城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展規(guī)劃探析

□文/尤文利

城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展規(guī)劃探析

□文/尤文利

銀行信息化已經(jīng)掀起一股熱潮，在工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行信息建設(shè)取得不錯(cuò)的成效時(shí)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈，有著不同背景的地方性城市商業(yè)銀行如何在信息化大潮中讓自己增強(qiáng)實(shí)力，引起了業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注。

作為我國(guó)銀行業(yè)重要組成部分的城市商業(yè)銀行，由于具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，決策鏈短、業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活，其發(fā)展速度較快，目前全國(guó)有100多家城市商業(yè)銀行。但隨著金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的地域限制和風(fēng)險(xiǎn)管理問題逐漸暴露出來，城市商業(yè)銀行面臨著一系列挑戰(zhàn)，如金融監(jiān)管政策變化和資本充足率的要求，資產(chǎn)質(zhì)量的歷史包袱和高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的壓力，面向資本市場(chǎng)的改革和利率風(fēng)險(xiǎn)，以及來自國(guó)有銀行、股份制銀行、甚至是國(guó)際銀行的日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等。

信息化是支持城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，因此城市商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)不同的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，就必須采取適合其自身的信息化建設(shè)規(guī)劃。

一、城市商業(yè)銀行信息化現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)主要包括綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、新一代呼叫中心以及其他中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。目前，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)改造發(fā)展迅猛，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都已經(jīng)建成或在建中；中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展緩慢，而且“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重；網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)同國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行相比要緩慢很多，僅有個(gè)別城市商業(yè)銀行正在嘗試中；呼叫中心在城市商業(yè)銀行中應(yīng)用加速，功能也在不斷加強(qiáng)；管理信息系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行中已具備一定規(guī)模，但其潛力沒有充分發(fā)揮；數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行的應(yīng)用還處于探索階段。

此外，城市商業(yè)銀行信息化市場(chǎng)升溫，金融信息化的大環(huán)境促使整體IT水平相對(duì)較弱的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等開始與領(lǐng)先的銀行接近，在分散模式向集中模式轉(zhuǎn)換的大趨勢(shì)下，不論國(guó)有銀行還是城市商業(yè)銀行，系統(tǒng)建設(shè)的根本目標(biāo)和功能都很相似，使得城市商業(yè)銀行信息化市場(chǎng)逐漸升溫。

二、城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展規(guī)劃

2004年5月中國(guó)城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇在北京召開，論壇以“推動(dòng)信息化發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)金融改革步伐”為主題，共同就城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展戰(zhàn)略、構(gòu)建善治的IT治理機(jī)制、信息資源管理等問題進(jìn)行了充分的討論。在充分調(diào)研城市商業(yè)銀行信息現(xiàn)狀與需求的基礎(chǔ)上，與會(huì)專家提出應(yīng)本著“以安全可靠為前提，融合先進(jìn)有效的管理思想，兼顧效益與可持續(xù)發(fā)展”的設(shè)計(jì)理念，制定出適合城市商業(yè)銀行的信息化發(fā)展規(guī)劃。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行信息化建設(shè)要關(guān)注以下幾點(diǎn)：

（一）城市商業(yè)銀行應(yīng)重視信息化的總體規(guī)劃，在總體規(guī)劃的基礎(chǔ)上，按步驟逐步開展信息化建設(shè)。要重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)，避免重復(fù)投資與信息孤島，保證信息系統(tǒng)建設(shè)的連貫性和一致性。

（二）在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的支撐下，建立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為城市商業(yè)銀行未來信息化的重要著手段。因此，城市商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)要兼具管理與業(yè)務(wù)功能，既能提高客戶服務(wù)水平和響應(yīng)能力，還能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、成本與效益等統(tǒng)計(jì)決策分析。

（三）由于城市商業(yè)銀行自身的組織架構(gòu)，信息化必須支持大會(huì)計(jì)及綜合柜員制。也就是說，在一本會(huì)計(jì)總賬的指導(dǎo)思想下，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一之下的多級(jí)核算和跨系統(tǒng)清算，同時(shí)由單獨(dú)柜員綜合處理會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄、信用卡等業(yè)務(wù)，為客戶提供一站式服務(wù)。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化帶來城市商業(yè)銀行的發(fā)展契機(jī)，采用業(yè)務(wù)集中處理模式也將成為一種趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域范圍的大集中處理模式，打破部門界限，實(shí)現(xiàn)信息共享就成為必要。總行負(fù)責(zé)系統(tǒng)管理和維護(hù)，支行專職業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入，總、支行權(quán)責(zé)明確，促使銀行的經(jīng)營(yíng)方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實(shí)行全面管理會(huì)計(jì)。全面管理會(huì)計(jì)包括預(yù)算、核算、結(jié)賬和報(bào)告，一個(gè)完整統(tǒng)一的銀行財(cái)務(wù)管理平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)管理的扁平化，并為解決銀行管理和戰(zhàn)略兩個(gè)層面的信息化問題提供全方位的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支持。

（四）由于城市商業(yè)銀行對(duì)信息化投入有嚴(yán)格的要求，對(duì)保護(hù)投資有著先天的敏感。因此，適應(yīng)城市商業(yè)銀行信息化的一個(gè)重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成，也就是說，能夠利用銀行全面集成的、標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用平臺(tái)，避免多次數(shù)據(jù)輸入、多個(gè)接口和多次開發(fā)，并具有極強(qiáng)的擴(kuò)展性，支持未來混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式。

（五）從信息處理的角度看，城市商業(yè)銀行IT信息化必須適應(yīng)多訪問渠道的集成服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的信息分類，并參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)出相應(yīng)的信息分類體系，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)信息和統(tǒng)計(jì)信息分離。

（六）城市商業(yè)銀行可以借助專業(yè)咨詢公司實(shí)現(xiàn)信息化發(fā)展。目前，112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大，信息化建設(shè)狀況參差不齊，加之人才匱乏，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己規(guī)劃，信息化建設(shè)會(huì)大大降低成本。

（七）銀行信息安全工作必須繼續(xù)升級(jí)與強(qiáng)化。從目前城市商業(yè)銀行的信息安全狀況看，大多信息安全工作不成體系。對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全存在認(rèn)識(shí)與投資上的偏差，錯(cuò)誤認(rèn)為信息安全就是網(wǎng)絡(luò)安全，僅重視安全工具投資而忽視管理投資。隨著高科技犯罪的不斷發(fā)生，信息安全工作正逐漸成為城市商業(yè)銀行信息化建設(shè)的重中之重。

由于自身情況和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，不同地區(qū)的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其發(fā)展目標(biāo)的途徑和方法可能也會(huì)有所不同，信息化的路線圖也會(huì)不盡相同，這是銀行發(fā)展路徑的不同選擇，但最終目的是一致的，即實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行持續(xù)、健康發(fā)展，更好地為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

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河南省財(cái)經(jīng)學(xué)校）