我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展探析

　　摘　要：村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，但是前提是村鎮(zhèn)銀行要生存并保持可持續(xù)發(fā)展，才能真正地服務(wù)“三農(nóng)”。文章從村鎮(zhèn)銀行的定位戰(zhàn)略分析著手，分析其戰(zhàn)略優(yōu)勢及經(jīng)營中存在的問題，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提出合理化的建議。
　　關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行　可持續(xù)發(fā)展　定住戰(zhàn)略
　　中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004-4914(2010)09-198-02
　　
　　幾乎所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者都有這樣一個(gè)共識(shí)：必須首先保持商業(yè)上的可持續(xù)性，才談得上為“三農(nóng)”服務(wù)。因此，部分村鎮(zhèn)銀行為了保持可持續(xù)發(fā)展和盈利性的需要，在經(jīng)營過程中逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。本文將從對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場定位戰(zhàn)略分析解讀出發(fā)，分析目前村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中面臨的問題及劣勢，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，使其在履行好服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的同時(shí)保持其可持續(xù)發(fā)展。
　　
　　一、村鎮(zhèn)銀行的定位戰(zhàn)略分析
　　
　　商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長避短，選擇、確定客戶一產(chǎn)品一競爭地(C--A--P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。利用“C-A-P"模型，可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位戰(zhàn)略進(jìn)行全面的分析解讀，以便村鎮(zhèn)銀行更加明確自身定位，真正地立足農(nóng)村區(qū)域，服務(wù)“三農(nóng)”。
　　1.客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。主要是農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶，而大中型商業(yè)銀行則主要面向城市高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為村鎮(zhèn)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小。貸款資金來源于當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)相吻合，而且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這在服務(wù)的過程中容易建立共存共榮的關(guān)系。
　　村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在村鎮(zhèn)社會(huì)地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動(dòng)。利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面一情況，從而能更順利的開展信貸業(yè)務(wù)，解決客戶的需求。
　　同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展成為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶能否順利獲得發(fā)展需要的資金支持的重要條件，而農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求也是支撐村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場持續(xù)發(fā)展下去的重要支柱。二者的相互依存也是國家大力支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的理由。所以。村鎮(zhèn)銀行在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的過程中可以牢固自己的長期客戶群。
　　2.競爭地定位。村鎮(zhèn)銀行以縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為自己的主要競爭地，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。
　　首先，村鎮(zhèn)銀行是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)土生土長的“草根銀行”，而且這些縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，所以更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?，更易于與客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。
　　其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，他們的存款利率敏感性低，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但是長期相對(duì)穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源，是村鎮(zhèn)銀行保持流動(dòng)性的“核心”。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行是在國家政策支持下成立的以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的銀行。更容易得到當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和農(nóng)戶的支持。
　　再次，村鎮(zhèn)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，因而可以解決資金運(yùn)行中的“虹吸”現(xiàn)象，有效防止農(nóng)村地區(qū)金融空洞，同時(shí)使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護(hù)金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。
　　此外，有利的人緣地緣有助于村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，便于開展高風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)企業(yè)貸款。由于村鎮(zhèn)銀行對(duì)目標(biāo)實(shí)行集中經(jīng)營，又擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢，因而比大銀行具備更有利的信息優(yōu)勢，大大緩解“信息不對(duì)特性”問題。
　　3.產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一定程度上依賴村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)零星小額存款，同時(shí)又要服務(wù)農(nóng)村，提供小額信貸。而“三農(nóng)”的自身特點(diǎn)決定了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)不能復(fù)制大型商業(yè)銀行的做法。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)該充分考慮小企業(yè)和農(nóng)戶的需求，分析自身將要服務(wù)的對(duì)象，比如小企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點(diǎn)，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務(wù)對(duì)象分析，就能“量體裁表”提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品，同時(shí)利用自身的人緣地緣優(yōu)勢，更易開展產(chǎn)品服務(wù)。所以，個(gè)性化服務(wù)已成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個(gè)性化服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大銀行中吸引過來。
　　
　　二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的劣勢
　　
　　國家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。從客戶、競爭地及產(chǎn)品三方面來看，村鎮(zhèn)銀行確實(shí)具備一定的優(yōu)勢，但是在村鎮(zhèn)銀行實(shí)際的運(yùn)營過程中，還存在著劣勢。
　　1.追求利潤與支農(nóng)目標(biāo)相矛盾。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)的問題。主要是由于貸款投向。村鎮(zhèn)銀行是為服務(wù)三農(nóng)而存在的，但村鎮(zhèn)銀行要生存下去必須要盈利，而農(nóng)產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、利潤低。單靠農(nóng)戶貸款基本無法實(shí)現(xiàn)盈利，縣域中小企業(yè)的貸款需求有很多，利潤也比較高，所以出現(xiàn)為三農(nóng)服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)戶貸款倒成了其次。從調(diào)查數(shù)據(jù)可看，四川惠民村鎮(zhèn)銀行所在的儀隴縣中小企業(yè)極少，縣城經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，收入主要來源于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民外出務(wù)工，因而惠民村鎮(zhèn)銀行被迫通過種種途徑下鄉(xiāng)開拓市場。截至2009年末，該行向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款9676萬元，占全部貸款的83.45％，向農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)放貸款1919萬元，僅占全部貸款的16.55％。
　　2.吸儲(chǔ)難度高，存貸比持續(xù)高住運(yùn)營。村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。吸存難的一個(gè)客觀原因是網(wǎng)點(diǎn)少、支付結(jié)算功能太差。
　　銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中148家為村鎮(zhèn)銀行)吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67％，低于75％的監(jiān)管高限。但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75％，甚至出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。
　　3.結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。缺乏齊全的配套設(shè)施及政策。雖然村鎮(zhèn)銀行可以辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等，有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，但是從目前看，村鎮(zhèn)銀行并不能辦理結(jié)算、票據(jù)承兌及發(fā)放銀行卡業(yè)務(wù)。同時(shí)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)稅扶持政策并不配套，比如，同是服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)信社按3％交營業(yè)稅，村鎮(zhèn)銀行則要按5％交，農(nóng)信社所得稅暫時(shí)免征或減半征收，村鎮(zhèn)銀行則要全額上繳。
　　4.金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)嚴(yán)重。一是服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)額小。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為農(nóng)民，農(nóng)民的收入采源對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，而且抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模較小，實(shí)踐證明：規(guī)模過小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行一樣會(huì)遇到一些問題，如貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高、呆壞賬可能性比較高等。
　　
　　三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
　　
　　1.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)。(1)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，開發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)該充分考慮小企業(yè)和農(nóng)戶的需求。分析自身將要服務(wù)的對(duì)象，比如小企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點(diǎn)，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務(wù)對(duì)象分析，就能“量體裁衣”提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品。(2)努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)力。村鎮(zhèn)銀行在拓展資金來源，開發(fā)客戶方面應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和宗旨，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是有條件的情況下設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)區(qū)域；三是村鎮(zhèn)銀行服務(wù)人員應(yīng)深入農(nóng)村、農(nóng)民中去，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶。(3)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，同時(shí)服務(wù)對(duì)象存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從建立初期就應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。
　　2.政府應(yīng)加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給。為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。任何情況下都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。(1)人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，可以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，解決支農(nóng)信貸資金不足的困難；同時(shí)加強(qiáng)支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，將村鎮(zhèn)銀行納入其中。(2)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，允許村鎮(zhèn)銀行開展擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)試點(diǎn)。(3)對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，可支持其發(fā)展壯大。(4)加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供保障。(5)建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，通過以獎(jiǎng)代補(bǔ)，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。(6)監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭。增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活