大慶市農(nóng)村信貸模式創(chuàng)新探析

李貴斌

(中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311)

大慶市農(nóng)村信貸模式創(chuàng)新探析

李貴斌

(中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制也發(fā)生了很大的變化，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式不斷發(fā)展壯大，并取得了可喜的成績，尤其是各種農(nóng)民專業(yè)合作組織在各級(jí)政府的支持下得到較好的發(fā)展。我們注意到，它們?cè)趬汛蟀l(fā)展中也同樣存在著資金制約的問題，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足這種新型聯(lián)合體發(fā)展的需求。在這種背景下，大慶市的一些銀行機(jī)構(gòu)大膽嘗試新的農(nóng)貸產(chǎn)品，助推合作組織的發(fā)展，效果比較明顯。

大慶市；農(nóng)村信貸模式；創(chuàng)新探析

近年來，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面作了積極的創(chuàng)新探索，如信用村戶評(píng)選、小額農(nóng)戶信用貸款、五戶聯(lián)保貸款、農(nóng)貸“一卡通”等業(yè)務(wù)，都受到了廣大農(nóng)民的歡迎，為新農(nóng)村建設(shè)起到了很大的促進(jìn)作用。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制也發(fā)生了很大的變化，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式不斷發(fā)展壯大，并取得了可喜的成績。尤其是各種農(nóng)民專業(yè)合作組織在各級(jí)政府的支持下得到較好的發(fā)展。幾年來，大慶市圍繞“農(nóng)轉(zhuǎn)牧”戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大力發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，先后出臺(tái)了多項(xiàng)鼓勵(lì)、扶持政策，對(duì)帶動(dòng)能力強(qiáng)、示范作用明顯、發(fā)展規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社在財(cái)政、信貸、保險(xiǎn)、稅收等多方面予以扶持，取得了較好成效。截至2008年末，累計(jì)組建實(shí)體型農(nóng)民專業(yè)合作社236個(gè)，基本形成了覆蓋農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的合作經(jīng)濟(jì)組織網(wǎng)絡(luò)。這些專業(yè)合作組織作為農(nóng)業(yè)發(fā)展中的新的聯(lián)合體，適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收以及對(duì)新農(nóng)村建設(shè)都發(fā)揮了越來越重要的作用。我們注意到，它們?cè)趬汛蟀l(fā)展中也同樣存在著資金制約的問題，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足這種新型聯(lián)合體發(fā)展的需求。在這種背景下，大慶市的一些銀行機(jī)構(gòu)，大膽嘗試新的農(nóng)貸產(chǎn)品，助推合作組織的發(fā)展，效果比較明顯。大慶市農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作是在肇源縣開始的。筆者從肇源縣入手，探析農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的可行性與現(xiàn)實(shí)性。

一、農(nóng)貸創(chuàng)新模式及案例

模式一：“公司＋農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織＋農(nóng)戶+銀行”信貸模式（圖1），是指公司以實(shí)物資產(chǎn)和信用為與其簽訂產(chǎn)品收購合同或合作協(xié)議的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織成員農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織參與貸款初審、監(jiān)督等環(huán)節(jié)的信貸運(yùn)作模式。農(nóng)戶貸款總限額由公司抵押資產(chǎn)值、近期凈利潤、產(chǎn)品市場(chǎng)行情等因素綜合確定。單個(gè)農(nóng)戶貸款額度一般不超過10萬元，利率較同期農(nóng)戶貸款利率低25%。操作流程如下：

1.農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織對(duì)申貸農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行初審。

2.農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織將申貸農(nóng)戶名單、額度等相關(guān)材料轉(zhuǎn)呈公司。

3.公司牽頭為農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)提出借款申請(qǐng)，并提供貸款擔(dān)保。

4.在公司擔(dān)保前提下，農(nóng)戶自行組成五戶聯(lián)保，并向金融機(jī)構(gòu)提出借款申請(qǐng)。

5.金融機(jī)構(gòu)開展貸前調(diào)查，審查農(nóng)戶借款資格，通過后，分別與農(nóng)戶、公司簽訂借款、擔(dān)保合同，發(fā)放貸款。

6.公司、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、金融機(jī)構(gòu)共同對(duì)借款人經(jīng)營狀況、貸款使用情況監(jiān)督、檢查。公司收購產(chǎn)品后，按照金融機(jī)構(gòu)委托從農(nóng)戶售貨款中劃扣貸款本息至金融機(jī)構(gòu)指定賬戶，余款返還農(nóng)戶。

7.市政府按3%比例對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織貸款予以貼息。

案例：

參與公司：肇源縣文國冷凍食品有限公司。該公司成立于1997年，注冊(cè)資金1000萬元、占地3.8萬平方米，是集禽雛孵化、養(yǎng)殖服務(wù)、飼料生產(chǎn)、禽產(chǎn)品分割速凍為一體的民營企業(yè)，年可加工白羽雞1200萬只、大鵝200萬只，生產(chǎn)的“綠鳳”牌禽類分割產(chǎn)品市場(chǎng)前景廣闊，銷售遍及北京、上海、大連等地區(qū)。公司先后多次榮獲“黑龍江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)”、“黑龍江省中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地”、“促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”等稱號(hào)。

參與農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織：鑫鑫冷凍、文國養(yǎng)殖、新東方飼料、鴻雁禽雛孵化專業(yè)合作社。這4個(gè)專業(yè)合作社均成立于2008年，注冊(cè)資金共計(jì)550萬元，成員1200人。合作社以“民辦、民管、民受益”為原則，以服務(wù)成員、謀求全體成員共同利益為宗旨，實(shí)行自主經(jīng)營、民主管理、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、盈余返還的運(yùn)作模式。在信貸扶持下，這4個(gè)合作社均已晉升為市級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作社。

參與銀行機(jī)構(gòu)：肇源農(nóng)村信用聯(lián)社、商業(yè)銀行。兩家機(jī)構(gòu)以這種創(chuàng)新模式為依托，累計(jì)發(fā)放農(nóng)貸5278萬元。

政府參與機(jī)構(gòu)：大慶市政府對(duì)農(nóng)貸產(chǎn)品工作非常重視與支持，財(cái)政專門預(yù)算資金，對(duì)農(nóng)村合作組織與農(nóng)戶貸款均給予3%的貼息。同時(shí)對(duì)合作組織發(fā)展給予一定額度的獎(jiǎng)勵(lì)。

模式二：“農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織＋農(nóng)戶+銀行”信貸模式 (圖2)，是指農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織以實(shí)物資產(chǎn)、信用為成員農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，并參與貸款初審、監(jiān)督等環(huán)節(jié)的信貸運(yùn)作模式。農(nóng)戶貸款總限額由農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織抵押資產(chǎn)值、近期凈利潤、產(chǎn)品市場(chǎng)行情等因素綜合確定。單個(gè)農(nóng)戶貸款額度一般不超過10萬元。利率較同期農(nóng)戶貸款利率低25%。操作流程如下：

1.農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織對(duì)成員農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行初審。

2.農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織牽頭為農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)提出借款申請(qǐng)，并提供貸款擔(dān)保。

3.在農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)保前提下，農(nóng)戶自行組成五戶聯(lián)保，向金融機(jī)構(gòu)提出借款申請(qǐng)。

4.金融機(jī)構(gòu)開展貸前審查，合格后，分別與農(nóng)戶、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織簽訂借款、擔(dān)保合同，發(fā)放貸款。

5.農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、金融機(jī)構(gòu)共同對(duì)借款人經(jīng)營狀況、貸款使用情況監(jiān)督、檢查。農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織銷售產(chǎn)品后，按照金融機(jī)構(gòu)委托從農(nóng)戶售貨款中劃扣貸款本息至金融機(jī)構(gòu)指定賬戶，余款返還農(nóng)戶。

6.市政府按3%比例對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織貸款予以貼息。

參與農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織：福興鄉(xiāng)興福蔬菜生產(chǎn)專業(yè)合作社。該合作社成立于2007年，注冊(cè)資金448萬元，成員223人。共有蔬菜大棚375個(gè)，占地面積2580畝。合作社實(shí)行“統(tǒng)一進(jìn)種、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一銷售”的運(yùn)作模式，生產(chǎn)的黃瓜、柿子、豆角、香瓜等農(nóng)產(chǎn)品銷售遍及上海、南京、杭州、俄羅斯等地。目前，合作社已晉升為市級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作社。政府扶持與上一種模式相同。

參與銀行機(jī)構(gòu)：大慶商業(yè)銀行肇源支行。該行以這種模式為依托累計(jì)發(fā)放農(nóng)貸1466萬元。

其他模式：在實(shí)際工作中，有的銀行機(jī)構(gòu)還開展了“擔(dān)保公司+農(nóng)戶+銀行”、“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”等模式，其操作與以上兩種模式大同小異，筆者不一一贅述。

二、農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義

（一）打通了信貸供給與需求鏈接渠道，破解了農(nóng)戶貸款抵押難題。在金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性充足、信貸意愿較強(qiáng)，而農(nóng)戶信貸需求又旺盛的情況下，農(nóng)貸創(chuàng)新模式有效破解了農(nóng)戶因缺乏有效抵押品“難貸款”、貸款額度難滿足及金融機(jī)構(gòu)“貸款難”問題，即有效打通了信貸供給與需求鏈接通道，使農(nóng)戶信貸需求轉(zhuǎn)化為有效信貸需求，而金融機(jī)構(gòu)方面，將潛在信貸供給能力變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的信貸投放，形成了“銀企合作”促進(jìn)“農(nóng)戶生產(chǎn)合作”，“農(nóng)戶生產(chǎn)合作”促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，“三農(nóng)”發(fā)展又促進(jìn)“專業(yè)合作組織”發(fā)展壯大的良性循環(huán)。2009年，為擴(kuò)大合作社成員的養(yǎng)殖規(guī)模，由文國冷凍公司提供擔(dān)保，農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行為100個(gè)養(yǎng)殖戶提供貸款1000萬元，文國冷凍公司為各戶補(bǔ)貼100萬元，建設(shè)了100多棟專業(yè)化養(yǎng)雞舍，使合作社員養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大了10倍。

（二）推動(dòng)了合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展，加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。以肇源農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新模式為例，在新型農(nóng)貸創(chuàng)新產(chǎn)品的扶持下，文國養(yǎng)殖、鴻雁禽雛孵化等農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織借鑒日本、韓國農(nóng)協(xié)經(jīng)驗(yàn)，以鏈接經(jīng)營環(huán)節(jié)，集聚生產(chǎn)要素為宗旨，以提高企業(yè)與合作社、生產(chǎn)環(huán)節(jié)與經(jīng)營環(huán)節(jié)對(duì)接效率為目標(biāo)，組建了肇源禽業(yè)協(xié)會(huì)，開創(chuàng)了“一會(huì)帶多社、多社聯(lián)農(nóng)戶”的協(xié)會(huì)運(yùn)作模式。協(xié)會(huì)綜合服務(wù)基地內(nèi)設(shè)“一市兩中心”，即會(huì)員超市、會(huì)員服務(wù)中心和會(huì)員培訓(xùn)中心。目前，已有17家省內(nèi)外知名企業(yè)入駐超市，農(nóng)戶憑會(huì)員卡即可在超市內(nèi)記賬消費(fèi)，且價(jià)格較市場(chǎng)同等質(zhì)量產(chǎn)品低3%～5%，并享受送貨到家服務(wù)。會(huì)員服務(wù)中心內(nèi)設(shè)信貸部、保險(xiǎn)部、信息咨詢部、技術(shù)部、綜合服務(wù)部、結(jié)算部等六個(gè)部門，農(nóng)村信用社、陽光保險(xiǎn)公司、移動(dòng)等單位入駐服務(wù)中心，為農(nóng)戶提供低價(jià)、優(yōu)質(zhì)全方位配套服務(wù)，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營已形成規(guī)模。

（三）提高了農(nóng)戶貸款議價(jià)能力，推進(jìn)了利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)。農(nóng)貸創(chuàng)新產(chǎn)品有效提高了借款人信譽(yù)度，增強(qiáng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)信貸吸納能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相下調(diào)貸款利率，不僅扭轉(zhuǎn)了“銀行定價(jià)、農(nóng)戶無奈”的不利局面，而且還加快了金融機(jī)構(gòu)貸款利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化了利率市場(chǎng)環(huán)境。參與農(nóng)貸創(chuàng)新銀行機(jī)構(gòu)利率定價(jià)基本能夠體現(xiàn)成本、效益和風(fēng)險(xiǎn)配匹原則。

（四）降低了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，提高了持續(xù)支農(nóng)能力。一方面，公司、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織利用對(duì)農(nóng)戶的信息優(yōu)勢(shì)，參與貸款初審、監(jiān)督等環(huán)節(jié)，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題，而且還為金融機(jī)構(gòu)節(jié)約了管理費(fèi)用；另一方面，貸款統(tǒng)一審批、統(tǒng)一發(fā)放，公司、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織代為扣收貸款本息的運(yùn)作模式，有效解決了農(nóng)戶貸款筆數(shù)多、金額低導(dǎo)致的高成本問題，使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)由零售變成批發(fā)，有利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低運(yùn)營成本，拓寬盈利空間。以肇源縣農(nóng)村信用聯(lián)社為例，試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來，該聯(lián)社累計(jì)發(fā)放貸款4340萬元，較同等規(guī)模零售業(yè)務(wù)多盈利50萬元。

（五）帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)了周邊農(nóng)民增收。在信貸資源驅(qū)動(dòng)下，公司、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，正外部效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)。以肇源縣為例，縣外企業(yè)入駐合作經(jīng)濟(jì)組織收購產(chǎn)品，一定程度上促進(jìn)了當(dāng)?shù)匮b卸、餐飲、住宿等行業(yè)發(fā)展，部分禽業(yè)、蔬菜專業(yè)村屯還新建了飯店、旅店。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年1～8月，僅肇源禽業(yè)協(xié)會(huì)、興福蔬菜生產(chǎn)專業(yè)合作社裝卸物資一項(xiàng)，就促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收56萬元。

三、農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新的示范效應(yīng)及可復(fù)制性

肇源農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新模式，得到了多家金融機(jī)構(gòu)和合作組織的認(rèn)可，杜爾伯特蒙古族自治縣、肇州縣、林甸縣、大同區(qū)也借鑒肇源縣模式，以合作組織為紐帶，構(gòu)建利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作。試點(diǎn)工作啟動(dòng)至2009年9月末，僅一年時(shí)間，大慶市累計(jì)發(fā)放“公司＋農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織＋農(nóng)戶+銀行”、“農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織＋農(nóng)戶+銀行”貸款1.2億元，貸款余額9200多萬元，無一筆形成不良。參與公司、合作組織由最初的肉雞養(yǎng)殖、蔬菜種植等6家，擴(kuò)展至奶牛、黃牛、大鵝養(yǎng)殖、糧食收購、農(nóng)產(chǎn)品深加工等63家，惠及農(nóng)戶4500多戶。參與金融機(jī)構(gòu)由最初的2家增加至農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、杜爾伯特蒙古族自治縣潤生村鎮(zhèn)銀行4家。同時(shí)，建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行也在積極籌劃開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

從現(xiàn)階段看，農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充與完善。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，土地流轉(zhuǎn)不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營迅速發(fā)展，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體將逐漸成為農(nóng)村發(fā)展的主體，以農(nóng)產(chǎn)品、牧產(chǎn)品等深加工的龍頭企業(yè)、品牌企業(yè)將成為農(nóng)村市場(chǎng)的主力軍。傳統(tǒng)的農(nóng)貸模式已不能滿足多元經(jīng)濟(jì)體的需要，多種適合社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)展的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式將不斷出現(xiàn)，所以我們可以得出這樣的結(jié)論：隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新必將成為一條農(nóng)村金融服務(wù)的必由之路。

〔責(zé)任編輯：李 霞〕

F832.43

A

1002-2341(2010)01-0105-04

2009-12-28

李貴斌（1966—），男，黑龍江雙城人，副行長、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，從事金融管理研究。