大，而集體用地、宅基地等非國(guó)有土地廣泛存在于廣大集鎮(zhèn)、城郊結(jié)合部和城區(qū)“城中村”。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加深，一大批新興的工業(yè)企業(yè)和個(gè)體工商戶興起，急需補(bǔ)充流動(dòng)資金。但是，由于集體土地使用權(quán)受到流轉(zhuǎn)對(duì)象、流轉(zhuǎn)程序等多方面的法律限制，目前土地部門(mén)不對(duì)集體土地使用權(quán)辦理抵押登記，如轄內(nèi)一信用社在以前年度辦理而形成的310萬(wàn)元集體土地上的房產(chǎn)抵押類(lèi)不良貸款，也因?yàn)槭艿洁l(xiāng)村政府的干涉而難以執(zhí)行。因此，不解決非國(guó)有土地使用權(quán)規(guī)范抵押和流轉(zhuǎn)問(wèn)題，活躍鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)就難以取得足夠的信貸資金支持。

（四）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織沒(méi)有發(fā)揮融資平臺(tái)作用。目前，十堰市共登記注冊(cè)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社115家，吸收社員31843人。雖然農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社得到一定程度的發(fā)展，但大多數(shù)還處于起步階段，功能單一，主要發(fā)揮著為入社農(nóng)戶提供信息、技術(shù)、生產(chǎn)資料供應(yīng)、農(nóng)副產(chǎn)品銷(xiāo)售等職能作用。由于受農(nóng)民意識(shí)、政府觀念和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的制約，大部分農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社重組建、輕管理，內(nèi)部管理和運(yùn)作機(jī)制不夠規(guī)范，特別是融資平臺(tái)搭建十分滯后，沒(méi)有通過(guò)建立擔(dān)?；?、風(fēng)險(xiǎn)保證金的方式來(lái)有效打造融資平臺(tái)，導(dǎo)致“專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)+成員+信用社”支農(nóng)模式難以構(gòu)建起來(lái)。

三、破解山區(qū)信貸支農(nóng)“瓶頸”的路徑選擇

（一）政府主導(dǎo)。政府充分發(fā)揮公權(quán)力對(duì)社會(huì)資源配置的特殊效力，逐戶研究制訂龍頭企業(yè)振興規(guī)劃，重點(diǎn)做到“一扶兩推兩解決”：“一扶”，即扶持已有的龍頭企業(yè)和專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，健全營(yíng)銷(xiāo)體系，提升經(jīng)營(yíng)品牌；“兩推”，即推動(dòng)更多的農(nóng)村種養(yǎng)大戶組建龍頭企業(yè)和專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)；推動(dòng)更多的鄉(xiāng)村按照“經(jīng)濟(jì)需要”原則與龍頭企業(yè)捆綁經(jīng)營(yíng)，成為其原料供應(yīng)基地?！皟山鉀Q”，即有計(jì)劃將居住于深山或分散地區(qū)的農(nóng)戶遷往集鎮(zhèn)或中心鄉(xiāng)村生活，解決山地和耕地利用不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題；通過(guò)盡量將集體所有土地列入轉(zhuǎn)國(guó)有地規(guī)劃或置換方式，有步驟解決集體所有的土地使用權(quán)及其上房屋流動(dòng)性過(guò)差的問(wèn)題。

（二）金融支持。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，著力做到“三變一聯(lián)一保險(xiǎn)”?！叭儭?，即從單純發(fā)放流動(dòng)資金貸款向發(fā)放綜合配套貸款轉(zhuǎn)變——在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，以評(píng)級(jí)授信為手段，不僅滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)臨時(shí)性資金需求，還大力支持其加速設(shè)備改造和技術(shù)升級(jí)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；從支持單個(gè)企業(yè)向支持產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接轉(zhuǎn)變——不再局限于單筆業(yè)務(wù)和單個(gè)企業(yè)的收益，主動(dòng)采取擴(kuò)大授信規(guī)模、降低貸款利率水平、加快審批速度等方式，大力發(fā)展“企業(yè)+基地”或“訂單”農(nóng)業(yè)的鏈?zhǔn)睫r(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效益；從單純支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)向支持支持龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶并舉轉(zhuǎn)變——以農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主要載體，充分發(fā)揮金融資本在企業(yè)創(chuàng)立過(guò)程中的助推作用，支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶實(shí)現(xiàn)向公司法人轉(zhuǎn)變的“驚險(xiǎn)一跳”。“一聯(lián)”，即把構(gòu)建“專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)+成員+農(nóng)信社”的聯(lián)合支農(nóng)模式作為擔(dān)保方式創(chuàng)新的主要切入點(diǎn)，選擇基礎(chǔ)較好的協(xié)會(huì)作為合作單位，通過(guò)成立聯(lián)保小組、繳存聯(lián)保基金、限定放大倍數(shù)等方式，探索符合龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶實(shí)際的擔(dān)保方式；“一保險(xiǎn)”，積極推行農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)金額充分覆蓋貸款本息的前提下，對(duì)不能提供有效擔(dān)保的農(nóng)戶和個(gè)體工商戶發(fā)放信用貸款。

（三）企業(yè)積極作為。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)要積極走好三條路：一是走“內(nèi)涵式”發(fā)展道路。抓住政府扶持、各方支持的有利時(shí)機(jī)，不斷改進(jìn)生產(chǎn)環(huán)境，改善經(jīng)營(yíng)管理，盡快提高產(chǎn)品質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)成本，鞏固已有市場(chǎng)；二是走品牌化發(fā)展道路。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)達(dá)到一定層次的龍頭企業(yè)，要不斷引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)農(nóng)副產(chǎn)品深度開(kāi)發(fā)，提高農(nóng)副產(chǎn)品科技附加值，同時(shí)加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)文化建設(shè)和企業(yè)文化建設(shè)，打造具有自身特色的農(nóng)特產(chǎn)品品牌，不斷擴(kuò)大省內(nèi)和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)；三是走鏈?zhǔn)桨l(fā)展道路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展應(yīng)始終與區(qū)域農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)結(jié)合起來(lái)，積極在當(dāng)?shù)嘏嘤r(nóng)副產(chǎn)品原料基地，在“捆綁式”經(jīng)營(yíng)中實(shí)現(xiàn)發(fā)展壯大。