我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策

□文/張春瑜

今天，Internet已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面。網(wǎng)上娛樂(lè)、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上銀行等新的生活方式正在逐漸影響著我們的生活。尤其是近幾年網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，在為我們的生活提供便利的同時(shí)，也改變了我們的生活方式和習(xí)慣。

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營(yíng)成本、完善服務(wù)質(zhì)量、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域等諸多方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)無(wú)疑是網(wǎng)上銀行應(yīng)用得以迅速發(fā)展的根本。首先，網(wǎng)上銀行擁有低成本和價(jià)格優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在組建成本低、業(yè)務(wù)成本低和運(yùn)營(yíng)成本低等幾個(gè)方面。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用；就銀行一筆業(yè)務(wù)成本來(lái)看，網(wǎng)上交易成本僅有手工交易成本的1%；而網(wǎng)上銀行較低的運(yùn)營(yíng)成本更是使其可以通過(guò)提供高存款利率、低收費(fèi)等方式來(lái)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。其次，網(wǎng)上銀行在服務(wù)質(zhì)量方面能有更大的突破。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與客戶之間，可以通過(guò)電子郵件、賬戶查詢、貸款申請(qǐng)或檔案更新等途徑，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時(shí)溝通，客戶可以在任何時(shí)間、任何地方通過(guò)因特網(wǎng)就能得到銀行的金融服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)不受時(shí)空限制。再次，具有業(yè)務(wù)全球化的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行是一個(gè)開(kāi)放的體系，是全球化的銀行。傳統(tǒng)銀行是通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球的每個(gè)角落。

從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet以來(lái)，到目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都推出自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站，我國(guó)銀行紛紛把業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)，積極搶灘網(wǎng)上銀行市場(chǎng)。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行分類

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要按照服務(wù)對(duì)象分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行兩種。

1、企業(yè)網(wǎng)上銀行。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對(duì)企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。企事業(yè)組織可以通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)實(shí)時(shí)了解企業(yè)的財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并可以處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。例如，中國(guó)工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行是中國(guó)工商銀行為企業(yè)客戶提供的網(wǎng)上自助金融服務(wù)，它受到企業(yè)界的矚目。

2、個(gè)人網(wǎng)上銀行。個(gè)人網(wǎng)上銀行主要適用于個(gè)人與家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，完成實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付和匯款功能。中國(guó)工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行是中國(guó)工商銀行為個(gè)人客戶提供的網(wǎng)上自動(dòng)金融服務(wù)，近年來(lái)在廣大的個(gè)人客戶群體中影響日益加大，越來(lái)越多的個(gè)人成為工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的注冊(cè)客戶。

二、目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題

由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步比較晚，所以目前的發(fā)展自然存在一些問(wèn)題。

1、安全問(wèn)題。安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的核心問(wèn)題，安全問(wèn)題能否很好地解決是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查顯示，47%的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，其中68%是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。

2、法律問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚需制定。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對(duì)這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。

3、監(jiān)管問(wèn)題。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問(wèn)題無(wú)法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問(wèn)題。這類監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影響問(wèn)題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問(wèn)題。更復(fù)雜和艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。

4、社會(huì)信用環(huán)境問(wèn)題。近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

5、規(guī)劃問(wèn)題。缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺(tái)，是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開(kāi)發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需要有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時(shí)雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基本功能，但未考慮未來(lái)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢(shì)。

6、業(yè)務(wù)品種單一，客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行缺少依賴性。目前，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)營(yíng)銷渠道，因而提供的服務(wù)也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只不過(guò)是在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡(luò)銀行完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過(guò)柜臺(tái)、電話、ATM來(lái)完成，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有依賴性。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策

1、加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題，商業(yè)銀行建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心。此外，商業(yè)銀行通過(guò)與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過(guò)采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。

2、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行立法和監(jiān)管。一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)；二是借鑒美國(guó)及其他國(guó)際組織的有關(guān)法律，建立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)；三是加強(qiáng)金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約；四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。

3、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。

4、規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平，加快培養(yǎng)技術(shù)人才。我國(guó)銀行應(yīng)加速引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時(shí)需要嚴(yán)格的規(guī)范操作和管理，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

5、加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷力度和創(chuàng)新力度。由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望比較強(qiáng)烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供量身訂做的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭(zhēng)取達(dá)到同客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定合作的目的。

6、加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作。管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。商業(yè)銀行無(wú)論是在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣上，或者在后臺(tái)整體管理技術(shù)及流程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中，都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來(lái)縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)角度分析這也是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)引進(jìn)國(guó)際化的金融管理服務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。

7、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國(guó)加入WTO后銀行業(yè)最有效的競(jìng)爭(zhēng)策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立，將提高外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的門檻，在預(yù)見(jiàn)到另建系統(tǒng)將會(huì)付出高昂成本的情況下，外資銀行將會(huì)傾向于依賴這個(gè)系統(tǒng)代理支付、結(jié)算和與國(guó)內(nèi)銀行建立合作關(guān)系，這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費(fèi)而獲得收益，更重要的是，通過(guò)對(duì)核心環(huán)節(jié)的控制，中國(guó)銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)權(quán)。

四、結(jié)束語(yǔ)

以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國(guó)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。但是，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問(wèn)題，尤其是一些制度和經(jīng)營(yíng)環(huán)境問(wèn)題在短時(shí)間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應(yīng)根據(jù)各自的實(shí)際情況選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。