“婚姻險(xiǎn)”投資收益無(wú)關(guān)愛(ài)情

10月10日，是百年難逢的“十全十美”吉日，數(shù)以萬(wàn)計(jì)的新人選擇結(jié)婚登記，而擁有一份守護(hù)婚姻的保險(xiǎn)，成為越來(lái)越多新人的共識(shí)。

不過(guò)記者從保險(xiǎn)市場(chǎng)了解到，雖然國(guó)慶期間是新人結(jié)婚的高峰，但專(zhuān)門(mén)針對(duì)新人的結(jié)婚保險(xiǎn)卻乏善可陳，有的被冠以婚姻保險(xiǎn)的產(chǎn)品在國(guó)慶前期就退出了市場(chǎng)。

今年9月份，中國(guó)人壽一款“美滿一生年金保險(xiǎn)”正式從市場(chǎng)上退市。這款分紅類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品被賦予了“美滿生活”的祝愿色彩，退市的原因是推出時(shí)間較長(zhǎng)，當(dāng)初推出時(shí)預(yù)期利率較高。

保險(xiǎn)人士分析，婚姻保險(xiǎn)其實(shí)是家庭保險(xiǎn)的一種，如平安人壽的“世紀(jì)同祥”愛(ài)情保險(xiǎn)，就是名副其實(shí)的連生保險(xiǎn):一張保單，夫妻共保，夫妻合保的保費(fèi)比單獨(dú)投保要便宜，這實(shí)際上是夫妻雙方一個(gè)捆綁式的保險(xiǎn)計(jì)劃。

“雖是新瓶裝舊酒，新的愛(ài)情保險(xiǎn)還是頗具人性化，這些險(xiǎn)種都明確表示，保險(xiǎn)期間，如果一方發(fā)生事故，就能按照保額賠付;如果夫妻中有一人遭遇意外，喪失繳費(fèi)能力，便可將保單減額繳清?！蹦畴U(xiǎn)企一位資深保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理坦言。

對(duì)于當(dāng)夫妻離婚時(shí)，所買(mǎi)的愛(ài)情保單是否繼續(xù)有效的問(wèn)題，這些保險(xiǎn)列有專(zhuān)門(mén)的“拆分選擇條款”，可以靈活簡(jiǎn)便地根據(jù)夫妻雙方的協(xié)商，把保單拆分成兩份。

記者了解到，在國(guó)內(nèi)，打著愛(ài)情保險(xiǎn)的名義，兜售常規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情形比比皆是，真正保證夫妻雙方長(zhǎng)久婚姻的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻沒(méi)有。

“國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中被冠以愛(ài)情名義的，本質(zhì)上是常規(guī)壽險(xiǎn)，有的是分紅保險(xiǎn)，有的是提供一些醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老等基本保障，有的是通過(guò)包裝組合，將多個(gè)常規(guī)險(xiǎn)種打包銷(xiāo)售。”一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)部負(fù)責(zé)人吳強(qiáng)如是坦言，“這些產(chǎn)品其實(shí)并不保愛(ài)情，即便是愛(ài)情越長(zhǎng)久，其實(shí)與保險(xiǎn)收益也無(wú)多大關(guān)系，和國(guó)外比起來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上并沒(méi)有以離婚為風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。畢竟保險(xiǎn)公司保這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大，尤其是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的離婚率直線上升。”

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析稱(chēng)，真正的婚姻保險(xiǎn)是保護(hù)婚姻弱勢(shì)方，讓被保險(xiǎn)人在失去婚姻后，獲得一筆經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司要推出這類(lèi)產(chǎn)品，就要精算出不同年齡階段的離婚率，而且離婚率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大關(guān)系，需要綜合一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)段數(shù)據(jù)。

在上世紀(jì)末，太平洋人壽曾推出過(guò)“金婚銀婚保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)夫妻雙方各掏100元，如果兩人一直不離婚，“恩愛(ài)金”會(huì)隨忠誠(chéng)度直線上升，婚姻越持久，保單價(jià)值就越高?；橐龃胬m(xù)20年，可領(lǐng)500元;50年金婚，可領(lǐng)6800元，并加送金婚紀(jì)念金戒指一對(duì)。但是如果19年時(shí)離婚，就沒(méi)有恩愛(ài)金。不過(guò)，這個(gè)險(xiǎn)種在推出兩年后退市。相關(guān)人士介紹，主要是因?yàn)殡x婚率上升以及退保率太高，而當(dāng)時(shí)銀行利率較高，隨著利率下調(diào)，這個(gè)產(chǎn)品繼續(xù)賣(mài)就要虧本。

關(guān)鍵是，婚姻保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)太大，在中國(guó)因躲債、分房子假離婚的例子太多了，這個(gè)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)需要精算，婚姻保險(xiǎn)受個(gè)人因素影響大，無(wú)法準(zhǔn)確建立精算模型，就無(wú)法擬定費(fèi)率系數(shù);離婚保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上又給予賠付，可能會(huì)在一定程度上增加離婚夫妻數(shù)量，與現(xiàn)行法律法規(guī)精神所違背，也與當(dāng)下和諧社會(huì)不相符合。所以，該產(chǎn)品即使推出來(lái)了，也無(wú)法通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批環(huán)節(jié)。

小貼士

“婚鎖”保險(xiǎn)

美國(guó)北卡羅來(lái)納州一家名為“安全衛(wèi)士擔(dān)?！钡谋ｋU(xiǎn)公司為金融危機(jī)中的離婚者帶來(lái)了福音。該公司8月份推出了世界上第一份離婚保險(xiǎn)產(chǎn)品，稱(chēng)為“婚鎖”。

“婚鎖”的最低賠付額度是1250美元，為得到這筆保險(xiǎn)金，客戶需每月支付15.99美元。為了防止人們?cè)陔x婚前才去投保，保險(xiǎn)客戶必須在離婚前繳納最低4年的預(yù)付金。如果客戶有幸擁有更長(zhǎng)久的婚姻，那么每多一年就會(huì)增加250美元的賠付。