一個(gè)“偽中產(chǎn)”的自白

李明達(dá)

積極消費(fèi)，消極理財(cái)

星期六的早上，發(fā)現(xiàn)家里停了水，一問(wèn)小區(qū)物業(yè)，才知道要停一天，妻子提議干脆去北京逛逛。最近家里打算重新裝修，自從將風(fēng)格定位成現(xiàn)代中式，妻子就一直想去潘家園古玩市場(chǎng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，今天正是個(gè)機(jī)會(huì)，于是駕車(chē)直奔京津唐高速。

為了早就提上日程的“潘家園之旅”，妻子做足了功課，一到目的地，她便開(kāi)始在那滿(mǎn)眼斑駁古樸的攤位之間游刃有余地挑選。沒(méi)多久，便花了不到100塊錢(qián)，淘到了一個(gè)仿鈞窯的青花花瓶。雖然花瓶生的似模似樣，我卻故意奚落妻子看中的盡是仿冒品。為了證明自己的眼光，一通挑揀之后，她硬是在一堆落滿(mǎn)灰塵的舊木器中挑出一扇隱約帶有民族風(fēng)情的木窗，愛(ài)不釋手地把玩，老板出價(jià)上千，她也沒(méi)過(guò)多的理論便成交。我問(wèn)她這塊“爛木頭”有什么講究，她肯定地說(shuō)那絕對(duì)是清代瑤族民居木窗，窗戶(hù)上雕刻鬼臉和夜叉只有在那個(gè)時(shí)代的瑤族民居中才會(huì)出現(xiàn)……

我很慶幸自己娶了一個(gè)會(huì)玩的妻子，她會(huì)不停地在你身邊制造各種各樣的驚喜，陪你一起去領(lǐng)略五花八門(mén)的風(fēng)情，熟識(shí)的朋友，都用“玩伴兒”來(lái)形容我倆；我也慶幸自己有足夠的金錢(qián)揮灑在自己鐘愛(ài)的玩樂(lè)中，雖然我倆分別在不同的跨國(guó)公司任職，有各自的事業(yè)，卻都不是那種苦行僧似的工作狂，在工作中付出了勞動(dòng)和時(shí)間之余，我的玩性也越來(lái)越大。

兩年前，妻子加入了一個(gè)越野車(chē)俱樂(lè)部，把我們的“天籟”換成了一輛四驅(qū)的“牧馬人”，還愛(ài)上了自己改裝汽車(chē)，換車(chē)輪，換懸掛，強(qiáng)化底盤(pán)……統(tǒng)統(tǒng)親歷親為。不僅僅自己玩，她還拉上我一起。一開(kāi)始，我只是站在場(chǎng)地旁看她駕車(chē)嫻熟地在木樁、溝渠、彎道中扭曲行進(jìn)。后來(lái)，我坐到了副駕駛位上，竟然明白了什么叫全時(shí)四驅(qū)、分時(shí)四驅(qū)。最后，換成她坐在副駕駛位上，看我?guī)洑獾仳?qū)車(chē)碾石了。

2008年秋天，我們開(kāi)著自己改裝的“牧馬人”參加了入藏自駕車(chē)隊(duì)。綿延數(shù)千公里的旅途，爆胎成了家常便飯，而在阿里那次爆胎，我永遠(yuǎn)難忘。記得當(dāng)時(shí)，高原的氣壓讓我感到呼吸困難，一邊頂著高原反應(yīng)，一邊不得不滿(mǎn)手污泥地?fù)u動(dòng)千斤頂，使上渾身的力氣卸下一個(gè)個(gè)螺絲。還有那不知趣的備胎仿佛比平日里重上好幾倍，讓我更顯得笨手笨腳起來(lái)。而妻子，當(dāng)時(shí)正坐在如氈的草地上，滿(mǎn)臉幸福地說(shuō)，只有我才會(huì)陪她一起“遭”這花錢(qián)買(mǎi)來(lái)的“罪”。

越野歸來(lái)后，我們一起去澳洲爬過(guò)雪山、到泰國(guó)潛過(guò)水……很多人，尤其是父輩們都懷疑我們是否能撐得住這花錢(qián)如流水的生活。這句話(huà)問(wèn)到了點(diǎn)子上，我們規(guī)規(guī)矩矩打工，不偷不搶?zhuān)瑧{身體和腦子賺錢(qián)，樂(lè)不得地聽(tīng)別人叫我們“中產(chǎn)”?！爸挟a(chǎn)”就要有中產(chǎn)的態(tài)度，尤其在生活方式上不能落于人后。我們也很容易滿(mǎn)足：只要每個(gè)月幾萬(wàn)塊錢(qián)的工資放在銀行里，滿(mǎn)足了自我標(biāo)榜的高消費(fèi)之后，還能留個(gè)萬(wàn)把塊錢(qián)。

幾萬(wàn)塊看不上，幾百萬(wàn)才有感覺(jué)

雖然，我長(zhǎng)期以“中產(chǎn)”自居，但自從我貸款在南開(kāi)投資了一套130平方米的房子之后，便對(duì)自己有了更清醒的定位——“偽中產(chǎn)”。

發(fā)生在我身上的買(mǎi)房投資，是一個(gè)十分老套的故事。一次，原本沒(méi)有什么理財(cái)想法的我充當(dāng)司機(jī)被朋友拉著去看房，這位朋友原本也是我們?nèi)ψ永镆煌院鹊耐姘閮海缃瘛袄俗踊仡^”開(kāi)始為投資打算。房子他已經(jīng)看的八九不離十，只是為價(jià)錢(qián)犯難。

“你也來(lái)一套吧，這位置多好，我都徹底考察過(guò)了。你跟我不一樣，買(mǎi)套房子，對(duì)你來(lái)說(shuō)根本不是負(fù)擔(dān)?！迸笥褦x掇我道。

朋友說(shuō)的也不是沒(méi)道理。30出頭的我月薪4萬(wàn)多，截至當(dāng)時(shí)(2008年)，我的薪水每年都是以30％遞增，在2009年拿到50萬(wàn)年薪根本就不是什么問(wèn)題。這樣一套房總價(jià)大約200萬(wàn)，我還有80多萬(wàn)的積蓄，最多貸款140萬(wàn)，心想，也就是再奮斗4年，運(yùn)氣好3年就能全部還清了。況且，每月1萬(wàn)多的月供對(duì)我而言并不構(gòu)成太大壓力。以往，幾萬(wàn)塊的小本創(chuàng)業(yè)我壓根看不上，這幾百萬(wàn)的買(mǎi)房大計(jì)還多少有點(diǎn)感覺(jué)。最終，朋友的房子沒(méi)買(mǎi)成，我的名下卻多出一處房產(chǎn)。

可萬(wàn)沒(méi)想到的是，金融危機(jī)來(lái)了，股市由6000點(diǎn)急轉(zhuǎn)直下，至今都一直徘徊在2000多點(diǎn)，而樓市也不景氣。盡管樓市的資產(chǎn)縮水不如股市那么直觀，但也會(huì)有一條清晰的分界線(xiàn)，就是當(dāng)房子的市值低于銀行的房貸時(shí)，房子便淪為負(fù)資產(chǎn)。對(duì)于一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)人而言，最好的選擇可能是放棄，但是在中國(guó)，如果斷供，意味著放棄數(shù)額不菲的首付款，放到我自己身上，還有高額的裝修費(fèi)和已經(jīng)支付的還款。于是，我不得不痛苦地生活在負(fù)資產(chǎn)的陰影之下。

這時(shí)情況還沒(méi)有演變到最壞的程度。因?yàn)槭艿浇鹑谖C(jī)的直接影響，我負(fù)責(zé)項(xiàng)目的上游公司垮了，我也跟著失業(yè)。突然間，我一下子從“中產(chǎn)”變成“無(wú)產(chǎn)”，每月卻仍舊要背負(fù)萬(wàn)元的月供。好在，不到兩個(gè)月我又重新找到了工作，只是薪水只有原來(lái)的一半，勉強(qiáng)夠還月供。無(wú)奈，在不景氣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，也只好屈從了。只希望在新環(huán)境里能夠穩(wěn)定下來(lái)，爭(zhēng)取早日加薪!希望這輪金融危機(jī)快點(diǎn)兒過(guò)去，房?jī)r(jià)也快點(diǎn)兒漲起來(lái)!

眼高手低，積聚財(cái)富

或許是我的禱告起了作用，隨著金融危機(jī)的緩和，中國(guó)房市也漸漸有了回暖的起色?？墒沁@時(shí)的我，已經(jīng)是“一朝被蛇咬”，幾乎體會(huì)到了房市崩盤(pán)的危機(jī)。說(shuō)到這兒，可能很多人會(huì)笑——房?jī)r(jià)不再翻番就不錯(cuò)了，還能崩盤(pán)?中國(guó)的房?jī)r(jià)哪次不是在泡沫論和政府調(diào)控政策中扶搖直上的?真真是“狼來(lái)了”聽(tīng)得太多，大家都麻木了，直到有一天狼真的來(lái)了。

雖然這次，我只是僥幸被敲了敲警鐘，卻也意識(shí)到，樓市的資產(chǎn)在我家庭資產(chǎn)中占據(jù)的比例太多了，一旦大幅縮水，就意味著我必將從“中產(chǎn)”的隊(duì)伍中退出來(lái)。從前，我眼高，手也高，總想著幾百萬(wàn)錢(qián)生錢(qián)的資產(chǎn)增值方式來(lái)的過(guò)癮，現(xiàn)在才知道，一著不慎，滿(mǎn)盤(pán)皆輸，而我又輸不起。所謂“中產(chǎn)”，其實(shí)和普通老百姓在財(cái)富積累的方式上沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，也要依靠薪水度日，只是能力大小、機(jī)遇不同而已。因此，我發(fā)現(xiàn)，理財(cái)比投資更適合我脆弱的資本。

在找尋理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，我瀏覽了大量數(shù)據(jù)和案例。很多實(shí)例都證明，如果一個(gè)中產(chǎn)家庭堅(jiān)持10年長(zhǎng)期性的小投資，10年之后，他們發(fā)現(xiàn)自己不再中產(chǎn)了，而是躋身富人的行列。但是，很可惜，很多中產(chǎn)有著和我一樣的通病，他們不喜歡做長(zhǎng)期性小投資。在基金隊(duì)伍中，大約只有30％的中產(chǎn)，而50％以上是收入中下的普通投資者，還有20％左右的大富大貴之流。日益邊緣化的股民隊(duì)伍中，中產(chǎn)更是少得可憐。不過(guò)，我們的中產(chǎn)無(wú)一例外對(duì)房地產(chǎn)投資非常熱情，但這種一次性巨額投資對(duì)中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，一旦投資不當(dāng)，可能對(duì)整個(gè)家庭財(cái)務(wù)造成打擊。我自己就曾經(jīng)是很好的例證。

現(xiàn)在，我堅(jiān)定了信心，每個(gè)月都投資一兩萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)基金、國(guó)債、外匯等行情處于上漲的投資品種，幾個(gè)月下來(lái)，竟發(fā)現(xiàn)自己的“閑錢(qián)”增值不少。美國(guó)學(xué)者保羅·福塞爾曾說(shuō)過(guò)，人的生活品位和格調(diào)決定了人們所屬的社會(huì)階層。如今我和妻子的生活品位還是沒(méi)能降下來(lái)，而增值的“閑錢(qián)”卻為我們的高消費(fèi)減壓了。

說(shuō)實(shí)話(huà)，即便我的理財(cái)態(tài)度實(shí)際多了，但仍舊巴望著富人的生活。不過(guò)，眼高手低倒也不是什么壞事，眼高，讓我實(shí)實(shí)在在地計(jì)劃好每個(gè)投資理財(cái)階段的目標(biāo)；手低，讓我有多少錢(qián)就拿多少錢(qián)投資，使家庭財(cái)務(wù)狀況更安全。