革故添動力 創(chuàng)新鑄輝煌

編者按：臨淄是齊國故都，幾千年的歷史文化積淀讓這座60萬人口的小城絢麗多姿。改革開放以來本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，更讓故都散發(fā)出了奪目的光彩。作為經(jīng)濟(jì)的中心，臨淄金融自然是色彩繽紛。截止2010年11月末，全轄各項存款余額達(dá)348億元，各項貸款余額達(dá)256億元，其中，儲蓄余額244億元。從這組金融數(shù)據(jù)可以看出，臨淄是一個富庶小城。近年，臨淄區(qū)工業(yè)經(jīng)濟(jì)高歌猛進(jìn)，化工、塑料、煉油、橡膠等行業(yè)發(fā)展已具規(guī)模，是本區(qū)域經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)。民營經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢發(fā)展，吸引了11家商業(yè)銀行在這個只有60萬人口的縣級小城安營扎寨，銀行業(yè)界競爭可見一斑。隨著我國農(nóng)村金融體制改革的不斷深入發(fā)展，臨淄區(qū)農(nóng)村信用社審時度勢，緊隨改革的步伐，取得了長足的進(jìn)步。臨淄經(jīng)濟(jì)起步相對較早，特別是經(jīng)濟(jì)主體在由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)向工業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過程中，讓臨淄農(nóng)村信用社背上了相對沉重的歷史包袱，不良資產(chǎn)占比曾一度居高不下。然而，今天，臨淄農(nóng)村信用社各項存款在全轄占比超過20%，各項貸款余額占比超過28%，臨淄農(nóng)信已是本地區(qū)金融主力軍。2010年12月30日，對整個臨淄農(nóng)信人而言是一個里程碑，更是對多年改革發(fā)展的肯定，這一天，山東臨淄農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌營業(yè)。從農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，只有帶頭人張春生和他的團(tuán)隊能夠體味，他們穩(wěn)扎穩(wěn)打，一路走到今天，留下的是串串閃光的足跡。

山東臨淄農(nóng)村商業(yè)銀行坐落在歷史悠久、文化璀璨的國家歷史文化名城——淄博市臨淄區(qū)。臨淄是周代齊國故都，為齊文化的發(fā)源地。該社擷取齊魯文化之精髓，秉承改革創(chuàng)新之理念，繼往開來，革故鼎新，書寫了一幅波瀾壯闊的新時代畫卷，開拓了創(chuàng)新謀發(fā)展的新世紀(jì)大道。

近年來，臨淄聯(lián)社在各級政府部門的關(guān)懷下，在上級管理部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在董事長張春生的率領(lǐng)下，臨淄農(nóng)信聯(lián)社立足當(dāng)?shù)?，面向三農(nóng)、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)，以穩(wěn)步推進(jìn)體制改革、完善內(nèi)控制度體系建設(shè)、推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)為基礎(chǔ)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)發(fā)展措施，各項工作取得了較快發(fā)展。截至2010年11月底，該社各項存款余額89.45億元，各項貸款余額71.89億元，其中涉農(nóng)貸款余額39.42億元，占各項貸款余額的54.83%。

創(chuàng)新信貸支農(nóng)產(chǎn)品 ，主打誠信牌

建設(shè)社會主義新農(nóng)村首先要支持農(nóng)民致富，而農(nóng)民若沒有外來資金的支持，很難發(fā)家致富，建設(shè)新農(nóng)村也無從談起。如何把信用社信貸支持融入到新農(nóng)村建設(shè)、融入到臨淄區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，臨淄聯(lián)社做了大量的實踐和探討，最終確定以支持“誠信”為切入點，加快創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，積極構(gòu)建以信用社、客戶經(jīng)理為中心，以村委、支農(nóng)協(xié)理員為紐帶信用互助協(xié)會。以開展信用創(chuàng)評、組建聯(lián)保小組、農(nóng)民合作社、發(fā)放貸款證、推行貸款上柜臺等為核心內(nèi)容的支農(nóng)服務(wù)體系和營銷網(wǎng)絡(luò)，在總結(jié)前期大額貸款證貸款、大聯(lián)保體貸款、“金紐帶”貸款成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，推出了主打支農(nóng)信貸產(chǎn)品：誠信陽光惠農(nóng)信用互助協(xié)會貸款，并制定了相應(yīng)一系列的管理辦法，在信貸支農(nóng)的同時，有效防范和化解風(fēng)險。

誠信陽光惠農(nóng)信用互助協(xié)會是以行政村為單位，為取得臨淄區(qū)農(nóng)村信用社貸款支持，由符合條件的村民在相互信任、自覺守信的前提下，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門、農(nóng)村信用社推動，村委組織，農(nóng)戶發(fā)起并自愿加入的信用組織。誠信陽光惠農(nóng)信用互助協(xié)會貸款是在組建誠信陽光惠農(nóng)信用互助協(xié)會的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社向協(xié)會會員發(fā)放的貸款，會員之間相互溝通、信用互助、風(fēng)險共擔(dān)，并依法維護(hù)社、農(nóng)雙方的權(quán)益，貸款按照“信用互助、風(fēng)險共擔(dān)、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，會員貸款享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠政策。

截至目前，皇城鎮(zhèn)石槽村460戶農(nóng)戶中，有109戶提出入戶申請，申請貸款832萬元，已授信53戶，金額350萬元，累計發(fā)放貸款700萬元。

創(chuàng)新信貸管理，華麗轉(zhuǎn)身精細(xì)化

簡化貸款流程，實現(xiàn)由“復(fù)雜”到“簡便”的流程再造轉(zhuǎn)變。農(nóng)戶只要被評為信用戶或加入信用協(xié)會，持貸款證、身份證，直接到信用社填寫貸款申請書，辦理相關(guān)手續(xù)，即可獲得貸款。繁瑣的手續(xù)辦理和厚厚的資料填寫等大量復(fù)雜的勞動由信用社工作人員來完成，農(nóng)戶感覺不到貸款手續(xù)的復(fù)雜性，持貸款證直接到信貸專柜辦理，像支取存款一樣方便。

提高發(fā)放效率，實現(xiàn)由“零售”向“批發(fā)”的高效轉(zhuǎn)變。過去，對農(nóng)戶貸款是逐戶考察放貸，現(xiàn)在實行逐村集中信用評定、集中授信、流程化管理。原來1名客戶經(jīng)理既要考察貸款，又要辦手續(xù)，還要進(jìn)行貸后監(jiān)督，一年辦不了幾百筆貸款，出現(xiàn)了不是“辦不了”就是“管不好”的問題?，F(xiàn)在，信用社調(diào)動了村委等多方面的積極性，巧妙借助社會力量完成了大量自身難以完成的貸款考察、貸后管理等工作，原來五個工作日才能辦完的一筆貸款，現(xiàn)在十幾分鐘就能辦完，農(nóng)戶貸款從原來的“鄉(xiāng)村土路”駛?cè)搿案咚俟贰薄?/p>

轉(zhuǎn)變貸款模式，實現(xiàn)由“坐門等客”到“主動上門”的營銷轉(zhuǎn)變。2000年前，信用社貸款營銷意識不強(qiáng)，信貸人員大都等客上門，現(xiàn)在情況截然相反，信用社主動上門，推介產(chǎn)品，進(jìn)行貸款需求調(diào)查和貸前考察，篩選貸款對象，核定貸款額度，把貸款證直接送到農(nóng)戶手中。農(nóng)戶手持貸款證，可以根據(jù)季節(jié)和生產(chǎn)需要自主安排貸款，貸款主動權(quán)完全掌握在老百姓手中，什么時間貸、期限長短由信用戶自己說了算，隨用隨貸，符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律。

延長支農(nóng)鏈條，實現(xiàn)由“支持農(nóng)戶種養(yǎng)”到“全方位支持新農(nóng)村建設(shè)”的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。信貸支農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)一步加大了對農(nóng)村社會事業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)及一批競爭力、帶動力、輻射力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)市場和專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織的扶持力度，實現(xiàn)了千家萬戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場有機(jī)的連接。到目前，全區(qū)農(nóng)信系統(tǒng)共支持“公司＋農(nóng)戶”涉農(nóng)龍頭企業(yè)63家，累計發(fā)放貸款48.7億元，帶動輻射近萬農(nóng)戶走上致富路；共組建大聯(lián)保體信用聯(lián)盟42個，核定授信額度2.3億元，發(fā)放貸款余額2.07億元；累計發(fā)放助學(xué)貸款645萬元，幫助1238名貧困學(xué)子圓了求學(xué)夢。

創(chuàng)新融資擔(dān)保方式 增強(qiáng)中小企業(yè)引擎

確立銀保合作思路——找準(zhǔn)支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的基點。

作為地方性金融機(jī)構(gòu)，在相當(dāng)長的時間里，該社感到在信貸營銷過程中經(jīng)常處于兩難境地，一方面，支持中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是信用社的職責(zé)和義務(wù)，另一方面，嚴(yán)格的信貸政策也讓該社拓展業(yè)務(wù)面臨很多風(fēng)險和壓力。特別是中小企業(yè)普遍面臨的抵質(zhì)押物不足，融資擔(dān)保難的問題，既影響著企業(yè)的發(fā)展，同時也給信用社自身信貸營銷、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來極大的制約。為此，該社高度重視探索、破解中小企業(yè)融資擔(dān)保難題的措施和辦法，專題研究融資擔(dān)保機(jī)制問題，明確了把破解融資擔(dān)保難的立足點，放在充分挖掘融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保功能上。積極與區(qū)政府聯(lián)系，到浙江蕭山等地考察學(xué)習(xí)擔(dān)保公司的經(jīng)驗，于2007年4月，努力促成區(qū)政府在轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)較多的辛店街道辦成立了淄博和諧擔(dān)保公司，與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)全方位合作，提高融資效率，實現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、信用社、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)增效“四贏”的局面。

簽訂銀保合作協(xié)議——搭建與會員制擔(dān)保公司、中小企業(yè)的合作平臺。

擔(dān)保公司成立以后，該社在對會員制擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進(jìn)行系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)轄內(nèi)中小企業(yè)實際經(jīng)營、資金需求狀況，簽訂《銀保合作協(xié)議》，搭建信用社、會員制擔(dān)保公司與中小企業(yè)攜手合作的良好平臺。在實踐中，該社十分注重對擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的動態(tài)監(jiān)測，保持合作協(xié)議的有效性和持續(xù)性，將促進(jìn)中小企業(yè)融資與防范信貸風(fēng)險有機(jī)結(jié)合起來，堅持年度考核，根據(jù)實際情況及時調(diào)整。如今年，該社積極協(xié)調(diào)和諧擔(dān)保公司，增加注冊資本，規(guī)范管理，提高了風(fēng)險管控能力，同時也增強(qiáng)了企業(yè)融資能力；協(xié)調(diào)在南王鎮(zhèn)成立了淄博市同益擔(dān)保公司，簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議；在邊河鄉(xiāng)組建擔(dān)保公司事宜正在洽談中。到11月底，該社擔(dān)保公司貸款余額10970萬元。近三年來，累計發(fā)放擔(dān)保公司貸款51筆、金額23850萬元，無一筆逾期。

規(guī)范擔(dān)保操作方式——將創(chuàng)新信貸服務(wù)方式與有效運用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力有機(jī)結(jié)合起來。

在銀保合作中，該社結(jié)合擔(dān)保公司性質(zhì)和資金實力，探索新的融資方式，尋求增強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力的措施辦法。一是創(chuàng)新會員制擔(dān)保公司做法。由區(qū)政府、鎮(zhèn)政府和會員企業(yè)分別出資，作為注冊資本，成立擔(dān)保公司。針對會員制擔(dān)保公司自身風(fēng)險管控能力，注冊資本作為保證金以定期存款形式存入信用社，存單由信用社保管，擔(dān)保公司不得隨意支取。二是嚴(yán)格控制擔(dān)保公司擔(dān)保額度。針對會員制擔(dān)保公司的自身實力（即注冊資本），控制擔(dān)?？傤~和單筆或單戶擔(dān)保額，擔(dān)?？傤~不得超過擔(dān)保公司注冊資本金5倍，對單戶會員企業(yè)提供擔(dān)?？傤~不得超過該貸款股東企業(yè)凈資產(chǎn)的50%。三是實行會員無限連帶擔(dān)保責(zé)任制。如貸款出現(xiàn)風(fēng)險，除擔(dān)保公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任外，其他會員企業(yè)、企業(yè)法人、企業(yè)實際控股人本人及家庭財產(chǎn)也相應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任，防止惡意擔(dān)保導(dǎo)致違約形成信貸風(fēng)險。

制定落實優(yōu)惠政策——將會員制擔(dān)保公司的合作與信貸營銷緊密結(jié)合起來。

在信貸營銷過程中，該社注意將自身靈活的經(jīng)營機(jī)制、較短的信貸資金決策機(jī)制等優(yōu)勢與會員制擔(dān)保公司發(fā)展的實際緊密結(jié)合起來。實行擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、差別對待的優(yōu)惠政策，對會員制擔(dān)保公司擔(dān)保貸款利率比一般企業(yè)貸款企業(yè)利率優(yōu)惠30%，從而有效提高了企業(yè)入股、參與擔(dān)保公司的積極性，促進(jìn)了會員制擔(dān)保公司業(yè)務(wù)和該社信貸業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，營造了相互促進(jìn)、相得益彰的良好局面。自與會員制擔(dān)保公司合作以來，該社累計讓利擔(dān)保公司擔(dān)保貸款51筆，企業(yè)減少利息支出377萬元。淄博德坤木業(yè)有限公司以生產(chǎn)中高檔家具為主，是淄博地區(qū)較大的家具生產(chǎn)廠家，管理規(guī)范，產(chǎn)品銷售覆蓋以山東為核心的，華北、東北地區(qū)十幾個地市，企業(yè)經(jīng)營效益良好。但公司固定資產(chǎn)較少，難以提供足值、有效的抵質(zhì)押擔(dān)保，在尋找擔(dān)保企業(yè)方面也存在一定困難，通過原有的擔(dān)保途徑無法獲得滿足企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的信貸資金需求。企業(yè)入股擔(dān)保公司以后，該社通過擔(dān)保公司擔(dān)保，發(fā)放貸款200萬元，利率優(yōu)惠30%，解決了融資難題，促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品體系

加快新農(nóng)村建設(shè)步伐

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深刻變化，有力地促進(jìn)了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村發(fā)展。臨淄聯(lián)社以加強(qiáng)誠信建設(shè)、支農(nóng)營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)系列為代表的信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和實踐，極大地提高了農(nóng)村金融支持的覆蓋面，使全區(qū)大多數(shù)農(nóng)民得到了充分的金融血液的滋養(yǎng)。截止到5月底，臨淄農(nóng)信累計對1.5萬個農(nóng)戶發(fā)放貸款15億元。共評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信用村91個，評定信用戶2.9萬個，占全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)戶的21.4%、21.36%、65%。

農(nóng)村文明的深刻變化，激發(fā)了農(nóng)民潛在的傳統(tǒng)美德和文明底蘊(yùn)。一方面，信用戶評選實際是對村民個人品德、家庭關(guān)系、致富能力和社會地位等各方面的綜合評價，代表了一個家庭的社會形象，有了信用戶資格就有了資金，有了資金就能夠脫貧致富；另一方面，成立互助協(xié)會，集中對會員授信，既便于信用社貸款管理，減少信用風(fēng)險，又增加了信用社業(yè)務(wù)覆蓋面，提高盈利水平，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。開展信用評定后，許多村出現(xiàn)了“三多三少”的喜人景象：一門心思發(fā)家致富的人多了，學(xué)農(nóng)業(yè)科技知識的人多了，講文明禮貌的人多了；街上閑散玩耍的人少了，打牌賭博的人少了，打架鬧糾紛的人少了。

業(yè)務(wù)運行質(zhì)量的深刻變化，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步健康發(fā)展。在支持新農(nóng)村建設(shè)的過程中，臨淄聯(lián)社也發(fā)生了日新月異的變化，支持的農(nóng)戶成為信用社最忠誠的黃金客戶群，為信用社的繁榮發(fā)展注入了強(qiáng)大的推動力。截至2010年11月底，臨淄聯(lián)社各項存款余額89.45億元，各項貸款余額71.89億元，分別較2005年底增加49.54億元、42.58億元，增幅124.13%、145.23%。全社各項存貸款規(guī)模連續(xù)年穩(wěn)居全市農(nóng)信系統(tǒng)和全區(qū)金融機(jī)構(gòu)首位。

創(chuàng)新誠信惠農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，

使新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)駛?cè)肟燔嚨?/p>

通過誠信惠農(nóng)支持一部分農(nóng)民通過種、養(yǎng)殖等傳統(tǒng)行業(yè)致富后，下一步，臨淄聯(lián)社還將推出支持村域經(jīng)濟(jì)、個體工商戶發(fā)展的誠信創(chuàng)業(yè)和支持中小企業(yè)發(fā)展的誠信發(fā)展信貸新項目。

誠信創(chuàng)業(yè)主要是面向通過誠信惠農(nóng)支持發(fā)展起來，想要進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)?；蜃叱龃迩f從事其他行業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售的農(nóng)戶。信用社通過考察，選取部分品質(zhì)好、經(jīng)營佳、效益優(yōu)、管理水平高的客戶，引導(dǎo)組建信用共同體聯(lián)保小組。信用社根據(jù)聯(lián)保小組成員經(jīng)營狀況，分別授信一定額度貸款，服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠。聯(lián)保小組成員分別繳納一定的聯(lián)保基金并由信用社專戶管理，信用共同體聯(lián)保小組成員法人代表個人納入為保證人，并對聯(lián)保貸款承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；信用共同體聯(lián)保小組成員有未清償?shù)馁J款時，信用共同體聯(lián)保小組不得解散，小組成員不得要求中途退出；信用共同體聯(lián)保小組貸款出現(xiàn)逾期時，小組其他成員協(xié)助歸還貸款，自覺履行連帶擔(dān)保責(zé)任。

誠信發(fā)展主要是面向通過誠信創(chuàng)業(yè)發(fā)展起來的個體工商戶。一是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或相同行業(yè)為單位，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出資，引導(dǎo)同一產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)或某個企業(yè)的上下游企業(yè)組成中小企業(yè)聯(lián)盟，創(chuàng)造對同一個產(chǎn)業(yè)集群貸款的擔(dān)保機(jī)制。二是通過區(qū)政府牽頭推動、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府具體組織、信用社、企業(yè)共同參與，組建“封閉型、非盈利、自我服務(wù)”的擔(dān)保公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對參與企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、市場前景等情況進(jìn)行綜合考察，收取一定的股金。入股企業(yè)有貸款意向的，先向信用社提交貸款申請，說明貸款用途、期限，及在擔(dān)保公司入股金額。信用社一方面派人對企業(yè)的經(jīng)營效益、擬經(jīng)營項目市場前景進(jìn)行考察，另一方面向擔(dān)保公司咨詢企業(yè)信用狀況和入股情況?？疾旌细窈?，由擔(dān)保公司擔(dān)保，按照不超過企業(yè)入股擔(dān)保公司資金總額的5倍發(fā)放貸款，從而放大每個企業(yè)的投資能力，解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難問題。而每個企業(yè)繳納一定的股金，也就意味著實際上承擔(dān)了對其他企業(yè)的聯(lián)保責(zé)任。最后，再由區(qū)政府出資成立再擔(dān)保公司，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)聯(lián)盟或擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，減少風(fēng)險。

“長風(fēng)破浪會有時，直掛云帆濟(jì)滄海?！罢驹谛碌臍v史起點，臨淄聯(lián)社將以鄧小平理論、“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，樹立和落實科學(xué)發(fā)展觀，高擎創(chuàng)新大旗，努力把臨淄聯(lián)社建設(shè)成為資金實力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量良好、經(jīng)濟(jì)效益較高以及管理和服務(wù)水平一流的金融機(jī)構(gòu)，爭取在支農(nóng)富農(nóng)的史冊上再譜篇章，在支持和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中再立豐碑！