支持內蒙古能源產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的“綠色保險”構想

哈斯其其格,梁滿喜

(1.內蒙古財經(jīng)學院 金融學院,內蒙古 呼和浩特010051;2.內蒙古烏蘭察布市農(nóng)業(yè)銀行 人事科,內蒙古 烏蘭察布012000)

一、綠色保險制度的內涵與外延

目前保險界只是將“綠色保險”作為一個險種來看待,如富若松認為環(huán)境責任保險又被稱為“綠色保險制度”,是指以被保險人因污染環(huán)境而應當承擔的環(huán)境賠償或治理責任為標的的責任保險(富若松,2005);闞小冬認為環(huán)境責任保險又被稱為“綠色保險”,它是指被保險人因從事保險單約定的業(yè)務活動導致環(huán)境污染應當承擔的環(huán)境賠償或治理責任為標的的責任保險(闞小冬,2005);吉海英認為環(huán)境責任保險,也稱“綠色保險”,是指以被保險人因污染環(huán)境而應當承擔的環(huán)境賠償或治理責任為標的的保險(吉海英,2007)等等。

筆者認為,目前學界對綠色保險的理解過于狹窄,在提倡可持續(xù)發(fā)展的今天,“綠色保險”不應該僅僅指一種產(chǎn)品,它應該是一種保險業(yè)的經(jīng)營理念(章金萍,2006),即“綠色保險”應該指保險企業(yè)在經(jīng)營活動中要體現(xiàn)環(huán)保意識,在其承保和投資行為中要注重對生態(tài)環(huán)境的保護及對環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持,通過其社會管理職能對社會資源配置進行合理的引導,從而促進經(jīng)濟和環(huán)境友好發(fā)展。

這一概念至少包含以下兩個內容:其一,狹義的綠色保險,即環(huán)境責任保險、雇主責任保險和公眾責任保險等旨在合理轉移能源等企業(yè)責任風險,減少企業(yè)經(jīng)營的波動性且能有效保障受害人的責任保險險種;其二,在廣義上還應包括“綠色投資”,即在保險資金投資中引入“綠色保險”理念,使投資決策不僅僅局限于短期的財務收益,而是綜合考量環(huán)境等社會因素,做出有利于可持續(xù)發(fā)展的投資決策。

本文中定義的“綠色保險”是寬泛的,它是對傳統(tǒng)綠色保險理念的超越。在保險領域引入“綠色”理念,不僅在產(chǎn)品開發(fā)、分銷等承保環(huán)節(jié)中引入綠色產(chǎn)品概念從而提供有關環(huán)境責任保險,而且在保險經(jīng)營的另一個重要環(huán)節(jié)——保險投資過程中引入“綠色”的理念,關注環(huán)境保護、節(jié)約能源,拒絕對污染嚴重的企業(yè)投資,從而促進經(jīng)濟社會協(xié)調發(fā)展。也即保險機構不僅通過直接承保業(yè)務來確定和改變市場游戲規(guī)則,讓污染者承擔改善環(huán)境的責任,還可以通過其投資業(yè)務來調動污染者治污積極性,實現(xiàn)經(jīng)濟和環(huán)境的雙贏。

二、內蒙古能源產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展需要綠色保險制度

能源產(chǎn)業(yè)作為內蒙古自治區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱,其主導地位日益突出。近十年來,內蒙古能源產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展不僅大大促進了自治區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展,也為全國的能源供給做出了巨大貢獻。但是,能源產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展在很大程度上是以犧牲部分環(huán)境質量和環(huán)境福利為代價的。

(一)內蒙古能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的環(huán)境污染問題

隨著內蒙古能源產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,生態(tài)環(huán)境遭到了嚴重的破壞,水土流失和土地荒漠化嚴重,各類污染及植被破壞也與之相伴而行。能源工業(yè)發(fā)展對生態(tài)環(huán)境的破壞主要有兩個環(huán)節(jié)(張友國,2007:p45):

1.煤炭資源開采造成的生態(tài)環(huán)境破壞。內蒙古總土地面積118萬平方公里,含煤面積達12萬平方公里,而大型煤礦、小發(fā)電站往往又蘊藏和坐落于牧區(qū)、山區(qū)和林區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域。據(jù)調查,內蒙古因煤炭開采引起的生態(tài)環(huán)境破壞至少有7大類,如在煤炭露天開采、掘井過程中,破壞了地表植被,造成水土流失。據(jù)內蒙古2004年第3次荒漠化監(jiān)測結果顯示,內蒙古荒漠化土地為9.33億畝,約占全區(qū)總土地面積的52.6%;再比如采煤產(chǎn)生的廢水未經(jīng)處理排放到河流和滲入地下,造成地表、地下水受到一定程度的污染。目前全區(qū)重點監(jiān)測的66條河流中,約二分之一的河流水質為良好或較輕度污染,二分之一為中度污染或重度污染;湖泊水質多為重度污染(韓鳳永,2009:p46),局部地區(qū)出現(xiàn)的嚴重污染和生態(tài)破壞,其惡化趨勢尚未得到有效控制。

2.煤炭發(fā)電帶來的環(huán)境污染。煤炭發(fā)電的污染物主要有煙氣、粉煤灰、爐渣和廢水煙氣中的主要污染物包括二氧化硫、氮氧化物、二氧化碳、一氧化碳和懸浮顆粒等。其中二氧化硫是常規(guī)煤電的首要污染物,將造成酸雨的形成;其次是氮氧化物,會造成光學煙霧,而且它產(chǎn)生的溫室效應大約是二氧化碳的200～300多倍;二氧化碳可能會使全球氣候變暖;粉煤灰含有放射性元素;懸浮顆粒則會危害人的呼吸系統(tǒng)(張友國,2007:p46)。

上述分析表明,隨著工業(yè)化進程的加快和能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展,內蒙古生態(tài)環(huán)境的壓力越來越大,經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)環(huán)境的矛盾非常突出。而環(huán)境污染事故發(fā)生后,由于善后處理沒有機制保障,企業(yè)應該承擔賠償和恢復環(huán)境的責任往往得不到落實,鑒于當前我國各級政府在環(huán)境治理方面的特殊角色,環(huán)境治理成為政府的工作中心,各級政府要花費高昂的費用改善環(huán)境。最近10年來,國家累計投入371億元幫助內蒙古改善生態(tài)環(huán)境。

(二)內蒙古能源發(fā)展中存在的責任事故問題

眾所周知,能源行業(yè)是一個高危行業(yè),尤其是煤炭行業(yè),安全事故的發(fā)生不僅給煤礦企業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟損失,更對礦工的生命和健康造成了巨大的威脅。內蒙古存在大量的小煤礦,小型發(fā)電站,土煉油廠,技術落后,設備陳舊,機械化、半機械化和手工業(yè)生產(chǎn)并存,因此從原料——加工——消費環(huán)節(jié)都存在嚴重的安全隱患。雖然我國的《工傷保險條例》對職工在工作過程中發(fā)生事故造成傷亡給予的工傷補償均有詳細規(guī)定,但是規(guī)定的賠償金額很難滿足傷亡礦工的經(jīng)濟補償需求,而且要得到這樣的補償仍然存在著困難。

在很多礦難事故中,有些企業(yè)往往消極甚至敷衍地承擔賠償責任,或有時侵權企業(yè)因無力負擔而致使很多處于弱勢地位的受害者的生存問題受到嚴重影響,從而引發(fā)很多社會矛盾。因此,在一些責任事故中政府被迫成為最終負責人,承擔了相應的賠償費用。為改變這種“企業(yè)違法獲利,環(huán)境、社會損害由政府買單”的現(xiàn)狀,建立有效的責任保險制度迫在眉睫。

綠色保險作為一種市場化、社會化的責任風險管理機制,一方面能夠更加合理地轉移能源企業(yè)責任風險,減少企業(yè)經(jīng)營的波動性,且能有效保障受害人。另一方面,保險公司開發(fā)環(huán)境責任保險等產(chǎn)品,通過合理確定責任范圍,分類厘定費率,特別是通過實施有效的防災減損措施,強化能源企業(yè)責任意識,最終將減少環(huán)境污染和責任事故發(fā)生的概率,不但可以減輕政府環(huán)境負擔,還可以降低污染和責任事故帶來的各種社會成本和損失,從而有效促進能源與環(huán)境友好發(fā)展。

(三)內蒙古綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀

綠色保險即環(huán)境責任保險制度在我國是伴隨著環(huán)境保護法規(guī)的完善和公眾責任保險制度的發(fā)展而產(chǎn)生的。從1991年開始,我國先后在大連、沈陽、長春、吉林等城市進行過環(huán)境責任保險的試點,但范圍不大,保險規(guī)模也很小,只有極少數(shù)企業(yè)投保。2008年,國家環(huán)?？偩趾椭袊１O(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于環(huán)境污染責任保險的指導意見》,我國正式確立了建立“綠色保險”制度路線圖。

隨著保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位穩(wěn)步提高,內蒙古保險業(yè)在自治區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和社會管理方面發(fā)揮著越來越重要的作用。2008年內蒙古全區(qū)保險業(yè)共承擔各類風險3.6萬億元,同比增長106.9%,累計賠款和給付43.52億元,同比增長35.09%,為2200多萬人次提供了近2萬億元的人身保險保障,為人民群眾未來的養(yǎng)老、健康積累壽險責任準備金243.53億元,保險逐步成為服務民生、改善民生和保障民生的重要手段。保險深度1.86%,保險密度585元,同比分別增加0.24個百分點和179元。保險資產(chǎn)總額243.25億元,較年初增長26.23%,行業(yè)綜合實力進一步增強(數(shù)據(jù)來自內蒙古保監(jiān)局網(wǎng)站)。在保險業(yè)服務社會經(jīng)濟方面,進一步拓寬服務領域,積極參與社會管理,責任保險服務領域不斷拓寬,交強險等責任保險業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展;道路承運人責任險、旅行社責任險、火災公眾責任險、雇主責任險等進一步發(fā)展,全年共實現(xiàn)保費收入1.06億元,同比增長28.85%(數(shù)據(jù)來自內蒙古保監(jiān)局網(wǎng)站)。

不難發(fā)現(xiàn),隨著保險覆蓋面和對經(jīng)濟社會參與度的逐步提高,保險業(yè)社會影響不斷擴大,較好地發(fā)揮了“經(jīng)濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”的作用。但由于內蒙古保險業(yè)發(fā)展起步晚,總體規(guī)模不大,致使保險業(yè)在能源產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中的分散風險、組織經(jīng)濟補償功能沒有得到充分發(fā)揮。目前,在烏海、赤峰等試點地區(qū)的煤炭企業(yè)實施了雇主責任強制保險。煤炭企業(yè)雇主責任強制保險的實施,為探索高危行業(yè)責任保險發(fā)展,以及有效發(fā)揮保險經(jīng)濟補償和社會管理功能起到了積極作用。但是,環(huán)境責任保險和雇主責任保險發(fā)展基本屬于空白。環(huán)境責任保險沒有得到應有的發(fā)展主要與政府和保險業(yè)界對環(huán)境責任保險的認識不足不無關系。

當前,內蒙古中小保險公司經(jīng)營面臨較大壓力,部分公司業(yè)務增長困難甚至持續(xù)萎縮,開展傳統(tǒng)業(yè)務面臨著較大困難。尤其是財產(chǎn)險公司經(jīng)營效益有待進一步改善,由于結構調整不力、創(chuàng)新不足導致承保利潤率同比均不同程度下降。筆者認為,著力推進煤炭等高污染、高風險行業(yè)的環(huán)境責任保險和公眾責任保險,開辟新的業(yè)務領域已經(jīng)成為內蒙古財險業(yè)走出困境的制勝法寶之一。

三、內蒙古建立綠色保險制度的構想

大力發(fā)展綠色保險,保險公司為經(jīng)濟社會發(fā)展服務的同時,其自身也獲得了廣闊的發(fā)展舞臺。因此,發(fā)展綠色保險既是保險業(yè)必須承擔的社會責任,也是保險業(yè)做大做強的歷史機遇。內蒙古保險業(yè)要抓住這個難得的發(fā)展機遇,努力發(fā)揮自身優(yōu)勢,為構建社會主義和諧社會貢獻力量。

1.建立以強制保險為主、自愿保險為輔的參保模式。我國在綠色保險試行時采取了自愿投保模式,由于沒有強硬的法律法規(guī)做后盾,大多數(shù)企業(yè)抱著僥幸心理,不愿投保,環(huán)境責任保險的作用幾乎沒有發(fā)揮出來。

我們認為,在當前經(jīng)濟環(huán)境下強制保險比自愿保險更具優(yōu)勢,可以更好地發(fā)揮綠色保險制度的保障作用。環(huán)境安全關系到整個人類持續(xù)發(fā)展的生存空間,環(huán)境污染的危害及損失往往又是巨大而長期的。由于環(huán)境污染具有受害的范圍廣、程度深、影響久、受害人數(shù)多、賠償數(shù)額大的特點,環(huán)境責任保險應采取強制保險模式,這樣還可以有效防范自愿參保模式下可能產(chǎn)生的逆向選擇問題。但是鑒于我國地域遼闊、企業(yè)數(shù)目眾多且其實力或承受能力也參差不齊、企業(yè)環(huán)保意識不強等現(xiàn)實條件,我們建議建立以強制保險為主、自愿保險為輔的參保模式。針對污染嚴重和責任事故頻發(fā)的企業(yè)應實行強制保險制度,對環(huán)境污染較輕的行業(yè),則可以實行自愿保險的模式。

2.在構建綠色保險制度的過程中,政府應該發(fā)揮主導作用。綜觀國外環(huán)境責任保險制度的發(fā)展情況,各個國家的法律制度均與環(huán)境責任保險制度的發(fā)展相配套,法制的發(fā)展促進環(huán)境責任保險制度的發(fā)展,為環(huán)境責任保險業(yè)務的開展提供了堅實的后盾。例如,美國的《清潔水法》、《清潔大氣法》等都對環(huán)境責任規(guī)定了嚴格的民事、刑事和行政處罰,而且其強有力的執(zhí)法監(jiān)督保證了這些法律法規(guī)的良好運行(羅世榮等,2009:p36)。

2008年環(huán)?？偩趾捅１O(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的只是一個“指導意見”,并不是詳細、嚴密的條款。因此,我國必須加強環(huán)境法制建設,把環(huán)境責任保險制度納入法制的軌道。與此同時,地方政府把環(huán)境責任保險與企業(yè)經(jīng)營和排污的環(huán)境影響評價及許可證制度掛鉤,加強對環(huán)境事務的系統(tǒng)性管理(吉海英,2007:p51)。

目前能源企業(yè)的安全生產(chǎn)問題已經(jīng)越來越受到從中央到各級政府的重視。內蒙古保險業(yè)作為解決這一問題的重要力量,應當不斷呼吁政府促成環(huán)保部門提出企業(yè)投保目錄以及損害賠償標準等相關責任規(guī)則的出臺,這樣既有利于減輕政府財政負擔,又有利于保險企業(yè)的經(jīng)營。今后,保險業(yè)將積極同地方政府、企業(yè)主管部門等相關單位溝通協(xié)調,大家形成合力,爭取相關的政策支持,為自治區(qū)環(huán)境責任保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

3.對綠色保險運行模式的選擇宜采取聯(lián)合共保形式。從目前西方各國環(huán)境責任保險制度的實際運行來看,環(huán)境責任保險承擔的保額大,加上發(fā)展歷史較短、經(jīng)營管理方式遠未成熟,經(jīng)營此類保險的風險大大高于其他商業(yè)保險。為了保證環(huán)境責任保險的穩(wěn)步發(fā)展,需要建立長效運行機制。即按照“政府扶持、市場運作”原則,政府和保險公司組成責任共同體,雙方按照一定比例(例如4:6)承擔風險責任,共同辦理環(huán)境責任保險業(yè)務,政府負責組織推動、收繳保費和溝通協(xié)調,核保、精算、理賠則由保險公司牽頭組織。

4.保險機構通過對國有大型能源企業(yè)進行股權投資,特別是對關系到國家能源戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的企業(yè)進行股權投資,以及通過購買債券等有價證券的方式確定和改變市場游戲規(guī)則來調動污染者治污積極性。從內蒙古地區(qū)“十一五”能源工業(yè)發(fā)展規(guī)劃來看,未來一個時期,內蒙古能源產(chǎn)業(yè)將步入投資高速增長期。經(jīng)粗略估算,“十一五”期間,內蒙古擬上馬的重大能源建設項目,就約需2000多億元建設資金。按目前內蒙古金融機構的資金實力和信貸資金增長速度推算,僅僅依靠銀行業(yè)的資金實力,很難滿足內蒙古能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大資金需求(趙志華、金樁等,2008:p2-3)。在綠色保險理念下,能源企業(yè)承擔環(huán)境責任等狀況,將成為保險機構決定是否投資的重要依據(jù)。即保險機構做投資決策時優(yōu)先考慮企業(yè)對環(huán)境的影響,并將其納入投資決策當中,對未履行環(huán)境責任的企業(yè)不予投資,以保證綠色保險制度的順利施行。

5.建立綠色保險巨災風險化解機制。探索建立大災風險防范機制,應著重從商業(yè)再保和建立以財政為依托的巨災風險準備金兩個方面來建立巨災風險防范機制。在聯(lián)辦共保模式下,政府和保險公司各自按比例承擔最終超賠風險。例如,保險公司承擔的60%的部分,通過商業(yè)再保安排化解;政府承擔的40%部分,通過本級財政預算安排、統(tǒng)籌部分政府保費收入、自治區(qū)級財政補助等資金渠道建立綠色保險巨災風險基金。

[1]富若松.綠色保險研究[J].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學學報,2005,(4).

[2]闞小冬.綠色保險的政府角色[J].中國保險,2005,(4).

[3]吉海英.循環(huán)經(jīng)濟背景下的綠色保險制度[J].綠葉,2007,(6).

[4]章金萍.基于經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的綠色保險[J].浙江金融,2006,(3).

[5]張友國.內蒙古能源工業(yè)發(fā)展與環(huán)境問題[J].中國能源,2007,(2).

[6]韓鳳永.制約內蒙古能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素分析[J].經(jīng)濟論壇,2009,(6).

[7]羅世榮,錢立異,譚月霞.借鑒國外先進經(jīng)驗談我國綠色保險[J].科學咨詢,2009,(1).

[8]趙志華,高蘭根,金樁.內蒙古能源金融發(fā)展與創(chuàng)新研究[M].呼和浩特:內蒙古人民出版社,2008.