努力踐行貸款新規(guī) 提升信貸管理水平

今年是貸款新規(guī)全面實(shí)施的第一年。一年來，湖北省十堰市聯(lián)社以貫徹落實(shí)銀監(jiān)會“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為契機(jī)，積極推進(jìn)信貸精細(xì)化管理，構(gòu)建起了依法合規(guī)、職責(zé)明確、有效制衡、風(fēng)險(xiǎn)可控、信貸資金流向可追蹤的全新信貸管理體系，初步營造了風(fēng)險(xiǎn)防控有效、信貸投放有力、信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多贏局面。

領(lǐng)導(dǎo)帶動，統(tǒng)一思想抓落實(shí)

信貸精細(xì)化管理是全市農(nóng)信社面臨的一個(gè)新課題。在活動之初，許多干部員工明顯不適應(yīng)，首先是思想上的明顯不適應(yīng)，主要有三個(gè)方面的認(rèn)識誤區(qū)：一是“束縛發(fā)展論”。認(rèn)為深入開展以貫徹落實(shí)貸款新規(guī)為主題的信貸精細(xì)化管理，不僅使客戶的貸款需求因?yàn)槭掷m(xù)繁雜而縮減，還會使銀行主要資金來源的派生存款大大減少，從而不利于各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營效益的實(shí)現(xiàn)；二是“客戶抵觸論”。認(rèn)為實(shí)施精細(xì)化管理后，信貸資金運(yùn)動幾乎是全流程、透明式地處于銀行監(jiān)督之下，客戶幾十年來隨心所欲使用信貸資金的習(xí)慣受到剛性約束，抵觸心理會異常強(qiáng)烈；三是“應(yīng)景做秀”論。認(rèn)為在許多配套措施尚未明確的情況下，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的強(qiáng)力推行，是否會成為銀監(jiān)部門的應(yīng)景之作？此外，長期在體制不順環(huán)境下生存的農(nóng)信社，無論是制度、合同文本，還是信貸管理系統(tǒng)，乃至員工理解和執(zhí)行能力，都與實(shí)施精細(xì)化管理的要求有較大差距。面對實(shí)施精細(xì)化管理這項(xiàng)龐雜的系統(tǒng)工程，十堰市聯(lián)社首先從統(tǒng)一高管人員的思想入手，通過黨委會、社務(wù)會和季度例會等多種形式，向各縣級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員反復(fù)宣講“受托支付”、“實(shí)貸實(shí)付”、“全流程監(jiān)管”等貸款新規(guī)的核心要義和精髓，并通過深刻剖析歷史上出現(xiàn)的大額貸款風(fēng)險(xiǎn)案例，進(jìn)一步深入領(lǐng)會和把握精細(xì)化管理的實(shí)質(zhì)。通過學(xué)習(xí)，全市農(nóng)信社高管人員充分認(rèn)識到，實(shí)施“信貸精細(xì)化管理”，不是不讓發(fā)放貸款，而是要把貸款放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)最需要的領(lǐng)域，提高信貸資金利用效率；不是要遏制銀行的存款增長，而是要擠出存款增長中的泡沫因素，促進(jìn)存款又好又快增長；不是要人為增加復(fù)雜的辦貸手續(xù)，而是要通過嚴(yán)格監(jiān)管，更好地維護(hù)銀行和客戶的根本利益；不是一場應(yīng)景之秀，而是從當(dāng)前形勢和銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，構(gòu)建我國銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”、增強(qiáng)核心競爭力的重大舉措，從而自覺把思想統(tǒng)一到“精細(xì)化管理”的活動部署上來，全轄貫徹落實(shí)貸款新規(guī)、推動信貸精細(xì)化管理的積極性空前高漲。

部門聯(lián)動，強(qiáng)化培訓(xùn)抓落實(shí)

為了使全體員工更深刻地掌握信貸精細(xì)化管理的各項(xiàng)技能，十堰市聯(lián)社以貸款新規(guī)的培訓(xùn)為突破口，一是早培訓(xùn)。早在2009年10月《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》和《項(xiàng)目融資指引》出臺之初，十堰市聯(lián)社就下發(fā)各縣級聯(lián)社組織學(xué)習(xí)，并著手準(zhǔn)備出題考試；二是寬范圍。從高管人員培訓(xùn)抓起，先后組織1532人（次）參加省銀行業(yè)協(xié)會、省聯(lián)社、市銀監(jiān)分局等各級次培訓(xùn)，信貸從業(yè)人員人均參訓(xùn)兩次；三是多內(nèi)容。以銀監(jiān)部門的培訓(xùn)教材為藍(lán)本，結(jié)合自身“中小企業(yè)多、關(guān)聯(lián)公司多、汽車行業(yè)客戶多”的“三多”實(shí)際，針對性修改了精細(xì)化管理培訓(xùn)教材，并對省市兩級聯(lián)社新近出臺的抵押品管理辦法、發(fā)放與支付指導(dǎo)意見和新合同文本使用等新制度穿插培訓(xùn)，增強(qiáng)了操作性；四是新形式。通過分期分批組織各縣級聯(lián)社參訓(xùn)人員赴看守所現(xiàn)場接受警示教育、播放幻燈片、舉辦內(nèi)部知識競賽等多種形式，不斷加深信貸從業(yè)人員對精細(xì)化管理活動的認(rèn)識。由于培訓(xùn)扎實(shí)，全市員工對貸款新規(guī)和精細(xì)化管理的理解和認(rèn)知程度不斷提高，10月22日，我市聯(lián)社3名同志在代表省聯(lián)社參加省銀行業(yè)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”知識競賽活動中，獲得了“團(tuán)隊(duì)組織獎”的榮譽(yù)稱號；在 10月31日參加的市銀行業(yè)協(xié)會貸款新規(guī)考試中，又有80﹪的參考人員取得了90分以上的優(yōu)異成績。

全員行動，立足經(jīng)營抓落實(shí)

在今年的精細(xì)化管理活動中，十堰市聯(lián)社始終堅(jiān)持“圍繞經(jīng)營抓活動，抓好活動促經(jīng)營”的工作思路，把業(yè)務(wù)經(jīng)營與精細(xì)化管理活動有機(jī)結(jié)合，提升了貸款經(jīng)營質(zhì)量和效益。

實(shí)施“兩管一加強(qiáng)”，穩(wěn)步投放項(xiàng)目貸款。一是管住項(xiàng)目貸款真實(shí)用途。嚴(yán)格按照精細(xì)化管理活動要求，全面清理政府融資平臺貸款，實(shí)行解包還原；對新呈報(bào)的政府平臺性質(zhì)貸款，嚴(yán)格按照貸款真實(shí)用途調(diào)查論證并進(jìn)行可行性分析；二是管住項(xiàng)目還款來源。對所有項(xiàng)目貸款，嚴(yán)格實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)營收益權(quán)和項(xiàng)目資產(chǎn)一并抵押的信貸政策，對存量政府融資平臺貸款，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，目前已有5筆4.1億元已落實(shí)資產(chǎn)抵押，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到75%；對獨(dú)家支持的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款，嚴(yán)格推行“與按揭貸款捆綁營銷，視項(xiàng)目進(jìn)度逐步回收”的操作模式，防止貸款“二次挪用”；對水泥等產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款，切實(shí)加強(qiáng)貸后監(jiān)控，積極推動企業(yè)兼并重組，切實(shí)增強(qiáng)項(xiàng)目還款能力。與此同時(shí)，十堰市聯(lián)社不斷加強(qiáng)項(xiàng)目營銷，大力推行“1+2+X”式的項(xiàng)目聯(lián)動營銷制，即市聯(lián)社一名包點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)和縣聯(lián)社的理事長、主任作為營銷主責(zé)任人，帶領(lǐng)若干名客戶經(jīng)理共同攻關(guān)大項(xiàng)目，全年篩選出重點(diǎn)項(xiàng)目184個(gè)，涉及貸款需求61.9億元。今年年以來累計(jì)向普林工業(yè)園、太和索道等優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目投放貸款近20億元，同比多投放13億元，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

力推“兩嚴(yán)一改進(jìn)”，積極服務(wù)中小企業(yè)。一是嚴(yán)格流動資金需求測算。全面推行中小企業(yè)客戶流動資金評級授信管理，用“最高綜合授信額度”和“綜合授信額度”雙線控制借款人年度內(nèi)的差額融資總量，在此前提下對客戶單筆流動資金貸款需求一律按貸款新規(guī)中給定的公式復(fù)測，并根據(jù)結(jié)果差異的原因針對性出臺風(fēng)險(xiǎn)管控措施，有效控制了中小企業(yè)特別是貿(mào)易型企業(yè)融資規(guī)模過度膨脹。二是嚴(yán)格資金支付管理。制訂下發(fā)了《貸款發(fā)放與支付指導(dǎo)意見》，嚴(yán)格推行實(shí)貸實(shí)付管理，并根據(jù)借款人單筆提款額度的大小，分別確定了管戶客戶經(jīng)理、部門經(jīng)理、基層社分管主任和縣聯(lián)社主任審查、審批權(quán)限。由于該模式下信貸資金基本不在借款人賬戶停留，而是根據(jù)借款人實(shí)際需要和指令立據(jù)劃款，大大降低了客戶成本。如農(nóng)信社長年扶持的汽車經(jīng)銷商融海貿(mào)易公司，“實(shí)貸實(shí)付”模式操作后。今年元至10月，該客戶在銷售收入同比增長2179萬元的情況下，利息支出竟比同期減少11萬元。同時(shí)，十堰市聯(lián)社還從中小企業(yè)貸款需求“短、頻、快”的實(shí)際出發(fā)，積極改進(jìn)貸款審查審批服務(wù)，大力推行信貸服務(wù)“351”承諾制和信貸業(yè)務(wù)每周業(yè)務(wù)“零庫存”制，即低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3小時(shí)內(nèi)辦理完畢、權(quán)限范圍內(nèi)的法人客戶貸款自呈報(bào)之日起一周內(nèi)審批到位、項(xiàng)目貸款自呈報(bào)之日起一個(gè)月內(nèi)調(diào)查、審查、審批到位，呈報(bào)貸款業(yè)務(wù)在審查環(huán)節(jié)必須本周上會，從而將執(zhí)行貸款新規(guī)操作帶來的不便利性降到了最低限度。不少企業(yè)法人代表說：“銀行的精細(xì)化管理活動，不僅精細(xì)化了管理，更是精細(xì)化了服務(wù)！”

做好“兩點(diǎn)一創(chuàng)新”，做好支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。一是辦好信貸資金回流試驗(yàn)點(diǎn)。以丹江涼水河、竹溪天寶等9家鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為試點(diǎn)單位，大力開展信貸資金回流工程，并在竹溪鄂坪恢復(fù)設(shè)立農(nóng)村信用社營業(yè)機(jī)構(gòu)，消滅了金融服務(wù)空白點(diǎn)，下達(dá)了專門貸款投放任務(wù)和考核辦法，引導(dǎo)信貸資金向農(nóng)村回流；二是辦好支農(nóng)服務(wù)示范點(diǎn)。確定鄖西的夾河、觀音兩家鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社作為支農(nóng)服務(wù)示范單位，在全力推廣支農(nóng)服務(wù)“五個(gè)一”模式的同時(shí)，重點(diǎn)探索以農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社為紐帶的支農(nóng)金融服務(wù)新路子。今年4月20日，十堰市聯(lián)社專門召開支農(nóng)現(xiàn)場會對其經(jīng)驗(yàn)予以推廣。與此同時(shí)，十堰市聯(lián)社廣泛開展“進(jìn)農(nóng)戶、入社區(qū)、走百企、訪千店”活動，在摸清農(nóng)戶和個(gè)體工商戶差異化金融需求的基礎(chǔ)上，先后推出了林權(quán)抵押貸款、水面經(jīng)營權(quán)抵押貸款、漁業(yè)養(yǎng)殖聯(lián)保貸款、農(nóng)村建房貸款等多個(gè)新型業(yè)務(wù)品種，較好地滿足了農(nóng)村日趨多元化的信貸需求。到11月末，全市農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額達(dá)到99.6億元，較年初凈增24.9億元，同比多增6.4億元，增幅為31.1%，高于當(dāng)期貸款增幅4.3個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款占比為95.4%，高于去年同期14.6個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速、增量和占比均高于上年的“三高于”目標(biāo)。

檢查促動，嚴(yán)格督導(dǎo)抓落實(shí)

為確保精細(xì)化管理活動各項(xiàng)要求落到實(shí)處，十堰市聯(lián)社建立了“三查三看”的檢查督辦模式：一是專項(xiàng)活動集中查，重點(diǎn)看省市聯(lián)社信貸精細(xì)化管理操作流程是否健全，崗位設(shè)置是否到位，“受托支付”是否符合規(guī)定。今年7月25日至3 0日，十堰市聯(lián)社抽調(diào)40余人，組成8個(gè)檢查組，就“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行情況和當(dāng)年新增貸款、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款和地方政府平臺貸款進(jìn)行了專項(xiàng)檢查，下達(dá)整改督辦通知8份，處罰相關(guān)責(zé)任人25名；二是審計(jì)隊(duì)伍定期查，將貸款新規(guī)執(zhí)行情況作為必查內(nèi)容，重點(diǎn)看面談面簽制度執(zhí)行、資金需求缺口測算、資金用途監(jiān)控、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和資金回流監(jiān)管等核心風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)是否操作到位；三是領(lǐng)導(dǎo)調(diào)研突擊查，包片領(lǐng)導(dǎo)在調(diào)研過程中隨機(jī)抽查，重點(diǎn)看各縣級聯(lián)社主要領(lǐng)導(dǎo)對信貸精細(xì)化管理活動的核心要義是否把握到位，對員工培訓(xùn)和制度落實(shí)是否重視，對上級聯(lián)社和銀監(jiān)部門檢查出的問題是否督促整改到位，不斷推動全轄的經(jīng)營管理活動向精細(xì)化方向發(fā)展。

經(jīng)過一年的“信貸精細(xì)化管理”活動，十堰廣大信合員工克服了最初不適應(yīng)的“陣痛”，從“銀監(jiān)部門要我做”上升為“為了科學(xué)發(fā)展我要做”，從著重強(qiáng)化管理上升為經(jīng)營、管理和服務(wù)有機(jī)融合，從一個(gè)專項(xiàng)活動上升為系統(tǒng)工程，信貸精細(xì)化管理的內(nèi)涵正在逐步融入十堰信合的信貸文化，成為推動業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)大動力。一是黃金客戶群體明顯擴(kuò)大。在信貸精細(xì)化管理的過程中，由于嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，杜絕了信貸資金的不合理使用，保障了“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的資金供給，提高了信貸資源配置效率。特別是實(shí)貸實(shí)付制度，更是讓客戶感受到實(shí)實(shí)在在的利益，增強(qiáng)了客戶的忠誠度。到11月末，全市農(nóng)信社已網(wǎng)絡(luò)的中小企業(yè)客戶714家，比年初增加257家；貸款余額達(dá)到77億元，比年初凈增17億元，同比多增5億元；累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票38億元，同比多簽發(fā)4億元；中小企業(yè)貸款余額達(dá)到20億元，比年初凈增3億元，同比多增8.6億元，項(xiàng)目貸款投放和儲備量也比精細(xì)化管理年活動前明顯增加。二是貸款結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。在元至11月新增的28.4億元貸款中，低風(fēng)險(xiǎn)的票據(jù)貼現(xiàn)凈增2億元，占比7%；向十堰一中、鄖陽中學(xué)、太和醫(yī)院等72家黃金客戶投放貸款9億元，占比32%；向鄖西海天實(shí)業(yè)、竹山圣水茶廠、竹溪華馳等縣域重點(diǎn)企業(yè)投放貸款3億元，占比11%；太和索道、太極湖水上游、湖北三環(huán)6萬輛專用車項(xiàng)目、十堰廣電數(shù)字化電視轉(zhuǎn)換項(xiàng)目、十金汽車零部件100萬噸鋼鐵深加工項(xiàng)目等79個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目投放貸款13億元，占比46%；向農(nóng)戶投放貸款4.2億元，占比13%，貸款投向結(jié)構(gòu)趨于合理，貸款投放質(zhì)量進(jìn)一步提升。三是業(yè)務(wù)發(fā)展步伐明顯加快。隨著客戶群體的擴(kuò)大和合作關(guān)系的深化，全市農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展后勁明顯增強(qiáng)。今年元至11月，全市農(nóng)信社各項(xiàng)貸款凈增加28.4億元，同比多增22.9億元，余額達(dá)到119億元，80%投向了“三農(nóng)”和中小企業(yè)；各項(xiàng)存款在承兌保證金凈下降5.1億元的情況下，余額凈增46億元，同比多增13億元；實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入4551萬元，同比增收2257萬元；綜合效益4.2億元，同比增盈1.4億元。全市農(nóng)信社正處于有史以來發(fā)展速度最快、運(yùn)行質(zhì)量最優(yōu)、經(jīng)營效益最好的歷史時(shí)期。