我國(guó)體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展思路研究
——基于發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)共性特征的啟示

張 陵,劉 蘇,陳 隕

(中國(guó)藥科大學(xué)體育部,江蘇 南京 210009)

我國(guó)體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展思路研究
——基于發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)共性特征的啟示

張 陵,劉 蘇,陳 隕

(中國(guó)藥科大學(xué)體育部,江蘇 南京 210009)

運(yùn)用文獻(xiàn)資料法對(duì)我國(guó)體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了探討,基于對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)共性特征的借鑒,提出了發(fā)展我國(guó)體育保險(xiǎn)的新思路。

體育保險(xiǎn);共性因素;體育法律;體育中介;保險(xiǎn)基金

體育產(chǎn)業(yè)化的縱深發(fā)展,規(guī)模賽事的頻繁召開、體育基礎(chǔ)設(shè)施的增多以及運(yùn)動(dòng)對(duì)抗程度的加劇和觀眾參與度的提高等因素,增加了體育運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),面對(duì)如此的風(fēng)險(xiǎn),而我國(guó)體育長(zhǎng)期以來的運(yùn)動(dòng)員傷、殘、病基本由國(guó)家負(fù)責(zé)的“舉國(guó)體制”也常常捉襟見肘,體育保險(xiǎn)業(yè)的介入成為了一種責(zé)無旁貸的社會(huì)責(zé)任。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)落后、險(xiǎn)種不健全,目前實(shí)際上我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是集中在競(jìng)技體育領(lǐng)域,徘徊在運(yùn)動(dòng)員意外傷害和死亡險(xiǎn)種上,其他針對(duì)學(xué)校體育保險(xiǎn)、大眾體育的保險(xiǎn)、針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的養(yǎng)老保險(xiǎn)、相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及賽事取消險(xiǎn)等基本上是一片空白。而對(duì)巨大潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)的學(xué)校體育和大眾體育領(lǐng)域卻沒有具體開發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì),當(dāng)前我國(guó)有 60多萬座運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館,每年將近600場(chǎng)納入國(guó)家體育總局計(jì)劃的大型體育賽事要在各地舉行,有 3億多人經(jīng)常參與體育活動(dòng),各層次的專業(yè)運(yùn)動(dòng)員達(dá) 5萬多人[1]。同時(shí),學(xué)校體育和群眾體育中我國(guó)擁有 1億多需要參加體育保險(xiǎn)的體育人口。可見,中國(guó)的體育保險(xiǎn)需求是一個(gè)相當(dāng)巨大的潛在市場(chǎng)。

1 我國(guó)體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1.1 體育保險(xiǎn)的內(nèi)涵

體育保險(xiǎn),專指在體育領(lǐng)域中從事的保險(xiǎn)活動(dòng),涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等,包括體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)和運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)。而泛指的體育保險(xiǎn)是為體育領(lǐng)域內(nèi)的各種群體,提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)解決方案。它主要包括以下三個(gè)方面的內(nèi)容:面向體育組織者的賽事保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn);面向體育設(shè)施與產(chǎn)品提供方的責(zé)任保險(xiǎn)、資產(chǎn)與收入保險(xiǎn);面向運(yùn)動(dòng)員、觀眾、志愿者及所有參與人員的人身保障保險(xiǎn)等。

1.2 我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

1996年 5月 30日國(guó)家體委正式批準(zhǔn)設(shè)立中華全國(guó)體育基金會(huì)體育保險(xiǎn)部,這標(biāo)志著我國(guó)體育保險(xiǎn)開始起步,先后經(jīng)歷了五個(gè)階段:

第一階段:1995-1997年,運(yùn)動(dòng)員體育保險(xiǎn)制度籌備建立階段。我國(guó)在 1995年全國(guó)政協(xié)會(huì)議上有 11名委員聯(lián)名提案,要求給國(guó)家體育事業(yè)做出突出貢獻(xiàn)的運(yùn)動(dòng)員、教練員建立傷殘保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1997年 4月,國(guó)家體委召開體育保險(xiǎn)研討會(huì),體育保險(xiǎn)籌備工作正式啟動(dòng)。此后,運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)的一切籌備工作都在順利地進(jìn)行。

第二階段:1998-2000年,贊助性的商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作階段。1998年 9月,所有奧運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員獲得了運(yùn)動(dòng)員意外傷殘保險(xiǎn),其主要是覆蓋面較小的贊助公益性的保險(xiǎn)。

第三階段:2000-2004年,公益捐贈(zèng)、傷殘互助保險(xiǎn)的運(yùn)作階段。2002年 9月,國(guó)家體育總局頒布《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》,對(duì)參加“互助保險(xiǎn)”的運(yùn)動(dòng)員的范圍做了明確規(guī)定。

第四階段:2004-2006年,體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司運(yùn)作階段。實(shí)行公開招標(biāo)和保險(xiǎn)中介的介入是發(fā)展體育保險(xiǎn)必不可少的一環(huán),而目前我國(guó)體育經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展嚴(yán)重滯后,直到 2004年 3月 7日,我國(guó)才有第一家從事專業(yè)體育保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)公司——中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在北京成立。

第五階段:2007至今,體育保險(xiǎn)品種逐步增多階段。2007年初,我國(guó)真正體育保險(xiǎn)具有四個(gè)品種:游泳館公眾責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪運(yùn)動(dòng)員人身意外傷害保險(xiǎn)和滑雪場(chǎng)公共責(zé)任保險(xiǎn)、跆拳道人身意外傷害保險(xiǎn)和道館公共責(zé)任險(xiǎn)、登山戶外運(yùn)動(dòng)人身意外傷害保險(xiǎn)。

2 我國(guó)體育保險(xiǎn)存在的問題

2.1 體育保險(xiǎn)過低的邊際收益影響保險(xiǎn)公司的介入

體育保險(xiǎn)的邊際收益過低是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿提供體育保險(xiǎn)的的重要原因。體育項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)高、賠付率高、保險(xiǎn)的范圍、險(xiǎn)種難以確定等特點(diǎn),加之國(guó)家沒有給予體育保險(xiǎn)特殊政策,造成了保險(xiǎn)公司不愿單獨(dú)經(jīng)營(yíng)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[2];同樣在群眾體育領(lǐng)域,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也嫌利潤(rùn)低、保額少、涉及面太廣,不愿意在此領(lǐng)域進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)。即使有,保險(xiǎn)公司為保障經(jīng)濟(jì)效益基本上都把高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目作為除外責(zé)任排除在外。保監(jiān)會(huì)2006年 1-11月統(tǒng)計(jì)結(jié)果,與體育保險(xiǎn)有關(guān)的投資 18 763.84萬元,盈利 6 368.45萬元,盈利率為33.94%。而其它領(lǐng)域共產(chǎn)生保險(xiǎn)保費(fèi)56 414 444.96萬元,盈利35 359 176.96萬元,平均盈利率為62.68%,明顯高于體育保險(xiǎn),所以目前各大保險(xiǎn)公司都不愿過多涉及體育保險(xiǎn)領(lǐng)域。

2.2 中國(guó)體育的行政管理模式阻礙商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作

中國(guó)競(jìng)技體育管理模式是行政化管理,國(guó)家體育總局下設(shè)了 20多個(gè)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目管理中心,國(guó)家隊(duì)從省隊(duì)直接選人,下屬的俱樂部、聯(lián)合會(huì)都隸屬于此。商業(yè)保險(xiǎn)公司由于在體制外,與這些俱樂部、聯(lián)合會(huì)不容易打交道。而且國(guó)家隊(duì)的運(yùn)動(dòng)員與省隊(duì)運(yùn)動(dòng)員身份時(shí)常轉(zhuǎn)換,待遇不固定,也為商業(yè)保險(xiǎn)公司的介入帶來了困難。因此商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的空間較小。而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,運(yùn)動(dòng)聯(lián)合會(huì)、協(xié)會(huì)、俱樂部、運(yùn)動(dòng)員依據(jù)市場(chǎng)化模式均有相應(yīng)的保險(xiǎn)安排。如美國(guó)業(yè)余體育聯(lián)合組織和美國(guó)的體育發(fā)展協(xié)會(huì)等。但目前,國(guó)內(nèi)還沒有一家專門的體育保險(xiǎn)公司,中國(guó)的保險(xiǎn)公司參與運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)多以贊助的形式,且開展體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是屈指可數(shù),只有太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽等幾家,且由于產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不允許兼營(yíng)的政策和費(fèi)率的統(tǒng)一政策,限制了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng),行業(yè)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重,制約了保險(xiǎn)公司開發(fā)體育保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的積極性。如華泰保險(xiǎn)承保 2004年亞洲杯足球賽 8億元,中國(guó)人壽成為亞洲杯足球賽濟(jì)南賽區(qū)獨(dú)家保險(xiǎn)商,太平人壽成為 F1中國(guó)大獎(jiǎng)賽保險(xiǎn)合作商,2005年太平洋保險(xiǎn)與 V8國(guó)際房車賽,2005年太平人壽與第 48屆世乒賽、上海國(guó)際女籃挑戰(zhàn)賽,2005中國(guó)人壽與世滑賽,生命人壽牽手北極探險(xiǎn)隊(duì),2005年人保財(cái)險(xiǎn)獨(dú)家贊助十運(yùn)會(huì),2008年奧運(yùn)會(huì)中“露臉”的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司惟獨(dú)人保財(cái)險(xiǎn)一家,并且它為運(yùn)動(dòng)員提供的險(xiǎn)種也只是有限的幾個(gè)。這些賽事保險(xiǎn)基本還是以贊助、冠名等形式贈(zèng)送的,只起到公關(guān)和廣告宣傳的作用,與真正意義上的體育保險(xiǎn)相去甚遠(yuǎn)。

2.3 保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的控制導(dǎo)致險(xiǎn)種的單一化

保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要指的是各商業(yè)保險(xiǎn)公司提供給客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類。體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的單一是我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素之一。體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目種類繁多,風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因、風(fēng)險(xiǎn)類別和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)都有差別,而保險(xiǎn)公司由于不了解體育項(xiàng)目的專業(yè)性和特殊性,缺乏充分的體育風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),擔(dān)心體育保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制問題,致使他們?cè)谠O(shè)計(jì)體育保險(xiǎn)條款時(shí),基本是套用商業(yè)保險(xiǎn)的普通險(xiǎn)種,且將很多危險(xiǎn)性高的體育項(xiàng)目排除在外。如,被保險(xiǎn)人在從事拳擊、摔跤、滑雪、漂流江河等競(jìng)技體育和活動(dòng)期間所遭受的意外傷害即屬人身意外傷害險(xiǎn)的除外責(zé)任,保險(xiǎn)公司不予賠付。此外,難度和危險(xiǎn)程度各異的體育項(xiàng)目就更無法覆蓋,運(yùn)動(dòng)員在訓(xùn)練、比賽中經(jīng)常發(fā)生的各種創(chuàng)傷或者賠付很少,該賠的不能及時(shí)賠付,甚至不予賠付,也不足為奇。

2.4 準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)的“體育中介”悖于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則

中介是溝通保險(xiǎn)供需的重要橋梁,其促進(jìn)市場(chǎng)交易公正、合理地完成的組織或個(gè)人。有效的體育保險(xiǎn)市場(chǎng),不僅要有保險(xiǎn)的需求者,保險(xiǎn)的供給者,還要有效的中介組織。目前,雖然我國(guó)保險(xiǎn)中介制度取得了一定程度的進(jìn)步,但尚沒有真正意義上的體育專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期以來,國(guó)家體育總局下屬的中華全國(guó)體育基金會(huì)保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)并承擔(dān)體育保險(xiǎn)的代理業(yè)務(wù)。同時(shí),該機(jī)構(gòu)又以經(jīng)紀(jì)人的身份代表國(guó)家體育總局開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng),而這種準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)直接參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的機(jī)制一方面有悖市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則,另一方面由于非市場(chǎng)主體的強(qiáng)行介入而導(dǎo)致市場(chǎng)主體的長(zhǎng)久缺位和市場(chǎng)發(fā)育的殘缺。這必然影響和阻礙體育保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,無法滿足我國(guó)日益發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。到 2007年初,我國(guó)共有從事體育保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu) 303家,而專業(yè)體育中介僅一家,即中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。而美國(guó)與體育保險(xiǎn)有關(guān)的中介是 3 140家,專業(yè)體育保險(xiǎn)中介 100家[3]。

2.5 不健全的法律體系阻礙了體育保險(xiǎn)商業(yè)化的運(yùn)作

目前我國(guó)體育保險(xiǎn),主要是在《保險(xiǎn)法》和《體育法》的法律框架內(nèi)運(yùn)行。但是,迄今為止,在《保險(xiǎn)法》和《體育法》中均沒有體育保險(xiǎn)的具體條款。而國(guó)家體育總局1998年起草的《國(guó)家運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》和《國(guó)家運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》以及 2002年出臺(tái)的《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》,這已遠(yuǎn)落后現(xiàn)代體育的發(fā)展。誠(chéng)然,2006年國(guó)家體育總局、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保障工作的通知》明確提出了各級(jí)體育、財(cái)政和勞動(dòng)保障部門要建立包含運(yùn)動(dòng)員的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)在內(nèi)的統(tǒng)一的社會(huì)保障體系。但各級(jí)體育、財(cái)政和勞動(dòng)保障部門只有在切實(shí)制定配套的政策和法律法規(guī)才能確保這個(gè)通知落到實(shí)處[4]。

3 發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)的共性特征

3.1 健全的法律體系

健全的體育保險(xiǎn)法律制度具備有效維護(hù)體育組織、運(yùn)動(dòng)員以及普通體育健身者的利益,極大促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展,提高有關(guān)體育組織的管理水平等功能。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家完善和健全的體育保險(xiǎn)法律規(guī)定為體育保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供了法律和制度上的保障。如1984年法國(guó)政府頒布的《體育運(yùn)動(dòng)法》第 37條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司應(yīng)承保體育運(yùn)動(dòng)組織、活動(dòng)組織者、被建議人和運(yùn)動(dòng)員的民事責(zé)任……?！泵绹?guó)依據(jù)《社會(huì)保障法》形成了一套以殘疾和醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、公共援助以及健康與福利服務(wù)為主干的社會(huì)保障制度,職業(yè)運(yùn)動(dòng)員能夠享受到此保障。在商業(yè)保險(xiǎn)方面也有相應(yīng)的規(guī)定,包括健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)和體育賽事保險(xiǎn)等。此外,美國(guó)還專門為國(guó)家代表隊(duì)規(guī)定了保險(xiǎn),對(duì)于業(yè)余體育活動(dòng),美國(guó)業(yè)余體育聯(lián)合會(huì)為自己的協(xié)會(huì)會(huì)員、俱樂部和團(tuán)隊(duì)會(huì)員以及個(gè)人會(huì)員參加AAU許可的活動(dòng)時(shí)提供保險(xiǎn)。日本的許多法律制度都涉及體育保險(xiǎn),如《新保險(xiǎn)法》、《健康保險(xiǎn)法》、《國(guó)民健康保險(xiǎn)法》、《老人保障法》、《體育振興法》、《日本體育、學(xué)校健康重凸法》等,從而保證了體育保險(xiǎn)的實(shí)施,使其有法可依。日本的體育保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中占的比重大、覆蓋范圍寬,保證了不同人群、不同職業(yè)、不同領(lǐng)域體育活動(dòng)的開展。

3.2 強(qiáng)制性的體育保險(xiǎn)條款規(guī)定

在許多西方國(guó)家,任何體育團(tuán)體舉行任何體育活動(dòng)都必須給運(yùn)動(dòng)員和體育官員投保各種有關(guān)的人身險(xiǎn)。政府承擔(dān)了體育保險(xiǎn)法及其相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善工作,為體育保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供了法律和制度上的保障。美國(guó)對(duì)運(yùn)動(dòng)員參加保險(xiǎn)有明確規(guī)定,不參加政府體育保險(xiǎn)計(jì)劃的運(yùn)動(dòng)員不能參加競(jìng)技體育比賽,這在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制體育保險(xiǎn);在日本,國(guó)家通過立法對(duì)參與競(jìng)技體育的運(yùn)動(dòng)員及教練員等相關(guān)人員法定強(qiáng)制保險(xiǎn)[5],法國(guó)也曾通過立法采取了一系列強(qiáng)措施來保護(hù)職業(yè)和業(yè)余運(yùn)動(dòng)員。1962年曾規(guī)定“要取得參加體育競(jìng)賽的資格,必須在那些組織者和成員都有保險(xiǎn)的體育團(tuán)體進(jìn)行注冊(cè)”。1984年法國(guó)政府頒布的體育運(yùn)動(dòng)法第 37條規(guī)定:“體育運(yùn)動(dòng)組織為開展活動(dòng)簽訂保險(xiǎn)合同,為其所應(yīng)負(fù)責(zé)任投?！?。第 38條規(guī)定:“體育運(yùn)動(dòng)組織應(yīng)告知其成員投保人身保險(xiǎn)的益處,以便在其受到意外傷害時(shí)提供保障”。這樣,任何運(yùn)動(dòng)員都不可能在沒有保險(xiǎn)的情況下參加競(jìng)賽;意大利體育法明確規(guī)定:“職業(yè)俱樂部保險(xiǎn)將運(yùn)動(dòng)員收入的 4-5%作為保險(xiǎn)費(fèi)用”[6]?？梢哉f在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,體育保險(xiǎn)制度的完善確保了體育保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展,也有利于為運(yùn)動(dòng)員、教練員等相關(guān)人員提供確實(shí)的權(quán)益保障。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在體育活動(dòng)中遭受人身傷害時(shí),保險(xiǎn)人提供的經(jīng)濟(jì)賠償形式一般包括:死亡時(shí)支付身故保險(xiǎn)金、致殘時(shí)支付部分或全部保險(xiǎn)金、治療費(fèi)用的償付、支付日常津貼、支付復(fù)學(xué)的費(fèi)用等。在體育人身傷害保險(xiǎn)中,醫(yī)療費(fèi)用的償付、支付日常津貼是兩個(gè)主要的保險(xiǎn)支出項(xiàng)目,大體占體育保險(xiǎn)總支出的 80-90%,尤以醫(yī)療費(fèi)最為重要。

3.3 體育險(xiǎn)種較多,保障范圍較廣

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史久遠(yuǎn),保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相當(dāng)完善。體育保險(xiǎn)作為一種制度已成為國(guó)家體育制度的重要組成部分,發(fā)展也較為成熟,積極全面地參與了各項(xiàng)體育事業(yè)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

3.3.1 體育險(xiǎn)種較多

西方發(fā)達(dá)國(guó)家不僅有商業(yè)體育保險(xiǎn),也有社會(huì)體育保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額高達(dá)上千萬美元;從保險(xiǎn)險(xiǎn)種看,險(xiǎn)種多種多樣,如體育責(zé)任保險(xiǎn)(一般責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)、體育產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)保障險(xiǎn)等)、體育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (無形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、有形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等)、事故保險(xiǎn) (職業(yè)運(yùn)動(dòng)員事故險(xiǎn)、業(yè)余運(yùn)動(dòng)員事故險(xiǎn)、經(jīng)理人和代理人事故險(xiǎn)等)、意外保險(xiǎn) (獎(jiǎng)金保障險(xiǎn)、賽事中斷/取消保險(xiǎn)、賽事轉(zhuǎn)播保險(xiǎn)等)以及財(cái)務(wù)保險(xiǎn)、運(yùn)作保險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)等等。

3.3.2 保障范圍較廣

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的體育保險(xiǎn)包括各級(jí)各類體育聯(lián)合會(huì)、體育協(xié)會(huì)及其下屬的體育俱樂部等體育組織和隸屬體育組織的會(huì)員、教練、社會(huì)指導(dǎo)員和志愿者。國(guó)外體育保險(xiǎn)對(duì)象的全體性和多元化為體育保險(xiǎn)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在美國(guó)既有面向職業(yè)體育的運(yùn)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)、人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療賠償保險(xiǎn),也有面向業(yè)余體育巨災(zāi)醫(yī)療保險(xiǎn)、超額醫(yī)療保險(xiǎn)、普通責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、集訓(xùn)營(yíng)保險(xiǎn),還有面向?qū)W校體育的大學(xué)體育保險(xiǎn)、中小學(xué)學(xué)生意外保險(xiǎn)、中小學(xué)體育保險(xiǎn)、大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險(xiǎn)、校際重大醫(yī)療保險(xiǎn),以及天氣保險(xiǎn)、體育指導(dǎo)員和官員保險(xiǎn)等等。在澳大利亞,體育保險(xiǎn)的對(duì)象不僅包括健康人的體育組織,如國(guó)家一級(jí)和州一級(jí)的體育組織,也包括殘疾人體育組織;另外,像組織探險(xiǎn)等活動(dòng)的戶外休閑體育機(jī)構(gòu)同樣受到體育保險(xiǎn)的保障。日本的體育保險(xiǎn)除了面向?qū)I(yè)體育運(yùn)動(dòng)員及教練員等相關(guān)人員外,還面向大眾體育活動(dòng),包括外國(guó)留學(xué)生的體育保險(xiǎn)。

4 我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展思路

4.1 提高保險(xiǎn)意識(shí)

在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的西方發(fā)達(dá)國(guó)家中,人們的保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng),投保的的主動(dòng)性和積極性較高。比如已故的巴西 F1車手塞納,他生前所投保的金額接近 2 000萬英鎊?，F(xiàn)在很多車手的投保金額都在 1千萬英鎊以上,這大約相當(dāng)于他們一年或者兩年的年薪。在中國(guó),不是每個(gè)需要體育保險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)員或者需要體育保險(xiǎn)的項(xiàng)目單位,都愿意投入這么高的保費(fèi)的。雖然自 1980年以來中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展令人矚目,然而作為保險(xiǎn)業(yè)主要分支之一的體育保險(xiǎn)業(yè)卻步履蹣跚。究其因,這與運(yùn)動(dòng)員及廣大普通體育健身者對(duì)于法律知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí),知之甚少,保險(xiǎn)意識(shí)淡薄有關(guān)。因此首先要保障運(yùn)動(dòng)員的文化教育提高他們的維權(quán)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。目前各層次的專業(yè)運(yùn)動(dòng)員數(shù)量達(dá) 5萬多人。如果能提高潛在運(yùn)動(dòng)員的參保意識(shí),必將引發(fā)極大的保險(xiǎn)需求。

4.2 加快配套立法,逐步完善法律法規(guī)

體育風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間集中性、高頻率、結(jié)果多樣性、風(fēng)險(xiǎn)異質(zhì)性等這些決定了我國(guó)必須要建立自己的體育保險(xiǎn)體系保障體育的快速發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保障立法,體系還不完整,至今還沒有一部關(guān)于社會(huì)保障的綜合性法律。為此,我國(guó)應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的體育保險(xiǎn)立法,在國(guó)家制度框架下,相關(guān)部門需要重新修訂實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》,將體育保險(xiǎn)的相關(guān)條款納入該法,制定在體育領(lǐng)域內(nèi)實(shí)施該法的有關(guān)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)配套法規(guī),如《體育保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《體育保險(xiǎn)合同管理規(guī)定》、《體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》、《體育保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》等。同時(shí),通過完善體育保險(xiǎn)市場(chǎng)法規(guī)體系,規(guī)范體育保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,促進(jìn)我國(guó)體育商業(yè)保險(xiǎn)健康的發(fā)展。為此,國(guó)家應(yīng)盡快推出《社會(huì)保障法》、《國(guó)民健康保險(xiǎn)法》、《運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)法》、《運(yùn)動(dòng)員再就業(yè)保險(xiǎn)法》等體育社會(huì)保險(xiǎn)的法律法規(guī),將體育保險(xiǎn)納入國(guó)家整體的社會(huì)保障體系之中擴(kuò)大保護(hù)對(duì)象和范圍,減少組織者的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)在社會(huì)保障法體系中應(yīng)當(dāng)確立運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保障法律制度的特別法地位,制定出專門的《運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保障法》。將體育保險(xiǎn)作為一種體育組織必須購(gòu)買的強(qiáng)制險(xiǎn)。

4.3 完善體育中介

建立中介制度是我國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)培育和發(fā)展的重要環(huán)節(jié),是建構(gòu)成熟的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)必需主體之一。我國(guó)目前的體育保險(xiǎn)完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的兼營(yíng),體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種基本是套用商業(yè)保險(xiǎn)的普通險(xiǎn)種。這種套出來的體育保險(xiǎn)存在險(xiǎn)種少、費(fèi)率不合理、條款不明確、保險(xiǎn)范圍窄、缺乏靈活性、難以適用在難度和危險(xiǎn)程度各異的體育項(xiàng)目。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的體育保險(xiǎn)活動(dòng)中,體育保險(xiǎn)中介起著至關(guān)重要的作用。在我國(guó),要建立一個(gè)健全的體育保險(xiǎn)市場(chǎng),也絕不能缺少體育保險(xiǎn)中介,尤其是以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為主體的保險(xiǎn)中介人,是保險(xiǎn)人才的重要組成部分。[7]。通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可對(duì)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查、體育保險(xiǎn)推銷、承擔(dān)體育保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保后的跟蹤管理服務(wù)、對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供咨詢服務(wù)、替保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)和協(xié)助保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)、設(shè)立新的險(xiǎn)種等。

針對(duì)體育保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的專業(yè)性,需要精通體育和保險(xiǎn)領(lǐng)域的人才,我們集中體育界、保險(xiǎn)界和金融界力量實(shí)行嚴(yán)格的資格考試制度、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度及繼續(xù)培訓(xùn)制度來培養(yǎng)一批體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、代理人。保險(xiǎn)中介的職能應(yīng)提供一種全方位、多層次的服務(wù),把潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的需要。這樣將有助于體育保險(xiǎn)的市場(chǎng)化、商業(yè)化的操作,體育保險(xiǎn)中介組織的設(shè)立及其職能的發(fā)揮將對(duì)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)化的發(fā)展至關(guān)重要[8]。應(yīng)以先培育中介市場(chǎng),再完善中介市場(chǎng);在其市場(chǎng)中首要鼓勵(lì)中介企業(yè)的發(fā)展,這樣才能逐步建立與完善中介市場(chǎng)。

4.4 發(fā)展多元化的體育保險(xiǎn)基金籌資渠道

我國(guó)的競(jìng)技體育要持續(xù)發(fā)展,體育保險(xiǎn)就必須完善起來,這樣才能更好地為我國(guó)的競(jìng)技體育保駕護(hù)航。體育保險(xiǎn)需要投入較多的保險(xiǎn)費(fèi)用,由于我國(guó)運(yùn)動(dòng)員的收入一般都不高,如由其自行購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)運(yùn)動(dòng)員的負(fù)擔(dān)較大。因此,很多體育項(xiàng)目的教練員和運(yùn)動(dòng)員不可能依靠自己得到體育保險(xiǎn),為此,應(yīng)該發(fā)展多元化的籌資渠道。首先,通過發(fā)行體育彩票等方法來募集專項(xiàng)體育保險(xiǎn)基金,這樣就可以為更多地教練員和運(yùn)動(dòng)員提供保險(xiǎn)。體育運(yùn)動(dòng)充滿魅力,但也充滿風(fēng)險(xiǎn),所以體育與保險(xiǎn)密切相關(guān)。其次,要利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,通過商業(yè)運(yùn)作使有限的資金獲取最大的保險(xiǎn)保障。最后,國(guó)家統(tǒng)籌安排。國(guó)家每年從財(cái)政預(yù)算上安排一小部分作為體育保險(xiǎn)基金。對(duì)這些資金渠道,要積極地拓展和維護(hù),逐漸形成穩(wěn)定的資金籌措機(jī)制。

4.5 實(shí)現(xiàn)“互助保險(xiǎn)”向商業(yè)體育保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變

以贊助方式為主的“互助保險(xiǎn)”雖有助于樹立保險(xiǎn)在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)保障形象,在體育市場(chǎng)化的初期對(duì)我國(guó)體育事業(yè)的發(fā)展起到了較好的促進(jìn)作用,但隨著體育保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；褪袌?chǎng)化向縱深發(fā)展,這種模式已經(jīng)越來越不能適應(yīng)體育保險(xiǎn)新型市場(chǎng)關(guān)系的建立,抑制了體育保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮,影響體育保險(xiǎn)操作的規(guī)范性、理賠程序及時(shí)性,減弱了投保方參與風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)機(jī)。因?yàn)槠渑c商業(yè)保險(xiǎn)相比有些先天不足,品種簡(jiǎn)單且保障程度低,其實(shí)質(zhì)是一種基本社會(huì)保險(xiǎn)以外的補(bǔ)充保險(xiǎn);是一種靠社會(huì)或者贊助提供保險(xiǎn)資金且不穩(wěn)定的保險(xiǎn)模式;其所支付的理賠金并不是真正意義上的“理賠金”,只是一種特殊的撫恤金?？梢?只有商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)模式,體育保險(xiǎn)供給與需求雙方才會(huì)充分考慮和控制體育風(fēng)險(xiǎn),體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能才能得到最大程度的發(fā)揮。因此,應(yīng)促使保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新技術(shù),參與各種體育賽事風(fēng)險(xiǎn)管理,提供量身定做的事宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品;促使體育保險(xiǎn)需求方——體育賽事組織者和運(yùn)動(dòng)員,為降低投保成本、獲得優(yōu)惠的承保條件而積極參與風(fēng)險(xiǎn)控制。

總之,當(dāng)前我國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)遵循市場(chǎng)供求規(guī)律要求,以競(jìng)技體育領(lǐng)域的保險(xiǎn)為突破口,積極挖掘群眾體育和學(xué)校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)需求,根據(jù)全方位拓展體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空間,進(jìn)一步提升體育保險(xiǎn)的深度和密度,在保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)、費(fèi)率的核定、保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量上加大改革力度。同時(shí),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身應(yīng)加大對(duì)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分和險(xiǎn)種的開發(fā)工作,盡快完善和開發(fā)體育保險(xiǎn)的系列產(chǎn)品,以確保有效供給。

[1]奧運(yùn)會(huì) 3000億需求體育保險(xiǎn)需提升服務(wù)[N].解放日?qǐng)?bào), 2007-10-24.

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Status Quo of and DevelopmentM eans for Chinese Sport Insurance——Based on the Enlightenment of the Common Character for Sports Insurance in Developed Countries

Zhang L ing et al
(Physical Education Department,China PharmaceuticalUniversity,Nanjing 210009)

Literature review is applied in this paper to discuss the status quo of and problems in Chinese sports insurance.New means for the development of Chinese sports insurance is proposed based on the common character for sports insurance in developed countries.

sports insurance,common character,sports law,sports intermediary,insurance fund

G80-05

A

1001—9154(2010)05—0001—05

book=1,ebook=153

G80-05

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1001—9154(2010)05—0001—05

張陵 (1963—),男,江蘇南京人,副教授,研究方向:體育教育訓(xùn)練學(xué)。

2010—01—26