我國銀行卡價(jià)格結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀,問題及對(duì)策研究

田德樂 唐 聰

摘要：本文從銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)特征出發(fā)，結(jié)合其運(yùn)行機(jī)制，分析交換費(fèi)在銀行卡定價(jià)中的作用；繼而根據(jù)我國銀行卡定價(jià)中存在的問題，提出一些解決措施。

關(guān)鍵詞：銀行卡；定價(jià)機(jī)制；交換費(fèi)

一、引言

銀行卡產(chǎn)業(yè)是以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，由發(fā)卡、收單、專業(yè)化服務(wù)組織和商戶、消費(fèi)者共同組成的。銀行卡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)典型的雙邊市場(chǎng)，通過某個(gè)交易平臺(tái)使得終端用戶形成互動(dòng)，并通過適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)使市場(chǎng)的每一端都能夠參與的一類市場(chǎng)。同時(shí)，銀行卡產(chǎn)業(yè)作為典型的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)，具有間接網(wǎng)絡(luò)外部性(Network externality)與使用外部性(usage extemality)。間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指消費(fèi)者對(duì)一種產(chǎn)品的使用增加了另一種產(chǎn)品的價(jià)值。而使用外部性，即市場(chǎng)一方的需求決策影響另一方的成本和收益，也就是說，支付系統(tǒng)的一端用戶的選擇決策，會(huì)對(duì)另一端用戶產(chǎn)生影響，但在做選擇決策時(shí)，雙方不會(huì)考慮這種影響。

從上面的分析可以看出，正是在銀行卡產(chǎn)業(yè)中，存在著兩大特殊特征，在研究銀行卡價(jià)格結(jié)構(gòu)問題時(shí)，才存在雙邊市場(chǎng)中兩邊不同價(jià)格和相互聯(lián)系的關(guān)鍵價(jià)格——交換費(fèi)。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)制

如上圖所示，當(dāng)交易發(fā)生時(shí)，持卡人從商戶那里購買商品后向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付商品價(jià)格和卡費(fèi)p+m。發(fā)卡銀行收到這筆資金后，將扣除交換費(fèi)后的p－t支付給收單機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)將收到的資金扣除商戶扣率之后，將剩余p-d支付給商戶。商戶扣率由“交換費(fèi)+銀行卡組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)十收單服務(wù)費(fèi)”這三部分組成。因此，研究銀行卡定價(jià)機(jī)制，就是研究商戶扣率的形成機(jī)制和分配機(jī)制。

三、我國現(xiàn)行銀行卡定價(jià)機(jī)制

我國銀行卡采用統(tǒng)一定價(jià)機(jī)制，由人民銀行按照基本商戶行業(yè)粗放分類來制定商戶扣率，并規(guī)定相關(guān)主體的利潤比例。人民銀行1999年Ⅸ銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法*中規(guī)定，從商戶處收取的手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡銀行、收單銀行和信息交換中心以8:1:1的比例進(jìn)行分配。該方案考慮了發(fā)卡銀行在前期市場(chǎng)推廣中所付出的較大成本，給予發(fā)卡銀行較大的利潤分成，但卻忽視了收單機(jī)構(gòu)的利益，難以形成對(duì)收單機(jī)構(gòu)的有效激勵(lì)。針對(duì)8:1:1分配機(jī)制存在的利益扭曲問題，人民銀行2004年126號(hào)文件(《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》)，對(duì)現(xiàn)行的商戶扣率分配機(jī)制規(guī)定為：發(fā)卡機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)(即中國銀聯(lián))和收單機(jī)構(gòu)的利潤比例為7:1:X。該分配機(jī)制固定了發(fā)卡機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)的收益，沒有規(guī)定收單機(jī)構(gòu)的扣率，收單機(jī)構(gòu)在開發(fā)商戶過程中可依據(jù)自身成本、市場(chǎng)需求狀況與商戶協(xié)商確定扣率水平，該機(jī)制可以有效激勵(lì)收單機(jī)構(gòu)拓展受理市場(chǎng)的積極性。

四、我國銀行卡定價(jià)存在的問題

1.商戶扣率缺乏激勵(lì)機(jī)制。收單機(jī)構(gòu)向特約商戶收取的手續(xù)費(fèi)，通常稱為商戶扣率，在同一行業(yè)使用相同扣率的機(jī)制下，隨著商戶經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，商戶的扣率也會(huì)逐漸提高，容易引起商戶抵制銀行卡，形成銀商之間的矛盾。

2.缺乏產(chǎn)品細(xì)分的差別定價(jià)?？傮w上看，銀行卡分為信用卡與借記卡，目前中國的銀行卡手續(xù)費(fèi)采取的是對(duì)信用卡和借記卡的統(tǒng)一定價(jià)，但由于信用卡與借記卡的成本構(gòu)成存在較大差異。因此，統(tǒng)一定價(jià)未能合理反映兩種類型銀行卡的差異成本。

五、解決措施

為進(jìn)一步完善銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，提高卡基支付對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)進(jìn)步的促進(jìn)作用，制定合理、靈活、多樣性的定價(jià)機(jī)制，是銀行卡產(chǎn)業(yè)持久健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

1.按交易規(guī)模實(shí)施差別定價(jià)。按交易規(guī)模實(shí)施差別定價(jià)即對(duì)每一類商戶，按其交易規(guī)模劃分出區(qū)間，根據(jù)交易區(qū)間實(shí)施超額累退制定價(jià)方案或者兩部收費(fèi)方案。首先，采用超額累退制定價(jià)機(jī)制，即先設(shè)定各大類的基準(zhǔn)扣率，以商戶月均刷卡交易金額為度量標(biāo)準(zhǔn)，劃分出區(qū)間，根據(jù)所在區(qū)間，確定交換費(fèi)扣率。第二，采用兩部收費(fèi)方案，即以商戶的月均刷卡交易額為標(biāo)準(zhǔn)劃分出折扣區(qū)間，采用“固定費(fèi)用+比例”的形式，對(duì)商戶的每筆交易金額，都先收取一筆相對(duì)較低的固定費(fèi)用，超出部分再按比例收取手續(xù)費(fèi)。

2.按銀行卡類別差別定價(jià)。按國際卡組織的通行慣例，借記卡的扣率應(yīng)低于貸記卡的扣率。我國目前發(fā)行的銀行卡中大部分是借記卡，適時(shí)對(duì)銀行卡產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，并依其成本狀況制定差別定價(jià)是未來中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，也是適應(yīng)國際競爭的需要。

3.發(fā)卡銀行應(yīng)進(jìn)一步提高服務(wù)水平。目前，我國發(fā)卡銀行普遍存在重發(fā)卡、輕管理的現(xiàn)象，一方面對(duì)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)缺乏有效的成本控制；另一方面，在為客戶提供服務(wù)時(shí)，同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。因此，發(fā)卡銀行可以把外圍的制卡、收單以及POS維護(hù)等服務(wù)交給相關(guān)專業(yè)化公司運(yùn)作，集中做好發(fā)卡、營銷等核心業(yè)務(wù)，通過提高銀行卡的附加值來提升自身的服務(wù)水平，這不僅會(huì)提高發(fā)卡行的運(yùn)作效率，同時(shí)也會(huì)降低發(fā)卡成本。