第三方支付的有效監(jiān)管

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》自9月1日起開始實(shí)行，意味著央行即將開始發(fā)放第三方支付的牌照，同時(shí)明確支付機(jī)構(gòu)依法接受央行的監(jiān)督管理;未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。央行此舉讓本就激烈的網(wǎng)絡(luò)支付競爭又起波瀾。

據(jù)悉，截至2010年6月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到1.42億，半年用戶凈增3396萬，網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)到4500億元。在網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)急劇增長的過程中，第三方支付的魅力也凸顯出來。越來越多的人選擇可以規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)的第三方支付方式;第三方支付業(yè)務(wù)整合了產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)，其資金周轉(zhuǎn)效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)支付方式，支付寶、財(cái)付通、塊錢、各種銀聯(lián)的電子支付讓網(wǎng)購一族、B2C和C2C商家都享有更多安全的金融交易選擇。事實(shí)上，還不只是規(guī)避交易的金融風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付給人們帶來更多的是生活的快捷和便利，人們不用再去銀行或者交易大廳擁擠排隊(duì)，而是擁有一個(gè)賬戶通過輕輕點(diǎn)擊就可以享受購物、繳費(fèi)等一站式服務(wù)?；蛘哒f，第三方支付已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)生活的重要組成部分。

網(wǎng)絡(luò)的普及、電子商務(wù)的火熱讓第三方支付成為熱點(diǎn)，一度極大地推動(dòng)了社會(huì)生產(chǎn)、流通和消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展。但是隨著越來越多的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域，第三方支付領(lǐng)域的競爭也開始激烈起來，從而也開始暴露出一系列風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，讓資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。如何保障客戶備付金的權(quán)益?如何處置受理中的違規(guī)?如何杜絕洗錢和非法套現(xiàn)?如何保證支付服務(wù)相關(guān)信息安全?第三方支付的監(jiān)管始終是業(yè)界輿論的風(fēng)口浪尖。就目前而言，第三方支付的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也是一種法律風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)爭議解決缺乏公信力。

如何應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)?常理之舉是設(shè)定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，比如保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等相應(yīng)職能，央行顯然力擔(dān)重?fù)?dān)。雖然央行一再重申非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)準(zhǔn)入不對民營資本設(shè)限、不對許可證作數(shù)量限制等，新規(guī)定還是被認(rèn)為是不公平的，尤其是規(guī)定注冊門檻必需超過1億，更把許多創(chuàng)新型小金融機(jī)構(gòu)攔在第三方支付的門外?！傲_馬不是一日建成”，現(xiàn)在資本過億的阿里巴巴旗下支付寶也并非一日成功，它也是從小企業(yè)慢慢成長，而小企業(yè)創(chuàng)新成長正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代神話的締結(jié)者，央行此舉無疑讓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)有所缺失，某種程度上削弱了第三方支付發(fā)展的活力，給予VISA等國外金融機(jī)構(gòu)超級利好。

而央行只能對第三方支付的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、交易行為、經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全與法律風(fēng)險(xiǎn)還需工商、稅務(wù)、信息產(chǎn)業(yè)相關(guān)部門共同處之，多個(gè)部門共同監(jiān)管的防范任務(wù)不可謂不艱。如何真正有效地監(jiān)管才是最小化第三方支付弊端的解決之道。從美國、新加坡、歐洲等國以及成功行業(yè)對第三方監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)可以看到，筆者認(rèn)為有效監(jiān)管必然包括有效處理沉淀資金、定期賬務(wù)核查、高效的行業(yè)內(nèi)控管理、制定違約懲罰規(guī)定及相關(guān)法律。

不管怎樣，從央行準(zhǔn)入監(jiān)管開始意味著網(wǎng)上支付和第三方支付一直缺失的監(jiān)管訴求正在慢慢得到滿足，從亞洲起步較晚的電子商務(wù)模式來看，監(jiān)管不宜過嚴(yán)，畢竟互聯(lián)網(wǎng)對生活的改變造就越來越多層次的支付需求，尤其是第三方支付向手機(jī)平臺轉(zhuǎn)移，電信運(yùn)營商也加盟了第三方支付的蛋糕爭奪戰(zhàn)的行列，因而催生多種多樣的競爭。有效監(jiān)管應(yīng)該保證第三方支付競爭的良性有序，而不是遏制競爭。