汽車金融事業(yè)服務(wù)模式創(chuàng)新研究

北京現(xiàn)代汽車有限公司 徐佳

汽車金融事業(yè)服務(wù)模式創(chuàng)新研究

北京現(xiàn)代汽車有限公司 徐佳

進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的汽車金融事業(yè)步入了發(fā)展的快車道，呈現(xiàn)出繁榮興盛的行業(yè)發(fā)展局面。但是，在迅速發(fā)展的大好形勢(shì)下，我國(guó)的汽車金融也面臨著一系列亟需突破的矛盾和問(wèn)題，制約著汽車金融事業(yè)向更高層次的發(fā)展。本文以進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)汽車金融事業(yè)發(fā)展為著眼點(diǎn)，以汽車金融服務(wù)模式創(chuàng)新為核心課題，對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)模式完善創(chuàng)新面臨的主要問(wèn)題進(jìn)行分析，并在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家汽車金融服務(wù)模式的基礎(chǔ)上對(duì)如何創(chuàng)新我國(guó)汽車金融服務(wù)模式進(jìn)行研究和思考。

汽車 汽車金融 服務(wù)模式 創(chuàng)新

一、國(guó)內(nèi)汽車金融事業(yè)服務(wù)模式的現(xiàn)狀不足

（一）國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展概況

國(guó)內(nèi)汽車金融事業(yè)的發(fā)展，是近二十年的事。1998年以來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行被允許開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，并呈現(xiàn)出持續(xù)迅猛發(fā)展勢(shì)頭。特別是在我國(guó)加入WTO以后，頻繁的汽車金融研討為汽車金融市場(chǎng)造勢(shì)升溫，汽車金融業(yè)迎來(lái)了戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期，并初具規(guī)模。從汽車金融服務(wù)主體來(lái)看，我國(guó)的汽車金融大致可分為商業(yè)銀行、汽車金融公司和汽車財(cái)務(wù)公司三大類。隨著我國(guó)國(guó)民收入的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)在2003年人均GDP突破了1000美元，這標(biāo)志著我國(guó)進(jìn)入了汽車消費(fèi)時(shí)代，這種情況下，我國(guó)的汽車消費(fèi)市場(chǎng)，尤其是私家車消費(fèi)市場(chǎng)更是呈現(xiàn)繁榮景象。但是，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，服務(wù)于汽車金融的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)卻表現(xiàn)出嚴(yán)重滯后的問(wèn)題，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸只占到銷售總額的10%左右，相形之下西方發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例基本都達(dá)到70%以上。這一方面表明國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)在發(fā)展上存在的巨大差距，另一方面也表明發(fā)展汽車金融服務(wù)的迫切性，以及大有可為的市場(chǎng)發(fā)展空間。

（二）國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)模式完善面臨的主要問(wèn)題

汽車金融的服務(wù)模式主要包括設(shè)立方式、融資方式和盈利模式三個(gè)方面。從我國(guó)汽車金融服務(wù)模式的現(xiàn)狀來(lái)看，主要面臨著金融服務(wù)政策有待優(yōu)化、信用環(huán)境不成熟和服務(wù)流程亟需完善等問(wèn)題，制約了國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)的發(fā)展。在金融服務(wù)政策有待優(yōu)化方面，從宏觀政策上講，我國(guó)現(xiàn)行的管理模式是央行、銀監(jiān)會(huì)和商務(wù)部等多部門的“九龍治水”，管理上政出多門，有時(shí)難以協(xié)調(diào)一致，從微觀政策上講，國(guó)內(nèi)的汽車金融公司運(yùn)營(yíng)資金受政策限制，例如國(guó)內(nèi)的汽車金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款，汽車財(cái)務(wù)公司難以從汽車集團(tuán)以外進(jìn)行融資等，融資渠道比較狹窄，手段單一。在信用環(huán)境不成熟方面，目前我國(guó)尚未形成較為科學(xué)完備的個(gè)人信用制度和提議，社會(huì)信用尚處于初期階段，消費(fèi)者的信用記錄散亂，難以為汽車金融開(kāi)展服務(wù)提供切實(shí)的保障，汽車金融公司和銀行對(duì)客戶的綜合信用難以掌握，加之消費(fèi)者的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，我國(guó)個(gè)人車貸的壞賬率一直居高不下，這些都制約了汽車金融服務(wù)的深入開(kāi)展。在服務(wù)流程亟需完善方面，目前國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)流程上手續(xù)復(fù)雜、效率不高、收費(fèi)偏高，這些都制約了汽車金融服務(wù)的深化。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融服務(wù)模式情況

（一）發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融服務(wù)模式和框架

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融事業(yè)服務(wù)模式比較有代表性的主要有美國(guó)、歐洲和日本三種模式，代表了目前世界汽車金融服務(wù)的最高水平。美國(guó)模式，其主要架構(gòu)特點(diǎn)是汽車的制造商自身設(shè)立汽車金融服務(wù)直接與客戶對(duì)接，汽車廠商和客戶面對(duì)面，在金融服務(wù)提供商主要有業(yè)務(wù)咨詢、保險(xiǎn)維護(hù)、融資租賃、部件供應(yīng)等多個(gè)方面，整個(gè)汽車金融事業(yè)的服務(wù)鏈完整系統(tǒng)，市場(chǎng)利潤(rùn)為汽車制造商所獨(dú)享。歐洲模式，其主要特點(diǎn)是汽車金融服務(wù)公司面對(duì)汽車經(jīng)銷商，以經(jīng)銷商為核心開(kāi)展工作，對(duì)于客戶的服務(wù)是間接的，在服務(wù)流程運(yùn)作中，汽車金融服務(wù)公司與銀行聯(lián)手完成，市場(chǎng)利潤(rùn)由汽車制造商、銀行和其它金融機(jī)構(gòu)等共同分得。日本模式，銀行、信托公司、汽車制造商和經(jīng)銷商等是銀行金融市場(chǎng)的主角，其主要特點(diǎn)是信托公司在市場(chǎng)中占據(jù)舉足輕重的地位，金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于歐美模式較低，這是日本模式的獨(dú)到之處。

（二）美國(guó)的汽車金融服務(wù)模式主要情況

在美國(guó)、歐洲和日本三種汽車金融服務(wù)模式中，美國(guó)的模式最具有借鑒意義，因此本文重點(diǎn)對(duì)美國(guó)的汽車金融服務(wù)模式進(jìn)行探討，以求得能夠給我國(guó)的汽車金融事業(yè)服務(wù)模式創(chuàng)新提供借鑒和參考。在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上，美國(guó)的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品品種豐富多樣，并具有創(chuàng)新性，更值得研究的是美國(guó)汽車金融服務(wù)，在傳統(tǒng)分期付款和存貨融資基礎(chǔ)上，購(gòu)車儲(chǔ)蓄、信用卡、汽車應(yīng)收賬款保理、融資租賃等與整個(gè)汽車消費(fèi)過(guò)程相關(guān)的服務(wù)一應(yīng)俱全。在汽車的金融融資機(jī)構(gòu)上，參與美國(guó)汽車金融服務(wù)的部門，除了商業(yè)銀行、信貸聯(lián)盟和信托公司等金融性機(jī)構(gòu)，還包括

諸如汽車金融服務(wù)公司等非金融性的機(jī)構(gòu)。就汽車金融公司而言，其資金融通渠道十分豐富，債券、股權(quán)融資、商業(yè)票據(jù)為汽車金融公司的資金保障供應(yīng)大開(kāi)了方便之門。在汽車金融信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理方面，由信用評(píng)級(jí)、信用調(diào)查、抵押登記、催收和追繳、舊車拍賣等諸多機(jī)構(gòu)組成的監(jiān)管和管理部門，形成了較為完備的汽車信貸服務(wù)體系和一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控程序。

三、如何創(chuàng)新我國(guó)汽車金融服務(wù)模式的思考

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，完善個(gè)人信用體系

金融由于其自身的特點(diǎn)，具有較大風(fēng)險(xiǎn)性，如果控制不好，可能會(huì)禍及整個(gè)汽車行業(yè)，甚至是經(jīng)濟(jì)。在我國(guó)汽車金融發(fā)展中，隨著幾年來(lái)汽車銷售的持續(xù)走高，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)也日益增大，尤其是在我國(guó)信用體系不夠完善、不夠健全，對(duì)汽車消費(fèi)者的信用更是難以掌控。因此，在汽車金融服務(wù)模式的構(gòu)建中，應(yīng)特別強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的信用資質(zhì)、償債能力以及潛在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和分析。當(dāng)務(wù)之急，就是要出臺(tái)完善現(xiàn)有的個(gè)人信用體系，并建立配套的資信評(píng)估制度、擔(dān)保機(jī)制、懲戒制度和保險(xiǎn)制度，為汽車金融服務(wù)模式的構(gòu)建營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境和外圍環(huán)境。

（二）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，創(chuàng)新服務(wù)模式

針對(duì)國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，國(guó)家應(yīng)在政策上因勢(shì)利導(dǎo)，通過(guò)出臺(tái)制定并完善與汽車金融服務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，嘗試從政策上松動(dòng)對(duì)汽車金融機(jī)構(gòu)的融資，通過(guò)試點(diǎn)債券、股權(quán)融資、商業(yè)票據(jù)等方式對(duì)汽車金融機(jī)構(gòu)融資進(jìn)行“試驗(yàn)”，為汽車金融企業(yè)拓展融資渠道，提高其資金“補(bǔ)血”、“造血”功能。同時(shí)，在借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，逐步將管理集中到單一或者專業(yè)部門，并結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，探索建立包括汽車財(cái)務(wù)公司、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、信貸聯(lián)盟、銀行、保險(xiǎn)等多方為主體的、符合我國(guó)國(guó)情實(shí)際的汽車金融服務(wù)新模式，并引導(dǎo)各方聯(lián)手合作，形成健康互動(dòng)互補(bǔ)的良好服務(wù)格局。

（三）優(yōu)化整合服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)全鏈條服務(wù)

我國(guó)汽車事業(yè)服務(wù)模式的構(gòu)建中，應(yīng)充分借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，著眼整個(gè)汽車服務(wù)流程，將汽車金融服務(wù)體現(xiàn)于汽車價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)中去。在具體服務(wù)上要起始于汽車的生產(chǎn)，貫穿于汽車的分銷，最終落腳于用戶，將服務(wù)對(duì)象涵蓋到汽車公司、經(jīng)銷商和汽車消費(fèi)者。在服務(wù)項(xiàng)目上，向汽車公司提供銷售策略整合、銷售體系維護(hù)、市場(chǎng)信息分析研究等服務(wù)，向經(jīng)銷商提供營(yíng)運(yùn)資金融資、存貨融資和設(shè)備融資等服務(wù)，向汽車消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸、租賃融資和維修融資等服務(wù)項(xiàng)目。

總體而言，我國(guó)汽車金融事業(yè)正處于萌芽和發(fā)展期，市場(chǎng)前景大有可為。只要我們充分借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，深入研究我國(guó)汽車金融市場(chǎng)具體情況，不斷開(kāi)拓創(chuàng)新，就一定能抓住發(fā)展的機(jī)遇期，實(shí)現(xiàn)我國(guó)汽車金融事業(yè)做大做強(qiáng)。

[1]田茂東,王平聰.我國(guó)汽車金融現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009;01

[2]張琳.我國(guó)汽車金融的現(xiàn)狀淺析[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2009;06

（責(zé)任編輯：何秀秀）

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