對民間借貸的思考

□文/秦浩然

一、民間借貸現(xiàn)狀

（一）民間借貸的定義。目前，民間借貸亟待深入研究，關于民間借貸較為權威的界定尚無，且各方爭議較大。有的學者認為，民間借貸是不通過法律合法規(guī)定的形式所進行的資金融通活動，包含了民間金融和地下金融；另一種觀點強調(diào)，所謂民間借貸，泛指個體、家庭、企業(yè)之間通過繞開官方正式的金融體系直接進行金融交易活動的行為，它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。綜合各方的觀點，民間借貸是相對于官方金融而言的，其內(nèi)涵界定應當強調(diào)以下三點：一是產(chǎn)權屬于民間所有，并由民間借貸組織或個人獨立自主開展的資金融通和與其相關的資金融通活動；二是參與主體的民間性，即資金的需求者是從官方正式的金融體系中難以得到融資安排的經(jīng)濟行為人，如無抵押品的中小企業(yè)或農(nóng)戶。同時，資金的供給者多是由民間資本出資組建的民間組織或手中持有閑散資金的個體；三是融資活動的非監(jiān)管性，即民間借貸活動游離于金融監(jiān)管當局的監(jiān)管范圍之外，未進入官方的統(tǒng)計報表，未納入到金融監(jiān)管當局日常管理系統(tǒng)，也難以得到金融法律法規(guī)的規(guī)范和有效保護的資金融通活動。

（二）民間借貸的特點。雖然民間借貸市場目前監(jiān)管缺失、無章混亂，但通觀全局，我們依然可以歸納出如下特點：

1、我國的農(nóng)村民間借貸行為以社會關系為基礎。民間借貸行為的發(fā)生人往往生活在一定的地域之內(nèi)，他們之間具有一定的社會關系，所以借貸關系不再是簡單的經(jīng)濟契約關系，而是他們之間社會關系的一部分。因此，這種內(nèi)源性本身是具有社會性的。

2、民間個人借貸逐漸減少，企業(yè)生產(chǎn)性借貸增加。隨著銀行業(yè)不斷推出面向個人的服務，如個人抵押貸款、消費貸款等，逐漸完善其服務水平，扭轉(zhuǎn)了以往人們想向銀行借錢也借不到的局面，樹立了新的借貸觀念。而且由于民間金融的灰色性因素以及前幾年的“抬會”風波使社會及個人信用狀況有所下降。而且隨著銀行個人貸款業(yè)務的推出，民間個人消費借貸已經(jīng)開始萎縮，相對應的，企業(yè)生產(chǎn)性借貸則由于民營中小型企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，呈水漲船高之勢。

3、我國的農(nóng)村民間借貸存在已久。從歷史的發(fā)展來看，就算在現(xiàn)在這種國有金融壟斷和金融壓制的條件下，由于其自身的優(yōu)勢，農(nóng)村民間借貸將長期存在，并有可能衍生出新的形態(tài)。

4、民間借貸操作手續(xù)簡易。一般對借款用途不作限定，僅在口頭表明資金使用意向，期限事先基本不確定，可臨時通知收回，也可要求展期，從提出民間借貸申請到獲得資金一般只需要1～2天，短的則只要幾個小時，并且普遍以現(xiàn)金方式交接。

5、民間借貸的公開程度逐漸加強。隨著金融改革的推進，直接融資規(guī)模的逐步擴大，利率管制的逐步放松，市場金融資源配置中的作用逐漸增強，民間借貸的內(nèi)部和外部環(huán)境有所改善，社會的接受和認可程度逐漸提高，一些民間借貸融資方式已由原來的隱蔽狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化方向轉(zhuǎn)變。

民間借貸的上述特征，表明了民間借貸已經(jīng)發(fā)展到一個新的階段。民間借貸的發(fā)展是經(jīng)濟體制變革的一個必然過程。在經(jīng)濟領域中，民營企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的主導力量，民間借貸的繁榮和發(fā)展是必然的。

二、民間借貸成因

有一種流行的觀點是麥金農(nóng)和愛德華·肖的金融抑制，即民間借貸是在政府金融管制即金融抑制下取得的。所謂金融抑制，是指一國的金融體系不健全，金融市場機制未充分發(fā)揮作用，經(jīng)濟生活中存在過多的金融管制措施，而受到壓制的金融反過來又阻礙了經(jīng)濟的成長和發(fā)展。他們認為，發(fā)展中國家的金融市場是“割裂”的，“割裂”了儲蓄與投資之間的關系，導致了資源配置的扭曲，致使資本與良好的投資機會相分離，大量的中小企業(yè)和個體被排斥在有組織的金融市場之外，資金在特權階層得到低效率的使用，而急需資金進行投資活動的個體和中小企業(yè)卻得不到足夠的資金，其只能通過“內(nèi)源性融資”進行技術創(chuàng)新和發(fā)展。正是金融抑制使得部分經(jīng)濟主體的融資需求無法通過正規(guī)金融渠道獲得滿足，民間借貸由此應運而生。麥金農(nóng)和肖的金融抑制假說揭示了民間借貸在發(fā)展中國家產(chǎn)生的體制性根源，這個根源是外生的。

體制上，我國是典型的轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟國家，并且在長期的計劃經(jīng)濟體制下形成了國有金融的壟斷地位。并且，落后農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代工業(yè)的二元性經(jīng)濟結構，導致了我國農(nóng)村在資源配置方面的不利地位。整個社會的閑置資金不但不能流入到農(nóng)村經(jīng)濟部門，還導致大量的農(nóng)村資金倒流向非農(nóng)業(yè)部門。而國家通過有計劃的銀行信貸的方式投入到農(nóng)村的金融資源，只能起到維持農(nóng)村經(jīng)濟部門進行一些簡單的再生產(chǎn)，卻無法給農(nóng)村金融帶來成長的機會，最終的結果是農(nóng)村金融發(fā)展更加滯后，農(nóng)業(yè)融資的機會有限，嚴重地制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。一方面長期以來，由于開拓農(nóng)村金融市場成本高、風險大、收益少，我國的一些金融機構紛紛視農(nóng)村金融市場為雞肋，認為從農(nóng)村建設銀行網(wǎng)點是吃力不討好的行為，因此十年前，國有商業(yè)銀行紛紛收縮網(wǎng)點，從農(nóng)村撤離機構。導致農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了服務不足和金融缺位的現(xiàn)象，成為了我國金融市場中最薄弱的一塊；另一方面由于普遍缺乏可抵押資產(chǎn)，缺乏正規(guī)的財務會計記錄，中國的個體企業(yè)幾乎沒有可能獲得正規(guī)金融機構，尤其是國有商業(yè)銀行的貸款?！敖鹑趬褐啤钡脑搭^不僅來自央行及銀監(jiān)會；比如，企業(yè)債和地方企業(yè)債券的融資審批權集中在國家發(fā)改委，這一渠道事實上是被堵死的。正是由于資金供給與需求之間巨大的缺口，民間借貸商民以極其敏銳的逐利本能，在江浙一帶迅速發(fā)展起來。

三、關于民間借貸發(fā)展的建議

（一）建議進行針對民間商業(yè)借貸的經(jīng)濟普查。不得不承認，雖然民間借貸的非正規(guī)性和非合法性，但是卻是非常市場化的一種融資形式，資金規(guī)模與使用去向受到經(jīng)濟形式以國家宏觀經(jīng)濟政策的很大影響，敏感性極高。反之亦然，這些資金的流動，無疑會對我國的宏觀財政和貨幣政策的實施造成一定的影響。我國農(nóng)村地域遼闊，人口眾多，經(jīng)濟結構復雜，經(jīng)濟發(fā)展程度差異很大。民間融資的規(guī)模與民營經(jīng)濟的發(fā)達程度密切相關。民間資金的使用有很強的地域性與隱蔽性?，F(xiàn)在，在正規(guī)金融市場之外，究竟有多少資金流動，是沒有任何具體數(shù)字可言的。雖然，近年來，民間借貸問題得到相當重視，各方的調(diào)研成果不少，但幾乎都是針對某一典型地區(qū)的調(diào)查，例如溫州，并且所得到的數(shù)據(jù)浮動范圍較大，精確數(shù)據(jù)的取得是非常困難的。可以說，沒有任何一個個人或組織有能力完成全國范圍的調(diào)查。為了更好的研究民間借貸這一問題，不通過國家力量是不現(xiàn)實的。因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)間的借貸是民間借貸占用資金最多，對實體經(jīng)濟影響最大，也是有據(jù)可尋的資金使用方式，建議國家盡快展開針對民間借貸的專項調(diào)查。

（二）加快國有銀行“回鄉(xiāng)”進程。十年前，國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年底，中國沒有金融機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2，686個，只有一家銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點的是8，901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩項加在一起大約是1.2萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而全國共有6萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。粗略計算，大約1/5或者1/4地區(qū)的金融服務是不充分的，這些地方大部分集中于中西部地區(qū)。加快國有銀行的“回鄉(xiāng)”進程，增加正規(guī)金融機構在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，對推進農(nóng)村金融服務、規(guī)范農(nóng)村金融秩序、吸收農(nóng)村閑散資金的作用是不容置疑的。并且，隨著商業(yè)銀行在大城市競爭的日益白熱化，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村市場無疑是一塊巨大的蛋糕。事實上，就在數(shù)年前國有商業(yè)銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上，乘虛而入，昂首挺進中國鄉(xiāng)村。頗具戰(zhàn)略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場的同時，并不放棄中國農(nóng)村這個低端市場。幾年來，為了解決“三農(nóng)”問題，中央政府出臺了一系列優(yōu)惠政策，支持社會主義新農(nóng)村建設。相信今后中央政府支持農(nóng)業(yè)的利好政策，包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策將越來越實惠。這些都給農(nóng)村金融發(fā)展提供了廣闊前景，給農(nóng)村金融的負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務，以及中間業(yè)務提供了拓展空間，農(nóng)村成為商業(yè)性金融業(yè)務的潛力點和盈利點。

（三）依法規(guī)范民間借貸行為

1、反思民間借貸立法目標。我國的金融體制與制度設計至今都沒有充分考慮民間自由融資的客觀需要，而是以國有企業(yè)的投融資為中心，通過建立并控制以國有銀行為主體的金融體系，確保把居民與企業(yè)資金集中在國有金融體系內(nèi)，保持對金融體系的有效控制機制來達到促進國民經(jīng)濟增長的目標。金融法律的立法目標及其制度設計首先并不在于實現(xiàn)金融市場的穩(wěn)定，而是阻止市場性的金融活動。這種制度安排的結果使銀行部門實際上成為私人貸方和國有借方之間輸送資金的管道，為國家按照自己的偏好配置金融資產(chǎn)提供了便利。因此，在市場經(jīng)濟條件下，政府必須切實轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對金融活動的過多干預，應將重點放在保障交易自由、維護市場秩序、提供公平競爭環(huán)境等公共服務上來。通過建立與完善相關金融法律制度，來促進民間借貸的規(guī)范化、制度化與法制化，實現(xiàn)市場經(jīng)濟的法制目標。

2、規(guī)范民間借貸市場。加強對民間借貸活動的管理和監(jiān)督。政府、金融部門和司法部門要形成合力，監(jiān)控民間借貸市場利率，使其在不違反國家有關規(guī)定的基礎上由市場自行調(diào)節(jié)；監(jiān)督民間借貸等具體市場行為，保護民間借貸雙方主體的合法財產(chǎn)和人身權利不受侵犯，促進民間借貸市場有序、規(guī)范發(fā)展。

3、積極建立并完善農(nóng)村金融市場。隨著民營經(jīng)濟、家庭工業(yè)發(fā)展步伐的加快，土地和資金問題已經(jīng)成為制約經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。目前許多中小企業(yè)一定程度上是依賴著民間金融市場的形成而發(fā)展的。對民間金融市場應堅持堵疏結合，既要促進其健康發(fā)展，也要進行合理引導和規(guī)范。同時，鼓勵農(nóng)村信用社積極開展業(yè)務創(chuàng)新，廣納存款，充分發(fā)揮其支農(nóng)的“主力軍”作用。目前，寶應縣有關部門已經(jīng)出臺了有關資金扶持政策，正在探索設立小額信貸公司和擔保公司；相關金融部門也在信貸的面和量上為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助，積極改善企業(yè)融資渠道，杜絕高利貸產(chǎn)生的溫床，維護正常的金融秩序，促進經(jīng)濟健康發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。

[1] 溫州民間資本借貸對銀行信貸影響的研究.經(jīng)濟師，2008.8.

[2] 從民間借貸的繁榮透析商業(yè)銀行信貸體制的缺失.西安金融，2005.11.

[3] 民間借貸VS銀行信貸.中國國情國力，2005.11.

[4] 辦理民間借貸合同公證應注意的問題.中國公證，2006.11.

[5] 銀行信貸資金流向民間借貸值得關注.甘肅金融，2007.4.

[6] 中國信貸市場結構、行為和績效研究.2006.