重大疾病險(xiǎn),摸清門道再投保

在櫻花盛開的同時(shí)，我聽到兩個(gè)灰色消息。

一個(gè)遠(yuǎn)房親戚，周末聚餐時(shí)突然昏倒，兩天后離開人世。正值壯年的他負(fù)擔(dān)著一家老小的花銷，但生前沒有做任何保障行為，全家陷入困境。

閨蜜，大三時(shí)父母給她買了份重大疾病保險(xiǎn)(重疾險(xiǎn))，因?yàn)樗?00米結(jié)束后幾個(gè)小時(shí)心跳還在加速，必須要到醫(yī)院做治療，在這之前她的心臟已經(jīng)檢查出問題。但昨天她來電話了，因?yàn)楫?dāng)年投保時(shí)沒有如實(shí)在保單上填寫病情，無法得到給付保險(xiǎn)金。

注釋里有“文章”

第一個(gè)例子大家都清楚，要學(xué)會(huì)防患于未然。重大疾病保險(xiǎn)，這個(gè)價(jià)格不算親民的險(xiǎn)種在去年就引起眾人關(guān)注，因?yàn)橹T多名人的接連猝死。

但第二個(gè)例子證明，直到今年，很多人還沒弄清楚重大疾病保險(xiǎn)是怎么一回事，怎么買才生效。這意味著你少則5萬，多則幾十萬的保額已經(jīng)打折或者無效。

重疾險(xiǎn)，1995年由國(guó)外引進(jìn)，它規(guī)定賠付的疾病指的是嚴(yán)重的、可能造成死亡的、顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病。

它與一般壽險(xiǎn)最本質(zhì)的區(qū)別在于，設(shè)計(jì)的原理和初衷是保障人身染重疾后需要的巨額治療費(fèi)用，而非對(duì)被保險(xiǎn)人的身故所提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

“在中國(guó)很多人的第一份保險(xiǎn)就是重疾險(xiǎn)”，信誠(chéng)人壽湖北分公司副總經(jīng)理汪葆華表示?！昂芏嗤侗Ｈ诉B保險(xiǎn)條款都沒有認(rèn)真讀就匆忙做決定，其實(shí)你在投保時(shí)一定要對(duì)既往病情具實(shí)相告，否則無法得到保險(xiǎn)金，還會(huì)有騙保嫌疑?！?/p>

他還強(qiáng)調(diào)，一張保單中有三點(diǎn)要注意——保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和注釋。這其中，注釋是最容易被忽略的，但其實(shí)注釋也是條款的一個(gè)部分。

為什么注釋很重要?盡管2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，25種重大疾病有了標(biāo)準(zhǔn)化定義。但并不是說只要患有重疾，就能獲得保費(fèi)。哪些無法獲得，注釋都有具體說明。

“舉幾個(gè)簡(jiǎn)單的例子，譬如說癌癥肯定是重疾，但原位癌和皮膚癌就不在其列。有些公司即使賠付，也只有10-20%。糖尿病沒有手足潰爛等現(xiàn)象出現(xiàn)，也無法賠付……”

這些聽上去艱深莫測(cè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)對(duì)大多數(shù)投保人來說是陌生的，但一定要堅(jiān)持向保險(xiǎn)代理人問清楚。實(shí)在弄不明白的，就在10天的猶豫期(猶豫期的起始日一般為投保人保單簽收日)多琢磨，比在各個(gè)公司之間比價(jià)重要。

“注釋里對(duì)于醫(yī)院的界定也非常重要”，已經(jīng)累計(jì)投了30多萬大病險(xiǎn)的朱丹(化名)有自己的心得。10年前，她患了乳腺癌，拿著張縣級(jí)醫(yī)院的診斷書去領(lǐng)保險(xiǎn)金。工作人員給她看注釋才發(fā)現(xiàn)，要求有二級(jí)甲等醫(yī)院的診斷書。沒辦法，又去花了一次錢，受了一遍罪。每家壽險(xiǎn)公司對(duì)出具大病診斷書的醫(yī)院都有具體規(guī)定，一定要讀清楚。

保的大病不是越多越好

朱丹接受保險(xiǎn)比較早，她發(fā)現(xiàn)10年前的重大疾病保險(xiǎn)和現(xiàn)在的不可同日而語(yǔ)?！澳菚r(shí)候的環(huán)境好，怪病少，醫(yī)藥費(fèi)相對(duì)低。2萬的保額就夠治個(gè)大病，現(xiàn)在是不可能的。”

“大病險(xiǎn)分為定期和終身兩種，定期的大都只能管到60-65歲，剩下的那二、三十年你就處于‘裸活’狀態(tài)。終身險(xiǎn)雖然管到身后，但因?yàn)橥侗r(shí)間長(zhǎng)，保費(fèi)相應(yīng)增高。一個(gè)初入社會(huì)的年輕人可以先買定期大病險(xiǎn)，再在40歲左右事業(yè)家庭穩(wěn)定時(shí)補(bǔ)充終身大病險(xiǎn)?！蓖糨崛A建議。

換句話說，買了保險(xiǎn)并不是一勞永逸，而應(yīng)該經(jīng)常給自己做定期的體檢。除了定期給身體做體檢，保單也要做體檢。因?yàn)榧膊〉闹委熓侄魏椭委熧M(fèi)用在變化，新的疾病不斷出現(xiàn)，時(shí)間點(diǎn)改變了，保障是否充分，保險(xiǎn)額度是否足夠，保險(xiǎn)范圍是否完全，都應(yīng)該有一個(gè)定期的體檢。

大部分定期產(chǎn)品設(shè)計(jì)為可調(diào)整費(fèi)率，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人年齡和身體狀況變化每年或每幾年調(diào)整一次費(fèi)率。但終身型的重大疾病險(xiǎn)保障到終身，或至88周歲，一般為均衡費(fèi)率，從這一點(diǎn)而言，投保人的權(quán)益更容易受到保障。

面對(duì)市場(chǎng)上名目繁多的重大疾病險(xiǎn)，怎么選才合理?業(yè)內(nèi)人士建議，“保險(xiǎn)條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病等這三大類基本保障需求才是最重要的?！?/p>

很多人容易走進(jìn)兩個(gè)誤區(qū)，以為額外責(zé)任越多越好，保的大病越多越好。其實(shí)一份包含了大病、死亡和分紅等等責(zé)任的保險(xiǎn)，保費(fèi)肯定也高得離譜，而且重大疾病保險(xiǎn)最重要的功能是保障，而非投資。

有些保單包含的疾病遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過25種，但仔細(xì)一看卻發(fā)現(xiàn)沒有必保的6種。子宮癌、少兒白血病是女性或者兒童才可能患的疾病，而投保的你可能是位男士。重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等指標(biāo)綜合計(jì)算的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。

【重要鏈接】

重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的6種必保疾病為:惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(異體移植術(shù))、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)，須開胸手術(shù))、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期，須透析治療或腎臟移植)。

不在惡性腫瘤的保障范圍內(nèi)的6種疾病:原位癌、 相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病、相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)、 TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注:如果為女性重大疾病保險(xiǎn)，則不包括此項(xiàng))、感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

部分主要大病治療費(fèi)用(由信誠(chéng)人壽提供):癌癥治療花費(fèi):5—20萬元，平均12萬元;慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥)治療花費(fèi):每次平均435元，一年5.5萬元，平均8萬元;再生障礙性貧血治療花費(fèi):10—20萬元，平均15萬元;腦中風(fēng)治療花費(fèi):5萬元以上，平均8萬元;急性心肌梗塞治療花費(fèi):早期發(fā)現(xiàn)12萬元，血管復(fù)通手術(shù)5萬元以上，平均9萬元;嚴(yán)重?zé)齻委熁ㄙM(fèi):換膚，完全醫(yī)好至少20萬元以上，平均10萬元;冠狀動(dòng)脈外科手術(shù)治療花費(fèi):一條橋5萬元以上，平均7.5萬元;重要器官移植手術(shù)治療費(fèi)用:腎移植手術(shù)10萬元以上，平均10萬元。

半月理財(cái)信息

股市:融資融券交易試點(diǎn)正式啟動(dòng)

3月31日，經(jīng)過4年精心準(zhǔn)備的融資融券交易正式進(jìn)入市場(chǎng)操作階段。

期貨:股指期貨4月16日上市交易

3月26日，中國(guó)金融期貨交易所正式公布關(guān)于滬深300股指期貨合約上市交易有關(guān)事項(xiàng)的通知，滬深300股指期貨合約自2010年4月16日起正式上市交易，首批上市合約為2010年5月、6月、9月和12月合約。滬深300股指期貨合約交易手續(xù)費(fèi)暫定為成交金額的萬分之零點(diǎn)五，交割手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交割金額的萬分之一。

產(chǎn)業(yè):吉利成功收購(gòu)沃爾沃

中國(guó)浙江吉利控股集團(tuán)有限公司于北京時(shí)間3月28日晚9點(diǎn)在瑞典哥德堡和美國(guó)福特汽車公司正式簽約，以18億美元收購(gòu)沃爾沃轎車100%的股權(quán)以及相關(guān)資產(chǎn)。這樁中國(guó)民營(yíng)企業(yè)最大的海外汽車收購(gòu)案塵埃落定。

收藏:

1980版的50元、100元、2元價(jià)格翻幾倍

武漢收藏品市場(chǎng)上1980版的50元人民幣標(biāo)價(jià)達(dá)到了1900元，成交價(jià)在1500-1600元之間;1980版的100元已經(jīng)達(dá)到了800元左右;此外，1980版的2元的價(jià)格也漲到了23元。