論電子銀行發(fā)展對(duì)江蘇城市居民生活的影響

　　電子銀行也稱(chēng)“虛擬銀行”，指銀行突破傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)，廣泛運(yùn)用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等電子科技，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話、自助設(shè)備等服務(wù)渠道，向個(gè)人和企業(yè)客戶提供全方位的金融服務(wù)。電子銀行在較短時(shí)間內(nèi)憑借其強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)得到了城市居民的廣泛使用，它的不斷普及也在一定程度上改變了江蘇城市居民傳統(tǒng)的金融交易習(xí)慣，并帶來(lái)了正方兩方面的影響。
　　針對(duì)電子銀行在江蘇城市居民生活中的實(shí)際應(yīng)用和可能產(chǎn)生的影響引入“德?tīng)柗品ā痹O(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷。問(wèn)卷分別在江蘇南京、蘇州和南通三個(gè)城市隨機(jī)發(fā)放120份，回收120份，其中有效答卷109份，有效率為90.8%。運(yùn)用“層次分析法”對(duì)有效答卷的各項(xiàng)數(shù)據(jù)整理后發(fā)現(xiàn)：電子銀行對(duì)江蘇城市居民生活的總體影響是積極的，積極影響的總體權(quán)重為65.04%；而消極影響的總體權(quán)重僅為34.96%。
　　一、積極影響因素分析
　　對(duì)各項(xiàng)積極影響因素做進(jìn)一步分析可見(jiàn)：“方便”穩(wěn)居電子銀行對(duì)江蘇城市居民生活產(chǎn)生“積極影響”的四大因素之首，權(quán)重高達(dá)38.33%；“高效”和“節(jié)約”次之，權(quán)重分別為24.73%和 20.97%；相對(duì)不重要的是“時(shí)尚”因素，其權(quán)重僅為15.97%。
　　（一）各項(xiàng)“方便”因素的相對(duì)重要度分析
　　 “方便因素”的三級(jí)指標(biāo)包括：“消除了時(shí)間限制”、“消除了地理限制”、“操作步驟簡(jiǎn)單易掌握”、“交易時(shí)不用攜帶大量現(xiàn)金”四項(xiàng)，通過(guò)權(quán)重分析可得權(quán)重分別為：30.92%、27.41%、21.07%和20.6%?！跋藭r(shí)間限制”和“消除了地理限制”之所以能夠以較高的權(quán)重排在前兩位主要體現(xiàn)了電子銀行在使用過(guò)程中的一大優(yōu)勢(shì)，即只要有網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)通訊設(shè)備，用戶便可在家中、辦公室等任何電子銀行可以觸及的區(qū)域享受每周7天、每天24小時(shí)不間斷、不同程度的服務(wù)，擺脫了時(shí)空限制。
　?。ǘ└黜?xiàng)“高效”因素的相對(duì)重要度分析
　　“自主控制交易速度”、“免去柜員人為造成的錯(cuò)誤”、“更有效地掌握財(cái)政狀況”構(gòu)成了“高效”的三級(jí)指標(biāo)，其權(quán)重分別為：39.47%、31.31%以及28.95%?！白灾骺刂平灰姿俣取敝宰钍苤匾暎饕w現(xiàn)在用戶可以根據(jù)自己的需要掌握服務(wù)進(jìn)度，對(duì)于熟悉的業(yè)務(wù)可以無(wú)需完整提示直接進(jìn)行下一步操作，而對(duì)于陌生的業(yè)務(wù)不僅可以選擇得到完整提示后再執(zhí)行，還可以在理解不透徹的情況下選擇重復(fù)提示，體現(xiàn)了當(dāng)代電子銀行人性化設(shè)計(jì)的特點(diǎn)。
　?。ㄈ└黜?xiàng)“節(jié)約”因素相對(duì)重要度分析
　　以“節(jié)約”為基礎(chǔ)的三級(jí)指標(biāo)中，“節(jié)約了時(shí)間”、 “節(jié)約了精力”和“節(jié)約了費(fèi)用”分別占有權(quán)重43.01%、33.65%和23.34%。其中人們最看重的是“節(jié)約了時(shí)間”。隨著江蘇城市居民生活節(jié)奏的不斷加快，人們對(duì)時(shí)間越發(fā)珍視，時(shí)間長(zhǎng)短在人們處理問(wèn)題方式的選擇中的影響也就越來(lái)越大。同時(shí)人們認(rèn)為如果能用部分“費(fèi)用”換取“時(shí)間”和“精力”是相當(dāng)值得的。
　　二、消極影響因素分析
　　對(duì)消極影響因素的進(jìn)一步分析表明： “安全性不夠”的相對(duì)權(quán)重最高，達(dá)46.63%；其次為“過(guò)于虛擬”，占27.82%；位于最后的是“不方便”因素，權(quán)重為25.55%。
　?。ㄒ唬鞍踩圆粔颉币蛩氐姆猪?xiàng)權(quán)重分析
　　在電子銀行安全性欠缺的成因中，“個(gè)人賬號(hào)信息有被泄露轉(zhuǎn)賣(mài)等可能”、 “由于機(jī)器故障導(dǎo)致個(gè)人損失”、 “交易時(shí)缺乏完善的法律法規(guī)”分占權(quán)重38.31%、33.85%以及27.84%。從權(quán)重大小中可以看出，個(gè)人信息有被泄露的風(fēng)險(xiǎn)是最讓江蘇城市居民擔(dān)心的。而“交易時(shí)缺乏完善的法律法規(guī)”雖然排在末位，但并不代表就可以將其忽略，在人們法制意識(shí)日益增強(qiáng)的今天，這也將成為阻礙電子銀行全面、健康發(fā)展的重要原因。
　　（二）“過(guò)于虛擬”因素的分項(xiàng)權(quán)重分析
　　“看不到現(xiàn)金容易消費(fèi)透支”、 “看不見(jiàn)實(shí)物心里上缺乏安全感”、 “交易時(shí)看不見(jiàn)交易實(shí)物容易上當(dāng)”構(gòu)成了“過(guò)于虛擬”的三級(jí)指標(biāo)，權(quán)重為41.59%、30.76%和27.65%?！翱床坏浆F(xiàn)金容易消費(fèi)透支”占據(jù)最高權(quán)重，人們反映：在使用銀行卡交易時(shí)，會(huì)因?yàn)樵诮灰走^(guò)程中沒(méi)有使用實(shí)物貨幣而感覺(jué)不到資金流出時(shí)的“心疼”，因此會(huì)出現(xiàn)無(wú)意識(shí)透支現(xiàn)象，這也是新一代消費(fèi)心理的表現(xiàn)。
　?。ㄈ安环奖恪币蛩氐姆猪?xiàng)權(quán)重分析
　　 “不方便”的五項(xiàng)三級(jí)指標(biāo)包括：“有時(shí)使用需要額外費(fèi)用”、“使用受網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備影響”、“業(yè)務(wù)覆蓋面不夠廣泛”、“系統(tǒng)經(jīng)常維護(hù)導(dǎo)致使用不暢”、“步驟繁瑣不易掌握”，具體分別為：20.89%、20.2%、20.1%、20.02%及18.79%?？傮w來(lái)看較平衡，但各因素之間仍存在一定的差別，其中“使用時(shí)收取額外費(fèi)用” 被調(diào)查者認(rèn)為是最不方便的，顯然這主要源于銀行客戶的心理影響，雖然收取的費(fèi)用并不算高，但人們還是認(rèn)為進(jìn)行日常金融交易過(guò)程中額外收費(fèi)是非常不合理的，對(duì)這種小額收費(fèi)持排斥態(tài)度。
　　三、結(jié)論與建議
　　通過(guò)對(duì)電子銀行在江蘇城市居民生活中的影響進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，得出以下結(jié)論：
　?。ㄒ唬┐蟛糠纸K城市居民認(rèn)為電子銀行目前的功能還不夠完善，僅能滿足基本要求
　　這一結(jié)論尤其體現(xiàn)在即將成為電子銀行主體使用群的19—35歲的年輕人中。針對(duì)以上問(wèn)題，商業(yè)銀行需要加大設(shè)施投入，成立專(zhuān)業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)突破電子銀行操作難關(guān)，一方面促使傳統(tǒng)銀行功能整體電子化，另一方面進(jìn)一步簡(jiǎn)化電子銀行操作系統(tǒng)，更多地采用圖示符號(hào)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)“傻瓜”操作。適時(shí)開(kāi)展電子銀行使用人群意向調(diào)查，整合分類(lèi)后針對(duì)不同使用群體提供不同服務(wù)，尤其要加大對(duì)電子銀行高意向使用人群的服務(wù)投入。
　　（二）安全性問(wèn)題的存在很大程度上影響了電子銀行在江蘇城市居民中的進(jìn)一步普及
　　在這一問(wèn)題上需加強(qiáng)電子銀行網(wǎng)絡(luò)安全保障，完善管理機(jī)制，清除網(wǎng)絡(luò)安全漏洞，在強(qiáng)化防火墻技術(shù)的基礎(chǔ)上配合使用其他一系列加密技術(shù)。其次，通過(guò)相關(guān)部門(mén)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)洽談，建立國(guó)際統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并在此基礎(chǔ)上建立國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范，使電子銀行交易得到國(guó)內(nèi)外法律法規(guī)強(qiáng)有力的保障。除此之外，還要不斷提高網(wǎng)絡(luò)刑事偵察技術(shù)，這也可以從另一側(cè)面減少電子銀行安全性問(wèn)題，減輕電子銀行帶給廣大居民的負(fù)面影響。
　　
　?。ㄍ趿翝崳芯糠较颍航鹑?。徐煒，南京工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，研究方向：國(guó)際投融資和金融風(fēng)險(xiǎn)管理）