農(nóng)民資金互助組織優(yōu)劣勢(shì)分析

□文/潘城城 張林月

農(nóng)民資金互助組織優(yōu)劣勢(shì)分析

□文/潘城城 張林月

本文主要依據(jù)對(duì)霍山、太湖和明光三縣的農(nóng)民資金互助組織的情況進(jìn)行專(zhuān)題調(diào)研的資料，并以銀山農(nóng)民資金互助社為例，分析農(nóng)民資金互助組織的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

農(nóng)民資金互助組織；優(yōu)勢(shì)；劣勢(shì)

農(nóng)村金融改革是整個(gè)金融體制改革的重要組成部分，農(nóng)村金融體系的不完善嚴(yán)重制約著“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。由于現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”方面存在的諸多問(wèn)題，農(nóng)民為了發(fā)展生產(chǎn)，提高自己的生活水平，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐中探索和創(chuàng)造出了一種適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的新型資金互助合作金融組織——農(nóng)村資金互助社。2008年7月筆者隨導(dǎo)師對(duì)霍山、太湖和明光三縣的農(nóng)民資金互助組織情況進(jìn)行了一次專(zhuān)題調(diào)研，下面就農(nóng)民資金互助組織的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)談?wù)勛约旱目捶ā?/p>

一、農(nóng)民資金互助社的優(yōu)勢(shì)

通過(guò)調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)民資金互助社主要具有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

1、直接產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，由農(nóng)民自主管理，生命力強(qiáng)。社員參加資金互助合作組織既享有權(quán)利，又承擔(dān)義務(wù)。如被當(dāng)?shù)厝朔Q(chēng)為“農(nóng)民自己的小銀行”的太湖縣小池鎮(zhèn)的銀山農(nóng)村資金合作社，它已經(jīng)有20年的歷史，并且經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：即起步階段（1988年初～1990年底）、成長(zhǎng)階段（1991年～2005年底）、成熟階段（2006年初至今）。截至2008年3月31日，資金互助社原始股共629股（其中：農(nóng)戶(hù)529股，村集體組織100股），每股100元；資產(chǎn)總額為355.19萬(wàn)元，其中權(quán)益資金18.8萬(wàn)元；2006年和2007年的凈收益分別為3.13萬(wàn)元和5.29萬(wàn)元；成立20年來(lái)只發(fā)生壞賬一筆0.82萬(wàn)元（借款人已死亡），不良借款2萬(wàn)元（一人買(mǎi)小四輪跑運(yùn)輸出車(chē)禍，一人辦企業(yè)倒閉外出打工多年未回）。由此可以看出這個(gè)資金互助社不但初具規(guī)模，而且具有頑強(qiáng)的生命力。

2、信息對(duì)稱(chēng)，無(wú)需抵押和擔(dān)保或只需要簡(jiǎn)單的擔(dān)保。如銀山農(nóng)民資金互助社覆蓋的范圍僅限于銀山村，存貸都是發(fā)生在周?chē)迕裰虚g，彼此之間比較了解，互相信息對(duì)稱(chēng)，可以減少通常在信用社貸款的交易成本，提高交易效率；同時(shí)，也防范了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、資金成本低，手續(xù)快捷，在一定程度上防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，存款來(lái)自農(nóng)戶(hù)，貸款用于農(nóng)戶(hù)。與信用社13道貸款手續(xù)相比，儲(chǔ)金會(huì)只需5道。即貸款人書(shū)面申請(qǐng)——儲(chǔ)金會(huì)受理研究——簽訂貸款合同——立據(jù)（5，000元以上的須提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明或擔(dān)保人擔(dān)保）——放貸。小規(guī)模貸款基本上做到隨時(shí)貸款，優(yōu)質(zhì)信譽(yù)客戶(hù)還能享受到電話預(yù)約送款上門(mén)的服務(wù)；大額貸款一般不超過(guò)6小時(shí)。

農(nóng)村資金互助社的現(xiàn)實(shí)意義在于：一是拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開(kāi)展非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)資金互助能夠引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)上的合作，形成綜合合作社，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)民市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；二是作為商業(yè)銀行、國(guó)家財(cái)政、政策銀行（包括信用合作社）與農(nóng)民溝通的中介。通過(guò)資金互助合作組織的中介、擔(dān)保和監(jiān)督，能夠有效減少各商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本，建立起多種貸款保障機(jī)制；能夠有效對(duì)接國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和支持新農(nóng)村建設(shè)的轉(zhuǎn)移支付資金和政策機(jī)制；三是能夠及時(shí)有效地滿足農(nóng)民各種資金需求；四是能夠較好地減少金融市場(chǎng)發(fā)育常見(jiàn)的三個(gè)主要制約因素：信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏適宜的擔(dān)保以及由此而造成的高交易成本。

二、農(nóng)村資金互助的弊端

以上所述的信息對(duì)稱(chēng)和交易成本優(yōu)勢(shì)都是基于資金互助社的規(guī)模比較小，運(yùn)行靈活。如果資金互助社成為農(nóng)村金融改革的一個(gè)方向，那么這樣的規(guī)模勢(shì)必不能滿足農(nóng)民對(duì)資金的需求，可是如果規(guī)模擴(kuò)大了，我們還能保存這些優(yōu)勢(shì)嗎？

1、農(nóng)民資金互助的“非法存在”，導(dǎo)致國(guó)家無(wú)法正常獲得準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料，有可能導(dǎo)致決策失誤。如果某些企業(yè)甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)只根據(jù)這些決策“表面”的數(shù)據(jù)，那么很可能就會(huì)做出錯(cuò)誤的決策。農(nóng)民資金互助看似一個(gè)個(gè)規(guī)模很小，但大量的存在就可能影響農(nóng)村的金融需求和供給。

2、農(nóng)民資金互助對(duì)金融運(yùn)行的影響。首先民間借貸游離于國(guó)家政策法規(guī)之外，國(guó)家對(duì)其控制力不強(qiáng)，缺乏制度保障，存在很強(qiáng)的制度風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸處理的不好容易形成地下金融，而地下金融沒(méi)有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國(guó)家無(wú)法掌握其規(guī)模和問(wèn)題，潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間資金運(yùn)動(dòng)缺乏必要的監(jiān)管和政策引導(dǎo)，短期性強(qiáng)，缺少規(guī)范的合約和抵押擔(dān)保，結(jié)果往往是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)；其次，資金互助大部分都是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，其信用極其有限，資金規(guī)模往往較小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。

3、農(nóng)民資金互助組織不穩(wěn)定。這里有個(gè)很好的例子就是小井莊金融合作互助組織。2007年初，作為領(lǐng)導(dǎo)人李祖全一次失敗的投資，從而未能及時(shí)向互助組織還款，這一舉動(dòng)引起了連鎖反應(yīng)，其他貸款戶(hù)也紛紛拒絕償還到期的借款，合作社也一度被置于停止運(yùn)行甚至死亡的危機(jī)中。農(nóng)村民間金融制度安排主要依托農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，而這種網(wǎng)絡(luò)具有區(qū)域性，當(dāng)資金互助社規(guī)模較小時(shí)確實(shí)能減少交易成本。但是，當(dāng)參與者超過(guò)一定區(qū)域時(shí)，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題就不可避免了，這樣就存在不穩(wěn)定的因素。即使制度參與者之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題不嚴(yán)重，也存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。而且當(dāng)互助資金超出了一定的規(guī)模，本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)金融交易額較小時(shí)，金融交易者違約可能性較小，當(dāng)金融交易額超過(guò)一定臨界點(diǎn)時(shí)，違約的收益大大超過(guò)固定的約束成本，就不可避免地存在違約的可能性，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛，從而擾亂社會(huì)的穩(wěn)定。

4、農(nóng)村資金互助組織領(lǐng)導(dǎo)人知識(shí)水平不夠，管理方式落后。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村資金互助合作社的領(lǐng)導(dǎo)人通常由村干部或村里的大戶(hù)擔(dān)任，這些人的文化水平普遍比較低，一般為小學(xué)、初中水平，高中畢業(yè)的可謂寥寥無(wú)幾。這些人一般憑自己的經(jīng)驗(yàn)辦事，缺少管理組織和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，有些甚至是照搬其他類(lèi)似組織的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，在資金互助組織遇到危機(jī)時(shí)并不能很好地處理。

三、正確引導(dǎo)農(nóng)村民間資金互助的健康發(fā)展

建國(guó)以來(lái)，民間合作金融經(jīng)歷了由禁止、打擊到默認(rèn)但不提倡的過(guò)程。改革開(kāi)放以來(lái)，作為一種地下經(jīng)濟(jì)而以灰色狀態(tài)生存。目前雖已引起重視，但因缺乏法律保障，仍處于半地下?tīng)顟B(tài)，使農(nóng)村合作金融的發(fā)展受到了很大的限制。所以，引導(dǎo)農(nóng)村資金互助的發(fā)展最主要應(yīng)體現(xiàn)的政策上面。首先，應(yīng)盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)，從法律上明確農(nóng)村民間資金互助組織的地位，使其公開(kāi)化、合法化，為民間金融的良好發(fā)展提供一個(gè)必備的法律制度環(huán)境，賦予民間融資合法的法律地位，并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益。地位合法化也是在此次調(diào)研中呼聲最大的一個(gè)方面；其次，要將農(nóng)村民間資金互助組織納入金融監(jiān)管范圍，政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)擺正自身的位置，不應(yīng)過(guò)多地對(duì)其進(jìn)行干預(yù)，而要以引導(dǎo)、監(jiān)控為主，提高農(nóng)村資金互助組織的自主性。而作為政府的監(jiān)控也要變以往的行政手段為政策和法律手段；最后，防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)，根本就是建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度。通常商業(yè)銀行或信用社的存款雖然沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上是國(guó)家在其中進(jìn)行信用擔(dān)保，而作為農(nóng)村資金合作組織，它本身就是本著農(nóng)民自主運(yùn)營(yíng)和管理的原則，再由國(guó)家擔(dān)保已經(jīng)不合時(shí)宜?？墒遣还芎畏N形式的金融組織最終都要保障存款人的利益，所以有必要建立相應(yīng)的制度進(jìn)行保障。而對(duì)于農(nóng)村資金互助組織在金融知識(shí)方面的缺乏，則可以由農(nóng)村信用社對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)、監(jiān)督，或者對(duì)其領(lǐng)導(dǎo)人進(jìn)行專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)，完善農(nóng)民資金互助合作組織的內(nèi)部管理。

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[2]楊楊.我國(guó)新型農(nóng)村互助合作金融組織的發(fā)展研究[J].商業(yè)文化.財(cái)金視點(diǎn)，2007.4.

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安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）