職場新上海人的“理財(cái)經(jīng)”

張先生30歲，在IT業(yè)外企工作，年稅后收入12萬元，社保齊全，有公積金和補(bǔ)充公積金;太太是公務(wù)員，年稅后收入約10萬元，夫婦倆均為新上海人。家庭月支出4000元左右，近兩年有生孩子的計(jì)劃。

家庭資產(chǎn)狀況:夫婦倆在郊區(qū)有一套自住房三房一廳，市值150萬左右，無貸款。股票資產(chǎn)25萬元，市值18萬元，銀行存款10萬元。兩人均于2008年購買萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，保額30萬元，年繳保費(fèi)6000元/人。

■理財(cái)目標(biāo)

1、準(zhǔn)備生育基金及小孩教育金

2、購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

3、中期考慮在郊區(qū)購買一套小戶型住房接老人過來居住

4、近期考慮買一輛20萬元左右的汽車

■理財(cái)分析及建議

張先生夫婦正處在人生的黃金時期，身體健康、事業(yè)上有良好的上升空間且無負(fù)債，但是近期打算要寶寶而且還有老人要贍養(yǎng)，所以綜合考量下來，張先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等，投資策略以穩(wěn)健增長為主。

張先生的資產(chǎn)主要集中在三部分:房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的84%;股票占家庭總資產(chǎn)的10%;銀行存款占家庭總資產(chǎn)的6%。

閑置存款買債基

首先，我們可以看到房產(chǎn)占到張先生整個家庭資產(chǎn)的84%，且沒有房貸。周先生近期有考慮再買一套小戶型房的計(jì)劃，建議周先生可以考慮用抵押自住房套現(xiàn)付首付的方式來實(shí)現(xiàn)，即用現(xiàn)在的自住房抵押套現(xiàn)約30萬用作首付，剩余的50萬用公積金貸款支付，月房貸用夫婦倆每月的公積金償還即可。抵押套現(xiàn)的還款選擇最長的還款年期，利用每月結(jié)余的一部分即可負(fù)擔(dān)。這種方式可有效利用財(cái)務(wù)杠桿的原理，將死的資產(chǎn)盤活從而帶來效益，調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債率為31%，此比例在安全范圍內(nèi)。

房產(chǎn)還在增值、家庭沒有負(fù)債、盤活占家庭資產(chǎn)84%的房產(chǎn)，綜合以上三點(diǎn)，長遠(yuǎn)看這樣是劃算的。

其次，張先生的活期存款高達(dá)10萬元，這部分資金沒有合理利用造成了閑置浪費(fèi)，所以建議留6個月的家庭月開支即2.4萬元在銀行，作為應(yīng)急資金。其余的7.6萬元用作生育金，以債券基金的方式存放，債券基金幾乎沒什么風(fēng)險(xiǎn)，年收益率在5%-8%不等，是兼顧流動性和收益性的一種理財(cái)工具。

最后，張先生股票投資占整個家庭資產(chǎn)的10%，但張先生夫婦工作非常繁忙，對股市的了解不多，而股票是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，挑選股票也需要專業(yè)的知識和大量的經(jīng)驗(yàn)，所以建議張先生不要再增加股市的投入，已經(jīng)持有的這一部分股票可等待股市回升后把這部分資金退出用于購車。

給自己買壽險(xiǎn)

通過這樣的調(diào)整，張先生夫婦的生育金、購車金和把父母接到上海來居住的理財(cái)目標(biāo)都有了著落，但未來孩子的教育金和自己的退休養(yǎng)老金怎么解決呢?

在解決孩子的教育金和退休養(yǎng)老金之前，我們首先要做好張先生家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的防護(hù)墻。可喜的是，張先生夫婦已各自購買了30萬元的重疾險(xiǎn)。因近兩年有生寶寶的計(jì)劃，寶寶出生后夫婦倆的責(zé)任更重大了，寶寶未來的健康成長建立在張先生夫婦身體健康生命安全的基礎(chǔ)上，所以，建議張先生夫婦各自購買50萬元的壽險(xiǎn)，目的在于若其中一方出了意外，不會在經(jīng)濟(jì)上影響孩子的成長和教育。

定投贊助“兩金”

做好了家庭財(cái)務(wù)的防護(hù)墻后，再來看看張先生的子女教育金和退休養(yǎng)老金怎么準(zhǔn)備。

根據(jù)張先生夫婦的資金特點(diǎn)，每月有穩(wěn)定的收入，扣除生活開支后還有結(jié)余，所以，孩子的教育金和退休養(yǎng)老金就利用月結(jié)余通過定投于基金組合的方式來準(zhǔn)備，這樣既不會降低張先生的生活品質(zhì)，也可以在不知不覺中通過時間的復(fù)利來累積好這兩筆資金。

張先生夫婦近期打算要孩子，孩子出生后的成長和教育是張先生夫婦非常重視的，如果孩子長大以后希望去國外留學(xué)，張先生夫婦也希望在經(jīng)濟(jì)上給予孩子強(qiáng)有力的支持。那么，站在現(xiàn)在的時點(diǎn)，我們該怎樣去準(zhǔn)備子女的海外教育金呢?

教育金的準(zhǔn)備我們遵循寧多勿少、寧早勿遲的原則。眾所周知，美國的教育是全球較好的。根據(jù)2009年香港教育統(tǒng)籌局的數(shù)據(jù)，以美國為例，目前美國留學(xué)一年的大學(xué)學(xué)費(fèi)平均為2萬美元，生活費(fèi)平均為1.2萬美元，共3.2萬美元，4年共12.8萬美元，按照當(dāng)前匯率折合人民幣約87萬元。按照每年5%的學(xué)費(fèi)上漲率，我們預(yù)計(jì)兩年后張先生的寶寶出生，18歲的時候去國外留學(xué)，屆時張先生需要準(zhǔn)備230萬元才能滿足實(shí)現(xiàn)寶寶出國留學(xué)的愿望。

這么一大筆資金張先生有20年的準(zhǔn)備時間，用定投于基金組合的方法以股票型基金為主，每月3000元即可實(shí)現(xiàn)(平均年化收益按照10%計(jì)算)。基金定投重在堅(jiān)持，復(fù)利的巨大威力不可忽略，這20年中張先生本金投入僅72萬元，而最后獲得260萬元的巨大效果，其關(guān)鍵就在于持之以恒!

最后是張先生的退休養(yǎng)老計(jì)劃。退休后能夠享受尊嚴(yán)、自立、高品質(zhì)的生活是一個人一生中重要的財(cái)務(wù)目標(biāo)。張先生想買養(yǎng)老保險(xiǎn)，其目的也是為了保障退休后的生活，養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于沒什么風(fēng)險(xiǎn)，但是資金流動性較差，年收益率也低。其實(shí)準(zhǔn)備養(yǎng)老金不一定要買養(yǎng)老保險(xiǎn)，只要在退休之前準(zhǔn)備好了這筆資金即可。張先生還年輕，離60歲退休還有30年的時間，完全可以挑選一些激進(jìn)點(diǎn)的投資工具，通過時間來分散風(fēng)險(xiǎn)博取較高的回報(bào)。我們采用定投于基金組合的方法。

根據(jù)2009年相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前上海市民的平均壽命為78.12歲，隨著生活條件和醫(yī)療水平的不斷提高，人均壽命還會進(jìn)一步提高。若張先生60歲退休，退休后還有約20年的消費(fèi)期，那么要保持目前的生活水平，每月需定投基金組合1800元。