金融支持新農(nóng)村建設的思考

　　一、建立有效的金融支持機制
　　我國是一個農(nóng)業(yè)大國，沒有農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村經(jīng)濟的長足發(fā)展，沒有農(nóng)民生活的富裕小康，國家的現(xiàn)代化和社會和諧只能是空中樓閣。對“三農(nóng)”的金融支持，對社會的穩(wěn)定、快速發(fā)展具有深遠的影響。如果因把資金集中在城市、集中在大項目、大企業(yè)而導致“三農(nóng)”融資不足，后勁乏力，出現(xiàn)金融服務畸形發(fā)展的局面，不僅將限制金融的發(fā)展，也會對整個社會的發(fā)展產(chǎn)生消極影響，出現(xiàn)結構性失衡。因此，建立為“三農(nóng)”服務的金融支持機制，對于整個社會的發(fā)展至關重要。
　　一是進行市場調(diào)節(jié)。在“以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的新階段，在采取行政手段促進金融支農(nóng)的同時，運用市場手段，利用利率這個價值杠桿，使金融支持“三農(nóng)”能夠獲得豐厚的收益，矯正農(nóng)村金融資源配用利益機制，吸引金融機構向農(nóng)村傾斜，將信貸資金投向農(nóng)村，從而實現(xiàn)平等競爭，互動選擇。一方面，使金融機構感到支持“三農(nóng)”有利可圖，樂于投入；另一方面，在資金充裕，服務機構眾多的條件下，客戶可以進行比較，選擇自己滿意的金融機構、金融產(chǎn)品和價格。
　　二是納入法制軌道。引導金融機構把資金投向“三農(nóng)”，不能只靠宣傳，也不能只靠市場手段，還必須有一定的法律保障。國家應該就農(nóng)村的融資制定相關法規(guī)，依法規(guī)范農(nóng)村的融資行為，依法管理金融市場，依法保護融資雙方的合法權益。健全的法制，可以讓農(nóng)村得到相對優(yōu)質(zhì)的金融服務，也可以免除金融經(jīng)營者的后顧之憂，保證信貸資金的安全，同時，還有利于營造良好的金融服務環(huán)境和生態(tài)環(huán)境。
　　二、全社會金融機構齊心合力
　　支持新農(nóng)村建設，是全社會各類金融機構共同的責任，涉農(nóng)金融機構責無旁貸，其他金融機構也應該積極參與。新農(nóng)村建設是一個重大的歷史變革，是一項浩大而長期的系統(tǒng)工程，為此提供持續(xù)的金融支持，就成為城鄉(xiāng)金融長期而艱巨的任務。所以，必須依靠城市金融和農(nóng)村金融互動共促，政策金融、開發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持，才能完成我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的進程。
　　首先，金融要以促進經(jīng)濟、社會和諧發(fā)展為主線，以創(chuàng)新金融支持新農(nóng)村建設，提升金融服務水平為支撐，以加大對“三農(nóng)”的信貸投入，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展為目標，確保金融支持新農(nóng)村建設取得明顯成效。 其次，要建立政府、人民銀行和金融監(jiān)管部門推動，相關部門配合，各金融機構具體落實的工作機制。三是按照國家對金融在支持新農(nóng)村建設中的職能定位和要求，在發(fā)揮主力軍及支柱作用、政策導向作用、重要補充作用、保障和支撐作用五個層次上細化各金融機構的支農(nóng)措施。農(nóng)村合作金融機構要以小城鎮(zhèn)建設為載體，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。穩(wěn)步推動生源地國家助學貸款。加大農(nóng)村消費貸款支持力度，促進農(nóng)民消費升級和農(nóng)村經(jīng)濟增長；農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)重點在支持縣域經(jīng)濟和業(yè)務發(fā)展上實行金融資源傾斜政策，打造經(jīng)濟強縣和產(chǎn)業(yè)集群縣（市），著力打造一批支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的骨干企業(yè)；保險公司要加大農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和推動力度，積極研發(fā)涉農(nóng)保險品種，擴大保險覆蓋面。
　　三、要從重點特色上實現(xiàn)突破
　　一是要加快金融創(chuàng)新，提高服務水平。經(jīng)濟欠發(fā)達，但人力資源比較豐富的地區(qū)，金融機構可以在支持農(nóng)村勞務輸出上作文章，制定相關辦法，嚴格資金管理，促進農(nóng)村勞動力輸出工作的開展，支持當?shù)亟趧恿敵龌?。農(nóng)村信用社應加快結算、匯兌渠道、工具的聯(lián)網(wǎng)升級進度，拓展業(yè)務品種，為農(nóng)村在外地就學、打工人員提供方便、快捷的金融服務。
　　二是結合本地實際，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在旅游資源豐富的地區(qū)，可以結合本地開發(fā)的旅游產(chǎn)品，如鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)旅游等開展金融服務，突出旅游特色；在礦產(chǎn)資源豐富的地區(qū)，可與政府有關部門建立聯(lián)系，隨時掌握政策信息，穩(wěn)妥慎重地支持經(jīng)營合法、管理規(guī)范、效益良好的企業(yè)，突出資源特色；在產(chǎn)品加工、制造業(yè)相對成熟或正在起步但前景可觀的地區(qū)，可予以金融支持，突出產(chǎn)業(yè)特色?？傊?，各金融機構應根據(jù)本身的職能定位，結合當?shù)氐木唧w條件，合理確定金融支持的重點，開展行業(yè)特色、地域特色或產(chǎn)品特色服務，讓信貸資金收到最佳經(jīng)濟和社會效益，切忌“撒胡椒面”式的信貸投入。
　　四、建立農(nóng)村資金回流和有效投入機制
　　近十年來，國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營格局，撤并了一部分基層服務網(wǎng)點，但新的相匹配的金融機構并沒有及時設置，大大增加了農(nóng)村融資的難度。同時，農(nóng)村資金大量流入城市，形成了資金來自農(nóng)村，農(nóng)村融資卻極其艱難的局面。要改變這種現(xiàn)狀，筆者設想，可從以下幾方面入手：
　　貸款利率市場化。不如此，農(nóng)村金融商業(yè)上的可持續(xù)性將難以為繼。從農(nóng)村的實際情況看，一方面，因為貸款難，許多農(nóng)村企業(yè)擔憂的不是利率高低，而是能否取得貸款；另一方面，因為農(nóng)村貸款相對額度小，但管理成本高，加上利率低，收益也不高，金融機構普遍不愿在農(nóng)村發(fā)放貸款。如果貸款利率隨行就市，“三農(nóng)”貸款效益可觀，各家金融機構自然有積極性向農(nóng)村投入，才會出現(xiàn)“心往農(nóng)村想、錢往農(nóng)村投”的可喜局面。
　　成立農(nóng)村信用擔保中心。以農(nóng)民的房屋使用權和房基地等，通過發(fā)證確權等方式，促使農(nóng)民將自己的資源轉化為金融機構認可的、可流轉的、可抵押、可用來擔保的資產(chǎn)；吸收以親友鏈、社區(qū)鏈、企業(yè)鏈為主的擔保成員，相互制約，相互擔保，發(fā)揮集政策性擔保與商業(yè)性擔保于一身，中小企業(yè)、農(nóng)戶融資與擔保于一體的綜合擔保職能作用。
　　政府建立激勵機制。采取靈活的市場化手段和經(jīng)濟手段，鼓勵農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，通過財政資金的注入，有針對性的促進和引導金融資金向農(nóng)村的投入。另外，可將某些給農(nóng)業(yè)的補貼轉移為金融部門的貸款貼息或貸款風險準備金，調(diào)動金融機構服務的積極性。同時，地方政府要注意保護金融機構的合法經(jīng)營，避免強制干預帶來的傷害。采取有效措施，為金融打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，激勵金融機構積極為新農(nóng)村建設提供優(yōu)質(zhì)、持續(xù)的金融服務。
　　增設新的金融機構。鼓勵支持在農(nóng)村開設村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村金融機構或其他民間融資組織，以拓寬融資渠道，引進金融競爭，激發(fā)金融機構的創(chuàng)造力，提升服務水平。綜上所述，不僅有利于融資、服務水平的全面提升，而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與市場的不斷繁榮，農(nóng)村資金的回流也就順理成章。
　　市場化的進程中，社會主義新農(nóng)村建設對農(nóng)村經(jīng)濟金融有著本質(zhì)上的訴求。要做到切實維護農(nóng)村經(jīng)濟與社會穩(wěn)定，既要全力支持新農(nóng)村建設，又要積極貫徹國家宏觀調(diào)控政策，更要加快金融體制改革，加強對農(nóng)村的金融服務，為建設社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持，促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。
　　
　　（王芳，1982年生，邢臺學院會計學系助教。研究方向：貨幣銀行學、西方經(jīng)濟學、國際貿(mào)易等課程的教學與研究）