第三方支付市場格局之變

自9月1日起，中國人民銀行發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》開始施行，第三方支付企業(yè)必須在一年內(nèi)取得許可證，未經(jīng)批準(zhǔn)者不得從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

第三方支付體系推動了電子商務(wù)發(fā)展

當(dāng)國家從現(xiàn)金經(jīng)濟向電子化經(jīng)濟轉(zhuǎn)變之際，第三方支付行業(yè)獲得了前所未有的發(fā)展空間。

第三方支付為商戶和消費者提供的支付接口越來越寬，多種銀行卡均可在網(wǎng)上直接刷卡消費，已經(jīng)成為一個龐大的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)。根據(jù)Enfodesk易觀智庫發(fā)布的《2010年第2季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2010年第2季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達到2465億元，環(huán)比增長18%，同比增長88%，其中互聯(lián)網(wǎng)在線支付業(yè)務(wù)達到2360億。

近年來，電子商務(wù)高速發(fā)展，第三方支付市場需求急劇增長，又推動了電子商務(wù)快速發(fā)展。第三方支付出現(xiàn)了三個可喜的變化:一是二三線地區(qū)用戶數(shù)字迅猛增長，在北京、上海、廣東、江浙等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)之外，越來越多的用戶開始使用第三方支付，在線支付正由商務(wù)市場向民生市場縱深拓展;二是在線支付不再僅僅局限于網(wǎng)絡(luò)購物、B2C等市場，繼在航空、網(wǎng)游等領(lǐng)域普遍使用之后，逐漸延伸到公共事業(yè)性部門，并且拓展到電子政務(wù)、生活繳費等眾多領(lǐng)域，外部業(yè)務(wù)增長迅速，外部商戶不斷加入;三是在線支付的方式呈現(xiàn)多元趨勢，已由網(wǎng)上支付發(fā)展到手機語音支付、短信支付、WAP支付，以及線下網(wǎng)點支付等眾多領(lǐng)域，服務(wù)更加便捷。

第三方支付存在的風(fēng)險

第三方支付共同面臨兩大難題:一是服務(wù)產(chǎn)品雷同，基本支付功能區(qū)別不大，二是大多數(shù)陷于零利潤甚至是負(fù)利潤的困境。為了爭奪市場占有率，許多公司不計成本拼價格，很難致力于服務(wù)質(zhì)量的提高。

由于國家金融正規(guī)軍的缺位，在線支付群雄割據(jù)，行業(yè)無規(guī)則競爭一派亂象。第三方支付面臨的最大挑戰(zhàn)是對金融風(fēng)險的控制，因此，第三方支付企業(yè)對金融安全性的控制不僅要有前瞻性，而且要有趨前的預(yù)設(shè)性。令人遺憾的是，在目前國內(nèi)市場40多家第三方支付企業(yè)當(dāng)中，大多數(shù)的安全控制能力尚未達到國家頒發(fā)牌照的基本要求，整體安全性較弱，還難以適應(yīng)在線支付與國際接軌的市場需求。

從第三方支付市場的競爭狀態(tài)看，主要存在兩大問題，一是資金安全，二是信用安全。這兩個問題互為影響，又有區(qū)別。由于信用體系不完善，缺少相關(guān)法律支撐，監(jiān)管規(guī)范市場乏力，商戶的資金在很大程度上存在一定的安全威脅。對于商戶而言，資金安全是最大的問題，資金不安全，直接影響支付商的信用。

央行發(fā)牌必將沖擊第三方支付市場的格局

央行發(fā)牌勢在必行，金融機構(gòu)進入第三方支付市場也是必然。事實上，繼工行、招行、建行、浦發(fā)、民生和深發(fā)展等多家商業(yè)銀行推出電子銀行網(wǎng)上商城之后，交通銀行和興業(yè)銀行已正式參與第三方支付市場的競爭。

去年，中國銀聯(lián)高調(diào)介入在線支付，對第三方支付的價值鏈已經(jīng)形成沖擊。銀聯(lián)子公司ChinaPay的英文名直譯就是“中國支付”，也是這家公司致力于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的定位。該公司成立于2002年，早在2006年7月31日，銀聯(lián)就和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)達成全面合作關(guān)系，為消費者提供“網(wǎng)上購物、刷卡支付”的新型電子商務(wù)支付服務(wù)。

隨著銀聯(lián)在線支付業(yè)務(wù)的擴張，商業(yè)銀行在第三方支付市場的競爭力迅速提升，整個市場格局將為“國家隊”的壯大而改變。

其實，成熟的在線支付企業(yè)也希望央行發(fā)牌，牌照就是企業(yè)的認(rèn)證，也是行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，更有利于全行業(yè)的有序競爭和健康發(fā)展。對于民間第三方支付商來說，當(dāng)務(wù)之急必須從單純的網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品價格競爭中盡早走出來，從支付體系上全面提高金融風(fēng)險的控制能力。

重新洗牌，第三方支付行業(yè)柳暗花明

隨著電子商務(wù)全球化不斷升溫，第三方支付已成為國際貿(mào)易結(jié)算的重要手段之一，國內(nèi)市場面臨重新洗牌。無論是治理金融秩序，還是保障金融安全，國家都必然要對第三方支付市場進行規(guī)范管理，現(xiàn)有的眾多民間第三方支付企業(yè)誰能拿到牌照，都還是未知數(shù)。

沒有金融風(fēng)險控制能力，便沒有第三方支付的安全，而沒有安全的支付，再好的服務(wù)也無從談起。因此，在第三方支付的各項評價指標(biāo)當(dāng)中，安全比什么都重要。

中國人民銀行行長周小川幾年前就表示，在缺乏規(guī)范約束的情況下，第三方支付的發(fā)展可能面臨一定的風(fēng)險，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進行規(guī)范管理。今年“兩會”期間，招商銀行行長馬蔚華呼吁，加快發(fā)放“第三方支付”牌照，提高行業(yè)門檻。

隨著支付行業(yè)的競爭越來越理性，在線服務(wù)越來越成熟，電子支付將成為每一家企業(yè)、每一個家庭最快捷的交易工具。第三方支付企業(yè)必須建立自己的核心競爭力，從規(guī)模制勝走向服務(wù)制勝，為用戶和商戶提供更安全、更高效的在線支付服務(wù)。

可以相信，央行發(fā)牌之后，在線支付行業(yè)必將進行一次洗牌，優(yōu)勝者將脫穎而出，從而獲得更大的發(fā)展空間。