農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

□文/王克華

農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

□文/王克華

在我國，農(nóng)業(yè)是安天下的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是社會(huì)的基礎(chǔ)，農(nóng)民是社會(huì)的主體，“三農(nóng)”問題是目前影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本問題之一?！叭r(nóng)”是農(nóng)村金融的天職，農(nóng)村金融要一如既往地做好支農(nóng)工作，始終堅(jiān)持“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動(dòng)、富民強(qiáng)國”的市場(chǎng)定位，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融的紐帶作用。

農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；對(duì)策

一、問題的提出

“三農(nóng)”問題是目前影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本問題之一，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和創(chuàng)建和諧社會(huì)的重要課題。如果“三農(nóng)”問題不解決，我國實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的理想藍(lán)圖將成一紙空文。“三農(nóng)”問題的解決，核心是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，所有這些都直接或間接地依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。目前，我國農(nóng)村金融嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要很好地解決“三農(nóng)”問題，就必須關(guān)注和研究農(nóng)村金融問題，這在目前有十分重要的意義。本文通過對(duì)我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的分析，闡述其存在的問題，并提出解決這些問題的對(duì)策。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融邊緣化。在農(nóng)村正規(guī)的金融體系中，只有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)業(yè)。中國農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，但是隨著1996年農(nóng)業(yè)銀行開始走商業(yè)化道路，秉著“贏利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營原則，大部分的農(nóng)業(yè)銀行貸款投入到了國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，實(shí)際業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶無直接關(guān)系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家政策性銀行，其業(yè)務(wù)也不直接涉及到農(nóng)戶，而是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村改革市場(chǎng)的不斷深入，其支農(nóng)作用十分有限。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，面向農(nóng)戶的貸款種類單一、貸款金額較低、貸款期限短，根本無法滿足廣大農(nóng)村對(duì)資金的需求。只有農(nóng)村信用社才是一家真正和農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的核心力量。但農(nóng)村信用社由于歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量差、服務(wù)手段落后、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰等因素，無法發(fā)揮其農(nóng)村金融“主力軍”的作用。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款80%以上來自農(nóng)村信用社，僅僅依靠農(nóng)村信用社根本無法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。

（二）民間借貸普遍，但沒有獲得合法地位。民間借貸一般發(fā)生在親戚、熟人、朋友和鄰里之間，相互比較了解，手續(xù)簡便快捷，無需抵押擔(dān)保手續(xù)，最多是一張借條，有時(shí)僅僅是口頭約定而已。民間金融的存在和發(fā)展符合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)民個(gè)人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生產(chǎn)和其他資金急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的積極作用。但由于其自身的缺陷，也對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極影響。（1）民間借貸是一種自發(fā)的、盲目的、分散的金融活動(dòng)，缺乏必要的管理和相關(guān)的法律法規(guī)支持，多屬私人交易行為，常會(huì)使農(nóng)民面臨一系列的風(fēng)險(xiǎn)，如引發(fā)債務(wù)糾紛，甚至有的民間借貸用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序和危害社會(huì)穩(wěn)定；（2）民間借貸利率較高，許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都很高，比銀行同期利率高2～3倍，大大加重了個(gè)人和企業(yè)負(fù)擔(dān)；（3）民間金融在一定程度上會(huì)抵消國家宏觀調(diào)控的效果。民間金融是在體制之外和政府監(jiān)管之外進(jìn)行的，具有分散性、自發(fā)性和趨利性的特點(diǎn)，因而其融資活動(dòng)可能與國家宏觀調(diào)控目標(biāo)相抵觸；（4）民間金融活動(dòng)的頻繁性、隱蔽性及其“體外循環(huán)性”的特點(diǎn)增加了中央銀行對(duì)一定時(shí)期社會(huì)信用和社會(huì)資金總量統(tǒng)計(jì)與預(yù)算的難度，增加了宏觀調(diào)控的難度。

（三）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)加劇

1、資本充足率過低，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)過大。資本充足率是衡量一個(gè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況是否穩(wěn)健的一個(gè)重要指標(biāo)。因此，為了保證金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行和健康發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，各國金融監(jiān)管當(dāng)局都要求金融機(jī)構(gòu)達(dá)到一定的資本充足率，中國人民銀行也對(duì)包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提出了必須達(dá)到8%的資本充足率的要求。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在長期的資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，受多種因素的制約，資本的增長速度并沒有跟上資產(chǎn)擴(kuò)張的步伐，導(dǎo)致資本充足率節(jié)節(jié)下滑，由于資本充足率過低，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社面臨巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。近幾年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量和盈利能力都出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越來越大，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）流動(dòng)性方面?；钇诖婵畹谋戎兀ㄞr(nóng)業(yè)銀行）從2006年的26.89%增加到2008年的43.52%，而同期中長期貸款占貸款總額的比重從55.75%上升為64.30%，資金來源的短期化與資金運(yùn)用的長期化之間的矛盾日益凸現(xiàn)；（2）安全性方面。不良貸款率居高不下，不良貸款額數(shù)字驚人；（3）盈利性方面。農(nóng)業(yè)銀行2009年凈利息收益率僅為3.03%，收益率過低也說明金融機(jī)構(gòu)的長期風(fēng)險(xiǎn)有所增加。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)比例過高?？疾旖鹑跈C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平的另一個(gè)重要指標(biāo)是不良貸款率。據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤情況表（2008年）顯示，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成中，80%以上的利潤來自貸款提供的利息貢獻(xiàn)。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)如此單一的情況下，貸款質(zhì)量成為影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的首要因素，不良貸款成為困擾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的首要問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自成立以來，在支持農(nóng)業(yè)、從緊農(nóng)產(chǎn)品流通、維護(hù)國家糧食安全和農(nóng)民利益方面發(fā)揮了一定的作用，但與此同時(shí)，也背上不良貸款的包袱。中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的不良貸款率居高不下，不良貸款額觸目驚心。

三、解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的建議

（一）加快農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村金融組織體系。按照金融需求多層次、多元化的特點(diǎn)，加快改革和構(gòu)建多元化、多層次和多種所有制并存的農(nóng)村金融體系。具體措施有：（1）對(duì)于中國農(nóng)業(yè)銀行，可以把支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)上來，積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，做好與農(nóng)村信用社的交叉定位，同時(shí)繼續(xù)代理部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國家應(yīng)當(dāng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼；（2）對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中央應(yīng)適當(dāng)放寬其職能范圍，將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)范圍。改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧、棉、油收購貸款的格局，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域；（3）對(duì)于農(nóng)村信用合作社，要加快其改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要進(jìn)一步加大農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)的改革力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社利率的市場(chǎng)化；加快其產(chǎn)權(quán)改革，按“農(nóng)民入股，由入股社員管理，主要為入股農(nóng)民服務(wù)”的要求，體現(xiàn)合作制的特性；同時(shí)在清產(chǎn)合資的基礎(chǔ)上，解決農(nóng)村信用社因政策性因素形成的呆壞賬，國家可以給農(nóng)信社的貸款提供更多政策優(yōu)惠；（4）對(duì)于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，應(yīng)大力開發(fā)貸款種類，適當(dāng)增加貸款金額和延長貸款期限；（5）探索建立地域性開發(fā)銀行和中小企業(yè)促進(jìn)銀行，如日本就有專門的沖繩振興開發(fā)公庫為沖繩地區(qū)的開發(fā)提供長期資金。

（二）引導(dǎo)和規(guī)范民間金融，發(fā)展其對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融的補(bǔ)充和輔助作用。政府應(yīng)該承認(rèn)民間金融的合法性，使其合法化、公開化和規(guī)范化，以增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求，有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，抑制農(nóng)村高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。民間金融不僅能夠增加農(nóng)村金融供給，在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民貸款難的問題，而且能打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷格局，通過民間金融與正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)來促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)村金融市場(chǎng)真正按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行。民間金融的存在相當(dāng)程度上也克服了市場(chǎng)交易中的不確定性，節(jié)約搜集信息和相關(guān)監(jiān)督成本，增加交易成功的可能性。政府部門應(yīng)該為其提供一套合理的制度安排，確立公正有效的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和市場(chǎng)約束機(jī)制，并給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間。（1）適當(dāng)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，為民間金融組織發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，讓其能夠在“公平、公正”的舞臺(tái)上與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)；（2）分步驟、有條件地允許農(nóng)村金融采取多種融資方式展開業(yè)務(wù)；（3）給予民間金融組織稅收上的優(yōu)惠，減少在資金融通，利率市場(chǎng)化方面的限制；（4）規(guī)范民間金融的組織形式，加強(qiáng)對(duì)民間金融活動(dòng)的監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與評(píng)價(jià)體系。（1）建立網(wǎng)絡(luò)，在聯(lián)手制裁上求突破。對(duì)過去欠貸單位、企業(yè)和個(gè)體私營的貸戶，杜絕對(duì)其發(fā)放新貸款，嚴(yán)禁跨區(qū)域發(fā)放貸款；（2）推行“貸款證”放貸，加大支農(nóng)力度，在創(chuàng)建“信用村”上尋突破，通過創(chuàng)建“信用村”活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)戶信用意識(shí)增強(qiáng)，積極歸還欠貸，同時(shí)按規(guī)定發(fā)放農(nóng)村小額信用貸款，擴(kuò)大支農(nóng)貸款，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)；（3）完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。要制定并實(shí)施識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)制度，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)做到全面化、系統(tǒng)化和動(dòng)態(tài)化。加強(qiáng)對(duì)新增不良貸款、大額貸款和關(guān)聯(lián)貸款的檢測(cè)；（4）按照綜合評(píng)級(jí)結(jié)果，分類處置、重點(diǎn)監(jiān)控。建立風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)跟蹤體系，針對(duì)業(yè)務(wù)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，幫助其提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量化和管理能力。加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，及時(shí)有效地引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和處置風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。雖然我國農(nóng)村金融改革正在從不同的層面展開，政府對(duì)農(nóng)村金融供給萎縮及其導(dǎo)致的嚴(yán)重后果也給予了高度重視；但是，推進(jìn)農(nóng)村金融改革是一個(gè)長期的過程，不能一蹴而就，不能采取“一刀切”的模式。因此，農(nóng)村金融改革應(yīng)當(dāng)結(jié)合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展的具體情況，以便民、利民為著眼點(diǎn)，大力發(fā)展多種類型的金融組織，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

[1]李金珊.農(nóng)村金融體系中信用社和合作金融應(yīng)有各自的空間[J].財(cái)政研究，2006.2.

[2]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006.4.

[3]郭河彬.我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的形成與化解[J].金融觀察，2006.4.

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首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)城市學(xué)院）