商業(yè)銀行貸記卡運(yùn)行中存在的問題及建議

王景富

（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)大慶監(jiān)管分局，黑龍江 大慶 163311）

商業(yè)銀行貸記卡運(yùn)行中存在的問題及建議

王景富

（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)大慶監(jiān)管分局，黑龍江 大慶 163311）

大慶銀監(jiān)分局對(duì)商業(yè)銀行貸記卡營(yíng)銷行為管理、發(fā)卡業(yè)務(wù)管理、催收行為管理、特約商戶管理情況進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查。通過檢查發(fā)現(xiàn)在貸記卡運(yùn)行中存在一些問題，值得行業(yè)主管部門和監(jiān)管部門高度重視，采取切實(shí)可行的措施加以解決。

商業(yè)銀行；貸記卡；問題；建議

為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開展貸記卡經(jīng)營(yíng)行為的合規(guī)性，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，按照省局《貸記卡專項(xiàng)檢查方案》要求，大慶銀監(jiān)分局對(duì)商業(yè)銀行貸記卡營(yíng)銷行為管理、發(fā)卡業(yè)務(wù)管理、催收行為管理、特約商戶管理情況進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查。通過檢查發(fā)現(xiàn)在貸記卡運(yùn)行中存在一些問題，值得行業(yè)主管部門和監(jiān)管部門高度重視。

一、存在的主要問題

（一）營(yíng)銷行為管理方面

有的商業(yè)銀行未對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。貸記卡申請(qǐng)表中無安全用卡須知，其他資料也無用卡風(fēng)險(xiǎn)等方面的提示信息。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)給辦卡客戶使用復(fù)印的申請(qǐng)表填寫，復(fù)印申請(qǐng)表只復(fù)印填寫欄一面，沒有復(fù)印領(lǐng)用合約、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、記罰息政策等提示信息部分。

（二）發(fā)卡業(yè)務(wù)管理方面

1.貸記卡準(zhǔn)入管理不嚴(yán)格。有的客戶申請(qǐng)材料中，缺少收入類證明，個(gè)別存在一張推薦表中同一個(gè)人的工資收入?yún)s不同、沒有填寫工作單位、沒有加蓋公章等問題。

2.對(duì)學(xué)生辦理的貸記卡沒有落實(shí)第二還款來源。同時(shí)，從控制風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，以前年度辦理的學(xué)生貸記卡，也應(yīng)該落實(shí)補(bǔ)辦第二還款來源。

3.為無可靠還款來源的客戶發(fā)放信用卡。有的商業(yè)銀行對(duì)無固定工作、無穩(wěn)定收入來源、無可靠還款保障的持卡人的還款來源用房產(chǎn)證作保障，沒有相關(guān)依據(jù)。

4.白金卡授信額度偏高。有的商業(yè)銀行給兩名客戶辦理8張貸記卡，單卡授信額度六萬元，貸款余額則高達(dá)九百多萬元。

5.對(duì)未發(fā)放待領(lǐng)信用卡管理不嚴(yán)格。個(gè)別商業(yè)銀行信用卡管理部門僅設(shè)一人保管待領(lǐng)信用卡，隨意放置在辦公室，未設(shè)置領(lǐng)卡登記簿，只有省級(jí)行隨卡下發(fā)的“信用卡發(fā)卡清單”，供下級(jí)分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)取時(shí)簽字，信用卡管理部門發(fā)卡數(shù)量與下級(jí)分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)回?cái)?shù)量無法核對(duì)備查。

（三）催收行為管理方面

1.對(duì)貸記卡催收管理監(jiān)控手段缺失。由于受權(quán)限控制，對(duì)客戶管理監(jiān)控權(quán)限只停留在申請(qǐng)、初審合格后上報(bào)省行，對(duì)貸記卡持卡人使用情況無從掌握，貸記卡持卡人如發(fā)生透支行為，由總行信用卡中心通過電話進(jìn)行催收，逾期90天以上進(jìn)入二級(jí)分行催收臺(tái)賬，再由具體受理行進(jìn)行催收。分行對(duì)客戶發(fā)生透支行為在總行下發(fā)通知單后才能掌握，再進(jìn)行催收時(shí)存在一定的時(shí)間滯后性。

2.對(duì)惡意透支行為未采取訴諸法律等有效措施進(jìn)行催收。檢查發(fā)現(xiàn)某商業(yè)銀行貸記卡持卡人王某截至檢查日已拖欠8期，金額12，156.65元；持卡人馮某截至檢查日已拖欠9期，金額5，968.79元。商業(yè)銀行沒有采取訴諸法律等措施進(jìn)行追索。

（四）特約商戶管理方面

建筑結(jié)合自然。余蔭山房中廊、橋、水、石是必不可少的組成要素，其中重要的空間和水的聯(lián)系相當(dāng)密切（圖2）。園中的主要建筑的朝向迎合夏季主導(dǎo)風(fēng)，庭院設(shè)在主廳“深柳堂”南面，水池在總平面中位置居中[4]，形成了前疏后密、前低后高的布局，有利于熱壓通風(fēng)與風(fēng)壓通風(fēng)[5]，表現(xiàn)出對(duì)嶺南地區(qū)濕熱多雨氣候的高度適應(yīng)。

經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在特約商戶管理方面存在以下問題：

（一）商業(yè)銀行違反銀監(jiān)會(huì)規(guī)定發(fā)展娛樂、中介高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)為特約商戶。

（二）商業(yè)銀行特約商戶檔案管理不規(guī)范。有的商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證在協(xié)議簽署前的審查階段就已經(jīng)過期。商戶調(diào)查審批表填寫不認(rèn)真，要素存在漏填現(xiàn)象，部分商戶檔案中無法定代表人的身份復(fù)印件。

（三） 商業(yè)銀行特約商戶準(zhǔn)入資格審查不嚴(yán)格。發(fā)卡行與商戶協(xié)議簽訂前無注冊(cè)資本核查，無前一年?duì)I業(yè)額核查，無前一年利潤(rùn)核查。

（四）對(duì)無收單業(yè)務(wù)商戶終止業(yè)務(wù)不及時(shí)。有的商戶從合作之日起超過三個(gè)月沒有發(fā)生過業(yè)務(wù)，銀行沒有按照要求對(duì)其進(jìn)行清理拆機(jī)。

（五）未按要求核查商戶的個(gè)人征信情況。商戶準(zhǔn)入時(shí)未進(jìn)行對(duì)中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)和個(gè)人征信記錄進(jìn)行查詢并打印報(bào)告。

（六） 不能有效監(jiān)控貸記卡持卡人異常交易的風(fēng)險(xiǎn)。目前商業(yè)銀行現(xiàn)有系統(tǒng)二級(jí)分行對(duì)商戶收單業(yè)務(wù)無法調(diào)閱，商戶對(duì)賬需通過外網(wǎng)登錄網(wǎng)站輸入密碼查詢。日常均由省級(jí)分行負(fù)責(zé)對(duì)大額異常交易監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常后向發(fā)卡行下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件調(diào)查函，由二級(jí)分行負(fù)責(zé)催收。

（七）商業(yè)銀行特約商戶協(xié)助套現(xiàn)和疑似套現(xiàn)。

（八）商業(yè)銀行未對(duì)已開通的特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并留存POS機(jī)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況記錄。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)閱檢查某商業(yè)銀行提供2009年7至12月特約商戶巡查表共計(jì)113張，有3張?zhí)丶s商戶巡查表無走訪人、走訪時(shí)間、走訪檢查結(jié)果，有41張?zhí)丶s商戶巡查表沒有對(duì)10項(xiàng)檢查內(nèi)容進(jìn)行逐一核實(shí)記載。調(diào)閱2009年以前特約商戶巡查表，也不能提供，經(jīng)查，提供的2009年7至12月巡查表為后補(bǔ)。

（十）未嚴(yán)格按照規(guī)定手續(xù)費(fèi)比率收取特約商戶手續(xù)費(fèi)，而是將商戶類型改變執(zhí)行低回扣率來營(yíng)銷商戶。

（十一）信用卡年費(fèi)收取沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。從目前各家銀行的年費(fèi)收取情況來看，年費(fèi)收取不但額度不一樣，甚至一家銀行的多種信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，為了占領(lǐng)市場(chǎng)，基本上都推出了各種優(yōu)惠免年費(fèi)的活動(dòng)，或者刷卡積分換贈(zèng)品等營(yíng)銷手段，導(dǎo)致持卡人不斷去辦理新的信用卡，產(chǎn)生了信用卡雖多但是使用頻率不高，大量信用卡甚至都沒有被激活的現(xiàn)象，浪費(fèi)了大量的人力及財(cái)力。

（十二）商業(yè)銀行特約商戶質(zhì)量參差不齊、魚目混珠。商業(yè)銀行營(yíng)銷人員為了完成考核指標(biāo)故意放寬條件，導(dǎo)致一些根本不具備條件的商戶也安裝上POS機(jī)具，這些商戶不但沒給銀行帶來效益反而給銀行增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、政策建議

（一）銀行卡營(yíng)銷方面。商業(yè)銀行省級(jí)分行應(yīng)制定更加合理的考核辦法，尤其是不能僅憑發(fā)卡數(shù)量作為考核重點(diǎn)，信用卡用卡的市場(chǎng)份額本身就非常有限，加之多家銀行的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)早已飽和，絕大部分持卡人手中已持有多家銀行的信用卡。從發(fā)卡量來看，各家銀行營(yíng)銷的發(fā)卡數(shù)量都已形成一定規(guī)模，而實(shí)際從使用效率來看很低，大量信用卡被閑置，從而產(chǎn)生大量的低端客戶，也給銀行的日常管理帶來很大的難度。

1.認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號(hào)）文件精神，加強(qiáng)發(fā)卡業(yè)務(wù)的管理，應(yīng)遵守嚴(yán)格的授信額度管理制度、高度重視合規(guī)性管理、執(zhí)行嚴(yán)格的資信審批程序、采取有效方式密切監(jiān)測(cè)和防范銀行卡欺詐交易。

2.嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公安部國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號(hào)）第一款“要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗(yàn)證客戶身份信息”的規(guī)定。

（二）相關(guān)部門應(yīng)將銀行卡年費(fèi)收取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。同利率管理一樣的鋼性，根據(jù)目前情況，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)定規(guī)范信用卡年費(fèi)收取的范圍，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而規(guī)范信用卡市場(chǎng)。

（三）特約商戶營(yíng)銷方面。

1.加強(qiáng)對(duì)特約商戶的準(zhǔn)入管理。對(duì)特約商戶準(zhǔn)入提供的證件不符、資料不齊的，要按規(guī)定補(bǔ)全資料。對(duì)新發(fā)展的特約商戶要建立嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度，必須做到資料齊全，手續(xù)合規(guī)，內(nèi)容完整。

2.加大對(duì)特約商戶配合持卡人疑似套現(xiàn)的打擊力度。商業(yè)銀行對(duì)有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐行為的特約商戶要進(jìn)行全面深入的檢查，對(duì)確認(rèn)特約商戶有套現(xiàn)行為的，在終止與其合作后將其報(bào)送銀聯(lián)備案的同時(shí)，在人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)中進(jìn)行不良誠(chéng)信備案，真正起到震懾作用。

3.建立健全對(duì)特約商戶和POS機(jī)具的管理機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)特約商戶異常POS交易，及時(shí)識(shí)別和控制銀行卡進(jìn)行非法套現(xiàn)行為而引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)教育，至少半年一次對(duì)商戶收銀員和相關(guān)人員進(jìn)行義務(wù)培訓(xùn)。在收單業(yè)務(wù)正式開展前，商業(yè)銀行應(yīng)確保至少對(duì)特約商戶進(jìn)行一次業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)；業(yè)務(wù)開展后，對(duì)特約商戶的培訓(xùn)每年應(yīng)不得少于兩次；特約商戶收銀員出現(xiàn)變動(dòng)時(shí)，應(yīng)對(duì)特約商戶進(jìn)行培訓(xùn)。同時(shí)要保留每次的培訓(xùn)記錄，已備核查。

（四）特約商戶監(jiān)測(cè)方面。加強(qiáng)商戶交易監(jiān)控，利用總行商戶風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐行為的，收單銀行可暫停其銀行卡交易，確有受理偽卡、盜錄信息、欺詐、套現(xiàn)等違法行為的，收單銀行應(yīng)立即終止其銀行卡交易，向公安部門報(bào)案，同時(shí)報(bào)告人民銀行、監(jiān)管部門，并將商戶和其法定代表人或負(fù)責(zé)人的相關(guān)信息報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

（五）催收行為管理方面。

1.商業(yè)銀行應(yīng)高度重視欺詐風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)專人負(fù)責(zé)透支催收工作，按總行省行下發(fā)的催收明細(xì)清單，對(duì)客戶進(jìn)行電話催收，對(duì)出現(xiàn)無法聯(lián)系的客戶，應(yīng)立即申請(qǐng)總行調(diào)閱原始檔案復(fù)印件，進(jìn)行上門催收。

2.對(duì)于惡意透支，存在風(fēng)險(xiǎn)問題，目前最高人民法院、最高人民檢察院對(duì)信用卡惡意透支的量刑作出了新的司法解釋，對(duì)催收工作是利好因素。因此商業(yè)銀行要組織相關(guān)人員對(duì)《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，必要時(shí)聘請(qǐng)相關(guān)法律顧問進(jìn)行指導(dǎo)；在積極進(jìn)行催收的同時(shí)，要向持卡人告知惡意透支所產(chǎn)生的利害關(guān)系，使其主動(dòng)還款，對(duì)于多次催收無效的要立即進(jìn)行司法訴訟，通過法律途徑保全銀行資產(chǎn)。

〔責(zé)任編輯：李 霞〕

F832.2

A

1002-2341(2010)02-0082-03

2010-03-12

王景富（1958—），男，黑龍江林甸人，經(jīng)濟(jì)師，從事銀行業(yè)監(jiān)管研究。