保險產(chǎn)品創(chuàng)新的博弈：理論綜述及政策建議

林偉光

(暨南大學 經(jīng)濟學院，廣東 廣州，510632)

一、導言

在WTO承諾我國金融逐漸開放的背景下，走在開放最前端的保險業(yè)，在接受海外成熟保險市場的沖擊同時，也受到了來自中國民營資本的侵蝕，保險市場的競爭可以用“白熱化”形容。自1997年平安保險公司推出了第一只投資連結保險，由此開創(chuàng)了壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新局面，也同時拉開了我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的序幕。保險產(chǎn)品創(chuàng)新一方面是保險公司為了規(guī)避由于信息不對稱而產(chǎn)生的經(jīng)營風險而選擇適當?shù)膭?chuàng)新手段，另一方面則是面對激烈市場競爭時，各保險公司推出新產(chǎn)品、新服務而吸引更多被保險人參與到保險計劃之中。因而，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不僅為保險公司提供風險管理的新途徑，而且，創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品也日益成為保險公司新的業(yè)務增長點。

作為新興的金融市場國家，金融體系的薄弱、不完善在保險市場中也被發(fā)揮得淋漓盡致。作為初級市場的我國保險市場，在很多方面表現(xiàn)出了不規(guī)范的詬病，首當其沖的便是保險產(chǎn)品的同質化。從目前市場上的保險產(chǎn)品來看，各公司的同類型保險產(chǎn)品條款大同小異，更有甚者只是改頭換面的名稱包裝。作為公司核心競爭力的保險產(chǎn)品，因為其易仿制性，使得產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)者很難長時間保持其產(chǎn)品在市場上的創(chuàng)新優(yōu)勢，當“山寨”產(chǎn)品大行其道之時，也就嚴重挫傷了創(chuàng)新者的積極性，致使大多保險公司失去了進行產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，導致如格雷欣法則所述的劣幣對良幣的驅逐，模仿對創(chuàng)新的抹殺。是創(chuàng)新？還是模仿？對于不同的保險企業(yè)或許會有不同的選擇。本文試圖通過博弈模型，分析保險公司之間在進行產(chǎn)品創(chuàng)新過程中是選擇創(chuàng)新，還是模仿的源動力。

二、文獻綜述

保險產(chǎn)品創(chuàng)新是保險整個行業(yè)核心發(fā)展方向，我國保險企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上已經(jīng)處在供不應求的狀態(tài)，國內(nèi)保險企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新中存在一系列的問題。保險產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的原因涉及保險產(chǎn)品、保險市場、相關金融市場、保險消費者、保險企業(yè)、保險監(jiān)管、保險理論界諸多方面[1]，從綜合的角度進行分析。沈秀、肖鶯[2]認為保險產(chǎn)品自身的特殊性是制約保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要原因。保險產(chǎn)品自身所具體有無形、不可分離等特性，主要以合同條款形式來體現(xiàn)，極易被模仿。而模仿者是不用付成本，或只需支付少量的“模仿”成本，便可以和創(chuàng)新者分享市場，甚至以更低費率在市場競爭中將創(chuàng)新者置于劣勢地位，這極大的損害了創(chuàng)新者的利益，挫傷了創(chuàng)新者的創(chuàng)新積極性，從而影響到我國保險業(yè)的整體發(fā)展[3]，其問題凸顯在對創(chuàng)新保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權的保護不力。保險產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙較多包括國家制度缺陷、企業(yè)缺乏專門產(chǎn)品開發(fā)部門等[4]。有研究認為制約保險企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸因素包括創(chuàng)新意識、創(chuàng)新資源投入、研發(fā)能力、營銷能力、創(chuàng)新管理能力、顧客導向、企業(yè)家導向等方面[5]。學者從保險行業(yè)多角度對我國保險行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的分析，主要是對此類問題的表層上的梳理和總結。

如何改善上述問題，利導我國保險行業(yè)在保險產(chǎn)品創(chuàng)新走上以市場導向的創(chuàng)新發(fā)展，王萍[6]建議通過加強制度建設、制度安排作保證，保險體制、國家政策、保險企業(yè)經(jīng)營指導思想、保險資源及保險專業(yè)人才培養(yǎng)等內(nèi)容的整合。黎江毅[7]認為企業(yè)的社會責任感引導保險企業(yè)在產(chǎn)品上的創(chuàng)新。根據(jù)市場的需求來進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新，亦要求保險監(jiān)管能力與創(chuàng)新匹配[8]。

三、保險企業(yè)間的博弈模型

(一)模型的假設與設立

① 假設在整個博弈過程中保險行業(yè)只存在兩個博弈方——企業(yè)A和企業(yè)B，他們的效用函數(shù)分別表示為UA和UB；博弈雙方都采用純戰(zhàn)略(創(chuàng)新，模仿)。

② 博弈雙方都是理性人，都關心各自目標利益，并由此決定了雙方的決策行為。

表1產(chǎn)品創(chuàng)新博弈

(二)博弈過程分析

四、保險行業(yè)內(nèi)的智豬博弈

我國保險行業(yè)的市場結構雖處在從寡頭壟斷向壟斷競爭市場轉變，但由于被保險人在選擇投保的過程中往往看中的是保險企業(yè)的信譽度和品牌效應，就必然導致保險企業(yè)在市場中的集中度仍較高，因而在保險行業(yè)內(nèi)部各企業(yè)往往存在質與量的差別?？紤]到企業(yè)規(guī)模差異所帶來的市場占有率和品牌效應的優(yōu)勢，保險行業(yè)內(nèi)處在博弈雙方的企業(yè)間可能存在規(guī)模和實力上的差別，也決定了不同企業(yè)在上述博弈中效用將發(fā)生改變。

所以在這個博弈當中，大型保險企業(yè)A是創(chuàng)新的主力軍，企業(yè)B主要精力在于觀察新產(chǎn)品市場反應后，扮演市場跟隨者角色集中精力模仿，并且共享大型企業(yè)在產(chǎn)品宣傳和推廣上的成果。政府監(jiān)管機構對保險市場引導上有所側重，監(jiān)管機構增加保險產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量，企業(yè)提供更多差異化產(chǎn)品；從智豬博弈中分析得到，大型企業(yè)更具有產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)在動力，監(jiān)管機構更應當針對大型保險企業(yè)進行保護和激勵。

保險產(chǎn)品本身的特點是極易被模仿和學習而且模仿成本較低，保險企業(yè)存在大量“搭便車者”，監(jiān)管機構對保險創(chuàng)新產(chǎn)品保護是對保險企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新動力和回報的保證。保護措施比如知識產(chǎn)權專利、保護時間上限制、補貼等，本文暫不討論保護措施。假設一切保護措施都歸結于對產(chǎn)品創(chuàng)新企業(yè)的補貼f，修改后支付矩陣如表2。

表2有補貼的產(chǎn)品創(chuàng)新博弈

根據(jù)智豬博弈的結果，發(fā)揮創(chuàng)新主力軍的作用，監(jiān)管機構應選擇對大型保險企業(yè)進行保護和激勵，如支付矩陣表3。

表3對大型保險企業(yè)補貼的產(chǎn)品創(chuàng)新博弈

仍是智豬博弈，納什均衡為(創(chuàng)新，模仿)，通過對大型保險企業(yè)的保護和激勵，鼓勵企業(yè)A進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新，更好達到激勵目的。

五、對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

在競爭日趨激烈的保險市場中，保險產(chǎn)品創(chuàng)新已儼然成為保險企業(yè)獲得超額利潤取得競爭優(yōu)勢的源泉。但保險產(chǎn)品的易仿制性，又使得多數(shù)保險企業(yè)在主動選擇創(chuàng)新還是等待其他企業(yè)創(chuàng)新后模仿的兩種策略中舉棋不定。創(chuàng)新，不僅僅是某個企業(yè)取得超額利潤的主要工具，更是一個國家乃至民族進步的源動力，因此，鼓勵創(chuàng)新，支持創(chuàng)新，將是一個國家乃至整個民族不可推卸的責任。

針對保險行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新困境，根據(jù)上述博弈分析的結果，提出以下幾點建議：

(1)鼓勵適當制定對商業(yè)方法進行專利保護。通過分析模仿的成本要遠比創(chuàng)新成本要低的多，且低于模仿所帶來收益增加值，亦說明保險產(chǎn)品“先入優(yōu)勢”并不明顯。同時國內(nèi)企業(yè)的一味模仿國外企業(yè)的保險產(chǎn)品方式，更不利國內(nèi)企業(yè)的創(chuàng)新意識和能力的培養(yǎng)。制定對商業(yè)方法的專利保護，間接增加模仿者的模仿成本，保護保險企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新成果，更加有利于維護創(chuàng)新企業(yè)的利益和積極性。

(2)完善制度和政策的推動作用。上述博弈分析結果形成智豬博弈，創(chuàng)新的主體主要是行業(yè)內(nèi)大型保險企業(yè)，我國大型保險企業(yè)主要是國有控股企業(yè)，國家監(jiān)管部門從制度層面上推動企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，也為企業(yè)自主創(chuàng)新提供支持，同時引導保險企業(yè)創(chuàng)新意識的轉變。政府相關部門對積極主動進行創(chuàng)新的保險企業(yè)給予補貼和獎勵，激勵與促進保險企業(yè)的自主創(chuàng)新。

(3)加強保險企業(yè)社會責任感建設。大型保險企業(yè)作為創(chuàng)新的主力軍，引領產(chǎn)品創(chuàng)新的方向；大型保險企業(yè)應自覺以社會責任作為保險產(chǎn)品創(chuàng)新導向。企業(yè)對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅有利于企業(yè)自身風險管理，增加收益，同時作為社會一份子的保險企業(yè)也同樣具有社會責任，因而創(chuàng)新的保險產(chǎn)品必然是被社會認可，承擔社會責任促進社會整體水平進步的產(chǎn)品，有利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，有利于行業(yè)整體發(fā)展。

(4)企業(yè)做好保險服務創(chuàng)新。模仿是極易模仿這個與產(chǎn)品特性相關同時也是因為模仿的成本過低決定的。保險企業(yè)核心競爭中除了產(chǎn)品外另一項重要的是服務，保險服務是其他企業(yè)無法模仿的。服務創(chuàng)新從保險企業(yè)戰(zhàn)略角度進行轉變，真正以客戶為中心，在產(chǎn)品設計、營銷、理賠中提升服務客戶的意識，為產(chǎn)品創(chuàng)新夯實基礎。

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