商業(yè)銀行推行“綠色信貸”促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展

○尹蒂妮

（中國建設銀行貴州省分行 貴州貴陽 550001）

商業(yè)銀行推行“綠色信貸”促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展

○尹蒂妮

（中國建設銀行貴州省分行 貴州貴陽 550001）

如今，人們越來越關(guān)注環(huán)境和健康，環(huán)境變化所引起的水資源危機、全球極端天氣氣候、空氣污染、沙漠化和沙塵暴等，已經(jīng)威脅到我們的生存與發(fā)展。與以往不同，關(guān)注環(huán)境已不再限于政府機構(gòu)和非營利組織，眾多企業(yè)已經(jīng)把環(huán)保、綠色消費以及節(jié)能減排因素納入整體發(fā)展戰(zhàn)略，探求可持續(xù)商業(yè)模式。商業(yè)銀行作為特殊的公眾企業(yè)，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和資源配置樞紐，行業(yè)特性要求其對環(huán)境和社會要承擔更多的責任。信貸業(yè)務作為銀行的主導業(yè)務，承載了國家資金配置的重擔，因此推行“綠色信貸”是商業(yè)銀行履行社會責任，促進經(jīng)濟、社會、環(huán)境的和諧與可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。本文通過“綠色信貸”推行背景以及必要性分析，提出推行“綠色信貸”的幾點思考。

綠色信貸 可持續(xù)發(fā)展 赤道原則

“綠色信貸”是國家環(huán)?？偩帧⑷嗣胥y行、銀監(jiān)會三部門為了遏制高污染高耗能產(chǎn)業(yè)的盲目擴張聯(lián)合提出的一項全新的信貸導向政策。是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)依據(jù)國家的環(huán)境政策和產(chǎn)業(yè)政策，對研究和生產(chǎn)治污設施、從事生態(tài)保護與建設、開發(fā)和利用新能源、從事循環(huán)經(jīng)濟生產(chǎn)和“綠色制造”以及生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機構(gòu)提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性的低利率；同時對污染生產(chǎn)和污染企業(yè)的新建項目投資貸款和流動資金進行額度限制并實施懲罰性高利率的金融政策手段。目的在于引導資金和貸款注入促進國家環(huán)保等綠色事業(yè)的企業(yè)和機構(gòu)，并從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項目中適當抽離，從而實現(xiàn)資金的“綠色配置”。

一、推行“綠色信貸”的現(xiàn)實背景

在傳統(tǒng)的身份社會，整個社會的資源掌握在官府的手中，資源的擁有者只對自身財富的積累感興趣，因而根本不顧及其他社會成員的利益和環(huán)保問題。只有當人類文明進入到現(xiàn)代，人們才終于意識到如果只關(guān)注自己的利益，忽視他人利益，那么自身利益也難得到長久的保護。如果不考慮人類生存環(huán)境狀態(tài)，不采取切實措施保護我們有限的資源，那么，人類的生存將會面臨嚴重的威脅。全世界經(jīng)濟的高速發(fā)展，消耗大量的自然資源，同時造成了嚴重的環(huán)境污染。惡劣天氣的持續(xù)、地質(zhì)災害的頻發(fā)、水資源的匱乏以及沙漠化等，都是自然界在向我們敲響了警鐘。全世界都已經(jīng)將環(huán)保提到最高的高度，必須實現(xiàn)人與自然和諧發(fā)展。

在國外，綠色信貸、環(huán)保金融已成為國際潮流，花旗銀行、荷蘭銀行、匯豐銀行、渣打銀行和美洲銀行等世界知名金融機構(gòu)幾乎都在協(xié)調(diào)環(huán)保與發(fā)展的關(guān)系上達成了共識。早在上世紀90年代，聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署金融計劃項目就已發(fā)表了《金融業(yè)環(huán)境暨可持續(xù)發(fā)展宣言》，強調(diào)了把環(huán)境因素納入風險評估流程的必要性和緊迫性，要求銀行業(yè)在經(jīng)營管理活動中必須考慮環(huán)保等綠色因素。

我國，目前正處于工業(yè)化和城市化中期，保持國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展仍然是一項長期且艱巨的任務。當然，我們更需要的是一種可持續(xù)發(fā)展。黨的十七大報告也強調(diào)，要“深入貫徹落實科學發(fā)展觀”，改變以往過度透支環(huán)境和能源的粗放發(fā)展模式，“加強能源資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護，增強可持續(xù)發(fā)展能力”，“建設生態(tài)文明，基本形成節(jié)約能源資源和保護生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長方式、消費模式?！辟Y金是經(jīng)濟活動的血液，商業(yè)銀行作為社會資金融通樞紐，決定了其在可持續(xù)發(fā)展中的特殊地位。商業(yè)銀行可以根據(jù)其特有的審貸體系使其在風險衡量、風險資金配置、資金使用規(guī)模和期限以及定價等方面具有優(yōu)勢，推行綠色信貸，差異化引導資金流向，有效促進社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

二、推行“綠色信貸”的必要性

目前，國內(nèi)外嚴峻的環(huán)境現(xiàn)狀，促使各國將環(huán)境保護、可持續(xù)發(fā)展作為頭等大事，正在各個領域推進。例如，我國政府近期公布控制溫室氣體排放的行動目標——到2020年全國單位國內(nèi)生產(chǎn)總值二氧化碳排放比2005年下降40%至45%，溫總理在提出中國2020年減排目標時也聲明：“這是我國根據(jù)國情采取的自主行動?！边@意味著節(jié)能減排、環(huán)境保護是我國核心利益的必然要求。因此，未來十年我國將面臨巨大的節(jié)能環(huán)保投資需求，也迫切需要商業(yè)銀行的融資，這使得各商業(yè)銀行也充分認識到推行綠色信貸是金融機構(gòu)責無旁貸的社會責任，主要體現(xiàn)在以下方面。

1、推行“綠色信貸”是大勢所趨。進入21世紀，如何促進環(huán)境保護與社會發(fā)展的和諧關(guān)系一直是一個全球性的問題。2003年有10家分屬7個國家的國際大銀行宣布實施赤道原則，到目前為止已經(jīng)有超過60家金融機構(gòu)接受了這一原則，其中我國首家實施赤道原則的是興業(yè)銀行。

所謂赤道原則，是2002年10月世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行在倫敦召開的國際知名商業(yè)銀行會議上，提出的一項貸款準則，包括了融資決定時需要依據(jù)的特別條款和條件，共9條。這項準則要求金融機構(gòu)在向一個項目投資時，要對該項目可能對環(huán)境和社會的影響進行綜合評估，并且利用金融杠桿促進該項目在環(huán)境保護及周圍社會和諧發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。盡管赤道原則不是正式的國際公約或具有法律效應的文件，但其是對履行社會責任具有內(nèi)在和外在約束了的行為準則，也正是通過這種約束力來影響銀行的內(nèi)控管理和信貸機制，從資金源頭上制約企業(yè)對社會、環(huán)境可能造成的負面影響。某種程度上，“赤道原則”已經(jīng)推動商業(yè)銀行管理模式和公司治理理念向綠色、可持續(xù)發(fā)展方向轉(zhuǎn)變。

中國銀行業(yè)協(xié)會印發(fā)的《中國銀行業(yè)金融機構(gòu)企業(yè)社會責任指引》中提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應盡可能地開展赤道原則的相關(guān)研究，積極參考借鑒赤道原則中適用于我國經(jīng)濟金融發(fā)展的相關(guān)內(nèi)容。“綠色信貸”正是赤道原則在我國踐行的方式，2007年7月，國家環(huán)?？偩帧⒅袊嗣胥y行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了《關(guān)于落實環(huán)境保護政策法規(guī)防范信貸風險的意見》，對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和項目進行信貸控制，以綠色信貸機制遏制高耗能、高污染行業(yè)的盲目擴張，要充分考慮項目的資源節(jié)約和環(huán)境保護等因素。哥本哈根會議的召開、國內(nèi)能源結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也催生我國綠色金融。因此，商業(yè)銀行推行“綠色信貸”已經(jīng)是大勢所趨，必須在經(jīng)營管理中強調(diào)重視環(huán)保，倡導環(huán)境、社會和企業(yè)的和諧有序發(fā)展。

2、推行“綠色信貸”是商業(yè)銀行防范環(huán)境和社會風險的現(xiàn)實需要。由于國家對企業(yè)污染環(huán)境管制日益嚴格，一方面企業(yè)必須在環(huán)保方面投入大量資金以滿足政策要求，從而會影響企業(yè)的現(xiàn)金流量；另一方面，企業(yè)會面臨污染事件的直接法律責任，如罰款、支付治理成本、停業(yè)等。銀行若不加強其環(huán)境風險管理，一旦發(fā)放貸款的企業(yè)發(fā)生污染事件時，信貸風險將急劇放大，直接影響銀行債權(quán)的收回。2008年發(fā)生的“三鹿奶粉”事件，就是人為導致的有悖于綠色信貸宗旨的典型案例，其直接結(jié)果是所有食品行業(yè)的“食品免檢”壽終正寢，取消“三鹿”、“蒙牛”等著名商標稱號，勢必波及到關(guān)聯(lián)授信銀行和關(guān)聯(lián)企業(yè)遭受巨大的經(jīng)濟損失。推行綠色信貸，把環(huán)境和社會責任標準融入商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，對環(huán)境和社會風險進行評估和監(jiān)控，就為商業(yè)銀行防范、轉(zhuǎn)移和化解環(huán)境風險提供了可行的路徑。

3、推行“綠色信貸”是商業(yè)銀行提升自身品牌形象的需要。

隨著我國低碳經(jīng)濟時代的來臨，國家將加大對低耗能、低污染、低排放產(chǎn)業(yè)以及新能源、可再生能源開發(fā)行業(yè)的投入，作為國家經(jīng)濟主要成員的商業(yè)銀行也必將在低碳經(jīng)濟時代成為重要的角色。銀行在推行綠色信貸的過程中，依據(jù)國家環(huán)境經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，一方面切斷高耗能、高污染行業(yè)無序發(fā)展和盲目擴張的資金來源，監(jiān)督并制約其違背社會公德經(jīng)營行為的發(fā)生；另一方面加大對循環(huán)經(jīng)濟、環(huán)境保護和節(jié)能減排技術(shù)改造項目的信貸支持力度，優(yōu)先為符合條件的項目提供融資服務并結(jié)合實施優(yōu)惠性的低利率，有效擴大這些行業(yè)的發(fā)展空間。

都知道，“綠色信貸”堅持信貸活動與環(huán)境保護、生態(tài)平衡相協(xié)調(diào)，將環(huán)境、生態(tài)指標納入銀行經(jīng)營管理之中，將對環(huán)境的保護、資源的有效利用程度作為信貸活動成效的標準之一，在經(jīng)營活動中體現(xiàn)綠色環(huán)保原則，在信貸決策行為中注重環(huán)境風險管理、污染治理對生態(tài)的保護，最終促進經(jīng)濟、社會、環(huán)境的和諧統(tǒng)一和可持續(xù)發(fā)展。

因此，商業(yè)銀行推行“綠色信貸”服務或產(chǎn)品，可以吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶，進一步降低全社會的資源消耗和污染排放、剔除落后貸款項目派生的損失，更能夠體現(xiàn)其履行社會責任，推動實現(xiàn)協(xié)調(diào)可持續(xù)經(jīng)濟發(fā)展，提升銀行的品牌形象。

三、關(guān)于推行“綠色信貸”的幾點思考

銀行信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價值活動，是銀行各項業(yè)務的核心和主體，是銀行盈利的主要來源。綠色信貸對于加強能源資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護，增強可持續(xù)發(fā)展能力具有重要的作用。因此可以說，綠色信貸是銀行踐行可持續(xù)發(fā)展的核心內(nèi)容。而推行“綠色信貸”應考慮以下幾點。

1、牢固樹立“綠色信貸”理念。近年來，我國的經(jīng)濟發(fā)展取得了舉世矚目的成就，然而生態(tài)環(huán)境也不斷受到環(huán)境污染的嚴峻挑戰(zhàn)。一系列環(huán)境污染事件，敲響了環(huán)境治理的警鐘，保護生態(tài)環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展逐漸成為人們的共識。與此同時，在我國金融界也出現(xiàn)了綠色信貸的意識和行動，綠色信貸已為社會各界所關(guān)注，已經(jīng)是商業(yè)銀行責無旁貸的社會責任。因此，商業(yè)銀行經(jīng)營管理中必須牢固樹立“綠色信貸”理念，在各方面體現(xiàn)環(huán)境意識，將環(huán)保、遵守社會公德、節(jié)能與減排的社會責任融入到信貸政策、信貸文化、信貸管理流程和信貸產(chǎn)品設計的各個環(huán)節(jié)中，從而建立一套行之有效的綠色信貸長效機制。

2、加強“綠色信貸”能力建設。商業(yè)銀行應組建專門的環(huán)保研究隊伍，加強對產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和市場的分析研究，作出預測和判斷，制定信貸政策。把環(huán)保風險納入整個信貸風險管理系統(tǒng)之中，按行業(yè)和客戶進行風險分類，明確風險狀況和準入程度，進行風險預警和風險提示。

當然，“人”是推行綠色信貸的主導因素，但目前我國商業(yè)銀行大多都缺少相關(guān)的專業(yè)人才。這里的人才應該包括內(nèi)部人才和外部人才，內(nèi)部人才是指具備環(huán)境風險評估、產(chǎn)業(yè)導向和銀行社會責任等知識的專業(yè)人才；外部人才是指對貸款項目環(huán)境及社會風險進行評估的外部咨詢公司或行業(yè)環(huán)保專家。商業(yè)銀行推行綠色信貸必須著重考慮人力資源的配置，引進和培養(yǎng)具備專業(yè)知識的內(nèi)部人才，并聯(lián)合外部人才進行信貸風險控制。大力提高信貸人員的環(huán)保法律法規(guī)和環(huán)保業(yè)務知識水平，加強信貸人員識別、判斷能力。同時，制定可操作性制度，將“綠色信貸”的具體執(zhí)行方法、操作方式、激勵措施、懲戒手段等納入相關(guān)制度和考評，提高各部門相關(guān)人員對綠色信貸的執(zhí)行力度。

3、產(chǎn)品和服務設計充分體現(xiàn)“綠色”。我國及國際社會對于環(huán)保的重視，為金融機構(gòu)開辟了一個新的市場，也為各商業(yè)銀行提供了新的契機。商業(yè)銀行在貫徹落實綠色信貸政策的同時，應以優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新綠色產(chǎn)品和服務開拓一片新的贏利空間，在產(chǎn)品和服務創(chuàng)新設計中充分融入環(huán)境及社會責任理念。我國的首家赤道銀行——興業(yè)銀行，率先推出的“能效貸款”產(chǎn)品，以國際金融公司認定的節(jié)能、環(huán)保型企業(yè)和項目為基礎發(fā)放貸款，國際金融公司為貸款項目提供相關(guān)的技術(shù)援助和業(yè)績激勵，并收取一定的手續(xù)費。因此，商業(yè)銀行應在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的成功經(jīng)驗基礎上，向企業(yè)提供投資、融資、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，為節(jié)能環(huán)保企業(yè)在項目建設、項目改造和正常經(jīng)營等方面提供全方位的金融支持，最大程度的吸引優(yōu)質(zhì)項目和優(yōu)質(zhì)客戶，兼顧經(jīng)濟效益和社會效益。

服務方面，商業(yè)銀行要跳出傳統(tǒng)的服務觀念，加大對客戶的培養(yǎng)力度，引導和鼓勵客戶節(jié)約資源、保護環(huán)境、增加社會責任意識，并注重對客戶進行環(huán)保培訓，培訓的內(nèi)容包括但不限于環(huán)境影響評估程序的具體操作，應涵蓋多方面的內(nèi)容。讓客戶與商業(yè)銀行一起主動參與環(huán)境保護的實踐和宣傳活動中，為全社會環(huán)保意識的提高盡一份力。

4、加大環(huán)保信息的運用和完善。目前，我國的企業(yè)的環(huán)保信息已經(jīng)納入企業(yè)征信系統(tǒng)，由環(huán)保部門、人民銀行和各商業(yè)銀行共同建立了綠色信貸信息共享機制。一方面，商業(yè)銀行應加大對企業(yè)環(huán)保信息的運用力度，在授信審核時嚴把“環(huán)保、節(jié)能、減排”關(guān)，對有環(huán)保違法信息且尚未完成整改的企業(yè)，必須嚴格控制，不得增加授信或發(fā)放貸款；對環(huán)保審批程序的依法合規(guī)性不符合要求的項目要堅決否決；對新建、在建項目環(huán)境評價報告未通過審批的，不給予信貸支持。另一方面，盡管企業(yè)的環(huán)保信息主要由環(huán)保部門負責收集并提供給人民銀行，但根據(jù)環(huán)辦（2009）77號《關(guān)于全面落實綠色信貸政策進一步完善信息共享工作的通知》要求各金融機構(gòu)在日常工作中，根據(jù)環(huán)保部門通報的企業(yè)環(huán)境信息，認真收集，準確掌握經(jīng)確認的因企業(yè)環(huán)境信息而壓縮、拒絕貸款的信息，報送人民銀行。因此，商業(yè)銀行有責任完善企業(yè)的環(huán)保信息，配合相關(guān)部門通過建立綠色信貸信息交流與溝通機制，防范信貸風險，以嚴格的信貸管理支持環(huán)境保護。

5、抓住時機主動出擊。2009年9月，國家主席胡錦濤在聯(lián)合國氣候變化峰會上提出，爭取到2020年非化石能源占一次能源消費重量的比重達到15%左右。同年12月溫家寶總理在哥本哈根氣候變化大會上向全世界宣布，到2020年，我國單位GDP二氧化碳排放比2005年下降40%—50%。今年7月20日，在2010年上半年能源經(jīng)濟形勢發(fā)布會上，國家能源局發(fā)展司司長江冰透露，《新興能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》已編制完成，正按有關(guān)程序準備上報國務院審批。江冰同時透露，國家能源局也正在組織有關(guān)單位開展“十二五”能源發(fā)展規(guī)劃的編制工作?！丁笆濉蹦茉窗l(fā)展規(guī)劃》和《新興能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》的規(guī)劃綱要一脈相承，但規(guī)劃實施時限不同，《新興能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》在內(nèi)容的制定上也更為細化。兩份規(guī)劃將共同搭建起今后10年我國的能源發(fā)展框架。按照“十二五”能源規(guī)劃，國家將統(tǒng)籌規(guī)劃重點能源基地的建設和跨區(qū)域能源輸送通道，協(xié)調(diào)能源資源在區(qū)域間和省際間的流轉(zhuǎn)平衡。預計到2015年，天然氣、水電、核電、其他非水能可再生能源、非化石能源的利用規(guī)模以及消費比重將出現(xiàn)較大的飛躍，而煤炭將有所下降。在完成“十二五”能源規(guī)劃之后，到2020年前完成上述了“兩個目標”任務的責任將由《新興能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》來承擔，規(guī)劃中不僅包含了先進的核電、風能、太陽能和生物質(zhì)能這些新的能源資源的開發(fā)利用，傳統(tǒng)能源的升級變革也將成為重頭，還包括潔凈煤、智能電網(wǎng)、分布式能源、車用新能源等技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化應用的具體實施路徑，發(fā)展規(guī)模和重大政策舉措。據(jù)能源局披露，《新興能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》擬在2011至2020年十年間，以開放市場吸引內(nèi)外資的方式，累計增加直接投資5萬億元，發(fā)展新興能源產(chǎn)業(yè)。因此未來十年新能源行業(yè)將進入快速發(fā)展階段，成長空間相當廣闊。

作為商業(yè)銀行在國家經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位，在國家大政方針指向的方向，大力發(fā)展自身業(yè)務才是國家和銀行雙贏的妙舉。因此抓住我國能源規(guī)劃十年的最佳時機針對鼓勵產(chǎn)業(yè)大力推行“綠色信貸”是順應國家、順應社會、順應時機、順應發(fā)展的必行之路，應該從戰(zhàn)略的高度重新審慎發(fā)展的目標和方向，將發(fā)展“綠色信貸”納入重要的規(guī)劃并實施，從目標制定、總體規(guī)劃、硬件軟件建設、信貸政策導向、相關(guān)制度制定以及具體操作流程等方面細化到經(jīng)營中，主動出擊、抓住市場。

推行“綠色信貸”是商業(yè)銀行履行社會責任的重要舉措，是促進社會可持續(xù)發(fā)展的重要組成部分。但全面建設綠色信貸的道路還很長，必須吸取國外先進經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際與各地區(qū)自身區(qū)域特點等多方面因素，才能建立適合的綠色信貸機制，為實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的長遠目標打下堅實的基礎。

[1]何德旭、張雪蘭：對我國商業(yè)銀行推行綠色信貸若干問題的思考[J].上海金融，2007（12）.

[2]尹尤憲：實施綠色信貸 助推節(jié)能減排[J].西南金融，2008（4）.

[3]李瑞紅：金融機構(gòu)推行“綠色信貸”難在何處？[J].環(huán)境經(jīng)濟，2009（71）.