第三方支付暗潮涌動 央行出拳治理

從9月1日起，央行《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》正式開始實施，第三方支付企業(yè)需要在一年內(nèi)申領(lǐng)“牌照”才能從事相關(guān)業(yè)務，這也被認為是對第三方支付的一次大規(guī)模整肅運動。其實，隨著網(wǎng)絡支付市場的不斷發(fā)展，市場變得紛雜，在暗潮涌動中，央行出拳治理也屬必然。

我們關(guān)注的是傳統(tǒng)的第三方支付企業(yè)會不會出現(xiàn)變化?在這種牌照的固有模式要求下，第三方支付企業(yè)會如何應對?我們可以看到，市場上主流的第三方支付都正在積極申請相應牌照，而且對于他們而言，相關(guān)管理辦法只是更好地規(guī)范市場，并不會帶來什么打壓或者不適用的地方。

管理辦法明確規(guī)定，支付機構(gòu)依法接受央行的監(jiān)督管理;未經(jīng)央行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2010年第一季度末，共有260家非金融機構(gòu)法人按要求向央行提交了支付業(yè)務登記材料，其中多數(shù)非金融機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付、電話支付以及發(fā)行預付卡等業(yè)務。截止目前全國有300多家第三方支付企業(yè)，其中向央行報備的企業(yè)共約130多家。這也意味著《辦法》出臺以后，至少將有100多家第三方支付企業(yè)將被淘汰出局。

對于央行的監(jiān)管對于支付行業(yè)而言，這是一種規(guī)范，也是發(fā)展中的一種必然，對于行業(yè)發(fā)展的凌亂有很好的梳理作用。不過，對于一些小型的支付企業(yè)而言，這次管理辦法的出臺，將更加規(guī)范進入的門檻和發(fā)展中的各種制約，必要的清理和肅清非常正常。

大浪淘沙，一些小型的支付企業(yè)最終從市場銷聲匿跡對于行業(yè)的規(guī)范有很大的益處，也減少了一些潛在的風險。當然，不少人在關(guān)注第三方支付會不會被央行或者說國有銀行徹底擊垮，其實這個擔憂大可不必。第三方支付經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)虛擬經(jīng)濟的洗禮，從無到有，經(jīng)過了多年的發(fā)展，已經(jīng)奠定了自己的發(fā)展基礎和龐大的用戶根基，包括人們的使用習慣，這是傳統(tǒng)的銀行難以短時間內(nèi)取代的。

此外，第三方支付也具有一些獨特的優(yōu)點:一是第三方支付的擔保功能，商業(yè)銀行的網(wǎng)站并不具備擔保功能，很多個人用戶主要是因為這項服務選擇第三方支付的;二是第三方支付針對網(wǎng)絡銷售有一套成熟的電子支付解決方案，商業(yè)銀行在這方面做的還遠遠不夠。

同時我們也看到，一些優(yōu)秀的第三方支付已經(jīng)不再滿足于簡單的支付結(jié)算這一基礎功能，轉(zhuǎn)而進入“行業(yè)支付專家”的市場定位，通過為行業(yè)提供一整套綜合的解決方案來提升自己的行業(yè)地位。

目前，央行已經(jīng)推出了超級網(wǎng)銀，這也是國內(nèi)銀行業(yè)與國際接軌的一種表現(xiàn)。類似的系統(tǒng)在國外成熟的支付市場中已有例證，比如ACH(自動清算所系統(tǒng))就是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)，ACH在美國已經(jīng)存在了30多年，90%的美國銀行是自動交換中心成員。事實上，每個發(fā)達國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng)，否則很難在國際貿(mào)易中競爭，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal(貝寶)在美國的成功就在很大程度得益于ACH的存在，PayPal只需一點接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。

對于國內(nèi)支付企業(yè)來說，這是在朝著一個良性、規(guī)范、明確的軌道前進，對大多數(shù)企業(yè)和用戶來說，這是一件好事情，也是歷史發(fā)展的必然。一個行業(yè)的滋生和發(fā)展需要不斷適應市場的變化，金融管理存在著太多的風險，不斷地規(guī)范和約束也是對第三方支付更好發(fā)展的一種保護。