第三方支付行業(yè):新洗牌,新趨勢

6月21日，中國人民銀行發(fā)布央行令，制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，并要求非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。這就是第三方支付行業(yè)的新規(guī)，新規(guī)發(fā)布不言自明，行業(yè)洗牌，可能會(huì)出現(xiàn)新的行業(yè)壟斷企業(yè)。

對現(xiàn)有格局的沖擊

目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢、百付寶、網(wǎng)易寶、環(huán)迅支付、匯付天下和匯聚支付。其中，用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。另外，中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。

由于《辦法》的實(shí)施，加之注冊資本的門檻之高，很多還處于“燒錢”的第三方支付平臺(tái)可能消亡于此次的洗牌整頓之中。同時(shí)，對于小規(guī)模的第三方支付平臺(tái)，央行也不會(huì)發(fā)放牌照，使之不得不面臨倒閉、兼并、收購或轉(zhuǎn)行的境地。

這一次整頓已經(jīng)不是求同存異、抓大放小的粗放式監(jiān)管。以我國其他行業(yè)監(jiān)管格局來看，國家會(huì)希望整合資源，推出3家~4家大型的第三方支付平臺(tái)的公司。如同石油行業(yè)的中石油、中石化、中海油一樣。做強(qiáng)做大，一直是中國謀取更大發(fā)展的趨勢，也是參與國際競爭的必要準(zhǔn)備。故而我們可以猜想，第三方支付行業(yè)會(huì)逐漸形成幾家大型，甚至帶有官方壟斷色彩的公司，其他第三方支付公司將逐漸淡出該行業(yè)。

銀行系第三方支付的崛起

最近，銀行也對網(wǎng)上支付的這塊“肥肉”也產(chǎn)生了興趣。目前，中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量。除了第三方支付企業(yè)之間的殘酷競爭外，原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕后走向前臺(tái)，大有取代第三方支付企業(yè)之勢。第三方支付產(chǎn)業(yè)初期，銀行認(rèn)為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù)，且不管這些支付企業(yè)怎么“折騰”，也都不會(huì)威脅到銀行自身在這個(gè)行業(yè)中的主導(dǎo)地位，也正是基于這種認(rèn)識(shí)，使得銀行對于當(dāng)初第三方支付平臺(tái)的發(fā)展能夠持一種比較開明、寬容的態(tài)度。但隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展，市場行業(yè)需要進(jìn)行規(guī)范，加之央行批準(zhǔn)的15家外資銀行準(zhǔn)許在中國開辦網(wǎng)上銀行，這無疑會(huì)在中國銀行業(yè)開放之后對中國國內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。

銀行系已經(jīng)發(fā)覺圍繞銀行核心業(yè)務(wù)的其他業(yè)務(wù)也是一塊誘人的蛋糕，近年來，逐漸開始進(jìn)軍融資租賃、第三方支付、金融保險(xiǎn)等領(lǐng)域。

銀行系第三方支付的崛起是遲早的事，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的核心就是需要利用銀行的賬戶進(jìn)行實(shí)際交易。如今銀行也想做第三方支付，它們的崛起，對傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付型企業(yè)來說是繞不過去的坎。

第三方支付平臺(tái)現(xiàn)有模式分析

基于我們對第三方支付的業(yè)務(wù)模式研究，不難發(fā)現(xiàn)其既符合現(xiàn)代的便捷交易，又有一定的安全保障。在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例，第一步是客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向;第二步是客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶;第三步是第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨;第四步是商家收到通知后按照訂單發(fā)貨;第五步是客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方;第六步是第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

行業(yè)內(nèi)如支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方支付模式大同小異，故我們對第三方支付平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)作如下分析:

第三方支付平臺(tái)有很多優(yōu)點(diǎn):一是安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人;二是支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng);三是使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的網(wǎng)絡(luò)界面;四是支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。

第三方支付平臺(tái)也存在不少缺點(diǎn):一，這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作;二是付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);三是第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障;四是由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)是非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。

新發(fā)展方向

經(jīng)過以上的分析，我們了解了第三方支付的現(xiàn)有模式、行業(yè)格局以及銀行系對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的沖擊，各第三方支付的參與者必須謀求新的發(fā)展，才能在行業(yè)中生存。

技術(shù)的創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)，開發(fā)出新的技術(shù)平臺(tái)，修正缺點(diǎn)，使之該支付平臺(tái)更科學(xué)穩(wěn)定。各類型的第三方支付平臺(tái)找好自己的市場定位，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同銀行系的業(yè)務(wù)開展要錯(cuò)開戰(zhàn)場，避免直接沖突，尋求合作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)細(xì)化，合理搭配。

第三方支付平臺(tái)相互之間針對各自的特點(diǎn)取長補(bǔ)短，只有這樣才能在第三方支付行業(yè)的新洗牌中謀求新的發(fā)展。