農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)和構(gòu)想

信貸文化近年來逐漸為我國銀行界所認(rèn)識(shí)，并日益受到重視。國內(nèi)外大量實(shí)踐表明，信貸文化建設(shè)的好壞是衡量一家銀行整體經(jīng)營管理水平的重要尺度，也是其核心競爭能力的重要表現(xiàn)。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，要實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，必須培育和建設(shè)具有自身特色的健康先進(jìn)的信貸文化。本文就此談點(diǎn)認(rèn)識(shí)和構(gòu)想。

對信貸文化的整體認(rèn)識(shí)

（一）信貸文化的內(nèi)涵。信貸文化是銀行作為一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織在一個(gè)相對較長時(shí)期的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中所形成、沉淀和積累的對信貸對象選擇、信貸業(yè)務(wù)取向、信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、估價(jià)和處置的共同理念、規(guī)范、價(jià)值判斷和行為準(zhǔn)則的總和。但涉及信貸業(yè)務(wù)和信貸管理的單一政策、措施、活動(dòng)不能等同于信貸文化。

信貸文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是銀行企業(yè)文化的集中體現(xiàn)和核心內(nèi)容。信貸文化包括表層文化、中層文化和深層文化三部分內(nèi)容。其中：表層文化的主要內(nèi)容有銀行形象、信貸產(chǎn)品形象和信貸員工形象；中層文化的主要內(nèi)容有銀行的信貸組織結(jié)構(gòu)、信貸規(guī)章制度和經(jīng)營方式；深層文化的主要內(nèi)容有銀行的信貸價(jià)值觀念、目標(biāo)取向和經(jīng)營哲學(xué)。

（二）信貸文化的個(gè)性化特征。一是沉淀基礎(chǔ)弱。由于我國銀行業(yè)的發(fā)展歷史不長、制度建設(shè)不健全、受到的外在影響較大、利益沖突比較明顯，因而，真正能夠形成穩(wěn)定和延續(xù)的信貸文化不多。二是直接利害性。由于信貸風(fēng)險(xiǎn)的直接性，不良的信貸文化可能將直接引致貸款損失；同時(shí)，信貸文化與一般的企業(yè)文化不同，基于風(fēng)險(xiǎn)考慮，它還將直接影響到一家銀行的生存與健康發(fā)展。三是易受干擾性。由于利益相關(guān)度高，加之缺少相對穩(wěn)定和延續(xù)的信貸文化，因此，人為的作用就成了影響信貸文化的重要因素，信貸文化極易受到干擾。

（三）影響信貸文化的外部因素和客觀因素。一是銀行業(yè)的監(jiān)管部門和各級(jí)地方政府。它們對銀行業(yè)的政策取向?qū)⒅苯佑绊懙姐y行的信貸文化。比如，監(jiān)管部門為了金融體系的整體運(yùn)行安全，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制和審慎，而限制無序擴(kuò)張和過度創(chuàng)新；相反，地方各級(jí)政府部門為了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又通過各種方式指導(dǎo)銀行增加信貸投放。這樣，經(jīng)過一個(gè)甚至幾個(gè)歷時(shí)若干年的周期，必將直接或間接地對銀行的信貸文化產(chǎn)生影響。二是經(jīng)濟(jì)環(huán)境。國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，尤其是地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對我國銀行業(yè)的信貸文化會(huì)產(chǎn)生較大的影響。這主要是通過影響銀行的信貸投向政策、信貸擴(kuò)張取向、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)來影響某一個(gè)時(shí)期的信貸文化走向，最終可能對銀行的信貸文化產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。三是地域文化。其實(shí)，地域文化與民族特性緊密相聯(lián)，而有時(shí)候，民族特性又是通過地域文化得以在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中充分表現(xiàn)。文化差異、經(jīng)濟(jì)差異，將直接影響到信貸文化。這主要與地域文化中的保守與冒進(jìn)、嚴(yán)謹(jǐn)與粗放等特性相聯(lián)系。四是發(fā)展歷史?？陀^上，文化的形成需要經(jīng)歷一個(gè)足夠長的時(shí)間。因此，銀行發(fā)展歷史的長短將成為影響信貸文化形成和穩(wěn)定的一個(gè)重要因素。歷史相對越長的銀行，信貸文化的特色就越明顯，反之，就不太明顯。

對農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸文化的認(rèn)識(shí)和理解

概括起來，農(nóng)發(fā)行信貸文化是一種共識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營層面、操作環(huán)節(jié)都清楚地認(rèn)識(shí)到政策、市場和客戶的重要性，都正確樹立了市場和客戶的觀念。農(nóng)發(fā)行信貸文化也是一種意識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營層面、操作環(huán)節(jié)都應(yīng)該有大局意識(shí)、市場意識(shí)、客戶意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、效益意識(shí)、成本意識(shí)和憂患意識(shí)。信貸文化還是一種機(jī)制，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營層面、操作環(huán)節(jié)都是在同一目標(biāo)指引下開展自己的工作，使銀行的每一個(gè)層面和環(huán)節(jié)的工作動(dòng)機(jī)和努力方向必須符合銀行的發(fā)展目標(biāo)。按照信貸文化的內(nèi)容，農(nóng)發(fā)行信貸文化也分為三部分內(nèi)容。

表層文化。指能夠體現(xiàn)信貸文化精神的外在的可視的東西。具體為：一是設(shè)計(jì)通行醒目的商品標(biāo)識(shí)、產(chǎn)品外觀等；二是加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的推廣、宣傳，擴(kuò)大信貸產(chǎn)品宣傳面和覆蓋面，提升知名度，增加吸引力；三是設(shè)計(jì)推行與農(nóng)發(fā)行信貸文化相匹配的語言規(guī)范，從言語舉止、點(diǎn)滴行為突出農(nóng)發(fā)行信貸文化特色。

中層文化。主要指信貸活動(dòng)的組織結(jié)構(gòu)、各種制度規(guī)定和經(jīng)營方式。具體為：一是明確信貸崗位的素質(zhì)、能力、職責(zé)、目標(biāo)、業(yè)績等標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對信貸人員的篩選、培訓(xùn)、監(jiān)督和評(píng)價(jià)。二是建立良好的信貸人員培養(yǎng)、選拔、任用和懲處等激勵(lì)機(jī)制，以良性的壓力吸引人才。

深層文化。主要有共同目標(biāo)、價(jià)值觀、經(jīng)營理念、經(jīng)營氛圍等。在深層文化中，首先要明確“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，始終把服務(wù)“三農(nóng)”作為根本宗旨，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)力。其次，堅(jiān)持“以人為本”的文化理念，把管理目標(biāo)與個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合起來，全面發(fā)揮人的主觀能動(dòng)作用，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的需要，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人與銀行目標(biāo)的一致。第三，培育團(tuán)結(jié)一致的團(tuán)隊(duì)精神，增強(qiáng)銀行內(nèi)部的凝聚力量 ，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

培育和建設(shè)信貸文化的意義

良好的信貸文化有利于提高信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的總體水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的主要方面是制度和人，而人又是制度的制定者，因而最終的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制還是落實(shí)到人。因此，人就成了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的最重要的方面，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)變成了控制人的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿俗鳛閭€(gè)體，主觀意志難以把握，從而使得信貸風(fēng)險(xiǎn)控制變得十分困難。然而，人又是社會(huì)的人，是依存于正式組織或非正式組織而存在的，也就必須受到群體所形成的文化的影響和左右，信貸文化在這里就有了發(fā)揮作用的空間。也正是從這點(diǎn)上講，良好的信貸文化有利于提高信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的總體水平。我們無法控制每一個(gè)個(gè)體的人，但可以用信貸文化去影響參與風(fēng)險(xiǎn)控制的每一個(gè)個(gè)體的人，這種作用與制度的約束及對人的教育交織發(fā)揮作用，效果一定會(huì)非常明顯。

良好的信貸文化有利于提高信貸操作的整體效率。信貸操作是銀行的主要工作內(nèi)容，因而其效率的高低在一定程度上將直接影響到銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營。然而，由于信貸操作的每一個(gè)環(huán)節(jié)都是由個(gè)體的人來完成的，他們只能靠制度和規(guī)程作業(yè)，制度和規(guī)程又難以給出定量和準(zhǔn)確的判斷，大量的工作內(nèi)容還必須依賴于人的主觀判斷，因此，信貸操作的低效率就不可避免。同時(shí)，每個(gè)環(huán)節(jié)操作的具體當(dāng)事人對風(fēng)險(xiǎn)判斷的差異性，也可能造成信貸操作的低效率。即使個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)判斷合理而高效率，但由于相鄰環(huán)節(jié)個(gè)體判斷上的差異性，效率便大打折扣，最終的整體效率就無從談起。而良好的信貸文化，因?yàn)槠鋵θ后w中個(gè)體的影響和約束力，從而可以在一定程度上解決這個(gè)問題，提高信貸操作的整體效率。

良好的信貸文化有利于增強(qiáng)銀行內(nèi)部的凝聚力量。由于文化是由群體中的每個(gè)個(gè)體的貢獻(xiàn)而形成，所以對每個(gè)個(gè)體就有一種天然的親和力。另一方面，文化又制約和調(diào)整著每一個(gè)稍有背離群體言行的個(gè)體，同時(shí)還改造和同化著新加入正式或非正式組織的個(gè)體。最終，個(gè)體和群體成為融合的整體，這就是文化的凝聚力。信貸操作中的每一個(gè)環(huán)節(jié)中的個(gè)體，由于信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷上的差異，往往產(chǎn)生矛盾，形成隔閡，進(jìn)而導(dǎo)致群體凝聚力量的減弱。而信貸文化則可以調(diào)整和縮小信貸操作環(huán)節(jié)中個(gè)體之間的信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷差異，從而減少矛盾、消除隔閡，起到增強(qiáng)銀行內(nèi)部凝聚力的作用。

良好的信貸文化有利于提升銀行的外部形象。銀行的形象不僅是莊嚴(yán)、華麗的辦公樓和碩大的招牌，更重要的是通過服務(wù)帶給客戶和社會(huì)的真實(shí)感受。銀行是服務(wù)性行業(yè)，是信用中介機(jī)構(gòu)，銀行的形象其實(shí)是由一個(gè)個(gè)與客戶打交道的個(gè)體所組成的。沒有良好信貸文化調(diào)整、規(guī)范和統(tǒng)一個(gè)體在日常與客戶交往中的行為，銀行是無法談及整體外部形象的。

培育和建設(shè)農(nóng)發(fā)行信貸文化的基本途徑

農(nóng)發(fā)行信貸文化是農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化的重要組成部分，或者稱之為核心組成部分，它的形成要經(jīng)過一個(gè)相對較長時(shí)期的實(shí)踐努力和艱苦的培育過程，這是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。在培育健康的信貸文化過程中，農(nóng)發(fā)行必須結(jié)合我國國情和實(shí)際從其理論與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)提煉出真正能夠反映和滿足信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律需求的精髓，通過制定本行規(guī)章制度的形式，使之成為我行信貸管理理念的一部分，并在實(shí)踐中不斷檢驗(yàn)和完善，形成健康的信貸文化。當(dāng)前和今后較長時(shí)期，培育和建設(shè)農(nóng)發(fā)行信貸文化，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以“科學(xué)發(fā)展、構(gòu)建和諧”為指導(dǎo)，牢牢把握先進(jìn)文化的前進(jìn)方向，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，著眼于弘揚(yáng)農(nóng)發(fā)行企業(yè)精神，著眼于塑造農(nóng)發(fā)行企業(yè)形象，著眼于全面增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行的親和力、創(chuàng)新力和競爭力，強(qiáng)化規(guī)范意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、客戶和市場意識(shí)、成本和效益意識(shí)，培育和建設(shè)健康先進(jìn)的信貸文化。

制訂具有指導(dǎo)意義的信貸政策和科學(xué)規(guī)范的信貸操作流程。信貸政策是有關(guān)信貸價(jià)值取向的指導(dǎo)性文件，通過制定和頒布具有前瞻性和可操作性的信貸政策，可以引導(dǎo)、規(guī)范和統(tǒng)一組織與個(gè)體的信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷標(biāo)準(zhǔn)尺度，形成對信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷的共識(shí)。經(jīng)過長期的努力，使這種信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷尺度成為從事信貸操作個(gè)體的自覺接受標(biāo)準(zhǔn)?？茖W(xué)規(guī)范的信貸操作流程無疑是調(diào)整和統(tǒng)一個(gè)體行為的直接方法，通過制訂科學(xué)規(guī)范的信貸操作流程，可以在一個(gè)相對長的時(shí)期內(nèi)，將個(gè)體的行為納入規(guī)范化的軌道，并且使之深入人心，逐漸成為每個(gè)個(gè)體的自覺行為。

建立準(zhǔn)確的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警估價(jià)機(jī)制和落實(shí)系統(tǒng)規(guī)范的信貸風(fēng)險(xiǎn)處置措施。對于信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)發(fā)行要有一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和估價(jià)機(jī)制。在信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前盡早發(fā)現(xiàn)，爭取主動(dòng)；同時(shí)，還要對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的估價(jià)，早做處置準(zhǔn)備。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和估價(jià)機(jī)制涉及信貸操作的相關(guān)個(gè)體，要經(jīng)過一個(gè)相當(dāng)長時(shí)期的培育，使銀行組織內(nèi)部的相關(guān)個(gè)體對信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和估價(jià)形成最大的共識(shí)。對信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和估價(jià)所形成的共識(shí)是信貸風(fēng)險(xiǎn)處置的基礎(chǔ)，沒有對信貸風(fēng)險(xiǎn)程度的認(rèn)同，就談不上對信貸風(fēng)險(xiǎn)的處置。雖然信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生背景、原因和結(jié)果各異，處置的方法也千差萬別，但是對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的處置必須要有一套統(tǒng)一的操作規(guī)范，并且形成體系，使涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)處置的所有業(yè)務(wù)都能有章可循。

加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)和開展富有特色的職業(yè)教育培訓(xùn)。信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，不僅包括精通金融和信貸，同樣重要的是要使他們成為借款人所在行業(yè)方面的專家。就營銷而言，企業(yè)更愿意和熟悉自己行業(yè)的客戶經(jīng)理打交道。只有熟悉企業(yè)及行業(yè)狀況的客戶經(jīng)理才能準(zhǔn)確地判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而防范不良貸款的發(fā)生。信貸人員除應(yīng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)外，還應(yīng)具有良好的思想及道德素質(zhì)。只有思想品德端正，真正忠于農(nóng)發(fā)行的信貸人員，才能真正認(rèn)同并形成健康的信貸文化，才有具備自覺抵制各種不良信貸文化的自覺性和使命感，才能真正對農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。在人才使用上，可以通過對信貸人員實(shí)行上崗分級(jí)授權(quán)經(jīng)營。同時(shí)，教育培訓(xùn)是信貸文化傳播重要而直接的方式，要通過培訓(xùn)和教育，一方面提高相關(guān)個(gè)體的職業(yè)技能，規(guī)范職業(yè)行為；另一方面進(jìn)行文化同化。教育的方式有連續(xù)式、間歇式、集中式、分散式，還有器官感知型的和行為感知型的。教育培訓(xùn)的內(nèi)容則主要集中在規(guī)章、制度和操作流程等方面。管理者的言行、作風(fēng)和組織內(nèi)部的言傳身教也十分重要。

實(shí)施公正的責(zé)權(quán)利對等制度和嚴(yán)明的崗位獎(jiǎng)懲制信貸人員素質(zhì)的提高，健康信貸文化的形成也需要一套完整的激勵(lì)機(jī)制，通過實(shí)行績效掛鉤的分配機(jī)制，運(yùn)用內(nèi)部利潤和資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，核算其業(yè)績并與其收入掛鉤，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用一套制度來明確和規(guī)范涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)各個(gè)崗位的責(zé)、權(quán)、利及其相關(guān)行為，并給出明確而定量的衡量指標(biāo)，對信貸風(fēng)險(xiǎn)把握好的給予獎(jiǎng)勵(lì)，對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不力、預(yù)警不夠、處置不當(dāng)和造成損失的要認(rèn)定責(zé)任，進(jìn)行處罰。