淺析規(guī)避逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)

○ 郭玲

（浙江金融職業(yè)學(xué)院 浙江 杭州 310018）

淺析規(guī)避逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)

○ 郭玲

（浙江金融職業(yè)學(xué)院 浙江 杭州 310018）

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也在飛速發(fā)展。但是在發(fā)展的背后也存在很多問(wèn)題。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)，由信息不對(duì)稱(chēng)引起的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是廣泛存在的。這些問(wèn)題在很大程度上影響了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的發(fā)揮，進(jìn)而阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。本文主要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況從制度建設(shè)的角度提出了規(guī)避保險(xiǎn)市場(chǎng)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

信息不對(duì)稱(chēng) 逆選擇 道德風(fēng)險(xiǎn) 正規(guī)制度非正規(guī)制度

近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速：保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度逐年增長(zhǎng)；保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多，競(jìng)爭(zhēng)更加充分；人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越大。但是在這發(fā)展的背后，也存在很多問(wèn)題。來(lái)自保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)欺詐（如騙保、騙賠）現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，而對(duì)于保險(xiǎn)公司大多數(shù)人的第一感覺(jué)也是不太信任，許多買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人有過(guò)不能及時(shí)從保險(xiǎn)公司獲得理賠的經(jīng)歷。產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因很多，其中一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)交易雙方對(duì)于對(duì)方的信息掌握程度不夠，即存在信息不對(duì)稱(chēng)。信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)直接導(dǎo)致逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，它們將影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率，妨礙保險(xiǎn)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散和管理的職能。逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)都是普遍存在的，只是表現(xiàn)形式有所不同而已。怎樣去規(guī)避或減輕逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)就成為一個(gè)很有現(xiàn)實(shí)意義的課題。

保險(xiǎn)市場(chǎng)上的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，即使在發(fā)達(dá)國(guó)家比較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上也時(shí)常發(fā)生。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要問(wèn)題是在信息不對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)環(huán)境中投保人隱藏信息或隱藏行動(dòng)引發(fā)的逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)。相比而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在問(wèn)題的嚴(yán)重程度和復(fù)雜情況也不盡相同。除了投保人利用信息不對(duì)稱(chēng)采取類(lèi)似于發(fā)達(dá)國(guó)家的種種不利于保險(xiǎn)人的行為之外，保險(xiǎn)人利用信息優(yōu)勢(shì)采取不利于投保人的行動(dòng)引起逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的情況也比較突出。這兩方面的問(wèn)題相互交織在一起，使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題更加錯(cuò)綜復(fù)雜，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的低效率。這雖然與我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟有關(guān)，從根本上說(shuō)是制度的不完善。

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門(mén)研究人類(lèi)行為、秩序、效率與人類(lèi)行為規(guī)則體系相互作用、相互制約的學(xué)科，它認(rèn)為制度的演化和發(fā)展是影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本因素。制度是人為設(shè)定的一系列社會(huì)規(guī)則，決定著人們的相互關(guān)系，抑制人際交往中可能出現(xiàn)的任意行為和機(jī)會(huì)主義行為。諾斯將制度分為正規(guī)約束（例如規(guī)章和法律）和非正規(guī)約束（例如習(xí)慣、行為準(zhǔn)則、倫理規(guī)范）以及這些約束的實(shí)施特性。

根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的具體情況，我們也可以將保險(xiǎn)制度分為正規(guī)制度、非正規(guī)制度及其實(shí)施機(jī)制。正規(guī)制度包括人們有意識(shí)創(chuàng)造的一系列法律、法規(guī)；非正規(guī)制度主要包括價(jià)值觀念、道德觀念、倫理規(guī)范和風(fēng)俗習(xí)慣等，它是人們?cè)陂L(zhǎng)期交往中所形成的、具有持久生命力并構(gòu)成代代相傳的文化傳統(tǒng)的一部分。制度的功能就在于一方面通過(guò)正規(guī)制度的強(qiáng)制約束，另一方面通過(guò)非正規(guī)制度調(diào)整，使之成為人們的自覺(jué)行為，從而最終消除交易中的機(jī)會(huì)主義，減少交易后果的不確定性，幫助交易主體形成穩(wěn)定的預(yù)期，進(jìn)而降低交易費(fèi)用。而我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展所需要的制度條件并不成熟，導(dǎo)致正規(guī)制度和非正規(guī)制度不能成為人們自覺(jué)遵循的行為準(zhǔn)則和道德規(guī)范，因而信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較之國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)更難解決。下面從正規(guī)制度、非正規(guī)制度及其實(shí)施機(jī)制兩個(gè)方面進(jìn)行分析并提出建議。

一、正規(guī)制度

在信息充分的條件下，保險(xiǎn)交易雙方通過(guò)博弈達(dá)到各自的效用最大化，實(shí)現(xiàn)雙贏。而在現(xiàn)實(shí)條件下，投保人和保險(xiǎn)人都是在不完全信息條件下進(jìn)行決策。這就導(dǎo)致交易的不確定性，交易雙方的行為很難預(yù)見(jiàn)。人的機(jī)會(huì)主義本性會(huì)使得信息優(yōu)勢(shì)方利用這種優(yōu)勢(shì)謀取自身利益，損害他人利益。解決這一問(wèn)題需要依靠一系列的正規(guī)制度安排，以便減輕交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)的程度并對(duì)違約行為進(jìn)行懲罰。

1、個(gè)人信用制度建設(shè)

對(duì)于投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、設(shè)置免賠額條款，在保險(xiǎn)交易過(guò)程中保險(xiǎn)人加強(qiáng)核保核賠等措施有利于規(guī)避這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。但這些措施對(duì)保險(xiǎn)人而言，可能比較有效，但需要花費(fèi)大量的成本去搜集信息、監(jiān)督檢查。而個(gè)人信用制度的建立將大大改善投保人和保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱(chēng)程度，其運(yùn)行的效率也會(huì)比保險(xiǎn)人自己搜集相關(guān)信息高很多。

目前我國(guó)還沒(méi)有建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的比較完善的個(gè)人信用系統(tǒng)。全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月正式運(yùn)行，目前已經(jīng)有數(shù)億人的個(gè)人信用報(bào)告被收錄在內(nèi)。中國(guó)人民銀行還頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，該項(xiàng)制度將個(gè)人信用信息界定為：個(gè)人的商業(yè)信用記錄及對(duì)判斷個(gè)人信用狀況可能有影響的其他信息。具體包括：反映個(gè)人身份情況的個(gè)人基本信息；反映商業(yè)信用的個(gè)人銀行記錄以及個(gè)人與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生的信用交易記錄；反映個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況及變動(dòng)等記錄；反映個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰等特別記錄。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立把個(gè)人信用系統(tǒng)建設(shè)向前推進(jìn)了一大步，但是在目前的條件下覆蓋范圍小，搜集信息的渠道有限，可供使用的信息很有限、不全面，有很多不完善的地方，對(duì)保險(xiǎn)人的參考意義不大。2002年起國(guó)內(nèi)開(kāi)始在北京、上海和深圳等地開(kāi)展信用經(jīng)濟(jì)建設(shè)。上海著手建立了個(gè)人信用制度，比如上海的企業(yè)或銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)撥號(hào)上網(wǎng)就可查到戶口在本市的某些借款人的信用記錄。但從全國(guó)范圍來(lái)看，我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)還比較落后。

針對(duì)投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我們可以借鑒美國(guó)的做法，建立投保人的保險(xiǎn)信用評(píng)分制。美國(guó)的保險(xiǎn)信用積分系統(tǒng)是保險(xiǎn)計(jì)分公司Fair Isnac開(kāi)發(fā)研制的，為保險(xiǎn)人提供投保人信用情況的商業(yè)性數(shù)據(jù)庫(kù)。該系統(tǒng)將個(gè)人的信用記錄，如償還貸款情況劃分為15—30個(gè)信用評(píng)價(jià)因子，按一定的百分比加權(quán)平均后得出一個(gè)關(guān)于投保人信譽(yù)度的保險(xiǎn)信用分?jǐn)?shù)。分?jǐn)?shù)越低，投保人的信用狀況就越差，保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)也越大。保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的信用分?jǐn)?shù)，決定是否承保和以何種費(fèi)率承保。因此保險(xiǎn)信用積分系統(tǒng)的運(yùn)作給了保險(xiǎn)人一個(gè)客觀、準(zhǔn)確、可靠的度量投保人資信情況的工具，有利于保險(xiǎn)公司做出合理的承保決策，避免惡意保險(xiǎn)欺詐。而且保險(xiǎn)人對(duì)不同信用分?jǐn)?shù)的投保人采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低成本。另一方面投保人也可以從中獲得更公平的待遇，因?yàn)樾庞糜涗浟己玫耐侗Ｈ烁鼙ｋU(xiǎn)人歡迎并享受相對(duì)優(yōu)惠的費(fèi)率，獲得相同的保險(xiǎn)保障。

投保人信用評(píng)分制需要具備完善的個(gè)人商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和專(zhuān)業(yè)的評(píng)分機(jī)構(gòu)。鑒于我國(guó)的實(shí)際情況，首先應(yīng)該逐步建立發(fā)達(dá)的征信機(jī)構(gòu)體系，大力發(fā)展一批市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作的個(gè)人資信征信機(jī)構(gòu)。其次建立詳盡的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，保險(xiǎn)評(píng)分機(jī)構(gòu)可以在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行信息加工，科學(xué)評(píng)分。而對(duì)于評(píng)分機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、專(zhuān)業(yè)水平的評(píng)估需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)作出規(guī)定，在放開(kāi)這部分業(yè)務(wù)的同時(shí)，又要加強(qiáng)監(jiān)督，保證信用評(píng)分的客觀、公正性。

另外保險(xiǎn)信用評(píng)分制的建立，需要出臺(tái)一系列法律法規(guī)，界定個(gè)人信用主體的權(quán)利義務(wù)，信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放和保密范圍等等，形成正規(guī)制度保障它的順利運(yùn)行。

2、保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度建設(shè)

與投保人的信用評(píng)分制類(lèi)似，對(duì)保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度也是矯正投保人信息劣勢(shì)的比較有效的辦法。

對(duì)于保險(xiǎn)人利用信息優(yōu)勢(shì)所引發(fā)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人很難通過(guò)保險(xiǎn)契約的自身機(jī)制設(shè)計(jì)加以防范。投保人在保險(xiǎn)交易中本身就處于弱勢(shì)地位，再加上保險(xiǎn)合同是附和性的，這些決定了投保人在保險(xiǎn)交易中處于被支配的地位，因而投保人沒(méi)有能力通過(guò)保險(xiǎn)契約本身的制度安排抑制保險(xiǎn)人的逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)行為。這時(shí)候需要第三方的介入來(lái)平衡保險(xiǎn)交易雙方的信息水平和交易能力。保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)憑借獨(dú)立的專(zhuān)業(yè)信息中介機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)地位，能夠低成本、高效率地獲取信息并進(jìn)行處理，向保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者尤其是投保人提供低成本且易于理解的保險(xiǎn)人的信用等級(jí)，從而降低了投保人在保險(xiǎn)交易中的信息不對(duì)稱(chēng)程度，促使投保人作出理性的投保選擇，增加保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)交易規(guī)模。與此同時(shí)，保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度也為保險(xiǎn)人提供了一個(gè)顯示自身經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平的平臺(tái)。保險(xiǎn)人參加信用評(píng)級(jí)，向消費(fèi)者公開(kāi)傳遞其內(nèi)部信息，并向保險(xiǎn)市場(chǎng)有效地展示其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而既提高保險(xiǎn)人生產(chǎn)者剩余，又硬化保險(xiǎn)人的約束機(jī)制。因此，保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)集激勵(lì)與約束于一體的信息制度安排。

加快保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)，首先需要有產(chǎn)權(quán)明晰的保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，也就是說(shuō)保險(xiǎn)信用的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)必須獨(dú)立于政府部門(mén)、產(chǎn)權(quán)清晰，這樣才能保證信用評(píng)級(jí)的客觀、公平、公正。如果保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與政府部門(mén)有關(guān)聯(lián)，那么就不能真正起到信息中介的作用。同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)定需要制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)會(huì)也要對(duì)其評(píng)級(jí)的客觀公正性進(jìn)行監(jiān)管，防止惡意評(píng)級(jí)。其次，在建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度時(shí)，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)技術(shù)等應(yīng)與國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)接，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度還處于起步階段的實(shí)際情況，可以先建立起由保監(jiān)會(huì)強(qiáng)制實(shí)施的非自愿評(píng)級(jí)制度，在贏得公眾信任與認(rèn)可后再建設(shè)自愿評(píng)級(jí)制度，并且在此基礎(chǔ)上建立起競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度，開(kāi)放信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)，從而建立完善的保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度。

3、明晰的產(chǎn)權(quán)制度是規(guī)范經(jīng)濟(jì)主體行為的重要制度保證

產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不健全是誘發(fā)保險(xiǎn)人不規(guī)范行為的重要原因。同時(shí)明晰的產(chǎn)權(quán)制度也是其他制度建立并發(fā)揮相應(yīng)作用的基礎(chǔ)條件。只有在保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)界定清晰的條件下，才能真正建立和健全有效運(yùn)轉(zhuǎn)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作秩序才有保障。我國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)不明晰，沒(méi)有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而一些保險(xiǎn)公司不考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，追逐短期利益，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序比較混亂。

目前針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)要進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度。通過(guò)產(chǎn)權(quán)制改革，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者形成了一種激勵(lì)與約束機(jī)制，其經(jīng)營(yíng)目的會(huì)從一味追求保費(fèi)規(guī)模與市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)向追求長(zhǎng)期利潤(rùn)的增長(zhǎng)，從根本上抑制保險(xiǎn)公司的短期經(jīng)營(yíng)行為。

另外我國(guó)保險(xiǎn)公司還應(yīng)該完善法人治理結(jié)構(gòu)：第一，通過(guò)投資主體的多元化，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部權(quán)力的制衡。第二，強(qiáng)化董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的職能，健全董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的運(yùn)作方式。增加外聘董事的份額，董事會(huì)和經(jīng)理層之間盡量減少重合以形成制約關(guān)系。充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的職能，強(qiáng)化對(duì)董事會(huì)的監(jiān)督，以確保董事會(huì)的決策行為不侵犯股東的利益。第三，完善對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)理層激勵(lì)與約束機(jī)制。對(duì)經(jīng)理層的績(jī)效考核指標(biāo)與公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略保持一致，把公司經(jīng)營(yíng)的短期目標(biāo)與長(zhǎng)期目標(biāo)同經(jīng)營(yíng)管理者的利益緊密結(jié)合起來(lái)，使其在追求個(gè)人利益最大化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化的目標(biāo)。

4、完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度

完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度能夠保證保險(xiǎn)人的償付能力，保護(hù)保險(xiǎn)交易弱勢(shì)方投保人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的效率。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行市場(chǎng)行為和償付能力全方位監(jiān)管，并側(cè)重于市場(chǎng)行為監(jiān)管。在這種體制下監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展并主導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這種監(jiān)管模式不利于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的發(fā)揮。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管還存在立法滯后、信息批露不完善、行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管力度不夠等問(wèn)題。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度存在的種種不足，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。

（1）完善保險(xiǎn)立法，加強(qiáng)信息批露，建立獨(dú)立的信息批露制度。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》非常強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信原則，提出了加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的要求，但是有些還不能適應(yīng)實(shí)際情況的需要，需要進(jìn)一步完善。目前關(guān)于保險(xiǎn)信息批露的法律、法規(guī)并不是獨(dú)立存在的，而是分布在《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等法規(guī)當(dāng)中，還有對(duì)某一類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定，比如《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息批露管理暫行辦法》。應(yīng)該說(shuō)我國(guó)已經(jīng)初步建立了保險(xiǎn)信息批露制度的框架，但這一體系還不全面、不完善，還需要從很多方面改進(jìn)。保監(jiān)會(huì)應(yīng)該制定具體詳盡的信息披露制度，明確信息披露的要求和內(nèi)容，保證信息的充分性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑的統(tǒng)一性；規(guī)范信息披露的方式，比如保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)主頁(yè)定期披露與投保人利益相關(guān)的重要信息。

（2）建立健全保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)中介體系。發(fā)展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對(duì)活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)、完善保險(xiǎn)服務(wù)、降低保險(xiǎn)企業(yè)的成本都有著非常積極的意義。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的傳遞者，中介對(duì)信息的傳遞是否準(zhǔn)確和完整，決定了投保人和保險(xiǎn)人的利益是否能夠得到真正保護(hù)。保險(xiǎn)中介應(yīng)充分體現(xiàn)有利于保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方獲取信息的功能。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人的監(jiān)督管理?；谄髽I(yè)自身的利益，市場(chǎng)中會(huì)存在個(gè)別保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為達(dá)到交易目的，不向客戶或保險(xiǎn)公司傳遞完整而準(zhǔn)確的信息。這就要求監(jiān)管部門(mén)在全面掌握中介市場(chǎng)基本情況的前提下，加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范。至于對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管，則應(yīng)強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律規(guī)范和保險(xiǎn)公司的自我管理，并通過(guò)嚴(yán)格推廣和執(zhí)行有關(guān)信息披露制度以及公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)范去約束和引導(dǎo)個(gè)人代理人，以避免誤導(dǎo)。

（3）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，強(qiáng)化行業(yè)自律。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)自律還未起到保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)的地區(qū)和國(guó)家那樣應(yīng)有的作用。主要是因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)還不夠發(fā)達(dá)、成熟，沒(méi)有豐富的經(jīng)驗(yàn)，尚未形成自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；保險(xiǎn)公司采取粗放式經(jīng)營(yíng)模式，一味追求保費(fèi)規(guī)模，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信管理等，行業(yè)自律作用無(wú)法發(fā)揮；保險(xiǎn)行業(yè)自律組織缺乏完善的管理體制和規(guī)章制度。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)處于保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)之下，應(yīng)該借助其領(lǐng)導(dǎo)力量，強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行制度建設(shè)：組織簽訂行業(yè)自律公約，約束不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，監(jiān)督會(huì)員單位依法經(jīng)營(yíng)，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境；組織制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況，組織制定保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)規(guī)范、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和行規(guī)行約，制定從業(yè)人員道德和行為準(zhǔn)則，并督促會(huì)員單位共同遵守；加快建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員信用信息體系，搭建起信息共享平臺(tái)，參與建立信用評(píng)價(jià)和披露機(jī)制，加強(qiáng)誠(chéng)信檢查和監(jiān)督，進(jìn)行自律懲戒。對(duì)于違反協(xié)會(huì)章程、自律公約和管理制度，損害投保人和被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，參與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等行為，應(yīng)該有明確的處罰措施并嚴(yán)格執(zhí)行。

二、非正規(guī)制度建設(shè)

人們生活的大部分空間由非正式制度來(lái)約束，而正規(guī)制度只有得到社會(huì)認(rèn)可與非正規(guī)制度相容的情況下，才能有效地發(fā)揮規(guī)范人們行為的作用。正規(guī)制度可以通過(guò)頒布法律、法規(guī)等措施很快發(fā)生變化，而非正規(guī)制度受文化傳統(tǒng)的影響，它的變化需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，人們?cè)械膬r(jià)值觀念、倫理規(guī)范、道德觀念等意識(shí)形態(tài)受到?jīng)_擊，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所需要的合作精神、誠(chéng)實(shí)守信等價(jià)值觀念尚未建立。而美國(guó)在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中早已形成了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)文化傳統(tǒng)，比如信用是美國(guó)公民的第二張身份證。一般來(lái)說(shuō)多民族、移民性社會(huì)中的人更具有合作精神。此外我國(guó)幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，所有經(jīng)濟(jì)資源高度集中，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不透明、信息壟斷；幾千年的封建制度在很大程度上決定了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初級(jí)階段人治大于法治的狀況，有法不依的情況很突出。這些都是我國(guó)獨(dú)特的文化稟賦造成的，為了更好地解決問(wèn)題，在加強(qiáng)正規(guī)制度建設(shè)的同時(shí)，也要加快非正規(guī)制度建設(shè)，使得二者相互匹配、相互促進(jìn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)該倡導(dǎo)其建立適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)文化，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的價(jià)值觀應(yīng)該建立在自身利益和社會(huì)效益的統(tǒng)一之上。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理中應(yīng)樹(shù)立正確的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念、正確的科學(xué)發(fā)展觀，讓保險(xiǎn)從服務(wù)于社會(huì)的高度來(lái)充分發(fā)揮保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)穆毮茏饔?；要重視保險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，讓正確的保險(xiǎn)企業(yè)文化能夠得以傳承與弘揚(yáng)；保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)自覺(jué)遵守行業(yè)道德與市場(chǎng)規(guī)則的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該鼓勵(lì)與表彰；誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)生存之本，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命線。針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)信用度不高的行業(yè)現(xiàn)狀，保險(xiǎn)業(yè)者應(yīng)把信用建設(shè)放在首位，不能追求短期利益而犧牲公司和行業(yè)誠(chéng)信，同時(shí)建立信用懲戒機(jī)制。另一方面政府部門(mén)應(yīng)該在全社會(huì)倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信等與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的價(jià)值觀念，在全行業(yè)和全社會(huì)倡導(dǎo)誠(chéng)信保險(xiǎn)文化，培育良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)文化氛圍。

[1]諾思：制度、制度變遷與經(jīng)濟(jì)績(jī)效[M].上海三聯(lián)書(shū)店出版社，1994.

[2]關(guān)婷：借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，打造誠(chéng)信保險(xiǎn)[J].廣西金融研究，2005（1）.

[3]胡良、宋軍：我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)投保人信息劣勢(shì)問(wèn)題及對(duì)策[J].廣東行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2004（4）.

[4]黃少安：產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004.

[5]李金輝、蘇恒軒：論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新[J].保險(xiǎn)研究，2004（5）.

[6]李增輝：保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)思考[J].保險(xiǎn)研究，2005（7）.

[7]趙尚梅、張文競(jìng)：保險(xiǎn)誠(chéng)信與制度建設(shè)[J].保險(xiǎn)研究，2005（7）.