西南地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及發(fā)展研究

李 超

摘要：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村商不開(kāi)資金的支持，西南地區(qū)也不例外，而農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展完善是為新農(nóng)村建設(shè)提供資金保障的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，巨大的資金缺口需要農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展加以解決。相關(guān)研究表明，農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正的效應(yīng)。在本文中，我們以西南農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀為主線，對(duì)相關(guān)的理論和實(shí)證研究成果進(jìn)行了歸納總結(jié)，并提出了西南農(nóng)村金融發(fā)展的改革思路。

關(guān)鍵詞：西南農(nóng)村；金融；發(fā)展

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，尤其是在全面建設(shè)小康社會(huì)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的新形勢(shì)下，農(nóng)村金融逐漸成為農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決定性因素。然而，既有的農(nóng)村金融體制改革并沒(méi)有取得明顯的成效，農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求存在不相匹配的實(shí)際困難，調(diào)整傳統(tǒng)的農(nóng)村金融改革和發(fā)展的思路已成為當(dāng)務(wù)之急。

一、西南地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

1.人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化的監(jiān)管和貨幣政策。首先是對(duì)農(nóng)村信用社暫免收取業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)l其次是對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行比一般商業(yè)銀行低的法定存款準(zhǔn)備金率；第三是對(duì)西南部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)免征企業(yè)所得稅，優(yōu)惠征收營(yíng)業(yè)稅，上述政策大大減輕了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)。最后，批準(zhǔn)部分農(nóng)村信用社(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，下同)參加全國(guó)貨幣市場(chǎng)，并提出“三個(gè)高于”等要求督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)有關(guān)信貸政策，積極為“三農(nóng)”發(fā)放貸款。

2.信貸品種和方式多樣化。目前，西南地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)村信用社。另外近年還開(kāi)設(shè)了小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。上述農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均可直接辦理支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，也是農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主體。近幾年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)寬支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)放了助學(xué)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款以及消費(fèi)貸款等豐富的形式，部分金融機(jī)構(gòu)還創(chuàng)新了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款等品種，有的銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行貸款、電話銀行銀行等信貸新渠道。信貸品種及信貸渠道的變化，為農(nóng)戶的貸款需求提供了便利。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，西南地區(qū)13個(gè)地州市的農(nóng)戶小額信用貸款余額已經(jīng)達(dá)到了45億元，占農(nóng)村信用社貸款總額的19.34％。

3.農(nóng)村信貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)形成了點(diǎn)多面廣的局面。現(xiàn)在，農(nóng)村信用社、郵改儲(chǔ)蓄銀行的信貸網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了西南地區(qū)農(nóng)村的主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)銀行也在加大入駐的力度，有的金融機(jī)構(gòu)還大力推動(dòng)零網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)，著力填補(bǔ)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。部分縣設(shè)立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支行，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下就沒(méi)有設(shè)立機(jī)構(gòu)。一份調(diào)查報(bào)告顯示：西南地區(qū)13個(gè)地州市的農(nóng)村信貸網(wǎng)點(diǎn)已有2669個(gè)，平均到每個(gè)鄉(xiāng)鑌有1.4個(gè)，1個(gè)信貸網(wǎng)點(diǎn)可以為9700戶農(nóng)戶提供服務(wù)，農(nóng)村金融信貸服務(wù)面基本上遍布到整個(gè)農(nóng)村。

二、西南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展中的問(wèn)題與不足

西南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展盡管近年來(lái)取得了很大的突破，但是也存在一些共同的問(wèn)題，如品牌的公信力尚未建立、資金來(lái)源有限、人才短缺、面臨農(nóng)村市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)約束等。西南地區(qū)作為我國(guó)較貧困地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)狀況總體來(lái)說(shuō)是滯后的。這種狀況的出現(xiàn)，既有客觀的因素，也有制度性的主觀因素。

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源供給不足

西南地區(qū)農(nóng)村金融改革滯后，農(nóng)村金融資源供給不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，并不面向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；農(nóng)業(yè)銀行雖然有涉農(nóng)貸款，但主要面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，很少向農(nóng)戶貸款。其次，金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市，農(nóng)村所占比例微乎其微。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局結(jié)構(gòu)日益單一，難持“三農(nóng)”的任務(wù)

“三農(nóng)”問(wèn)題不僅僅是西南地區(qū)的重要發(fā)展難題，也一直是我國(guó)政府重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，這不僅由于它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中無(wú)法回避的難點(diǎn)，而且還因?yàn)樗苯雨P(guān)系到國(guó)家、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)根基的穩(wěn)定。在經(jīng)濟(jì)日趨金融化的今天，金融成為經(jīng)濟(jì)的核心。然而，近十年來(lái)，西南地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷減少。由于信用社結(jié)算手段較為落后，人員素質(zhì)相對(duì)偏低，以其自身的資金實(shí)力很難應(yīng)對(duì)“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面。在現(xiàn)行政策性金融體制下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上僅是單純的糧棉收購(gòu)貸款銀行，業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉流通，根本無(wú)法充分發(fā)揮支農(nóng)作用。即使在支持糧棉流通方面，也同樣存在突出問(wèn)題。棉花購(gòu)銷(xiāo)已經(jīng)市場(chǎng)化，隨著糧食購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)化程度的提高、種植業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、糧棉購(gòu)銷(xiāo)主體的多元化，國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)收購(gòu)量明顯下降，以購(gòu)銷(xiāo)信貸為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)規(guī)律性明顯下降。

3.農(nóng)村信貸資金質(zhì)量低下與支農(nóng)資金需求面擴(kuò)大的矛盾

西南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高占比不良貸款嚴(yán)重制約著支農(nóng)資金量的擴(kuò)大和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。隨著西南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的發(fā)展壯大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈增加的趨勢(shì)。目前，西南地區(qū)擴(kuò)大了經(jīng)濟(jì)作物和其他農(nóng)作物播種面積，推廣優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品和特種養(yǎng)殖，確立和規(guī)劃了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加快農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，同時(shí)培育和壯大龍頭企業(yè)，提出了增加技術(shù)含量、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的目標(biāo)，這一切，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入大量的資金。但由于信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，制約著西南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投入的增加。

三、西南農(nóng)村金融發(fā)展的改革思路

要解決西南農(nóng)村金融發(fā)展中的諸多不足，政府必須在農(nóng)村金融體系中扮演一個(gè)積極的角色，努力制定相應(yīng)的制度及對(duì)策。

1.政策性銀行增強(qiáng)支農(nóng)功能

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)堅(jiān)持以能帶動(dòng)千家萬(wàn)戶農(nóng)民增產(chǎn)增收的項(xiàng)目為重點(diǎn)，以西南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為平臺(tái)，以農(nóng)業(yè)低風(fēng)險(xiǎn)貸款為支撐，圍繞農(nóng)村建設(shè)用地復(fù)墾、城鎮(zhèn)化建設(shè)、高科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)畜牧養(yǎng)殖業(yè)和基本農(nóng)田保護(hù)建設(shè)5個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，加大新農(nóng)村建設(shè)支持力度。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)小企業(yè)、農(nóng)村綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)科技推廣轉(zhuǎn)化運(yùn)行機(jī)制，并支持糧油產(chǎn)業(yè)化龍頭和加工骨干企業(yè)開(kāi)展糧油收購(gòu)，帶動(dòng)農(nóng)民增收。

2.建立多層次的農(nóng)村金融體系

多層次金融體系的含義，一方面是指幾個(gè)大市場(chǎng)的多層次，包括銀行業(yè)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)；一方面是政策性、商業(yè)性和合作性金融，包括民間非正規(guī)金融；另一方面是銀行借貸的客戶定位。農(nóng)村金融體系的主體是商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融，這幾種金融機(jī)構(gòu)主要活躍于貨幣市場(chǎng)，為農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活提供中短期資金服務(wù)。因此，要繼續(xù)鼓勵(lì)在貧困地區(qū)發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)民資金互助組織、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、區(qū)域性擔(dān)保公司的發(fā)展。

3.開(kāi)展合適的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

一方面，確定消費(fèi)信貸發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。目前，我國(guó)西南地區(qū)中成渝經(jīng)濟(jì)圈、西隴海一蘭新線經(jīng)濟(jì)帶、南貴昆經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村消費(fèi)貸款增長(zhǎng)較快。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)制定相關(guān)配套措施，以加快西南重點(diǎn)區(qū)域的農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展。另一方面，根據(jù)重點(diǎn)消費(fèi)群體的經(jīng)濟(jì)承受能力和主要消費(fèi)傾向，提供多樣性的消費(fèi)信貸品種。比如，目前彩電、冰箱等耐用消費(fèi)品在農(nóng)村正處于普及階段，加之“家電下鄉(xiāng)”國(guó)家優(yōu)惠政策的配合，是開(kāi)展消費(fèi)信貸的最佳時(shí)機(jī)。此外，住房、農(nóng)用車(chē)輛、教育和醫(yī)療等方面的消費(fèi)信貸也都面臨著重大的發(fā)展機(jī)遇，并且金融租賃業(yè)務(wù)在農(nóng)村也有著廣闊的發(fā)展前景。

綜上所述，西南地區(qū)發(fā)展緩慢的農(nóng)村金融，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。政府及金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)西南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際出發(fā)，增加政策扶持力度、建立合理的支農(nóng)信貸激勵(lì)機(jī)制、完善涉農(nóng)貸款的擔(dān)保和保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)不斷的嘗試和改進(jìn)來(lái)完善農(nóng)村金融服務(wù)，以此促進(jìn)西南地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。