國家助學(xué)貸款現(xiàn)存的問題及對策研究

石敬敏 王敏 毛廣

（宿遷學(xué)院學(xué)生處 江蘇宿遷 223800）

國家助學(xué)貸款現(xiàn)存的問題及對策研究

石敬敏 王敏 毛廣

（宿遷學(xué)院學(xué)生處 江蘇宿遷 223800）

對現(xiàn)行國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制存在的問題進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上提出了以生源地信用助學(xué)貸款為主，以國家政策性貸款為輔的國家助學(xué)貸款管理制度，同時(shí)建立有效的助學(xué)貸款回收和償還機(jī)制。

助學(xué)貸款；資助；貧困生

國家助學(xué)貸款是一種由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。國家助學(xué)貸款自1999年推行以來，政府對其非常重視，同時(shí)也取得了一定的成效，但由于缺乏相應(yīng)的法律和制度保障，銀行助學(xué)貸款并無嚴(yán)格的制度約束，實(shí)際上部分銀行只是象征性地發(fā)放一些助學(xué)貸款，且以名牌大學(xué)為主。從全國范圍考察，國家助學(xué)貸款的發(fā)放與經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的需求相比還有很大差距，工作進(jìn)展速度非常緩慢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自開展國家助學(xué)貸款工作以來到2007年10月底，銀行累計(jì)審批貸款學(xué)生332.9萬人，累計(jì)審批合同金額308.6億元。[1]而從1999年到2007年這八年間，全國高校招生規(guī)模急劇擴(kuò)張，貧困生人數(shù)快速攀升，區(qū)區(qū)三百多億的助學(xué)貸款額與貧困生的需求相比簡直就是杯水車薪?？梢哉f，國家助學(xué)貸款的現(xiàn)實(shí)與理想之間還存在著巨大的差異，與其他銀行貸款業(yè)務(wù)相比仍然存在諸多問題。

一、國家助學(xué)貸款現(xiàn)存的問題

1.銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)無法根本避免。國家助學(xué)貸款屬于無擔(dān)保個(gè)人信用貸款，對在畢業(yè)生無力按期定量償還和不守信用學(xué)生的追討債制度沒有完善，“拖欠”就隨之而來。因此，經(jīng)辦銀行對違約學(xué)生缺乏有效的約束機(jī)制，辦理助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高于其他抵押或擔(dān)保貸款。隨著還貸時(shí)間的延長，催繳借款的難度和成本會(huì)逐年增加，銀行擔(dān)憂的貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有減輕反而加大。而大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)實(shí)行雙向選擇，流動(dòng)性增大，個(gè)人通信手段日益多樣和多變，銀行很難及時(shí)掌握貸款學(xué)生職位的變化，也無法與借貸學(xué)生保持有效聯(lián)絡(luò)，貸款回收風(fēng)險(xiǎn)增加。盡管國家不斷致力于降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，給予銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但這僅僅是將銀行的風(fēng)險(xiǎn)簡單地轉(zhuǎn)嫁給了國家和高校，對貸款人誠信度的鑒別和制約措施卻沒有相應(yīng)增加。學(xué)生貸款回收率的高低，是衡量學(xué)生貸款成功與否的關(guān)鍵指標(biāo)之一。過高的拖欠率會(huì)阻礙學(xué)生貸款進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大，甚至?xí)У魧W(xué)生貸款事業(yè)本身。值得欣慰的是，我國個(gè)人征信體系的建設(shè)已經(jīng)起步，我們有理由相信隨著征信體系的進(jìn)一步完善，對違約學(xué)生的追討債制度將會(huì)逐漸建立，銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步減輕。

2.國家、高校、銀行和學(xué)生間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系無法徹底理順。按新的國家助學(xué)貸款管理辦法，學(xué)生在校期間貸款利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后計(jì)付利息，國家和高校各分擔(dān)國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的 50%。根據(jù)成本分擔(dān)理論，國家、高校和銀行均是高等教育的受益者，理應(yīng)分擔(dān)其成本，國家承擔(dān)利息補(bǔ)貼并和高校分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。銀行也是高等教育的受益者之一，其發(fā)展、經(jīng)營依賴于受過高等教育的勞動(dòng)者，是高等教育成果的摘取者和教育投資的受益者之一。作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行通過辦理學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，獲得了可觀的利潤，同時(shí)以較小的費(fèi)用贏得了潛在的新客戶，是應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分擔(dān)教育成本的，但現(xiàn)行的辦法卻是銀行通過收取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了國家和高校，很難看到其所承擔(dān)的成本。在國家助學(xué)貸款工作中，學(xué)校按規(guī)定及時(shí)向銀行提供了畢業(yè)生的聯(lián)系方式和工作單位，而畢業(yè)后他們能否按時(shí)還貸，學(xué)校缺少有效約束力。而因?yàn)閷W(xué)生貸款違約率上升，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例就要提高，學(xué)校給學(xué)生辦理的貸款越多，支付給銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金就越多，這必然在一定程度上降低學(xué)校辦理助學(xué)貸款的積極性。同時(shí)，因?yàn)閷W(xué)生貸款違約率上升，銀行單方面停止對學(xué)校發(fā)放國家助學(xué)貸款是不是違約行為呢？盡管學(xué)生貸款事務(wù)將中國社會(huì)的誠信問題擺上了議事日程，但現(xiàn)行辦法對不能按期還貸學(xué)生仍然沒有實(shí)質(zhì)性的約束力。誠信是道德層面的問題，不完全是借債還錢的問題，所以說不僅僅是高校的責(zé)任。

3.政策性貸款與商業(yè)銀行市場行為之間的矛盾無法真正化解。國家助學(xué)貸款是一項(xiàng)政策性貸款，執(zhí)行人民銀行的基準(zhǔn)利率，讓利于貸款人，使銀行開展助學(xué)貸款的收益低于發(fā)放商業(yè)貸款。但是，商業(yè)銀行遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，即銀行“以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”；“任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)?！?。這決定了商業(yè)銀行開展國家助學(xué)貸款只是一種商業(yè)行為，在遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則的同時(shí)，以追求利益為目標(biāo)。同時(shí)，助學(xué)貸款單數(shù)多，每筆業(yè)務(wù)金額少，手續(xù)復(fù)雜，辦理成本高于其他商業(yè)貸款；還貸周期延長后，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增加。國家助學(xué)貸款是一種政府行為，發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)是國家政策帶來的，如果沒有國家和政府的導(dǎo)向，商業(yè)銀行從其自身商業(yè)利益出發(fā)，完全可以避免這種風(fēng)險(xiǎn)。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行寧愿承擔(dān)市場商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，也不愿更不可能主動(dòng)承擔(dān)政策性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在助學(xué)貸款工作上，經(jīng)辦銀行的意愿與國家政策導(dǎo)向不一致。

二、改善我國國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀的對策建議

80年代初，采用助學(xué)貸款資助方案的還只有三十幾個(gè)國家，但到1990年，據(jù)希德曼和阿爾布雷特的不完全統(tǒng)計(jì)，設(shè)立助學(xué)貸款資助方案的國家已經(jīng)有59個(gè)。[2]從國內(nèi)外眾多學(xué)者所倡議的觀點(diǎn)來看，由政府設(shè)立助學(xué)貸款、提供助學(xué)貸款資助具有一定的必然性與合理性。從國內(nèi)外高校實(shí)施學(xué)生助學(xué)貸款制度的改革實(shí)踐可以看出，助學(xué)貸款能否實(shí)現(xiàn)社會(huì)化、規(guī)范化和法制化，是解決助學(xué)貸款問題的關(guān)鍵所在。針對我國現(xiàn)行國家助學(xué)貸款存在的問題，筆者認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急就是改革目前助學(xué)貸款的運(yùn)作模式，設(shè)立以各省生源地信用助學(xué)貸款為主，以國家政策性貸款為輔的助學(xué)貸款管理制度，并建立有效的助學(xué)貸款回收和償還機(jī)制。

1.推進(jìn)以生源地信用助學(xué)貸款為主體的國家助學(xué)貸款政策。生源地信用助學(xué)貸款，按屬地原則在當(dāng)?shù)亻_展，自2007年開辦以來，中央政府運(yùn)用優(yōu)惠政策、中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付等方式在各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）大力推進(jìn)。與現(xiàn)行國家助學(xué)貸款模式相比，這種貸款業(yè)務(wù)實(shí)行家長作為共同借款人的信用貸款，由于家長的流動(dòng)性相對較小，有利于提高貸款的回收率，在很大程度上降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，降低違約率的；另外，生源地信用助學(xué)貸款簡化了相應(yīng)手續(xù)，可以更好的確定學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)情況，真正將貸款發(fā)放給真正需要的貧困家庭學(xué)生；再者，還款方便，現(xiàn)有貸款模式需要學(xué)生將還款打入貸款所在地的放貸銀行，實(shí)行生源地貸款后，可以由學(xué)生父母代替學(xué)生在家鄉(xiāng)直接進(jìn)行還款，減少了不必要的麻煩。因此，要加大生源地貸款的實(shí)施，確立其作為國家助學(xué)貸款的主體。加之隨著現(xiàn)行的生源地信用助學(xué)貸款管理辦法的不斷完善，國家開發(fā)銀行也不再是辦理生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)唯一的金融機(jī)構(gòu)。目前承擔(dān)現(xiàn)行國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的國有商業(yè)性銀行已經(jīng)完成歷史使命，將從政府性貸款和商業(yè)性貸款雙重性質(zhì)的困境中解脫出來，正式退出歷史舞臺(tái)，通過政策引導(dǎo)，使他們加入生源地信用助學(xué)貸款受理的金融機(jī)構(gòu)，生源地信用助學(xué)貸款的受貸面必將得到有效的擴(kuò)大，進(jìn)而較好地滿足貧困生的貸款需求。

2.設(shè)立國家政策貸款作為生源地信用助學(xué)貸款的補(bǔ)充。由于生源地信用助學(xué)貸款政策是由各省教育行政部門牽頭制定并組織實(shí)施的，省與省之間存在一定的差異，這樣給到省外上學(xué)的學(xué)生辦理生源地信用助學(xué)貸款增加了難度。因此，國家有必要設(shè)立國家政策貸款作為生源地信用助學(xué)貸款的補(bǔ)充，其管理形式為政策性貸款，采用信用貸款的形式，貸款利率根據(jù)學(xué)生貧困程度的不同采用無息和低息兩種形式。另外，貸款基金也可以通過多種渠道籌措，一是可以通過政府撥款的方式取得，全國大學(xué)生資助管理中心可以作為國家學(xué)生貸款的政府專管機(jī)構(gòu)，主管貸款的發(fā)放和回收。同時(shí)，各省政府提供擔(dān)?；?，并由省的資助管理中心根據(jù)本省情況，指導(dǎo)各高校做好貸款基金的具體管理工作。二是可以通過中央政府向社會(huì)保險(xiǎn)部門借貸或由社會(huì)保險(xiǎn)部門直接出資作為貸款基金，中央政府提供擔(dān)保和補(bǔ)償，仍由各級資助管理中心負(fù)責(zé)貸款基金的具體管理。如此一來，就可確保貧困生大多能獲得助學(xué)貸款。

3.構(gòu)建有效的貸學(xué)金回收和代償機(jī)制。首先，以人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，實(shí)行信用貸款的形式，為每一位貸款學(xué)生建立信用檔案，如實(shí)記錄學(xué)生的借、還款等信息，通過制度約束提高廣大學(xué)生的信用意識(shí)，促使其誠實(shí)守信、按約還貸；通過制度創(chuàng)新幫助商業(yè)銀行更加有效地防范國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，充分發(fā)揮個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的作用，為貸款回收提供了法律保障。同時(shí)，各高校和銀行要加強(qiáng)征信宣傳，提高學(xué)生的信用意識(shí)。

其次，建立有效的貸款回收機(jī)制。國家助學(xué)貸款應(yīng)借鑒國外一些經(jīng)驗(yàn)，通過社會(huì)保險(xiǎn)部門回收貸學(xué)金的機(jī)制。具體做法是將貸款畢業(yè)生開始幾年繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金首先償還貸學(xué)金，[3]在此基礎(chǔ)上科學(xué)確定學(xué)生的貸款期限。

再次，完善貸款的代償政策。如美國的帕金斯貸款規(guī)定，貸款未被拖欠前，如借款者去世、失去能力，在指定的初、中等學(xué)校當(dāng)全職教師、服務(wù)于來自低收入家庭的學(xué)生，在公立學(xué)?；蛩搅⒎怯醯然蛑械葘W(xué)校當(dāng)全職特殊教師，在特定的教師短缺的地方當(dāng)全職數(shù)學(xué)、科學(xué)、外語、雙語教師等情況下可以免還貸款；服務(wù)于和平隊(duì)或美國國際援助志愿隊(duì)可免還 70%，服務(wù)于美國軍隊(duì)可免還50%。[4]筆者認(rèn)為，我國應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)行的貸款代償制度建設(shè)，對全國所有貸款學(xué)生，只要到邊遠(yuǎn)地區(qū)或國家急需地區(qū)和行業(yè)工作；學(xué)生死亡或因病、因傷等原因，喪失勞動(dòng)能力，失去償還能力；失業(yè)，收入和生活水平低于最低保障線等均應(yīng)考慮減免貸款。國家可以根據(jù)具體情況制定各級財(cái)政分擔(dān)貸款的比例。最后，完善處罰機(jī)制，除記入個(gè)人信用檔案外，授權(quán)相關(guān)部門，從個(gè)稅或養(yǎng)老保險(xiǎn)中扣除。

[1]余冠仕，柴葳.今年國家助學(xué)貸款已審批 56億[N].中國教育報(bào)，2007-12-26.

[2]張民選.理想與抉擇——大學(xué)生資助政策的國際比較[M].人民教育出版社，2003.

[3]曉虹.美國是怎樣防范助學(xué)貸款拖欠的[J].中國社會(huì)導(dǎo)刊，2006（10）.

State-Subsidized Student Loan of Existing Problems and Countermeasures

based on the national student loan mechanism existing problems were analyzed, and based on this, advances in the credit loans with national policy loans,supplemented by national student loan management system, and establish effective recovery and repay the loan.

loans; subsidize; poor student

宿遷學(xué)院2010年學(xué)生工作研究基金項(xiàng)目

石敬敏（1977-），男，江蘇泗陽人，公共管理碩士，宿遷學(xué)院學(xué)生處助理研究員，主要從事學(xué)生資助工作研究。

2010-09-17