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    海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展對(duì)策

    2010-08-15 00:50:50陳莉花
    合作經(jīng)濟(jì)與科技 2010年11期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融海南金融

    □文/陳莉花

    海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展對(duì)策

    □文/陳莉花

    農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,然而當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境缺陷卻制約了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展。本文在分析海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出完善海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策。

    金融生態(tài)環(huán)境;擔(dān)保體系;信用環(huán)境;機(jī)制

    金融和科技是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。農(nóng)業(yè)要想上一個(gè)新的臺(tái)階,必須依靠金融、科學(xué)技術(shù)的推動(dòng)。當(dāng)前,與其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)省份相比,海南農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱,生產(chǎn)力水平較低,總體經(jīng)濟(jì)效益也不高。這就需要金融部門在支持新農(nóng)村過程中做出更多的努力,努力加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)的投入,充分發(fā)揮金融杠稈作用,以組織和引導(dǎo)社會(huì)資金更多、更快、更有效地投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)中,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。然而,當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷卻制約了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展,成為打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距的關(guān)鍵因素。因此,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行研究,解決其金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題顯得尤為重要。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,當(dāng)務(wù)之急是要提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)水平。

    一、海南金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

    海南雖然是全國最大的經(jīng)濟(jì)特區(qū),但農(nóng)村人口約占60%,有38%的GDP來自農(nóng)業(yè)。中部地區(qū)作為海南最貧困及農(nóng)村人口最集中的地區(qū),農(nóng)民問題解決得如何,直接關(guān)系到全省社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)全面發(fā)展。近年來,我國海南的農(nóng)村金融業(yè)逐步恢復(fù)和發(fā)展,對(duì)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到積極作用,但海南的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍然存在一定缺陷,制約著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,需要制定措施加以改善。

    (一)金融支農(nóng)主體缺位。目前,海南農(nóng)村已初步形成了以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。但迄今為止,上述三種金融的發(fā)育和建設(shè)都不甚理想。隨著新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和金融體制改革的逐步深入,這一體制對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的約束效應(yīng)日益凸現(xiàn)。截至2009年1月份,海南省內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)只有包袱沉重面向農(nóng)村的農(nóng)村信用社,省內(nèi)非法人金融機(jī)構(gòu)“壘大戶”及資金外調(diào),加劇了海南農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)融資的供求失衡。地方性金融體系中的農(nóng)村信用社難以承擔(dān)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主力軍”作用?,F(xiàn)階段在農(nóng)村金融市場(chǎng)上只有國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄四家金融機(jī)構(gòu)。因此,在海南建立屬于本土的銀行金融機(jī)構(gòu)尤為迫切。

    (二)農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)失衡。當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸資金主要用于解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中臨時(shí)性資金不足和部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)短期資金融通,但在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展方面投入不足,農(nóng)村水利工程、農(nóng)田改造、道路建設(shè)等中長(zhǎng)期信貸資金投放幾近空白,基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)資金缺口大,涉農(nóng)中小企業(yè)貸款滿足率低。

    (三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一,難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多層次、多元化特征,但當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的一些突出問題,難以滿足農(nóng)村的金融服務(wù)需求。一是在技術(shù)設(shè)備上,很多地區(qū)農(nóng)村信用社的辦公自動(dòng)化程度低,業(yè)務(wù)操作基本上還由手工完成,費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、精確度又不高,新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及;二是農(nóng)業(yè)貸款的品種滿足不了生產(chǎn)發(fā)展的需求。農(nóng)業(yè)貸款品種僅局限于短期流動(dòng)貸款資金,缺乏針對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)更新和改造的中長(zhǎng)期貸款,農(nóng)戶及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者難以找到合適的貸款品種。貸款的條件也越來越不能滿足各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要;三是農(nóng)村金融服務(wù)主體的創(chuàng)新能力不足、業(yè)務(wù)品種少、科技含量低,缺乏具有地域特點(diǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色的金融品種。

    (四)農(nóng)貸擔(dān)保體系的缺失。海南農(nóng)村金融服務(wù)體系嚴(yán)重缺失,已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。農(nóng)民貸款難,農(nóng)村信用社貸款難發(fā)放,歸根結(jié)底是擔(dān)保難。隨著海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加快,該省的農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)多元化特征,農(nóng)民不僅需要小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款來滿足其購買化肥、種子、農(nóng)藥等維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金所需,不少種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)迫切需要大額貸款來滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金所需。但由于農(nóng)村土地、果園等承包權(quán)沒有專門的評(píng)估機(jī)構(gòu),很難對(duì)其價(jià)值進(jìn)行評(píng)定,也很難實(shí)現(xiàn)交易,在現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定下難以設(shè)定抵押擔(dān)保。

    (五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的不足。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。海南是自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的省份之一,農(nóng)業(yè)作為海南的重要支柱產(chǎn)業(yè),面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大,同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在海南的發(fā)展程度又很低。1985~2005年的20年間,海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,且呈逐年萎縮的態(tài)勢(shì)。從2007年開始,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的壓力才開始日漸緩和,截至2008年12月31日,海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍覆蓋全省18個(gè)市縣(區(qū)),全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)保費(fèi)收入4,404.5萬元,同比增長(zhǎng)263.67%,其中財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼2,119.2萬元,保險(xiǎn)保障金額28億余元,累計(jì)賠付1,992.15萬元。2008年海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然取得可喜的成績(jī),但從多年規(guī)律來看,首先是海南農(nóng)險(xiǎn)的起伏波動(dòng)是存在的,海南的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)很大程度上還依賴政府的支持,這種形式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能否持久還有待時(shí)間的考證;其次是險(xiǎn)種略顯不足,有待完善。海南的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有:橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)(含能繁母豬保險(xiǎn))、水稻種植保險(xiǎn)、尖椒保險(xiǎn)、長(zhǎng)豆角保險(xiǎn)、漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)、船東雇主責(zé)任險(xiǎn)和漁船全損保險(xiǎn)10個(gè)險(xiǎn)種。對(duì)于海南這個(gè)熱帶多元化的農(nóng)業(yè)大省來說,還略顯單薄。

    二、海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀的原因

    (一)海南農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低。縣域企業(yè)一般規(guī)模較小,經(jīng)濟(jì)效益低下,為降低信貸風(fēng)險(xiǎn),國有銀行實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)收縮戰(zhàn)略,不斷從農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)退出,使縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)銳減,并且上收貸款權(quán)限,大量減少資金投入期限長(zhǎng)、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入逐年減弱,使其基層機(jī)構(gòu)退化成為吸收儲(chǔ)蓄的工具。貸款份額相對(duì)下降、信貸不斷萎縮,削弱了商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。

    (二)信用環(huán)境較差。一些農(nóng)戶信用觀念淡薄,存在貸到款就不打算還的心理。還有一些貸款戶靠套取銀行資金、假借企業(yè)改制、破產(chǎn)等手段,逃廢、懸空銀行債權(quán),從而使金融機(jī)構(gòu)普遍產(chǎn)生懼貸和慎貸心理。

    (三)農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)不夠健全。辦理抵押擔(dān)保的手續(xù)繁雜、時(shí)間長(zhǎng)、收費(fèi)高,很難滿足面廣、量大的中小企業(yè)對(duì)信貸資金的需求,在一定程度上增加了企業(yè)的融資成本。

    總的來說,信用環(huán)境不佳依然是抑制金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村信貸投入的主要障礙。

    三、完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策

    (一)建立村鎮(zhèn)銀行。一是學(xué)習(xí)借鑒其他省市已有的成功經(jīng)驗(yàn),按照“科學(xué)發(fā)展,統(tǒng)籌規(guī)劃”的原則,發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用,根據(jù)海南的實(shí)際情況,選取經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的一個(gè)縣(市、區(qū))開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,并循序漸進(jìn)地?cái)U(kuò)大到其他縣(市、區(qū)),統(tǒng)籌規(guī)劃好海南村鎮(zhèn)銀行;二是加大宣傳力度,積極招商引資,允許社會(huì)各類資本,包括境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)資本和民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的籌建。村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù),開發(fā)了各種信貸模式,如農(nóng)戶聯(lián)保、公務(wù)員保證擔(dān)保、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)保證擔(dān)保等多種方式相結(jié)合,以及啟動(dòng)了概念性抵押、無形資產(chǎn)抵押貸款、無抵押農(nóng)戶小額貸款試點(diǎn)等,為農(nóng)民貸款解決了后顧之憂。

    (二)加大海南農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)力度。一是加大宣傳,人人重視,人人參與。構(gòu)建加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的宣傳體系。一方面動(dòng)員各種媒體加強(qiáng)改善金融生態(tài)宣傳,提高社會(huì)公眾的認(rèn)知度,爭(zhēng)取社會(huì)各方支持金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),宣傳金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境;另一方面綜合運(yùn)用各種手段,大力開展誠信活動(dòng)。堅(jiān)持以人為本,大力宣傳“誠信應(yīng)成為每個(gè)公民、每個(gè)企業(yè)、每個(gè)社會(huì)組織的基本準(zhǔn)則”的理念,讓社會(huì)每個(gè)成員都樹立一種責(zé)任意識(shí)。二是發(fā)揮政府在農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中的主導(dǎo)作用。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),僅僅依靠市場(chǎng)自身的力量是不夠的,需要地方政府發(fā)揮主導(dǎo)作用,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)積極創(chuàng)造配套機(jī)制和有利條件。各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村要成立以政府主要領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)的創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組,制定目標(biāo),落實(shí)創(chuàng)建措施,齊抓共管。將創(chuàng)建工作納入政府年度考核目標(biāo),為創(chuàng)建工作創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系建設(shè),研究信用評(píng)定的科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)手段,創(chuàng)新農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模式,提高科學(xué)性、公正性和有效性,構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)考核約束機(jī)制。要加強(qiáng)政府誠信建設(shè),以良好的政府信用帶動(dòng)社會(huì)誠信建設(shè)。三是構(gòu)建加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的信用體系。加快信貸征信體系建設(shè),充分運(yùn)用人民銀行已經(jīng)建立的全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),將單位和個(gè)人的信用情況錄入到系統(tǒng)之中,建立較為完善的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)全省乃至全國聯(lián)網(wǎng)查詢。大力推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定,將各信用單位和個(gè)人名單張榜公示,獎(jiǎng)懲分明并將評(píng)定結(jié)果與信貸掛鉤。對(duì)于信用良好的單位及個(gè)人,要實(shí)施政策激勵(lì),加大對(duì)其貸款、授信、利率等方面的優(yōu)惠力度,使其從中受惠,調(diào)動(dòng)群眾的積極性。同時(shí),也要對(duì)信用建設(shè)情況進(jìn)行及時(shí)的跟蹤,隨時(shí)根據(jù)實(shí)際情況取消相關(guān)的優(yōu)惠,及時(shí)體現(xiàn)獎(jiǎng)懲。建立打擊破壞社會(huì)信用行為的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,突出運(yùn)用行政執(zhí)法手段和司法手段,嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。整合工商、稅收等部門信息資源,建立“逃廢銀行債務(wù)和惡意欠債的個(gè)人和企業(yè)”定期通報(bào)制度,在賬戶管理、支付結(jié)算及信貸投放等方面對(duì)黑名單企業(yè)和個(gè)人實(shí)施聯(lián)合制裁,使失信者寸步難行,達(dá)到減少和控制失信行為的目的,推動(dòng)信用環(huán)境的根本改善。

    (三)優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),發(fā)展龍頭企業(yè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是要優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、林果業(yè)、水產(chǎn)業(yè)和反季節(jié)蔬菜業(yè)等,優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)結(jié)構(gòu),提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局,避免地區(qū)之間產(chǎn)業(yè)過度雷同,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng),形成區(qū)域整體優(yōu)勢(shì);二是要發(fā)展龍頭企業(yè)。要按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律組建龍頭企業(yè),為龍頭企業(yè)的發(fā)展出臺(tái)優(yōu)惠政策,創(chuàng)造寬松的環(huán)境。通過龍頭企業(yè)將農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)與大市場(chǎng)有效連接起來,形成產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)格局。

    (四)加快農(nóng)民貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建推廣,為農(nóng)村信貸提供風(fēng)險(xiǎn)化解服務(wù)。要發(fā)揮政府、擔(dān)保公司、銀行等多方力量,建立起多層次、完善的農(nóng)村擔(dān)保體系。由財(cái)政部門牽頭,建立擔(dān)?;?,支持各類資本設(shè)立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu),同時(shí)大力培育具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社,加快建立農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)抵押登記和交易制度,為農(nóng)村信貸化解風(fēng)險(xiǎn)。

    (五)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。凡是實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家,無一例外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取了各種支持政策。政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)能力對(duì)投保農(nóng)民和經(jīng)營(yíng)者給予一定補(bǔ)貼,鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府還應(yīng)適當(dāng)減免經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的所得稅和其他稅種,并對(duì)農(nóng)戶收入中用于投保農(nóng)險(xiǎn)的部分免征個(gè)人所得稅。要堅(jiān)持地方政府及職能部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司四位一體的方針,充分發(fā)揮好人保系統(tǒng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的服務(wù)功能,抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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    本文為海南省教育廳高等學(xué)??茖W(xué)研究項(xiàng)目研究成果,批準(zhǔn)項(xiàng)目編號(hào):H J200797

    F83

    A

    海南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)

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