有什么別有病 沒(méi)什么別沒(méi)錢(下)

現(xiàn)代社會(huì)，特別是轉(zhuǎn)型中的中國(guó)，工作競(jìng)爭(zhēng)壓力、生活壓力、子女上學(xué)壓力像每個(gè)人頭頂上的三座大山，壓得人喘不過(guò)氣來(lái)。這把達(dá)摩克利斯之劍落下之時(shí)，正是這個(gè)人身體垮掉之日，也是這個(gè)擔(dān)在兩個(gè)人肩膀上的家庭面臨滅頂之災(zāi)的開始。看到那么多人因無(wú)法承受生活的重壓選擇了放棄，我們?cè)谛耐粗啵嵝炎约?加強(qiáng)身體鍛煉，保持快樂(lè)心情，健康地生活，快樂(lè)地理財(cái)，好讓自己未來(lái)的歲月健健康康，有依有靠!

理財(cái)

“個(gè)人理財(cái)”這個(gè)名詞，不同的人所產(chǎn)生的理解也不同，但有一點(diǎn)是共同的，就是你會(huì)在越來(lái)越多的地方看到這個(gè)詞，它對(duì)人們生活的影響也越來(lái)越大。

據(jù)了解，國(guó)外的理財(cái)顧問(wèn)不是只充當(dāng)“掌柜”，他們除了規(guī)劃客戶的錢袋子，還會(huì)考慮客戶的身體狀況和心理承受能力。

掌握個(gè)人理財(cái)過(guò)程中的“平衡術(shù)”

有人認(rèn)為理財(cái)就是摳門，也有人認(rèn)為理財(cái)就是投資，是“用錢生更多的錢”，這些都是比較片面的理解，其實(shí)個(gè)人理財(cái)主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的平衡。

●內(nèi)容上的平衡。個(gè)人理財(cái)在內(nèi)容上包括:住房計(jì)劃、購(gòu)車計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、資產(chǎn)分配計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、退休保障計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等。理財(cái)?shù)哪康闹痪褪且惯@些理財(cái)內(nèi)容達(dá)到一個(gè)平衡，不能顧此失彼。如何能夠一一達(dá)成在住房、退休、子女教育、投資以及保險(xiǎn)等方面上的規(guī)劃，讓夢(mèng)想成真?這就需要從財(cái)務(wù)角度審視人生，通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)人生財(cái)務(wù)內(nèi)容上的平衡。

●結(jié)構(gòu)上的平衡。理財(cái)活動(dòng)應(yīng)該建立在穩(wěn)健的前提下。理財(cái)涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財(cái)?shù)闹匾康闹?，但更重要的是?duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和規(guī)避以及對(duì)財(cái)產(chǎn)或債務(wù)的梳理。所以一個(gè)穩(wěn)健平衡的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)才是合理的，不過(guò)這個(gè)結(jié)構(gòu)還是因人而異的:根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)多寡的不同，這個(gè)合理的結(jié)構(gòu)也會(huì)不同。

●時(shí)間上的平衡。理財(cái)師在為客戶制定理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要考慮到客戶的理財(cái)目標(biāo)。按時(shí)間長(zhǎng)短分為短期目標(biāo)(1年左右)、中期目標(biāo)(3～5年)、長(zhǎng)期目標(biāo)(5年以上)。如何將這些目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，這就需要達(dá)到時(shí)間上的平衡。

時(shí)間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來(lái)的消費(fèi)，從而決定人的一生各個(gè)階段的生活方式。它是理財(cái)最基礎(chǔ)的部分，也是最容易忽視的部分。一般來(lái)說(shuō)，有三種消費(fèi)決策:把現(xiàn)在的錢留給未來(lái)用，叫“養(yǎng)生有道”;把未來(lái)的錢拿來(lái)現(xiàn)在用，叫“按揭人生”;今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多難以預(yù)測(cè)的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。因此，理財(cái)也需要重視客戶時(shí)間上的財(cái)務(wù)平衡。

●動(dòng)態(tài)上的平衡。在人的一生當(dāng)中，物質(zhì)的多少、財(cái)富的多少等都是動(dòng)態(tài)的、變化的，不可能是恒定的。如果只出不進(jìn)，千萬(wàn)家財(cái)也會(huì)毫厘不剩;如果只進(jìn)不出，這樣的財(cái)富猶如糞土;只有合理平衡物質(zhì)與財(cái)富的進(jìn)出，貧窮也會(huì)快樂(lè)，富有會(huì)更加幸福。

由于每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況基本上都是動(dòng)態(tài)變化的，外部環(huán)境也是時(shí)刻變化的(比如通貨膨脹、國(guó)家政策等)，所以專業(yè)理財(cái)師要能使客戶的資產(chǎn)隨著市場(chǎng)環(huán)境、國(guó)家政策、自身的財(cái)務(wù)情況的改變而隨時(shí)調(diào)整，達(dá)到一種動(dòng)態(tài)的平衡，這是門高超的藝術(shù)。

健康+賺錢:老年

文/張智軒

老年人也要樹立理財(cái)?shù)男掠^念，不能僅僅將錢存在銀行里使其處于“退休”狀態(tài)，而要選擇適合自己的“以錢生錢”的渠道理財(cái)。

上了年紀(jì)的人可能思想相對(duì)保守，總覺得把錢存在銀行是最妥當(dāng)?shù)?。其?shí)仔細(xì)計(jì)算一下，雖然現(xiàn)在的利率一漲再漲，不過(guò)始終難敵CPI的高歌猛進(jìn)，無(wú)情的通貨膨脹已經(jīng)使實(shí)際利率成為負(fù)值。為了避免資產(chǎn)縮水，老年人大可以把儲(chǔ)蓄拿出來(lái)進(jìn)行一些低風(fēng)險(xiǎn)投資。國(guó)債、基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等都屬于風(fēng)險(xiǎn)較低的投資產(chǎn)品。不過(guò)老年人在進(jìn)行投資時(shí)一定要留出足夠一年預(yù)期支出的備用金，以備生活中的不時(shí)之需。

一位理財(cái)師介紹，老年人投資理財(cái)應(yīng)把握一條基本原則，就是安全投資、防范風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上的投資品種很多，但各投資品種收益有高低，風(fēng)險(xiǎn)也有大小。退休后的老年人理財(cái)，可從以下幾方面進(jìn)行。

第一，選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種。老年人最好不要將退休金都存在活期儲(chǔ)蓄賬戶上或是放置在家中，要通過(guò)適當(dāng)?shù)牟僮鲗?shí)現(xiàn)利息最大化，如可以通過(guò)零存整取的方式增加利息收益。

第二，選擇貨幣市場(chǎng)基金。和儲(chǔ)蓄相比，貨幣市場(chǎng)基金具有一些優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于收益稍高的銀行定期儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)戶急需用錢時(shí)往往不能及時(shí)取回，能隨時(shí)存取款的活期儲(chǔ)蓄利息又極低。而貨幣市場(chǎng)基金卻可以在工作日隨時(shí)申購(gòu)、贖回，一般情況下，申請(qǐng)贖回的第二天就可取到錢，收益率一般要大于一年期定期存款。

第三，進(jìn)行健康投資。老年人購(gòu)買一份保險(xiǎn)很有必要，這既可以增加自己的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力，也減輕兒女的經(jīng)濟(jì)壓力?？梢赃x擇購(gòu)買一些特別針對(duì)老年人的險(xiǎn)種，如意外傷害險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。同時(shí)，還可以選擇定期購(gòu)買一些老人健康保健品，用以保養(yǎng)身體。另外，還可選擇經(jīng)常出門短途旅游和參加適當(dāng)?shù)慕∩砘顒?dòng)。

第四，適當(dāng)進(jìn)行多元投資。在一定的前提條件下，少數(shù)老年人不妨適度進(jìn)行買賣股票等“安全投資+風(fēng)險(xiǎn)投資”的組合式投資，但切不可把急用的錢用于這類投資。投資要注意安全，并不是說(shuō)不能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。老年人在選擇投資組合的比例上，可考慮儲(chǔ)蓄和國(guó)債的比例占85%以上，其他部分投資選擇分布于企業(yè)債券、基金、股票、保險(xiǎn)、收藏以及實(shí)業(yè)投資等之上。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，賺錢是第二位，健康才是最重要的。

據(jù)《佛山日?qǐng)?bào)》

為健康“理財(cái)”

251醫(yī)院健康管理師 張紅亮

齊全的家庭監(jiān)測(cè)工具，經(jīng)常性的自我監(jiān)測(cè)，能夠與醫(yī)院治療相輔相成，有效控制了疾病的發(fā)生發(fā)展，節(jié)省大量治療費(fèi)用。

一、選擇品牌的家庭監(jiān)測(cè)儀器

有人選擇一些價(jià)格便宜的血壓計(jì)、血糖儀等家庭監(jiān)測(cè)儀器，雖然這些產(chǎn)品的價(jià)格比知名品牌產(chǎn)品要便宜很多，但便宜的產(chǎn)品并不能確保精準(zhǔn)度，如果精準(zhǔn)度無(wú)法保證，那么監(jiān)測(cè)出的數(shù)據(jù)就不能有效指導(dǎo)治療，易引發(fā)各種疾病突發(fā)事件，會(huì)帶來(lái)巨大的治療費(fèi)用。此外，不是品牌的產(chǎn)品無(wú)品質(zhì)保證，使用年限一般會(huì)很短，這樣算起來(lái)，購(gòu)買便宜儀器的費(fèi)用并不比購(gòu)買品牌儀器少。

二、注意細(xì)節(jié)處的“不浪費(fèi)”

為健康“理財(cái)”，更應(yīng)注意細(xì)節(jié)處的“不浪費(fèi)”。比如大家都知道的血糖監(jiān)測(cè)花費(fèi)最大的是試紙。在保證必要的血糖監(jiān)測(cè)頻率前提下，不浪費(fèi)試紙，使試紙被充分使用，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性血糖管理的基本要求。

三、避免一些不必要花費(fèi)

要做到經(jīng)濟(jì)性的家庭健康管理，還應(yīng)避免一些不必要的花費(fèi)。眾所周知，科學(xué)運(yùn)動(dòng)是最好的健康促進(jìn)手段。但要開展運(yùn)動(dòng)，不一定要花大價(jià)錢去辦健身卡，小小的計(jì)步器就可幫助你。隨身攜帶一個(gè)計(jì)步器，改變一下自己的生活方式，比如上下班乘公交車少乘一站路步行回家，午餐后到公司周邊的小公園走兩圈，監(jiān)測(cè)自己的步行數(shù)，保證達(dá)到有效步數(shù)(即每分鐘60步，連續(xù)步行10分鐘以上)。確保每日的有氧步行時(shí)間保持在20分鐘以上，身體在不知不覺中燃燒脂肪的同時(shí)，人也變得健康了。

十招幫您看病省時(shí)又省錢

文/王小衡

1.看病應(yīng)帶老病歷

老病歷上往往記載著既往病史和一些重要的檢測(cè)結(jié)果，可以給醫(yī)生的診治提供重要參考。特別是一些慢性病的老病號(hào)，做過(guò)多種檢查，看病時(shí)如果不帶這些資料，接診醫(yī)生往往把你當(dāng)做初診，勢(shì)必又開出許多化驗(yàn)單及特殊檢查單，這無(wú)疑會(huì)增加不必要的開支，也浪費(fèi)時(shí)間。

2.初診找專家

發(fā)現(xiàn)自己從來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的癥狀和體征，最好直接去大醫(yī)院掛專家門診號(hào)。理由是:(1)大醫(yī)院分科細(xì)，醫(yī)生較專業(yè)化;(2)檢查手段較多，可以最迅速地查清病因。這樣雖然一次花銷很大，但比稀里糊涂亂治亂吃藥要合算，而且可避免誤診和漏診，耽誤病情。

3.看病要對(duì)癥

看病前最好到預(yù)診處或咨詢臺(tái)進(jìn)行咨詢，對(duì)“號(hào)”入座，避免找錯(cuò)門，既耽誤時(shí)間又花冤枉錢。

4.大病上大醫(yī)院，小病去小醫(yī)院

醫(yī)保政策規(guī)定級(jí)別最高的醫(yī)院(三級(jí)醫(yī)院)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高，自付費(fèi)用也高，病人可自行選擇醫(yī)院。

5.巧用家庭病床

家庭病床適用于慢性病和康復(fù)期病人。醫(yī)院的醫(yī)生會(huì)定期上門診治，病人不必奔波，可節(jié)省去醫(yī)院就診的費(fèi)用和精力。

6.做大手術(shù)不必送紅包

一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于中小手術(shù)，無(wú)論是讓主治醫(yī)生還是讓教授做，療效都不會(huì)有太大的差別。而對(duì)于疑難雜癥的大手術(shù)，在術(shù)前，全科的醫(yī)生，包括專家在內(nèi)，都要聚在一起，進(jìn)行詳細(xì)的術(shù)前討論，確定手術(shù)方式、可能出現(xiàn)的后果及有能力擔(dān)當(dāng)主刀任務(wù)的醫(yī)生人選。因此即使不送禮，醫(yī)生也不會(huì)隨隨便便找個(gè)剛出校門的畢業(yè)生或沒(méi)有足夠能力的醫(yī)生給患者主刀。

7.做完手術(shù)回家康復(fù)

手術(shù)質(zhì)量的高低往往不取決于醫(yī)院，而取決于手術(shù)者。尤其是大手術(shù)，最好找相關(guān)的外科專家。一旦度過(guò)術(shù)后危險(xiǎn)期或拆了線，就沒(méi)有必要住到痊愈才出院了，可先回家休養(yǎng)，這樣可以節(jié)省1/4的開支，但有時(shí)需要定期復(fù)查。

8.不要追求高檔的檢查手段

好多疾病可以通過(guò)常規(guī)的檢查手段診斷，沒(méi)有必要再做CT、核磁共振等收費(fèi)高昂的檢查。

9.不要追求高檔藥，也不要迷信進(jìn)口藥

臨床上很多疾病都可以用常用藥物治愈。換句話說(shuō)，能用普通藥治好的就沒(méi)有必要用高檔藥、中外合資藥和進(jìn)口藥。

10.到醫(yī)保定點(diǎn)零售藥房配藥

保險(xiǎn)

如果一個(gè)家庭沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)做保障，大病康復(fù)后大多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況將無(wú)法康復(fù)。有些人覺得購(gòu)買保險(xiǎn)將使家庭增加負(fù)擔(dān)，那么我們不妨換一種思路:在平時(shí)，少買一件衣服、少抽幾包煙、少應(yīng)酬一點(diǎn)，這樣省下來(lái)的錢，就可以為你自己、為孩子、為你的家人買份重大疾病保險(xiǎn)。

我國(guó)居民醫(yī)療保障體系構(gòu)成

文/寒小

目前國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保障體系由三部分組成:

一、基本醫(yī)療保險(xiǎn)。包括城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)——以城鎮(zhèn)非從業(yè)人員、學(xué)生為主要參保對(duì)象，如部分城市開展的“一老一小醫(yī)?！薄⒏鞯氐摹靶罗r(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)”等;城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)——以從業(yè)人員為參保對(duì)象，國(guó)家強(qiáng)制用人單位和個(gè)人繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，建立醫(yī)療保險(xiǎn)基金，由社保機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。基本醫(yī)療保險(xiǎn)主要解決參保者的住院或門診大病醫(yī)療支出，在臨床用藥、醫(yī)療服務(wù)、報(bào)銷比例等方面設(shè)有標(biāo)準(zhǔn)，超出部分參保者自付。

二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)互助和社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)等多種形式，旨在提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員的保障水平。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不是通過(guò)國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施的，用人單位和個(gè)人可自愿參加。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)既可交由社保機(jī)構(gòu)管理，企業(yè)也可以自行開辦，保障項(xiàng)目、支付辦法等參照基本醫(yī)療保險(xiǎn)。條件好的企業(yè)可直接向保險(xiǎn)公司購(gòu)買商業(yè)性健康保險(xiǎn)作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

三、居民個(gè)人投保的商業(yè)健康保險(xiǎn)。包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。

據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》

讓保險(xiǎn)為健康買單

在家庭理財(cái)中，作為理財(cái)金字塔的根基之一，各種健康保險(xiǎn)也逐漸為人們所高度重視。那么怎樣讓各種保險(xiǎn)有效地為健康買單?

基本醫(yī)保先辦好

對(duì)于城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，無(wú)論是在職還是無(wú)業(yè)，無(wú)論是單位職工還是自由職業(yè)者，無(wú)論是大人還是小孩，目前首選的第一份健康保障就是基本醫(yī)保。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)是全覆蓋、不以贏利為目的的。如果是城鎮(zhèn)單位職工，則城鎮(zhèn)所有用人單位都應(yīng)為職工辦理基本醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由單位和職工共同負(fù)擔(dān)，這些基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)按規(guī)定的比例劃分為統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶兩部分，其中個(gè)人賬戶的資金完全歸個(gè)人所有，主要用于日常買藥和一般門診費(fèi)用等，統(tǒng)籌基金主要按比例報(bào)銷住院費(fèi)用以及需定期門診治療的特殊慢性病等。

如果沒(méi)有就業(yè)單位或者是少年兒童，城鎮(zhèn)居民目前也可以像單位職工一樣擁有基本醫(yī)療保障了?，F(xiàn)在全國(guó)各地均已啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策，主要保障居民的住院和門診大病醫(yī)療。

市民一定要打破單位職工才能辦基本醫(yī)保的舊觀念，在考慮商業(yè)保險(xiǎn)前，先把這項(xiàng)政府法定的福利政策用足。

商業(yè)保險(xiǎn)作補(bǔ)充

主要考慮重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)。

有了基本醫(yī)保是否就無(wú)后顧之憂了呢?當(dāng)然不是。因?yàn)樯绫８鶕?jù)醫(yī)院等級(jí)不同有相應(yīng)的起付線和支付比例，還有最高支付限額，在這種情況下，一些企事業(yè)單位為職工辦理的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以及各種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，便成為社保的有效補(bǔ)充。

如果單位沒(méi)有辦理企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，只擁有基本醫(yī)保的居民，考慮的重點(diǎn)就是商業(yè)醫(yī)保了。

商業(yè)健康險(xiǎn)主要有重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)三大類，其中重大疾病險(xiǎn)一般是主險(xiǎn)，可保幾十年或者終身，其他兩種一般以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，即不能單獨(dú)購(gòu)買，必須附加在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種之上，一年一保。

此外，要想獲得更全面的醫(yī)療保障，還可再考慮意外醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)樯绫?duì)于意外傷害的賠付只限于工傷，而重疾險(xiǎn)是只保障條款列明的重大疾病，住院醫(yī)療和津貼都不管門診醫(yī)療費(fèi)用，而加上意外醫(yī)療，一旦發(fā)生意外傷害事故，不管是門診還是住院都能得到賠付。

對(duì)于很多人“辦了社保，再買商業(yè)保險(xiǎn)是否劃算”的問(wèn)題，重大疾病險(xiǎn)的賠付條件是被保險(xiǎn)人罹患了條款列明的重大疾病，只要達(dá)到條件就依據(jù)合同保額進(jìn)行賠付，因此跟社保不存在任何沖突;住院醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的住院費(fèi)用，扣除社保報(bào)銷的部分后，再根據(jù)報(bào)銷上限按比例賠付剩余部分;住院津貼險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)(扣除免賠期)，每天給予一定金額的補(bǔ)貼，這個(gè)也跟實(shí)際花費(fèi)無(wú)關(guān)。而且，一些保險(xiǎn)公司對(duì)于有基本醫(yī)保和沒(méi)有基本醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療險(xiǎn)，在價(jià)格和賠付比例上都有不同，有社保的人所投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格更便宜，賠付比例更高。

商業(yè)醫(yī)保買多少合適

在選擇商業(yè)健康險(xiǎn)時(shí)，也不是險(xiǎn)種越多、保額越高越好，投保人要量力而行，每個(gè)險(xiǎn)種選擇合適的額度即可。一個(gè)家庭一年支出的各種保費(fèi)一般以家庭年收入的10%～15%為宜。關(guān)于各種健康險(xiǎn)的理想額度，有通行的計(jì)算公式:

重大疾病險(xiǎn)理想額度=(重大疾病治療費(fèi)用+本人年收入)×重大疾病平均恢復(fù)年限

住院醫(yī)療險(xiǎn)理想額度=當(dāng)?shù)匾话慵膊∽≡旱尼t(yī)療費(fèi)用

住院津貼險(xiǎn)理想額度=本人年收入÷365天

在根據(jù)一定保額購(gòu)買了相應(yīng)的保險(xiǎn)后，隨著時(shí)間推移，投保人還要及時(shí)檢視自己的保單，看能否與醫(yī)療費(fèi)用的變化等情況相適應(yīng)，以便追加或調(diào)整保額以及險(xiǎn)種種類。

年輕人、健康人、有醫(yī)保的人也要為健康做儲(chǔ)備

究竟什么樣的人需要購(gòu)買健康保險(xiǎn)，人們?cè)谫?gòu)買健康保險(xiǎn)時(shí)往往容易進(jìn)入什么樣的誤區(qū)，針對(duì)誤區(qū)人們應(yīng)該怎樣正確認(rèn)識(shí)，有關(guān)專家作出了解釋:

誤區(qū)一:年輕人用不著買

不少年輕人認(rèn)為購(gòu)買健康保險(xiǎn)是中老年人的事。事實(shí)上，兒童生病、住院、死亡的概率不亞于中老年人。而且兒童和青少年意外傷害所需的醫(yī)療費(fèi)用支出要比成年人高。由于青少年本身的特點(diǎn)，他們罹患某些重大疾病(如白血病)的概率甚至比年紀(jì)大的人還要高。

誤區(qū)二:健康的人不需要買

有的人說(shuō):“我的身體很好，不需要買保險(xiǎn)?！逼鋵?shí)買保險(xiǎn)所交的保費(fèi)與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況關(guān)系密切。保險(xiǎn)公司往往還會(huì)要求被保險(xiǎn)人體檢，規(guī)定觀察期或約定免賠額，接受保險(xiǎn)非常嚴(yán)格。人們年輕、身體健康時(shí)投保，保費(fèi)很優(yōu)惠;而當(dāng)年紀(jì)一大，身體狀況比較差時(shí)再想起投保，很可能保險(xiǎn)公司不會(huì)接受，就算承保也可能要花更多的保費(fèi)。

誤區(qū)三:有醫(yī)保的不必買

首先，對(duì)于醫(yī)保覆蓋對(duì)象，保障情況基本上是“保而不包”。住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付段比例及金額相對(duì)比較高。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的醫(yī)療費(fèi)，由個(gè)人醫(yī)療賬戶或個(gè)人支付，超過(guò)最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用，也需要個(gè)人支付。

其次，《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》所列藥品分為甲類、乙類，使用甲類藥品所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用按基本醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定支付，使用乙類藥品所發(fā)生的費(fèi)用，先由參保人員按一定比例現(xiàn)金自付，其余費(fèi)用再按基本醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定支付。這樣，就使藥品的實(shí)際個(gè)人分擔(dān)額變得更大。購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)不但能減輕藥費(fèi)負(fù)擔(dān)，還能增加治療用藥的自由度。

如何為健康上把“保險(xiǎn)”鎖

建議一:重疾險(xiǎn)保障應(yīng)不少于10萬(wàn)

重疾險(xiǎn)一般包括分紅險(xiǎn)的附加型保險(xiǎn)、消費(fèi)型保險(xiǎn)及返還型保險(xiǎn)。2007年保監(jiān)會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)疾病定義進(jìn)行了規(guī)范，新重疾險(xiǎn)必保6種疾病，同時(shí)統(tǒng)一定義了25種重大疾病，除6種必保疾病外，不同重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在保障疾病種類上有所不同，有的產(chǎn)品保障疾病種類較為全面，有的產(chǎn)品則針對(duì)特殊疾病，如防癌保險(xiǎn)等。無(wú)論選擇哪種重疾險(xiǎn)，保額是否充分較為關(guān)鍵，一般來(lái)說(shuō)重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)不低于10萬(wàn)元。

建議二:月收入較低可選擇消費(fèi)型

大多數(shù)意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，保險(xiǎn)期間一般到65歲，其中部分針對(duì)老年人的意外險(xiǎn)也有可能到75～80歲。津貼型保險(xiǎn)主要保障發(fā)生疾病后產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于由于發(fā)生疾病導(dǎo)致的收入損失等則無(wú)法予以賠償。而重疾險(xiǎn)則有消費(fèi)型和返還型之分，返還型保險(xiǎn)保費(fèi)高于消費(fèi)型保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，月收入較高的人，應(yīng)該選擇長(zhǎng)期保障的返還型險(xiǎn)種，月收入較低的人，則應(yīng)選擇消費(fèi)型險(xiǎn)種，通過(guò)較低的保費(fèi)獲取較高保額。

建議三:越早買保費(fèi)越便宜

一般來(lái)說(shuō)，年輕人發(fā)生重大疾病或死亡的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，保費(fèi)也較低，隨著年齡的增大，每年的費(fèi)率也會(huì)增高。

建議四:隨著年齡增長(zhǎng)，應(yīng)加強(qiáng)在意外和疾病這兩方面的保險(xiǎn)力度

有調(diào)查顯示，醫(yī)療支出占老年人每月消費(fèi)的40%左右，而且隨著年齡增大，醫(yī)療消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)支出將更加沉重。因此如果老年人能提早重視，在這方面早下保單，將可大幅緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

由于老年人屬于疾病高發(fā)人群，相比起來(lái)可供選擇的保險(xiǎn)就很少，即便可以投保，也有可能出現(xiàn)投入大于所得的“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象。一般來(lái)說(shuō)重疾險(xiǎn)對(duì)于上了年紀(jì)的人來(lái)說(shuō)不太劃算，比較適合老年人進(jìn)行投資的是意外傷害保險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。

這些保險(xiǎn)不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加費(fèi)用，而且保費(fèi)低廉，通?；▊€(gè)一百塊錢就保障很多意外傷害。

購(gòu)買健康險(xiǎn)注意六個(gè)環(huán)節(jié)

文/陳天翔

市面上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，產(chǎn)品名稱紛繁復(fù)雜。另外，健康險(xiǎn)條款涉及諸多醫(yī)學(xué)專業(yè)領(lǐng)域，投保人該如何作出正確的選擇?專家認(rèn)為，一般來(lái)說(shuō)，只要在購(gòu)買過(guò)程中注意六個(gè)環(huán)節(jié)，就不至于產(chǎn)生太大的偏差。

第一，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保什么和不保什么。現(xiàn)在的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品成百上千，但不管怎么變，條款里面永遠(yuǎn)有這么一條——“保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除”。這是條款的核心內(nèi)容，“保險(xiǎn)責(zé)任”告訴投保人買了這份保險(xiǎn)的話究竟保什么，而“責(zé)任免除”則告訴投保人不保什么。所有的投保人都希望“保險(xiǎn)責(zé)任”足以涵蓋他們的需求，而“責(zé)任免除”越少越好，所以簽單前弄清楚這個(gè)很重要!

第二，記得查看現(xiàn)金價(jià)值表，明確保單值多少錢。一些人身保險(xiǎn)單都具有一個(gè)叫做“現(xiàn)金價(jià)值”的概念，這意味著在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，投保人如果需要讓保單變現(xiàn)時(shí)它能變出多少來(lái)?，F(xiàn)金價(jià)值以下面三種情形作為依據(jù)，即合同解約時(shí)按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)錢、保單貸款時(shí)允許貸款的最高額度以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)、保單分紅時(shí)以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。

第三，耐心填寫投保單，實(shí)事求是，一絲不茍。有這樣一個(gè)案例:A先生2003年時(shí)購(gòu)買了一份健康保險(xiǎn)，2008年因?yàn)樗男呐K手術(shù)需要理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司作了相關(guān)病史調(diào)查，發(fā)現(xiàn)A先生1997年被確診過(guò)患上癌癥，從而作出解除合同的決定。A先生無(wú)法接受，因?yàn)殡m然自己曾患癌癥但后來(lái)痊愈，這都是多年前的事了，自己覺得沒(méi)什么關(guān)系所以簽單時(shí)并未告知。其實(shí)，到底“有沒(méi)有關(guān)系”這是保險(xiǎn)公司審核投保單時(shí)來(lái)決定的，但“要不要說(shuō)”卻是投保人來(lái)決定的。為了避免可能的糾紛，因此要做到“知無(wú)不言，有問(wèn)必答”。

第四，務(wù)必親自簽名，切勿找人代筆。不管是投保人還是被保險(xiǎn)人，都要由本人親自簽署姓名。如果被保險(xiǎn)人為未成年人(未滿18周歲)，需經(jīng)被保險(xiǎn)人的法定監(jiān)護(hù)人同意并簽名?！坝H筆簽名”意味著投保人已經(jīng)閱讀并認(rèn)可保單相關(guān)內(nèi)容，并提出了真實(shí)的保險(xiǎn)合同要約，是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)。代簽名會(huì)影響到合同的效力。

第五，做好有可能體檢的準(zhǔn)備。投保健康險(xiǎn)大多數(shù)時(shí)候并不需要體檢。保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)高保額或有健康狀況特殊告知的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。對(duì)于有特殊身體指標(biāo)的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行評(píng)估，可能會(huì)作為普通件正常通過(guò)，也有可能會(huì)加費(fèi)或增加責(zé)任免除項(xiàng)，還有可能被限額承保、延緩承?；蛘呔鼙?。

第六，明白猶豫期內(nèi)的權(quán)利。許多保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)定有猶豫期，猶豫期的期限是我們收到并書面簽收保險(xiǎn)單起10天之內(nèi)。假如這當(dāng)中并沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)金給付，投保人可以無(wú)條件要求解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將在扣除一定工本費(fèi)后，無(wú)息退還投保人已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

需要特別注意的是，過(guò)了猶豫期，投保人要“退貨”的話就進(jìn)入常規(guī)退保流程，只能獲得保單現(xiàn)金價(jià)值。在保險(xiǎn)期限的前期，現(xiàn)金價(jià)值往往少于投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，所以猶豫期過(guò)后的退保將造成一定程度的經(jīng)濟(jì)損失。

據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》