金融支持新農(nóng)村建設(shè)的長效機制研究——以浙江麗水為例

何景偉

一、引言

欠發(fā)達國家和地區(qū)的發(fā)展問題，經(jīng)濟學(xué)家一直在探索和研究，研究成果引導(dǎo)著各國農(nóng)村發(fā)展和城市化進程。隨著我國城市化、工業(yè)化的推進，向農(nóng)村“多予、少取、放活”，建設(shè)新農(nóng)村的外部條件已具備，1999年林毅夫從當(dāng)時通貨緊縮的宏觀經(jīng)濟形勢提出了“新農(nóng)村運動”以后，“三農(nóng)”問題開始被關(guān)注，連續(xù)出臺推進三農(nóng)發(fā)展的一號文件，到2006年的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》出臺，我國新農(nóng)村建設(shè)邁出關(guān)鍵的一步，進入轟轟烈烈的“努力建設(shè)生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、生態(tài)良好的社會主義新農(nóng)村”建設(shè)期，其目標(biāo)為：“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”。2010年《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民建房放貸；支持有條件的合作社興辦農(nóng)村資金互助社；落實和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策；進一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策；建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等為地方金融支持新農(nóng)村建設(shè)打開了政策大門。幾年來，農(nóng)村面貌煥然一新，漸漸形成“城市，讓生活更美好；鄉(xiāng)村，讓城市更向往！”情景。

這幾年，新農(nóng)村建設(shè)中取得的成就：主要得益于①黨的新農(nóng)村建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的政策的推行，各行各業(yè)反哺農(nóng)村。②政府減免稅收，加強財政對三農(nóng)的轉(zhuǎn)移支付力度。③各級財政對農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)直接投入增加。總之，這一階段的新農(nóng)村建設(shè)成果的取得，農(nóng)民處于被動狀態(tài)，主要投入和建設(shè)力量是由外部輸給農(nóng)村的，這種單向的資金運動缺乏持續(xù)投入的動因。作為欠發(fā)達地區(qū)的麗水，財政投入新農(nóng)村建設(shè)的能力更加有限，只有發(fā)揮金融資本、民間資本支持新農(nóng)村建設(shè)的主動性，持續(xù)推進的新農(nóng)村建設(shè)資金才有保障。因此，無論從當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)實踐，還是從理論研究引導(dǎo)政府決策分析，研究如何發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的核心作用，認(rèn)清金融對新農(nóng)村建設(shè)持續(xù)推進的必要性，研究金融主動投入新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)互利共贏的長效機制，顯得特別重要而迫切。

二、麗水金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀

（一）麗水概況

麗水——全國農(nóng)村信用體系建設(shè)第一市，古稱處州，迄今已有1400多年歷史，是浙西南政治、經(jīng)濟、文化中心，森林、水能、綠色產(chǎn)品、野生動植物等占全省首位，是國家級生態(tài)建設(shè)示范試點地區(qū)。全市森林覆蓋率79.1%，被譽為“浙江綠谷”和“華東天然氧吧”。有享譽國內(nèi)外的麗水“三寶”——龍泉青瓷、寶劍，青田石雕。在“生態(tài)立市、工業(yè)強市、綠色興市”戰(zhàn)略下，按照“發(fā)展綠色經(jīng)濟，培育優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，建設(shè)生態(tài)城市”的發(fā)展戰(zhàn)略，建設(shè)中國攝影之鄉(xiāng)——“秀山麗水、浙江綠谷”。

（二）麗水金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀

①我國新農(nóng)村建設(shè)的三個階段。在現(xiàn)代化進程中，世界各國普遍存在著城鄉(xiāng)發(fā)展失衡的現(xiàn)象，而且在一定的時期內(nèi)，這種失衡以及由此形成的二元社會結(jié)構(gòu)甚至?xí)掷m(xù)擴張，這是各國現(xiàn)代化進程的普遍規(guī)律。平衡城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距，除去現(xiàn)代化過程中經(jīng)濟發(fā)展運行的自身規(guī)律，可以在漫長的時期內(nèi)自動彌合這種差距外，政府的決策是關(guān)鍵。政府的行為選擇尤其是關(guān)于農(nóng)村治理政策范式選擇在很大程度上決定著這個過程周期的長短。因此，國家需要根據(jù)社會發(fā)展階段的不同以及社會轉(zhuǎn)型的需要，合理調(diào)整或改變農(nóng)村治理政策，以減少現(xiàn)代化進程的“陣痛”，促進社會的和諧發(fā)展。

根據(jù)我國新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)民參與的積極性、主動性，以及新農(nóng)村建設(shè)資金來源，我們把新農(nóng)村建設(shè)分為外推發(fā)展階段、外推內(nèi)生共存發(fā)展階段和內(nèi)生發(fā)展三個階段。2006年以前，農(nóng)民參與新農(nóng)村建設(shè)比較弱，建設(shè)資金主要來源于財政投入，為政府外推促發(fā)展階段，本階段國家通過宏觀發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變和制度的創(chuàng)新，推動農(nóng)村治理范式轉(zhuǎn)型，構(gòu)建起一套與新的發(fā)展情境相適應(yīng)的農(nóng)村治理體系。2006—2020年為外推內(nèi)生共存，以外推為重的階段，新農(nóng)村建設(shè)總體上進入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的新的社會發(fā)展階段，此階段新農(nóng)村建設(shè)不僅注重改善農(nóng)民的生產(chǎn)和生活條件，改變農(nóng)村的人居環(huán)境，改變村容村貌等硬件上，而且要重視促進人的全面發(fā)展。要發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用和引導(dǎo)作用，財政投入要起引導(dǎo)金融資本、民間資本進入新農(nóng)村建設(shè)中，并從中獲取應(yīng)有的投資收益。發(fā)揮工業(yè)和城市對新農(nóng)村建設(shè)的反哺作用，帶動農(nóng)民自身投入新農(nóng)村建設(shè)的積極性和主動性。新農(nóng)村建設(shè)不僅要重視解決當(dāng)前的突出問題，更要有長遠規(guī)劃。2020年后，新農(nóng)村建設(shè)將進入內(nèi)生發(fā)展階段，新農(nóng)村建設(shè)投入的產(chǎn)出增加，金融資本自發(fā)投入新農(nóng)村建設(shè)，政府財政直接投入成為次要，主要從引導(dǎo)資金投向、市場公平、公正，健全法制方面發(fā)揮作用。

②麗水金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀。目前，新農(nóng)村建設(shè)處于第二階段初期，政府投入還是主要的資金供給方。由于新農(nóng)村建設(shè)是系統(tǒng)工程，資金需求龐大，政府投入無法滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，剩下的資金缺口要通過社會資金來彌補。只有新農(nóng)村建設(shè)催生的投資機會有足夠的獲利空間，各類金融資本、投資資金才會源源不斷地注入。近幾年，麗水新農(nóng)村建設(shè)資金投入不斷增加。①財政投入新農(nóng)村建設(shè)資金持續(xù)增加。2008年財政投入“三農(nóng)”共39.26億元，同比增長25.5%。2009年全市財政預(yù)算內(nèi)“三農(nóng)”資金投入47.73億元，增長21.55%。②金融支農(nóng)力度不斷加大。2008年金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額135.21億元，比2007年增加了19.03億元，同比增長16.38%。2009年金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額293.8億元，比2008年增加89.9億元，余額同比增長44.17%。③社會各界積極參與新農(nóng)村建設(shè)，2008年共有102名僑胞、127個僑團與全市181個行政村結(jié)為幫扶對子，有1235名華僑結(jié)對2169戶困難群眾，共實施了148個結(jié)對助村項目。全年工商企業(yè)結(jié)對幫扶新農(nóng)村建設(shè)資金總額達到1972.94萬元。2009年我市民營企業(yè)參與新農(nóng)村建設(shè)共399家，村企結(jié)隊共134對，投入涉農(nóng)金額共計2443余萬元。④林權(quán)抵押貸款和農(nóng)村住房抵押貸款取得一定成效。麗水有著“浙南林?！泵雷u，林權(quán)改革工作走在全國前列。通過創(chuàng)建以林權(quán)管理中心、森林資源資產(chǎn)收儲中心、林權(quán)交易中心和森林資源資產(chǎn)調(diào)查評價機構(gòu)為核心的森林資源流轉(zhuǎn)平臺，根據(jù)實際推出林農(nóng)小額循環(huán)貸款、林權(quán)直接抵押貸款、森林資源收儲中心擔(dān)保貸款三種林權(quán)抵押貸款模式，以林權(quán)IC卡信用貸款形式，在全國率先實現(xiàn)以林權(quán)抵押貸款推動森林資源流轉(zhuǎn)變現(xiàn)模式。2008年為林權(quán)收儲中心注入資本金2500萬元，全年共發(fā)放林權(quán)抵押貸款1.96億元。同時，進一步推進政策性農(nóng)房抵押貸款，全年政策性農(nóng)房抵押貸款1.7億元。2009年參與林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的銀行從原來1家增加到6家，全年共發(fā)放林權(quán)抵押貸款6.59億元。到2010年7月底全市林權(quán)抵押貸款余額11.55億元。

然而，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，內(nèi)容涵蓋政治、經(jīng)濟、文化、社會和黨建等各個方面，是一項涉及面廣、耗資巨大的系統(tǒng)工程?，F(xiàn)有投入資金和整個新農(nóng)村建設(shè)的資金需求相比，資金缺口非常大，要建立金融支持新農(nóng)村建設(shè)的長效機制。

三、麗水新農(nóng)村建設(shè)金融支持存在的問題

（一）建設(shè)資金投入渠道少，財政資金投入不足

目前，新農(nóng)村建設(shè)的資金以財政資金投入為主，金融支持新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)生機制沒有形成，資金來源渠道少。雖然，財政資金在新農(nóng)村建設(shè)中投入比較大，但和新農(nóng)村建設(shè)資金需求量相比，財政資金投入是遠遠不夠的。據(jù)國家發(fā)改委產(chǎn)業(yè)研究所調(diào)查，新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括道路，通信，廣播電視等，按照一定標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，扣除已建成項目，全國平均每位農(nóng)民約需投資5000元。以8億農(nóng)民計，意味著至少需要4萬億元的資金支持，才能完成這一目標(biāo)。初步測算，到2020年，我國新農(nóng)村建設(shè)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、文化、社會保障等六個方面的資金需求總額為18萬億元左右。我國近五年公共財政用于“三農(nóng)”的支出合計23568億元，其中：2005年2975億元，2006年3397億元，2007年4318億元，2008年5955億元，2009年7253億元。麗水經(jīng)濟發(fā)展滯后于全省，財政收入有限，如果不能使財政投入產(chǎn)生汲水效應(yīng)，帶動其他各類資金參與新農(nóng)村建設(shè)，形成多渠道金融主動投入的內(nèi)生機制，則無法解決新農(nóng)村建設(shè)的資金瓶頸。

（二）金融機構(gòu)缺乏主動支持新農(nóng)村建設(shè)的動因，沒有成為建設(shè)的主力資金

①經(jīng)濟、信貸環(huán)境和政策制約。我國農(nóng)村由于經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境、自然災(zāi)害等方面的因素，使金融支持新農(nóng)村建設(shè)失去動因。主要表現(xiàn)為：一是金融機構(gòu)對三農(nóng)發(fā)放貸款成本高，收益低。由于農(nóng)戶居住分散性大、經(jīng)營規(guī)模小、貸款數(shù)額少的特點，使發(fā)放農(nóng)戶貸款經(jīng)營成本高，收益低。二是對三農(nóng)貸款風(fēng)險大。農(nóng)村資金需求具有份額小、分散性強、風(fēng)險大，加上以前金融部門對部分不良貸款不了了之，動搖了金融的社會信用基礎(chǔ)，不少貸戶對信貸債務(wù)漠然置之，高枕無憂，更有甚者，要款沒有，要命一條。三是農(nóng)戶貸款缺乏合法有效的抵押品和可靠的擔(dān)保再擔(dān)保機制。按照我國《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民住房、宅基地、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等不能作為有效抵押物，因此銀行不敢輕易逾越法律障礙將農(nóng)民賴以生存的不動產(chǎn)作為抵押物，而作為弱勢群體的農(nóng)民，又很難找到符合銀行要求的擔(dān)保單位，因而在不能滿足抵押擔(dān)保條件的情況下無法取得貸款。農(nóng)村尚未建立自然災(zāi)害風(fēng)險專項基金，農(nóng)業(yè)保險缺失，金融機構(gòu)成為風(fēng)險的主要承擔(dān)者，極大地影響了金融部門對農(nóng)村放貸的積極性。四是金融機構(gòu)或者金融的基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低，供給嚴(yán)重不足，競爭不充分，效率低下，金融環(huán)境不好等。

②資本對利益的永恒追求是資本的根本屬性，新農(nóng)村建設(shè)除了地方財政投入外，更需要金融資金的主動支持。目前，農(nóng)村金融因經(jīng)濟、信貸環(huán)境和政策制約，金融信貸風(fēng)險高，收益低，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系的主要成員政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融組織以及郵政儲蓄銀行缺乏主動支持新農(nóng)村建設(shè)的動因，沒有成為建設(shè)的主力資金。農(nóng)發(fā)行主要在流通環(huán)節(jié)支持糧食收購；農(nóng)業(yè)銀行已基本不承擔(dān)縣以下農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，信貸資金主要投向大中城市和重點企業(yè)，支農(nóng)職能逐步弱化和消失；支農(nóng)資金主力軍農(nóng)村信用合作銀行在支農(nóng)方面力不從心；郵政儲蓄更是只存不貸，像個吸取農(nóng)村資金的“抽水機”，要考慮社區(qū)再投入的存貸比例問題，使當(dāng)?shù)刭Y金不外流，設(shè)立一些獎勵和處罰措施，對存貸比低于百分之五十的處罰。在各類資金缺乏主動投入的動因下，只有政府通過財政投入產(chǎn)生賺錢效應(yīng)，農(nóng)村內(nèi)部積累了一定的資金，形成良好的投資環(huán)境、信用環(huán)境，吸引各路資金主動投入，新農(nóng)村才能持續(xù)發(fā)展。新農(nóng)村建設(shè)中，國家財政資金投入主要增加農(nóng)村發(fā)展公共產(chǎn)品的供給，解決了新農(nóng)村建設(shè)的第一階段問題。新農(nóng)村建設(shè)能否取得成功，關(guān)鍵在于第二階段——財政投入和金融支持共生階段，主要是農(nóng)村內(nèi)部的經(jīng)濟發(fā)展能吸引金融資金主動投入，形成資金使用者和投放者共贏的局面，即外力與內(nèi)力的有機結(jié)合。政府要通過改革和創(chuàng)新金融體制，形成合理的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，在政策上對金融企業(yè)予以放貸扶持。按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款、有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，培育競爭性的農(nóng)村金融市場，重點扶持壯大農(nóng)村信用合作銀行，農(nóng)村信用合作銀行成為農(nóng)村金融的主體，成為農(nóng)民自己的銀行。要鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村擴大業(yè)務(wù)范圍，把支出新農(nóng)村建設(shè)作為主要服務(wù)對象，圍繞新農(nóng)村建設(shè)提供各種便利的融資服務(wù)。郵政儲蓄發(fā)揮網(wǎng)點多、城鄉(xiāng)互通的優(yōu)勢，直接向農(nóng)村發(fā)展投融資，促使城市資金回流農(nóng)村。

（三）新農(nóng)村建設(shè)還沒有形成明顯的賺錢效應(yīng)，民間資金參與積極性不高

新農(nóng)村建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，資金需求龐大。除了政府的投入，還要動員全社會的力量參與。如今，由于新農(nóng)村建設(shè)還沒有形成明顯的賺錢效應(yīng)，主要是華僑、外出經(jīng)營成功人士的幫扶結(jié)對，修橋、修路，逐利的民間資金參與積極性不高。根據(jù)資本的逐利性規(guī)律，如果有10%的利潤，它就得保證到處被使用；有20%的利潤它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律。因此，政府要幫助農(nóng)村練內(nèi)功，通過財政投入產(chǎn)生汲水效應(yīng)，直到各類資本主動投身新農(nóng)村建設(shè)。一是要鼓勵社會資本和產(chǎn)業(yè)資本進入農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)業(yè)，鼓勵社會力量進入農(nóng)村發(fā)展社會事業(yè)，利用當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，引進外資、技術(shù)，加快發(fā)展。二是引導(dǎo)和鼓勵企業(yè)支持新農(nóng)村建設(shè)，激勵一些先富起來的企業(yè)家投入新農(nóng)村建設(shè)，改變農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后的面貌。三是有效整合社會資金。通過設(shè)立新農(nóng)村建設(shè)基金會，專門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌社會資金的集中和使用。

（四）農(nóng)村內(nèi)部自由資金有限，力不從心

麗水屬于浙江欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村整體發(fā)展水平較低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村集體資金積累很少，加上農(nóng)民以種養(yǎng)殖為主，年收入不高。雖然有強烈建設(shè)新農(nóng)村的愿望，但是力不從心。2009年，麗水市農(nóng)民人均純收入為5703元，這部分資金主要集中用于農(nóng)戶庭院建設(shè)、生活支出和自身的擴大再生產(chǎn)，增強農(nóng)村經(jīng)濟活力。如果動員農(nóng)戶的力量進行較大規(guī)模的公共建設(shè)和其它投資是不現(xiàn)實的。目前，集體經(jīng)濟的發(fā)展也很薄弱，我市的大部分農(nóng)村集體經(jīng)濟收入甚微，除少部分村外，多數(shù)村集體經(jīng)濟在新農(nóng)村建設(shè)中起不到作用。因此必須重視和發(fā)揮政府財政資金的作用，通過改革和創(chuàng)新，產(chǎn)生汲水效應(yīng)，吸引各類資金的積極投入，解決新農(nóng)村建設(shè)的資金瓶頸。

四、金融支持麗水新農(nóng)村建設(shè)的長效機制及對策

（一）加大財政資金投入

①財政政策進一步對新農(nóng)村建設(shè)傾斜。通過機制創(chuàng)新，加大財政支農(nóng)惠農(nóng)政策力度，逐步構(gòu)建以財政投資為導(dǎo)向、以信貸資金為支柱、以集體和社會資金為補充、以保險資金為保護的多層投資保障體系。不斷優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu)，進一步加大對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村社會公共事業(yè)的投入力度，讓公共財政的陽光普照農(nóng)村。將財政用于支持三農(nóng)的各種資金，整合使用、整合管理，提高財政支農(nóng)資金的使用效益，以較少的資金投入獲得最大的支持效果。要加強監(jiān)督，對財政支農(nóng)資金的分配、管理、使用實行全程監(jiān)控，使財政支農(nóng)資金的使用更加透明，確保財政支農(nóng)資金使用安全有效。

②財政預(yù)算加大新農(nóng)村建設(shè)投入比率，實行預(yù)算硬比率增長。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)工作中，中央提出“多予、少取、放活”的方針。麗水要重點突出“多予、放活”，加大財政對新農(nóng)村建設(shè)的資金支持，以推進新農(nóng)村建設(shè)的順利實施。政府調(diào)整地方財政預(yù)算安排，加大財政資金向農(nóng)村傾斜的力度，建立健全財政支持新農(nóng)村建設(shè)的穩(wěn)定增長機制。以財政資金建立信貸基金和擔(dān)保資金，鼓勵金融資本支持新農(nóng)村建設(shè)。

③對土地出讓收入留成，成立新農(nóng)村建設(shè)專項資金，?？顚Ｓ谩＝⒑徒∪素斦С中罗r(nóng)村建設(shè)的資金穩(wěn)定增長機制，在確保財政預(yù)算內(nèi)支農(nóng)投入的基礎(chǔ)上，從土地出讓收益中安排一定比例資金用于新農(nóng)村建設(shè)。市本級規(guī)劃區(qū)內(nèi)土地出讓金凈收益按照15%比例提取，其他縣市不低于10%，成立新農(nóng)村建設(shè)專項資金，用于新農(nóng)村建設(shè)。

（二）改變財政資金投入方式

①轉(zhuǎn)變財政資金直接投入為以財政資金形成金融機構(gòu)放貸的擔(dān)保基金，解決金融機構(gòu)的后顧之憂，積極放貸。建立以財政、擔(dān)保機構(gòu)投入資金建立信貸基金，改財政資金一次使用為循環(huán)使用。通過改財政直接投入為提取部分財政投入資金成立擔(dān)?；?，為金融企業(yè)發(fā)放貸款提供擔(dān)保，可以引導(dǎo)金融資金進入新農(nóng)村建設(shè)市場。

②實行配套投入形式，引導(dǎo)鄉(xiāng)村集體資金和農(nóng)民自有資金投入新農(nóng)村建設(shè)。目前許多農(nóng)村是財政劃撥多少，做多少事，形成等、靠、要的依賴思想，且有限的資金還不能全部用于新農(nóng)村建設(shè)?？梢酝ㄟ^財政資金和鄉(xiāng)村自有建設(shè)資金投入配套形式。鄉(xiāng)村實際投入多少，政府給于一定比率（60%）的財政資金補貼，調(diào)動鄉(xiāng)村集體資金進入新農(nóng)村建設(shè)領(lǐng)域的積極性。同時注意監(jiān)督檢查，防范弄虛作假、挪用新農(nóng)村建設(shè)資金。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，吸引各類金融進入新農(nóng)村建設(shè)

①政策、法治環(huán)境。農(nóng)村金融信貸成本高，風(fēng)險大，抵押制約因素多，金融政策、法治環(huán)境較差，要加強法律和政策引導(dǎo)，構(gòu)建農(nóng)村金融法治框架，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民建房放貸；支持有條件的合作社興辦農(nóng)村資金互助社；落實和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠等政策；進一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策；建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金；盡快制定促進農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的專項法律。

②信用環(huán)境。建立和完善農(nóng)村信用體系，2009年麗水市啟動農(nóng)戶信用評定，截止2010年6月底，全市3453個行政村全部開展了農(nóng)戶信用評價工作，成為全國第一個所有村完成信用評價的地級市，建立農(nóng)戶信用信息檔案38.03萬戶，占全市應(yīng)評農(nóng)戶數(shù)的90.47%，已有9.2萬戶信用農(nóng)戶從金融機構(gòu)貸款49.87億元。政府要幫助金融部門清收不良貸款，嚴(yán)厲打擊那些故意拖欠貸款不還的釘子戶、賴債戶，積極幫助金融部門保全信貸資產(chǎn)，打擊逃廢金融債務(wù)行為，加強金融監(jiān)管，整頓和規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序。

③建立信貸風(fēng)險補償機制。農(nóng)村信貸成本大、風(fēng)險高，可以運用財政資金建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償基金。如建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償專項儲備基金、實行財政金融政策直接補償機制、建立健全農(nóng)業(yè)保險和擔(dān)保的間接補償機制。對新農(nóng)村建設(shè)貸款實行一定的財政貼息或經(jīng)濟補償政策，發(fā)揮財政資金的撬動作用，逐步引導(dǎo)金融資金向新農(nóng)村建設(shè)投放。同時，要加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（四）加快金融創(chuàng)新，支持新農(nóng)村建設(shè)

①政策性金融企業(yè)必須服從新農(nóng)村建設(shè)大局，強化農(nóng)村金融服務(wù)功能。政策性金融必須服從和服務(wù)于國家在不同階段的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，積極配合農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，而不是以盈利為主要目的。其業(yè)務(wù)重點在原有的支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購的基礎(chǔ)上，慢慢轉(zhuǎn)向支持農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸到相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的加工與進出口業(yè)務(wù)；國家開發(fā)銀行要積極承擔(dān)起農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款等業(yè)務(wù)。

②鼓勵商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄等金融機構(gòu)金融創(chuàng)新，支持新農(nóng)村建設(shè)。引進外地股份制銀行，組建村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，以村鎮(zhèn)銀行為突破口，推進“碳金融”建設(shè)，加快現(xiàn)代農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極培育競爭性的地方金融市場。創(chuàng)新和完善農(nóng)民信用小額信貸、林權(quán)抵押貸款，要進一步落實各項配套政策，切實推進農(nóng)戶信用貸款、林權(quán)抵押貸款工作，解決林區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和創(chuàng)業(yè)的資金需求。通過制度創(chuàng)新，原來不能作為抵押品的資質(zhì)也可以作為抵押，要研究、創(chuàng)新石雕抵押貸款、茶園等抵押貸款、承包經(jīng)營權(quán)擔(dān)保融資，農(nóng)民住房貸款，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款，倉單抵押，農(nóng)業(yè)訂單貸款，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款。推廣以農(nóng)民信用評估為基礎(chǔ)的普惠型農(nóng)民小額信用貸款，摒棄農(nóng)民貸款必需抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)模式，突破農(nóng)民貸款難題，實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展和金融機構(gòu)的共贏。

（五）建立農(nóng)村土地銀行

農(nóng)村土地銀行是指農(nóng)民將土地像貨幣一樣存入銀行，獲取存地利息，土地的所有權(quán)和承包權(quán)不變，但經(jīng)營權(quán)改變。土地銀行由國家來辦。農(nóng)民把土地存在銀行，按當(dāng)?shù)匦星轭I(lǐng)取地息，銀行把這些存進來的土地貸給種養(yǎng)大戶。銀行不以盈利為目的，存貸之間的虧損由政府補貼。土地銀行在組織機構(gòu)上擬采取政策性銀行的模式來定位，在操作上近期可試點先行，在遠期規(guī)劃上，應(yīng)建立在政府扶持下的全國性土地銀行，并以農(nóng)村信用合作銀行為依托，形成復(fù)合型的金融體系。

（六）規(guī)范民間融資功能，引導(dǎo)民間金融投入新農(nóng)村建設(shè)

①積極培育小額貸款公司和農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際出發(fā)，放寬民間資本進入金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入條件，鼓勵設(shè)立多種所有制的地方金融機構(gòu)，大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。采取多種形式鼓勵農(nóng)民、其他小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)設(shè)中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，滿足農(nóng)村資金需求對貸款擔(dān)保的需要，并給予一定時期的適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。公司發(fā)放貸款堅持“小額、分散”的原則，國家鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。貸款擔(dān)保是地方扶持新農(nóng)村建設(shè)的重要方式，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司作為專門進行貸款擔(dān)保的機構(gòu)，可為我市新農(nóng)村建設(shè)提供一條重要的融資服務(wù)渠道，對推進我市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。

②推進民間借貸合法化、規(guī)范化，有效激發(fā)民間資本建設(shè)新農(nóng)村的積極性。積極尋求民間借貸轉(zhuǎn)化為農(nóng)村中小企業(yè)直接融資有效方法，提高農(nóng)村企業(yè)的直接融資比重。允許民間金融活動規(guī)范化經(jīng)營，使其成為農(nóng)村金融體系中的一個組成部分。在一定的范圍內(nèi)開展民間金融組織試點，在縣域經(jīng)濟中給予民間金融活動一定的空間，讓“地下”金融“地上”化。出臺民間借貸監(jiān)測管理辦法，從法律的角度完善民間借貸程序，保護借貸雙方的合法權(quán)益，用法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場，推動民間借貸的正規(guī)化運用。建立民間借貸發(fā)展的風(fēng)險防范和預(yù)警系統(tǒng)，引導(dǎo)和監(jiān)管民間金融活動，對其資金來源、貸款運作和風(fēng)險防范等加以規(guī)范，使其成為促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有力補充。

③鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行有利于完善農(nóng)村金融體系，能提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，打破“三農(nóng)”供給瓶頸，有效解決農(nóng)民貸款難。政府應(yīng)從稅務(wù)負(fù)擔(dān)、支農(nóng)再貸款、貼息貸款、財政性存款等給與優(yōu)惠政策。

五、結(jié)論

新農(nóng)村建設(shè)是系統(tǒng)工程，資金需求龐大?，F(xiàn)在，新農(nóng)村建設(shè)還處于外推和內(nèi)生共存，以外推為主的第二階段，財政資金需做好外推作用，利用財政投入的汲水效應(yīng)、頭羊效應(yīng)吸引其他資金主動投入。通過改財政直接投入為成立新農(nóng)村建設(shè)信貸基金、擔(dān)保資金、貼息貸款補償資金等形式，消除金融資本、民間資本后顧之憂。同時，加強農(nóng)村自身的造血功能，加快內(nèi)生發(fā)展，讓投資新農(nóng)村建設(shè)資金獲得應(yīng)有的投資收益，甚至獲取超額利潤。這樣，金融資本、民間資本為追求自身利益，主動對新農(nóng)村建設(shè)放貸，形成資金供求雙方互利互惠的關(guān)系，徹底解決新農(nóng)村建設(shè)資金瓶頸問題。