交強(qiáng)險: “虧”的是險企還是車主

交強(qiáng)險是強(qiáng)制性險種，其費(fèi)率一直備受關(guān)注。日前中國保險業(yè)協(xié)會公布的國內(nèi)30家保險公司2009年度交強(qiáng)險審計(jì)報告顯示，該年度，交強(qiáng)險共虧損29億元，而有的保險公司卻獲利不菲。

當(dāng)前的交強(qiáng)險費(fèi)率究竟是高還是低?審計(jì)結(jié)果似乎讓問題成了無解的懸案。

有人歡喜有人憂

交強(qiáng)險是“肥肉”還是“雞肋”?不同的保險公司答案截然不同。

對中國平安財(cái)產(chǎn)保險公司而言，交強(qiáng)險業(yè)務(wù)堪稱一個亮點(diǎn)。審計(jì)報告顯示，去年該公司保費(fèi)收入進(jìn)賬67.67億元，賠款45.33億元，再扣除21.06億元經(jīng)營費(fèi)用，加上交強(qiáng)險分?jǐn)偟?.57億元的投資收益，算來全年贏利3.84億元左右。報告顯示，該公司最近3年交強(qiáng)險業(yè)務(wù)連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利。截至2009年年底，平安財(cái)產(chǎn)共從交強(qiáng)險業(yè)務(wù)上賺得15.45億元。

而中國人民財(cái)產(chǎn)保險公司和中國人壽財(cái)產(chǎn)保險公司的交強(qiáng)險卻似乎變成了負(fù)資產(chǎn)。審計(jì)報告顯示，人保財(cái)險的交強(qiáng)險業(yè)務(wù)去年虧損12.24億元，將該公司前3年攢下的24.59億元的交強(qiáng)險獲利“吃”掉了一半。而人壽財(cái)險去年交強(qiáng)險虧損4.79億元。該公司2007年及2008年度也同樣虧損，截至2009年年底，虧損總額累計(jì)已達(dá)6.94億元。

交強(qiáng)險虧損有疑點(diǎn)

中國保險業(yè)協(xié)會公布的數(shù)字稱，2009年度全國交強(qiáng)險經(jīng)營虧損29億元，其中承保虧損53億元，投資收益24億元。交強(qiáng)險2006年7月1日推出，到2009年底，累計(jì)經(jīng)營虧損8.5億元，經(jīng)營虧損率0.5%。中國保險業(yè)協(xié)會的結(jié)論是:交強(qiáng)險“盈虧基本保持平衡”。

但仔細(xì)翻看各保險公司的財(cái)務(wù)報表，一些公司交強(qiáng)險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損似有疑點(diǎn)。

人保財(cái)險“交強(qiáng)險損益表”顯示，該公司去年的交強(qiáng)險保費(fèi)收入250.2億元，虧損12.24億元。報表顯示，去年人保財(cái)險的交強(qiáng)險專屬經(jīng)營費(fèi)用達(dá)41.3億元，占當(dāng)年保費(fèi)收入的16.5%;而平安財(cái)險去年的交強(qiáng)險專屬經(jīng)營費(fèi)用為9.5億元，占當(dāng)年保費(fèi)收入的11.9%。

人壽財(cái)險的“交強(qiáng)險損益表”則顯示，去年該公司提取了“未決賠款準(zhǔn)備金”10.7億元，占保費(fèi)收入的46.8%，遠(yuǎn)高于人保財(cái)險和平安財(cái)險9.8%和11.8%的提取比例。

保險業(yè)內(nèi)人士分析說，很多保險公司將商業(yè)車險成本混入交強(qiáng)險，甚至將營業(yè)支出和管理成本也都算在交強(qiáng)險上，造成了交強(qiáng)險的虧損現(xiàn)象。同時，交通事故不合理的定損和賠償或是造成交強(qiáng)險巨虧的另一原因。不過，“實(shí)際原因可能更為復(fù)雜”。

私人用車最賺錢

交強(qiáng)險把車型分為9大類，費(fèi)率各不相同。從各保險公司公布的不同車型交強(qiáng)險“分部報告”看，在9類車型中，“家庭用車”和“摩托車”盈利面最大，它們均是以個人自用為主體的車型。其中，平安財(cái)險和人保財(cái)險在家庭用車業(yè)務(wù)上去年分別盈利4.87億元和3.93億元，在摩托車業(yè)務(wù)上則分別盈利0.16億元和1.57億元。而營業(yè)客車及掛車的交強(qiáng)險業(yè)務(wù)普遍虧損。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，交強(qiáng)險至今已運(yùn)營近5年，可以根據(jù)運(yùn)營情況對不同車型的費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，以免出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶補(bǔ)貼劣質(zhì)客戶的問題。對出險率低、賠付率低的車型，費(fèi)率應(yīng)適當(dāng)下調(diào)，出險率高、賠付率高的車型，費(fèi)率則應(yīng)適當(dāng)上調(diào)。他同時也指出，費(fèi)率的調(diào)整需要一定的數(shù)據(jù)積累作為參考，不僅要考慮行業(yè)的發(fā)展，還要考慮社會效果，因而需要一定的時間。

此外，目前交強(qiáng)險業(yè)務(wù)不設(shè)門檻，各保險公司都能做，看似公平競爭，實(shí)則于車主無益。此次公布的30家公司的審計(jì)報告顯示，有的保險公司全年保費(fèi)收入不過四五百萬元，出現(xiàn)虧損并不奇怪。雖然它們的虧損暫時不用車主埋單，但論及交強(qiáng)險費(fèi)率究竟是高還是低，這些保險公司無疑都會站到車主的對立面。

■點(diǎn)評

高成本從何說起?

文 / 龐嵐

在去年一年交強(qiáng)險經(jīng)營虧損29億元之后，有媒體報道，記者從交強(qiáng)險審計(jì)報告中讀出疑點(diǎn):有的保險公司獲利不菲，有的保險公司卻陷入虧損。此外，“家庭用車”盈利面最大。

虧損往往意味著漲價，雖然保監(jiān)會說暫不調(diào)基礎(chǔ)費(fèi)率，但是有的省，例如浙江，準(zhǔn)備把7種交通違法行為與交強(qiáng)險掛鉤。提高違法成本無可厚非，但下調(diào)的最高比例是50%，上浮的比例竟然高達(dá)300%。

交強(qiáng)險設(shè)立的本意肯定不是為了賺錢，和“綠壩”軟件一樣，它的出現(xiàn)是想為大家筑起一道保障。但是具體的做法，卻是交給了保險公司去“經(jīng)營”。經(jīng)營會有成本，成本則包含了各種因素。例如兩個開小賣部的人，一個騎人力三輪進(jìn)貨，一個開汽車進(jìn)貨;一個是自己和老婆輪著站柜臺，一個是單雇了倆人站柜臺，其成本就完全不同。

據(jù)報道，雖然交強(qiáng)險總體虧損，但中國平安去年卻贏利3.84億元左右，三年來共計(jì)從交強(qiáng)險業(yè)務(wù)上賺得15.45億元。中國人民財(cái)產(chǎn)保險公司和中國人壽財(cái)產(chǎn)保險公司這兩家國有企業(yè)，在交強(qiáng)險的經(jīng)營方面則成了“負(fù)資產(chǎn)”。顯然，交強(qiáng)險的“虧損”和國有企業(yè)的經(jīng)營成本不無關(guān)系。

也有專家分析，國有保險企業(yè)承擔(dān)了一些其他保險公司不愿承擔(dān)的業(yè)務(wù)，所以業(yè)績受到了影響。但是翻翻今年上半年的新聞，襄樊的市民買交強(qiáng)險時遭遇“搭售”——必須同時購買商業(yè)險，就是在中國人民財(cái)產(chǎn)保險公司;而江蘇宿遷的貨車司機(jī)被告知不能單獨(dú)購買交強(qiáng)險，則是在中國人壽財(cái)產(chǎn)保險公司。

顯然，國有保險企業(yè)的“覺悟”未見得比其他公司更高。而且，即便不計(jì)較交強(qiáng)險本身的盈虧，這種不買不能驗(yàn)車的險種在保險公司的經(jīng)營活動中也成了一種重要的“道具”——可以用來脅迫車主購買其他的、更賺錢的產(chǎn)品。

再退一步說，即便是虧損，也該分得更細(xì)一些。據(jù)報道，號稱虧損的人保財(cái)險，在家庭用車這一塊也盈利了3.93億元。那么交強(qiáng)險究竟是在哪方面虧了呢?其實(shí)早在去年，就有報道說2008年拖拉機(jī)交強(qiáng)險賠付率高達(dá)122%，原因是純粹從事農(nóng)耕作業(yè)的拖拉機(jī)投保率很低，而多數(shù)投保車輛均為從事貨物運(yùn)輸?shù)摹白冃瓮侠瓩C(jī)”。

非法運(yùn)營的拖拉機(jī)拖了交強(qiáng)險的后腿，為什么家庭用車也要跟著受累?其實(shí)在北京等堵得一塌糊涂的大城市，別說交強(qiáng)險，除了劃痕恐怕別的車險都巨賺。