適時(shí)彌補(bǔ)保障缺口

理財(cái)?shù)囊饬x在于對未來的生活進(jìn)行財(cái)務(wù)上的安排，以保證現(xiàn)有的資產(chǎn)和未來的收入能夠滿足家庭未來的各項(xiàng)重大支出，其中包含子女教育、醫(yī)療費(fèi)用、個(gè)人養(yǎng)老乃至遺產(chǎn)安排，從而避免因各項(xiàng)重大支出的發(fā)生而導(dǎo)致生活品質(zhì)出現(xiàn)大的波動(dòng)。保險(xiǎn)(尤其是壽險(xiǎn))在其中的重要作用首先體現(xiàn)在對被保險(xiǎn)人未來收入的保障上，避免因意外或疾病導(dǎo)致未來收入的中斷，進(jìn)而影響家庭的生活品質(zhì)。

本案例中的張先生及其太太都為自己購買了30萬元保額的萬能附加重疾，其意義在于，一旦這些人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，不會因?yàn)樽约憾侠鄣郊胰耍绊懠胰说纳?。由于沒有還貸壓力、沒有子女撫養(yǎng)壓力，目前兩人可謂“無債一身輕”，如果30萬元的保額中附加的重疾保額達(dá)到10萬元以上的話，已經(jīng)可以滿足目前的需要了。

但是，當(dāng)張先生把生育子女、新增購房和個(gè)人養(yǎng)老納入到家庭計(jì)劃中的時(shí)候，對未來收入的依賴程度就會大大提高，因?yàn)榧彝ガF(xiàn)有的資產(chǎn)除去一套自用房產(chǎn)以外僅有28萬元，不足以應(yīng)對上述三項(xiàng)支出。

譬如，子女費(fèi)用以完成大學(xué)本科畢業(yè)為界，約需要50萬元-100萬元，如果將后續(xù)教育再納入進(jìn)來的話，則要多增加100萬-200萬元。而新增購房又會增加新的房屋貸款，具體數(shù)值不得而知。而養(yǎng)老金的規(guī)劃一般安排在上述兩項(xiàng)之后，如果未來的收入總體能夠滿足子女費(fèi)用和新增購房的需要，且還有節(jié)余，剩下的部分就是個(gè)人的養(yǎng)老金。三者之間如何相互平衡協(xié)調(diào)其實(shí)就是理財(cái)?shù)暮诵摹?/p>

由于張先生及其太太都已經(jīng)購買了萬能壽險(xiǎn)并附加重疾，所以目前不需要另外購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以將兩人的基本保額都調(diào)高到50萬元，先滿足子女費(fèi)用100萬元的保障缺口，未來隨著房貸的產(chǎn)生再相應(yīng)調(diào)整。同時(shí)，每年各自追加一定金額的資金到萬能賬戶中，用作未來子女費(fèi)用、個(gè)人養(yǎng)老的準(zhǔn)備。