上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務供求現(xiàn)狀

□文/吳文斌

上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務供求現(xiàn)狀

□文/吳文斌

隨著新農村建設的不斷加快，完善上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務體系已迫在眉睫。本文以上海金山區(qū)為例，對上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務供求總體現(xiàn)狀和三種創(chuàng)業(yè)貸款流程進行調研并提出建議。

上海；農村青年；創(chuàng)業(yè)；金融服務

加快發(fā)展上海社會主義新農村建設，必須完善上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務體系，把引導和幫助上海農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)作為一項重要的經濟、社會戰(zhàn)略，并著力解決上海農村青年創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸問題，從而推進上海新農村建設。

一、中央有關農村青年創(chuàng)業(yè)的扶持政策

2008年12月25日，團中央與銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于實施農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》，以小額貸款為載體，以金融產品和服務方式創(chuàng)新為動力，著力解決農村青年創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸問題，引導受到扶持的農村青年成為農村致富的帶頭人和新農村建設的生力軍，進一步完善了農村青年創(chuàng)業(yè)服務體系。更重要的是，該政策通過政策松綁，鼓勵擔保創(chuàng)新，解決了銀行“可以做”的問題。

2009年7月30日，團中央又聯(lián)合人力資源與社會保障部下發(fā)了《關于共同做好青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》，大力開展項目開發(fā)、創(chuàng)業(yè)培訓、開業(yè)指導、小額貸款、跟蹤扶持等“一條龍”創(chuàng)業(yè)服務。同時，進一步為農村青年小額貸款爭取政府有關部門支持，推動設立青年創(chuàng)業(yè)基金，對城鄉(xiāng)青年創(chuàng)業(yè)提供擔保、貼息、獎勵等扶持。最重要的是，該政策通過政府貼息，降低放貸風險，解決了銀行“愿意做”的問題。

2010年1月31日，中央一號文件《關于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農業(yè)農村發(fā)展基礎的若干意見》明確強調必須不斷深化把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重的基本認識。落實和完善涉農貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策。加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，引導更多信貸資金投向“三農”，切實解決農村融資難問題，并努力促進農民創(chuàng)業(yè)。

不難發(fā)現(xiàn)，涉農金融和農民創(chuàng)業(yè)的問題已成為了近幾年中央政策的焦點。然而，農村金融一直是阻礙農村經濟活力的桎梏，是中國新農村建設中的一個棘手問題。可想而知，當下完善上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務體系對于上海的可持續(xù)發(fā)展是何等的重要。

二、上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務體系存在的必然性

（一）上海農村青年創(chuàng)業(yè)的必然性。近年來，隨著上海產業(yè)結構和城市功能定位的調整，上海的就業(yè)形勢日趨嚴峻，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率逐年攀升，上海青年的失業(yè)問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，上海常住人口共有1，921.32萬，農村人口為332.78萬，其中農村從業(yè)人員有205.7萬，城鎮(zhèn)登記失業(yè)人口為27.87萬，失業(yè)率達4.3%，與2000年的失業(yè)率同比增加了0.8%，其中16～35周歲的青年失業(yè)人員總量也不斷攀升，比例已經占到城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員的40%。這些數(shù)據(jù)表明，青年失業(yè)問題已成為上海勞動力市場最突出的問題，也成為制約上海農村經濟發(fā)展的主要因素，已經廣泛引起了政府和社會各界的普遍關注。根據(jù)國際經驗，一個國家或地區(qū)人均GDP達到3，000美元以上，勞動者的自主創(chuàng)業(yè)將進入一個活躍期。而上海2009年的人均GDP已達到80，198元，如果按1美元兌換6.77元人民幣計算，目前上海人均GDP已經達到11，846美元，早已達到了國際水平。按照這個標準，上海自主創(chuàng)業(yè)活動將進入一個活躍期。同時，以上海世博會為核心的現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，也會為上海青年創(chuàng)造大量的創(chuàng)業(yè)機會。

（二）上海農村青年創(chuàng)業(yè)對金融服務的迫切需求。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農村建設需要新增資金15萬億元。2009年8月，團中央與中國農業(yè)銀行合作，在全國10個省（區(qū)、市）55個縣（市、區(qū)）試點推行“農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目”。截至2009年12月底，試點地區(qū)團組織累計向農業(yè)銀行推薦貸款青年1.82萬人，其中1.44萬人獲得貸款，貸款總金額達4.91億元。這些數(shù)據(jù)也進一步充分說明，做好以貸款為主要內容的基礎金融服務是全國農村青年在創(chuàng)業(yè)過程中亟待解決的關鍵問題之一。

三、上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務供求總體狀況——以金山為例

筆者通過問卷調查、電話訪問和走訪面談相結合的方式，對上海農村商業(yè)銀行金山支行、金山區(qū)農村經濟經營管理指導站、上海職業(yè)介紹金山分中心以及一些創(chuàng)業(yè)的農村青年代表進行了深入的調研，希望能夠大致反映上海市農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務供求的現(xiàn)狀。

（一）上海農商行金山支行小額貸款現(xiàn)狀。上海農商行金山支行主要傾向于農副業(yè)農村青年創(chuàng)業(yè)貸款項目。對于農副業(yè)項目申請，該行將會同項目所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟管理站以及金山區(qū)農業(yè)貸款信用擔保中心共同對創(chuàng)業(yè)項目的可行性、發(fā)展預期以及發(fā)放貸款數(shù)額進行審核。通過審核的項目將在7～15天內獲得最高10萬元的創(chuàng)業(yè)貸款，利率為5.31%的國家基準利率，若該項目是以合作社為申請人的話，則由市財政負責90%的貼息，如果是以農戶為申請人的話，區(qū)財政負責60%的貼息，并由金山區(qū)農業(yè)貸款信用擔保中心對其進行擔保，如出現(xiàn)貸款無法償還的情況，將由該中心代付，從而大大提高了貸款申請的成功率。截至目前，該體系發(fā)放貸款的成功率已達到80%～90%。對于非農副業(yè)項目，創(chuàng)業(yè)項目申請人可通過房產等不動產的抵押、自然人或法人擔保的形式在銀行審核通過后獲得相應的貸款，貸款額度則根據(jù)擔保物的價值或擔保者的經濟實力確定。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年6月，該行共發(fā)放企業(yè)貸款1，500萬左右，其中青年貸款為400萬～500萬元，占全部貸款余額的30%左右。貸款對象主要以本區(qū)農村青年、農民專業(yè)合作社、中小型企業(yè)為主，對于戶籍、年齡、是否為外來人員都無限制。農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的貸款利率為國家基準利率，貸款期限一般為1年，也可根據(jù)實際情況續(xù)貸至1年半。

（二）上海金山區(qū)勞動保障部門小額貸款現(xiàn)狀。為加大融資支持，改善融資環(huán)境，2000年上海市出臺了小額貸款擔保和貼息政策。2009年小額貸款擔保政策的扶持范圍擴大到創(chuàng)業(yè)后3年以內的創(chuàng)業(yè)組織，擔保金額提高到100萬元，其中10萬元以下的貸款項目可免予個人擔保，同時對前期投資資金較大、吸納就業(yè)效果明顯的創(chuàng)業(yè)項目，經論證也可給予創(chuàng)業(yè)前的小額貸款擔保支持。該貸款是由創(chuàng)業(yè)申請人先向金山區(qū)勞動保障部門提交小額貸款的書面申請材料，再由指定評估公司對其進行專業(yè)評估，通過評估的項目會獲得相應的貸款，而且還會得到由創(chuàng)業(yè)成功人士組成的專家組對其進行項目開業(yè)指導，增加其成功率，在規(guī)定時間內一次性還貸后還會得到政府的相應貼息。據(jù)統(tǒng)計，截至2009年末，向金山勞動保障部門申請貸款的人數(shù)為36人，申貸總金額為749萬元，其中在公司評估期間，有4人因為個人原因放棄申請貸款，有1人未通過審核評估，放貸總額為466萬元，最低放貸額為3萬元，最高放貸額為100萬元。

（三）上海市科技創(chuàng)業(yè)中心小額貸款現(xiàn)狀。上海市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目采用統(tǒng)貸模式，是2006年由團市委與國家開發(fā)銀行上海市分行聯(lián)合推出的。該項目主要針對企業(yè)經營狀況、信用狀況良好、能提供一定貸款擔保的40歲以下的青年提供創(chuàng)業(yè)貸款。單筆貸款金額原則上為100萬～500萬元，期限不超過兩年，貸款利率將比一般商業(yè)銀行優(yōu)惠10%～30%左右，貸款申請項目重點向先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、高新技術企業(yè)和農業(yè)特色產業(yè)傾斜。由共青團上海市委員會發(fā)動各區(qū)縣團組織推薦、受理符合條件的青年創(chuàng)業(yè)貸款項目。由上海市科技創(chuàng)業(yè)中心和上海浦東生產力促進中心作為貸款管理和融資平臺，負責青年創(chuàng)業(yè)貸款項目的申請受理、篩選、評審和貸后管理等工作。原則上上海浦東生產力促進中心負責浦東新區(qū)的青年創(chuàng)業(yè)貸款項目，上海市科技創(chuàng)業(yè)中心負責除浦東新區(qū)以外的各區(qū)縣青年創(chuàng)業(yè)貸款項目。

由以上可知，上海金山區(qū)的青年貸款主要來自于上海農商行金山支行和金山勞動保障部門，而農村青年貸款則主要來源于上海農商行金山支行。

四、建立和完善上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務體系中存在的問題

目前，上海市農村青年創(chuàng)業(yè)所涉及的金融服務仍處于一個較低的水平，有待進一步地完善。經過分析，金融服務供求是制約這個現(xiàn)象發(fā)生的關鍵因素。

（一）金融服務供給方面

1、基礎金融不普及。隨著上海市金融服務市場的不斷完善，更多的金融服務被不斷提出，上海市的整體金融環(huán)境相對于其他省市而言是最完善的，并在不斷趨于成熟，但是在加快建設更好的金融市場的同時，一些基礎金融服務在某些方面往往被不經意地忽視。2007年中國農業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤511億元，全行涉農貸款9，330億元，占總貸款余額的40%多，而城市業(yè)務才是其利潤的主要來源，況且涉農貸款業(yè)務中的業(yè)務對象主要是縣域涉農工商企業(yè)，其中確實不乏優(yōu)質客戶。而同時農業(yè)銀行向農民開展直接貸款業(yè)務則很少?？梢哉f，農業(yè)銀行的資本主要是在銀行資本和產業(yè)資本之間打了一個轉轉，其“厭農”、“棄農”傾向仍然沒有改變。

2、政策針對性不強。銀行受理個人業(yè)務是目前銀行平時業(yè)務的重要部分，但對于個人的貸款服務而言，銀行方面并沒有專門針對農村青年創(chuàng)業(yè)而特別規(guī)定相關優(yōu)惠政策。貸款服務的不同規(guī)定僅限于對貸款用途的不同進行區(qū)分，與戶籍、年齡、戶口無關。就上海農商行金山支行而言，由金山區(qū)農業(yè)貸款信用擔保中心擔保的項目只傾斜于農副業(yè)的貸款?？梢姡瑘F中央鼓勵農村青年創(chuàng)業(yè)的號召并沒有完全落實到位。

3、政策優(yōu)勢不足。有無創(chuàng)業(yè)啟動資金是制約農村青年是否決定創(chuàng)業(yè)的關鍵因素之一。在100位調查對象中，有17位創(chuàng)業(yè)者選擇了第二產業(yè)中的低成本項目作為他們的初始創(chuàng)業(yè)項目，例如果園、農副產品、金屬加工等，而剩余的83位均選擇了第三產業(yè)，如汽修、私營店鋪等作為創(chuàng)業(yè)載體。需要指出的是，在這100位調查對象中，注冊資金為自有或者自籌資金的比率占到了90%以上，渠道主要為家庭存款或親屬借款，通過申請貸款或者政府資助的比率僅占到8%，而在歐美等發(fā)達國家，貸款或資助比率則占到了70%以上，尤其在中小業(yè)務上更是如此。而造成如此偏差的原因主要為：（1）我國銀行對于小額貸款的信用評級較低，須具有等同價值的抵押物進行抵押后方能獲得；（2）對于風險投資保持謹慎的態(tài)度，完全或基本不支持風險投資，尤其是中小項目的風險投資；（3）我國政府未架構完善的，尤其是對于青年創(chuàng)業(yè)的“審?！睓C制，即項目審核和款項擔保。當然，還有貸款額度相對較小，一般在10萬元以內，而正常創(chuàng)業(yè)需求為10萬～30萬元；貸款年限也太短，基本上是1年，最多也不超過兩年，從而造成農村青年還款壓力相對較大。

4、政策宣傳力度不夠。金山區(qū)政府對于青年小額貸款的扶持政策宣傳形式主要有講座、培訓、交流會，但這些僅限于金山區(qū)“三支一扶”支農的大學生，對于大型的農展會也主要以大學生為主。同時，一些成功農村青年創(chuàng)業(yè)者都十分渴望獲得更多政策上的扶持以擴大現(xiàn)有的規(guī)模，但對于具體的政策內容卻并不清楚，表示僅從電視、報刊新聞上看到過。如上海一位農業(yè)企業(yè)的負責人表示：公司目前急需貸款，但對于政府提供給農村青年創(chuàng)業(yè)的小額貸款扶持政策卻不知情。因此，目前政府有待進一步聯(lián)合相關金融機構、區(qū)縣團委對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的扶持政策進行宣傳。

5、各類資源整合不完善。目前，上海相關的政府和社會部門在扶持青年創(chuàng)業(yè)方面，都出臺了相關的政策措施，如市科委推出的科技項目開發(fā)、技術產權交易、科技成果轉化資金扶持等創(chuàng)業(yè)服務；勞動保障部門建立的包括創(chuàng)業(yè)培訓、貸款擔保、開業(yè)指導、項目開發(fā)等在內的開業(yè)指導服務體系；市小企業(yè)服務中心為中小企業(yè)提供的金融支持、市場開拓、技術促進、企業(yè)診斷等服務，都是青年創(chuàng)業(yè)可以利用的重要資源，但目前這些資源尚處于分散運作的狀態(tài)，有待于進一步的整合。

（二）金融服務需求方面

1、對“農民”職業(yè)認同度不高。目前，中國大部分人對農民這個職業(yè)的認同度不高，尤其是現(xiàn)在的大學生對做農民更是如此，都寄希望于在畢業(yè)后找到一份白領工作，公務員對他們來說更是一種誘惑。據(jù)調查，2009年金山區(qū)“三支一扶”支農的大學生有69位，2010年有52位，主要在金山區(qū)的七八十家農民專業(yè)合作社學習農業(yè)方面的知識。但是，愿意在結束3年服務期后從事農業(yè)的人寥寥無幾，很多人都是以此為進入事業(yè)單位編制的跳板而已?，F(xiàn)在的年輕人或者是大學生群體如果能拋開這些傳統(tǒng)觀念的影響，像大部分發(fā)達國家的農場主一樣來精心經營農業(yè)，那么一個成功的農場主的收入將是大部分城市居民所不可及的。久而久之，現(xiàn)代農業(yè)在中國將會出現(xiàn)一個歷史性的飛躍，農民的社會地位也會隨之提升。

2、創(chuàng)業(yè)意識不積極。農村青年在生活環(huán)境上有著其特殊性，就農副業(yè)的創(chuàng)業(yè)來看，無論從土地、種植技術、生活環(huán)境的熟悉程度等角度都已經為他們創(chuàng)業(yè)奠定了得天獨厚的優(yōu)勢。經調查，現(xiàn)在投資農副業(yè)，無論從土地租賃到技術應用甚至是后續(xù)的營銷環(huán)節(jié)，都已經具備了比較成熟的體系，操作并無難度，對于小規(guī)模創(chuàng)業(yè)啟動資金相對較少，風險也并不高。按照一位農委負責人的說法，“只要愿意做，吃得起苦，盈利基本是肯定的。”據(jù)了解，農委相關部門也在努力積極推廣農村青年在農副業(yè)方面創(chuàng)業(yè)的扶持政策，但目前大部分農村青年還是不太愿意在農田里靠自己的雙手發(fā)家致富。截至2009年底，通過金山農業(yè)貸款信用擔保中心擔保的第一批490人里，30歲以下的只有8人，40歲以下也只有40人。

3、管理經驗不足。據(jù)資料顯示，目前世界上有20%的年輕人有能力進行自我創(chuàng)業(yè)，但是只有5%的人創(chuàng)業(yè)成功，而管理經驗不足是創(chuàng)業(yè)不久就導致失敗的最主要因素。對于創(chuàng)業(yè)的農村青年來說，具備良好的經營管理能力有助于提高創(chuàng)業(yè)的成功率。調研中我們發(fā)現(xiàn)，只有很少一部人是在創(chuàng)業(yè)前就接受過經營管理知識的相關培訓和學習，絕大部分的人是隨著后期經營的需要而不斷進行充電的，而創(chuàng)業(yè)前期就導致失敗的項目當中將近90%是由于管理經驗不足而造成的。

五、完善上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務體系的建議

（一）大力完善農村金融體系

1、加大對涉農金融機構的補貼力度，拓展農業(yè)發(fā)展銀行支農領域，大力開展農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設中長期政策性信貸業(yè)務。農業(yè)銀行、農村信用社、農商行、郵政儲蓄銀行等銀行業(yè)金融機構都要進一步增加涉農信貸投放，積極推廣農村小額信用貸款，加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織。

2、加快農村創(chuàng)新金融產品的普及。建立“企業(yè)+協(xié)會+基地+農戶”的訂單農業(yè)貸款，通過公司、農戶、金融機構多方的資金聯(lián)結，支持訂單農業(yè)快速發(fā)展。建立農村專業(yè)經濟組織貸款，把支持農村專業(yè)經濟組織作為拓展農村金融市場的業(yè)務增長點，在風險可控的前提下，根據(jù)農民專業(yè)合作組織的經營狀況，積極為符合條件的農民專業(yè)合作組織解決季節(jié)性、臨時性所需的資金，擴大對合作組織的必要授信和信貸支持。

（二）有效進行資源整合

1、對于農副業(yè)方面的創(chuàng)業(yè)。一般涉及到創(chuàng)業(yè)項目資金的來源、貸款的擔保、自然災害保險、相關農業(yè)技術的指導這四個方面。因此，政府部門可以先將涉農銀行、擔保機構、保險公司以及農業(yè)技術中心這些資源整合起來，便于農村青年在創(chuàng)業(yè)過程中解決申貸難的問題，并可以保證銀行方面對貸款的按時回收，從而減少壞賬。

2、對于非農副業(yè)方面的創(chuàng)業(yè)。政府可以事先將勞動保障部門建立的包括創(chuàng)業(yè)培訓、貸款擔保、開業(yè)指導、項目開發(fā)等在內的開業(yè)指導服務體系與市小企業(yè)服務中心為中小企業(yè)提供的金融支持、市場開拓、技術促進、企業(yè)診斷等服務有效地整合起來，從而提高青年創(chuàng)業(yè)的成功率，有利于貸款的回收。

（三）加大政策扶持力度

1、在資金扶持上。要為農村青年創(chuàng)業(yè)提供啟動資金，通過建立專門的農村青年創(chuàng)業(yè)基金，為符合條件的農村青年創(chuàng)業(yè)者提供貸款擔保，增加貸款貼息力度、貸款年限以及貸款額度，從而解決農村青年創(chuàng)業(yè)者因信用不足而難以融資的問題。

2、在場地服務上。建立農村青年創(chuàng)業(yè)服務園區(qū)，同時為青年創(chuàng)業(yè)者提供注冊、辦公等服務，并通過一定的房租補貼、減免電費和占地費等優(yōu)惠政策，降低青年創(chuàng)業(yè)者的開業(yè)門檻。

3、在信用評級上。要根據(jù)農村青年創(chuàng)業(yè)項目的運行情況、創(chuàng)業(yè)青年的自身信用建立信用貸款，以及與之相配套的貸款風險擔?；?，補償可能由此而出現(xiàn)的貸款損失。

（四）加大政策宣傳力度

1、成立農村青年創(chuàng)業(yè)協(xié)會。先在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立農村青年創(chuàng)業(yè)協(xié)會，每次選出協(xié)會代表參加區(qū)縣團委在第一時間開展的關于農村青年創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的會議，再由他們把優(yōu)惠政策代為宣傳給同一協(xié)會的其他會員。這樣不僅有助于政策的有效落實，也有利于農村青年創(chuàng)業(yè)代表之間的良性競爭，增加創(chuàng)業(yè)成功的概率。

2、建立農村創(chuàng)業(yè)青年的信息資料庫。各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委要做好對本地區(qū)創(chuàng)業(yè)青年相關信息的登記匯總工作，一旦市團委下發(fā)有關青年創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關部門可以在第一時間進行有的放矢地上門宣傳，同時通過專門開辟相關政策的宣傳欄進行廣而告之，以激發(fā)更多的農村青年參與到創(chuàng)業(yè)行列中來。

3、開展各種主題活動。開展創(chuàng)業(yè)先鋒評選、優(yōu)秀示范項目、優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)個人等各種表彰活動；不斷加大典型宣傳力度，開展優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)青年的聯(lián)誼會、農展會，交流成功經驗，弘揚合作精神；開展各種成功代表的講座以及咨詢活動，激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情；支持符合條件的涉農企業(yè)上市，建設創(chuàng)業(yè)文化，真正形成政府鼓勵創(chuàng)業(yè)、社會支持創(chuàng)業(yè)、民眾積極創(chuàng)業(yè)的良好氛圍。

（五）加大創(chuàng)業(yè)培訓力度

1、在學校開展創(chuàng)業(yè)教育。要把創(chuàng)業(yè)教育列入當前大學教育的重要內容，幫助青年在學校了解掌握經營管理的基本知識。

2、健全創(chuàng)業(yè)培訓市場。充分發(fā)揮“中國杰出青年農民”、“青年星火帶頭人”以及相關農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民合作經濟組織作用，建立正規(guī)的創(chuàng)業(yè)培訓實訓基地，為農村青年積累工作經驗、提高就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力創(chuàng)造條件，同時優(yōu)化培訓費的補貼政策，鼓勵更多的青年參加創(chuàng)業(yè)培訓，增加創(chuàng)業(yè)經驗。

（作者單位：上海金融學院國際經貿學院）

[1]孫志軍.農村金融需求變化特征與金融產品創(chuàng)新策略[J].金融理論與實踐，2009.5.

[2]為農村創(chuàng)業(yè)青年插上騰飛的翅膀[N].中國青年報，2010.3.3.

[3]團中央鼓勵農村青年在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)[Z].新華網，2009.1.26.

F812.0

A

本文是作者主持的上海銀監(jiān)局“金融服務在你身邊”大學生社會實踐活動立項課題“上海農村青年創(chuàng)業(yè)金融服務需求現(xiàn)狀的調查研究”的結項成果